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  • FORMAS DE POUPAR

  • Amortização de crédito. O que é mais vantajoso?


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    Guest Pedro

    Boa tarde

    Tenho um crédito habitação há alguns anos e que expira em 2039.

    O spread é de 0,29% (bons tempos) + Euribor 3M (opção minha). 

    Tenho neste momento uma dívida de 54.100,00€ e poderei vir a ter brevemente uma disponibilidade de amortizar cerca de 20.000,00€.

    A minha pergunta é se vale a pena amortizar, tendo em conta também o que o estado retorna no IRS, e se sim, se devo amortizar em valor de dívida ou manter a prestação actual e amortizar em redução de anos de empréstimo.

    Obrigado

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    Diogo Duarte
    há 7 horas, Visitante Pedro disse:

    Boa tarde

    Tenho um crédito habitação há alguns anos e que expira em 2039.

    O spread é de 0,29% (bons tempos) + Euribor 3M (opção minha). 

    Tenho neste momento uma dívida de 54.100,00€ e poderei vir a ter brevemente uma disponibilidade de amortizar cerca de 20.000,00€.

    A minha pergunta é se vale a pena amortizar, tendo em conta também o que o estado retorna no IRS, e se sim, se devo amortizar em valor de dívida ou manter a prestação actual e amortizar em redução de anos de empréstimo.

    Obrigado

    Boas 

     

    Só compensa amortizar quando se tem 50% ou mais do valor da dívida e se o dinheiro não fizer falta a breve prazo. 

    Caso contrário é dinheiro mal gasto. 

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    zezinha
    A 24/04/2022 às 13:28, Visitante Pedro disse:

    Boa tarde

    Tenho um crédito habitação há alguns anos e que expira em 2039.

    O spread é de 0,29% (bons tempos) + Euribor 3M (opção minha). 

    Tenho neste momento uma dívida de 54.100,00€ e poderei vir a ter brevemente uma disponibilidade de amortizar cerca de 20.000,00€.

    A minha pergunta é se vale a pena amortizar, tendo em conta também o que o estado retorna no IRS, e se sim, se devo amortizar em valor de dívida ou manter a prestação actual e amortizar em redução de anos de empréstimo.

    Obrigado

    Boa tarde Pedro,

    eu contraí um CH, em 2010, com um spreed de 1,35 (apanhei-o na subida vertiginosa que tiveram) e Euribor a 6 meses.

    Ao contrário do David, penso que só deve amortizar se o rendimento obtido pelo capital disponível não for superior ao que paga ao Banco.

    Neste caso, se conseguir invertir os 20 000€ e obter um retorno superior ao valor encontrado com o spreed mais Euribor, então deve investir. Se não conseguir investir nessas condições, então deve amortizar. O seu spreed é muito baixo, mas também pode pensar na subida da Euribor e não querer pagar mais na prestação, então, vai fazendo pequenas amortizações e rentabilizar o restante capital.

    Posso falar por experiência própria, tentei sempre amortizar pequenos montantes (2000, 2500, 5000...) o que é certo é que já tenho a casa quase paga - no meu caso, valeu a pena amortizar.

    Cada um deve fazer as contas e ver o que é mais vantajoso, tendo em consideração que nem todas as pessoas investem nos mesmos produtos e que somos diferentes.

     

    Tenha boas decisões.

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    Poupadinho

    Na minha opinião, depende daquilo que fizer com esses 20.000€. Se forem para ficar no banco num deposito a prazo, mais vale amortizar.

    Com um spread desses, imagino que nos últimos anos nem tenha estado a pagar juros, apenas tenha estado a amortizar capital. mas existem encargos associados ao empréstimo para além dos juros: comissão de cobrança da prestação, seguro de vida, seguro de habitação possivelmente mais caro, ter uma conta aberta num banco que cobra comissões de gestão de conta apenas por causa do CH.

    É preciso apurar todos os custos, para se ter uma ideia de quanto nos tem estado a custar o crédito durante um ano.

    Agora, esse montante dos 20.000€, aplicado num ETF Mundial como o IWDA por exemplo, nos últimos anos , estaria a render uns 7% líquidos, ou seja, cerca de 1.400€.

    Se o custo do credito habitação for superior a esse valor, compensa mais amortizar. Se for inferior, mais vale investir e ganhar dinheiro com o dinheiro que o banco lhe emprestou.

     

    Claro que um ETF tem riscos, e uns anos positivos e outros negativos, mas se for para deixar ir até 2039 tem boas probabilidades de ser a solução mais proveitosa. Isto pode ainda ser combinado com as mais valias fiscais que se conseguem num PPR, e depois usar esse PPR para pagar o Crédito

     

     

     

     

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    5coroas

    Amortizar ou investir, ambas as opções têm vantagens e desvantagens; porque não optar pelas duas? 10000 euros para amortizar e 10000 euros para investir, por exemplo.

    Amortizar nunca será uma má decisão (poderá é não ser a melhor decisão, mas diminuir uma divida será sempre algo positivo, nem que seja ao nivel psicologico). Já investir poderá vir a ser uma má decisão, pois não há garantias de rentabilidade nem em muitos casos, de preservação do capital investido.

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