Pagamento Antecipado credito habitação, amortização Crédito.

[Aze Teka 1]

Preciso de ajuda para perceber se vale a pena a amortização parcial do meu credito a habitação que tenho no bpi, uma amortização parcial refiro-me a mensalmente pagar um pouco mais.

O juro está baixo mas estou a pagar mais de seguros do que de juros e isso faz ter mais despesas com o credito e teria a possibilidade de pagar cerca de 100€ mais a prestação que está nos 204,88€.

No presente estou a pagar isto:

amortização do capital em divida 204,38€

Juros 23,57€

Seg.vida 23,57€

Seg. Multiriscos 12,77€

 

Faltam 263 meses para o final do empréstimo (22 anos +/-)

Valerá a pena pedir a amortização parcial/mensal tendo em conta os custos/benefícios  (taxas banco/irs/juros/seguros)?

Obrigado pela vossa ajuda!

[gustaferra 228]

há 15 horas, Aze Teka disse:

Preciso de ajuda para perceber se vale a pena a amortização parcial do meu credito a habitação que tenho no bpi, uma amortização parcial refiro-me a mensalmente pagar um pouco mais.

O juro está baixo mas estou a pagar mais de seguros do que de juros e isso faz ter mais despesas com o credito e teria a possibilidade de pagar cerca de 100€ mais a prestação que está nos 204,88€.

No presente estou a pagar isto:

amortização do capital em divida 204,38€

Juros 23,57€

Seg.vida 23,57€

Seg. Multiriscos 12,77€

 

Faltam 263 meses para o final do empréstimo (22 anos +/-)

Valerá a pena pedir a amortização parcial/mensal tendo em conta os custos/benefícios  (taxas banco/irs/juros/seguros)?

Obrigado pela vossa ajuda!

Na minha opinião mais vale pedir redução do prazo final, reduzir uns 10 anos, fará com os juros baixem, pagar menos valor de seguros por ano, é o seguro vida, tem tendência para ser revisto 5 em 5 anos e qd o capital em divida e alto a mentalidade aumenta. 

Mas redução do prazo final, é um processo que o banco perde dinheiro e podes ter um gestor de conta que te enrole, e sugira amortização e baixa da mensalidade, contudo, como o prazo continua alargado 22 anos, vao andar a ganhar mensalidade de seguros.

No meu caso tive mudar de banco, no Santander andaram me a empatar, no bcp reduzi 15 anos, pago so 2 seguros obrigatórios ( multirisco e vida) no st pagava inicialmente 4 seguros, baixei 0,5% de spread, pago mais 100€ por mês, mais irei ter uma poupança de 22mil num financiamento de 58mil

[5coroas 1402]

há 2 horas, gustaferra disse:

Na minha opinião mais vale pedir redução do prazo final, reduzir uns 10 anos, fará com os juros baixem, pagar menos valor de seguros por ano, é o seguro vida, tem tendência para ser revisto 5 em 5 anos e qd o capital em divida e alto a mentalidade aumenta. 

Mas redução do prazo final, é um processo que o banco perde dinheiro e podes ter um gestor de conta que te enrole, e sugira amortização e baixa da mensalidade, contudo, como o prazo continua alargado 22 anos, vao andar a ganhar mensalidade de seguros.

No meu caso tive mudar de banco, no Santander andaram me a empatar, no bcp reduzi 15 anos, pago so 2 seguros obrigatórios ( multirisco e vida) no st pagava inicialmente 4 seguros, baixei 0,5% de spread, pago mais 100€ por mês, mais irei ter uma poupança de 22mil num financiamento de 58mil

A redução do prazo pode no entanto colocar alguns devedores numa situação de aperto, caso a taxa de juro suba muito. Tudo depende da taxa de esforço/rendimentos de cada um. Se por exemplo, a taxa subir para os 5% e o devedor continuar com uma margem razoável de rendimentos que lhe permita não ter que levar uma vida miserável, e o banco não lhe aumenta consequentemente o spread, então a redução do prazo faz sentido. Caso os rendimentos sejam insuficientes para aguentar com a subida dos juros, então o melhor será amortizar os tais 100 euros mensalmente, podendo a qualquer altura deixar de o fazer. Quanto ao seguro de vida, no meu caso, cada vez que faço uma amortização extraordinária, o mesmo baixa proporcionalmente, por exemplo com uma amortização de 15000 baixou-me de 20 euros para 6 euros.

Editado 8 de Setembro de 2017 por 5coroas

[gustaferra 228]

há 15 minutos, 5coroas disse:

A redução do prazo pode no entanto colocar alguns devedores numa situação de aperto, caso a taxa de juro suba muito. Tudo depende da taxa de esforço/rendimentos de cada um. Se por exemplo, a taxa subir para os 5% e o devedor continuar com uma margem razoável de rendimentos que lhe permita não ter que levar uma vida miserável, e o banco não lhe aumenta consequentemente o spread, então a redução do prazo faz sentido. Caso os rendimentos sejam insuficientes para aguentar com a subida dos juros, então o melhor será amortizar os tais 100 euros mensalmente, podendo a qualquer altura deixar de o fazer. Quanto ao seguro de vida, no meu caso, cada vez que faço uma amortização extraordinária, o mesmo baixa proporcionalmente, por exemplo com uma amortização de 15000 baixou-me de 20 euros para 6 euros.

Sim, claro que temos ter em conta possiveis subidas das taxas de juro, a pergunta inicial era amortização, ou pagamento antecipado, parti do princípio que a economia doméstica e sólida, para ter essa capacidade de amortizar antecipadamente, contudo, em vez de limpar o empréstimo e ficar c as poupanças em baixo, é preferível, reduzir o prazo final, e canalizar as poupanças em opções financeiras que tragam mais valias.... no meu caso invisto em produtos financeiros c rentabilidade superior ao spread 1,90%, e no caso a situação doméstica altere drasticamente, tenho poupanças para assegurar a situação de crédito habitação por uns tempos...

Editado 8 de Setembro de 2017 por gustaferra

[5coroas 1402]

há 1 minuto, gustaferra disse:

 contudo, em vez de limpar de empréstimo e ficar c as poupanças em baixo, é preferível, reduzir o prazo final, e canalizar as poupanças em opções financeiras que tragam mais valias.... no meu caso insisto em produtos financeiros c rentabilidade superior ao spread 1,90%, 

Mas com a redução do prazo também te retira mensalmente os mesmos 100 euros, impedindo-te de os canalizar para outras opções financeiras, à semelhança dos 100 euros que usarias para amortizar... daí que não vejo neste ambito, na redução do prazo, qualquer vantagem superior à amortização mensal.

[gustaferra 228]

há 6 minutos, 5coroas disse:

Mas com a redução do prazo também te retira mensalmente os mesmos 100 euros, impedindo-te de os canalizar para outras opções financeiras, à semelhança dos 100 euros que usarias para amortizar... daí que não vejo neste ambito, na redução do prazo, qualquer vantagem superior à amortização mensal.

São 100€ que te permite trazer poupanças elevadas se reduzires o prazo final, poupas em juros , seguros, se mantiveres o prazo de 22, pode compensar investir em produtos c rentabilidade superior aos D.P... no meu caso essa redução de prazo 15 anos traduzirá 22mil euros de poupanças num financiamento de 58mil, aliás se quisesse ja nem teria qualquer crédito bancário, mas prefiro ter capital do meu lado e procurar produtos que me traga mais valias...

[parm 42]

Eu tento juntar algum capital (entre 8 a 12 prestações) e amortizar o emprestimo e ao mesmo tempo reduzir o prazo em X meses.

Dessa forma, a prestação mensal fica igual (mesma taxa de esforço) e reduzo o prazo do emprestimo. A Euribor está no nosso lado mas os seguros estragam as contas.

[5coroas 1402]

há 12 minutos, gustaferra disse:

São 100€ que te permite trazer poupanças elevadas se reduzires o prazo final, poupas em juros , seguros, se mantiveres o prazo de 22, pode compensar investir em produtos c rentabilidade superior aos D.P... no meu caso essa redução de prazo 15 anos traduzirá 22mil euros de poupanças num financiamento de 58mil, aliás se quisesse ja nem teria qualquer crédito bancário, mas prefiro ter capital do meu lado e procurar produtos que me traga mais valias...

Ok, penso que compreendi a tua ideia: com um prazo mais curto, mais cedo se chega a uma situação em que deixamos de ter essas despesas e as podemos canalizar para outros investimentos. 

 

[5coroas 1402]

Estão a pensar em cessar o seguro multirisco após terem pago a totalidade do crédito? 

[gustaferra 228]

há 1 hora, 5coroas disse:

Ok, penso que compreendi a tua ideia: com um prazo mais curto, mais cedo se chega a uma situação em que deixamos de ter essas despesas e as podemos canalizar para outros investimentos. 

 

Pagando num menor prazo possivel, o custo de financiamento  é menor, pede por ex: uma simulação, para compra de 1 carro a 1 ano ou a 7, esquece a mensalidade q pagas por mes, ve no cronograma do pagamento em juros qto fica pagar num 1 ano e em 7 anos. Tenho a noção que o esforço de pagar num ano pode ser elevado para uma familia de baixos rendimentos são opções de cada um.... eu se calhar comprava usado e a pronto se fosse essa a minha situação. Aliás comprei um c3 novo a pronto do que um mercedes xpto às prestações. Relativamente ao seguro multirisco após liquidação do empréstimo se vivesse numa moradia ou do res chão deitava abaixo, como vivo num 3 andar e tive uma fuga de água tive ativar o Seguro para indeminizar os danos causados no andar abaixo de min.... 

[5coroas 1402]

há 34 minutos, gustaferra disse:

 Relativamente ao seguro multirisco após liquidação do empréstimo se vivesse numa moradia ou do res chão deitava abaixo, 

Mas ter uma moradia de 200000euros ou mais, e de um momento para o outro poder ficar com ela destruída por uma catástrofe qualquer, apenas para poupar 200 euros por ano também me parece uma imprudência. A não ser que acreditemos em misticismos daqueles que nos levam a pensar que a nós não nos vai acontecer nada de mal... 

[gustaferra 228]

há 25 minutos, 5coroas disse:

Mas ter uma moradia de 200000euros ou mais, e de um momento para o outro poder ficar com ela destruída por uma catástrofe qualquer, apenas para poupar 200 euros por ano também me parece uma imprudência. A não ser que acreditemos em misticismos daqueles que nos levam a pensar que a nós não nos vai acontecer nada de mal... 

São opções, o seguro varia com o valor patrimonial, que seja esses 300€ se fosse recorrente, acidentes naturais, o Seguro anual seria 1mil ou mais por ano, vivi 30 anos numa moradia, nunca existiu acidentes, mas nesse tempo houve necessidade de remodelações c o passar dos anos, se tivesse uma casa sujeita, a incêndios florestais, sísmicos assaltos provalmente pensaria de outra forma.... por ex os seguros impingiam quebra de vidros por mais 4€ nunca quis, a probabilidade de acontecer é minima ou nula, agora se o meu carro andasse na rua estacionado em zona problemáticas de assaltos optaria por um seguro c quebra de vidros e ate contra todos os riscos, sempre tive carros e os meus pais tb qd era miudo, nunca ocorreu assaltos ou vandalismo na zona e sempre foram carros de garagem... São opções do qual cada um tem ver a realidade envolvente 

Editado 8 de Setembro de 2017 por gustaferra

[Aze Teka 1]

Boas, obrigados por todas as vossas opiniões, estou inclinado para manter o prazo do empréstimo , pois tenho receio da subida da tx,Euribor, mais tarde ou mais cedo vai acontecer, e assim sempre tenho alguma margem de manobra e se necessário deixo de amortizar!

Em relação ao seguro de vida, que é o que está mais inflacionado acho eu, irá sendo reduzido conforme baixe o valor em divida e ai já vou ter alguma "benesse"  

Outra questão; aquela taxa de amortização antecipada que era 0.5 ainda se mantém, como funciona nas mensalidades, acresce os 0.5??

Obrigados

[5coroas 1402]

há 16 horas, Aze Teka disse:

 

Outra questão; aquela taxa de amortização antecipada que era 0.5 ainda se mantém, como funciona nas mensalidades, acresce os 0.5??

Obrigados

Em alguns casos (o meu) os 0.5 só são cobrados se for uma liquidação total da divida.

[Visitante PJA]

há 21 horas, Aze Teka disse:

Outra questão; aquela taxa de amortização antecipada que era 0.5 ainda se mantém, como funciona nas mensalidades, acresce os 0.5??

Deve funcionar de acordo com as condições constantes no seu contrato para as amortizações antecipadas.