EFT vs PPR - Rentabilidade e impostos

[Andalm 9]

há 3 minutos, Smaug disse:

Eu constituí o PPR na altura da contratação do crédito habitação precisamente com esse intuito. No entanto já vi que todo o processo não foi criado para ser implementado. Em primeiro lugar eu fazia contribuições mensais, o que não facilita o cálculo para a "idade" do PPR. Ou seja, num mês uma das contribuições já fez 5 anos, no mês seguinte faz a próxima e assim sucessivamente. O processo não é automático. Temos que fazer um pedido no banco ou seguradora onde temos o PPR e entregar uma declaração do banco onde está o CH a comprovar a utilização do dinheiro para pagar a prestação. E isto tem que acontecer mensalmente. Não pode dizer, tenho aí 1000 euros quero usá-los para pagar 3 prestações. Não, tem que fazer um pedido para cada prestação. E isto pode até ter custos, dependendo dos bancos. Isto foi o que me foi dito no banco quando tentei usar o meu PPR. Como os valores em causa eram baixos decidi esquecer essa possibilidade e deixar para a velhice ou para pagar propinas. 

Se algum dia tiver mesmo necessidade, lá terei de tentar pôr em prática o processo. 

No meu caso é o BCP o CH e no Best o PPR

Mas quer dizer que terei de fazer o processo todos os meses!?

Editado 30 de Novembro de 2019 por Andalm

[Smaug 53]

Foi o que me disseram há bem pouco tempo no banco. E isso desmoraliza qq um. 

[DAMP 33]

A 23/11/2019 às 14:34, Francisco_ disse:

Isto porque a possivel deduçao auferida de 20% tem limite consoante tres faixas etarias. Para alem disso, depende fortemente do limite geral das deducoes ´a colecta. Por exemplo, a deducao media efectivamente auferida por investir em PPRs no ano passado pelos investidores portugueses foi, salvo erro, uns ~120€ (ao inves dos maximos teoricos de 400€, 350€ e 300€). Quer assumir os maximos possiveis dentro do periodo escolhido?

 

Boas,

 

Discussão muito interassante. Fiquei com uma dúvida em relação à citação abaixo. Qual o motivo para o valor ser tão inferior aos máximos teóricos? É simplesmente porque é uma média e há pessoas que declaram tudo e outras que não, ou há taxas/impostos "escondidos"?

 

[Francisco Martins 549]

6 hours ago, DAMP said:

Boas,

Discussão muito interassante. Fiquei com uma dúvida em relação à citação abaixo. Qual o motivo para o valor ser tão inferior aos máximos teóricos? É simplesmente porque é uma média e há pessoas que declaram tudo e outras que não, ou há taxas/impostos "escondidos"?

Os beneficios do PPR pertencem ´as rubricas cuja soma das deduções à coleta não podem exceder limites estipulados:

http://www.deloitte-guiafiscal.com/irs/deducoes-a-colecta-com-limite-cumulativo/

A maior parte das pessoas/familias que contribuem para PPR estao nos escaloes de rendimento colectavel > € 7.091 – € 80.640 e > € 80.640.

Como possuem outras deducoes (encargos com imoveis, educacao, saude, etc) que os atiram para muito perto dos limites, o beneficio efectivo que recebem do PPR acaba por ser a diferença que falta para atingir essa barreira.

Claro, depois existem pessoas nos extremos que nao tem quase outras deducoes e recebem o maximo do beneficio, e outras que tem tantas deducoes que ja estao para la´ do seu limite e nao recebem nada efectivamente.

Apenas mais um, entre muitos outros casos (como aquele que agora se falou de ter PPR para abater no CH), onde este pais nao e´ para pessoas cuja nacionalidade inscrita no passaporte seja Portuguesa e que queiram poupar e investir de forma vinculativa no seu futuro e dos seus a longo prazo.

 

Editado 1 de Dezembro de 2019 por Francisco_

[Andalm 9]

há 11 horas, Francisco_ disse:

Os beneficios do PPR pertencem ´as rubricas cuja soma das deduções à coleta não podem exceder limites estipulados:

http://www.deloitte-guiafiscal.com/irs/deducoes-a-colecta-com-limite-cumulativo/

A maior parte das pessoas/familias que contribuem para PPR estao nos escaloes de rendimento colectavel > € 7.091 – € 80.640 e > € 80.640.

Como possuem outras deducoes (encargos com imoveis, educacao, saude, etc) que os atiram para muito perto dos limites, o beneficio efectivo que recebem do PPR acaba por ser a diferença que falta para atingir essa barreira.

Claro, depois existem pessoas nos extremos que nao tem quase outras deducoes e recebem o maximo do beneficio, e outras que tem tantas deducoes que ja estao para la´ do seu limite e nao recebem nada efectivamente.

Apenas mais um, entre muitos outros casos (como aquele que agora se falou de ter PPR para abater no CH), onde este pais nao e´ para pessoas cuja nacionalidade inscrita no passaporte seja Portuguesa e que queiram poupar e investir de forma vinculativa no seu futuro e dos seus a longo prazo.

 

Eu com o PPR, vou buscar o que ficava lá retido

[RafaelGPinto 0]

A questão é se realmente valerá a pena ter um ppr em detrimento de investir os mesmos 2k num etf..

Como estão a fazer? Têm ambos?

[Paranoid 23]

A 30/11/2019 às 22:04, Smaug disse:

Foi o que me disseram há bem pouco tempo no banco. E isso desmoraliza qq um. 

Na cgd também disseram o mesmo. 

Contudo, vai contra a lei... Passados 5 anos após a primeira entrega e se entregar pelo menos 35% na primeira metade do contrato pode resgatar o ppr na totalidade para pagar prestações do crédito habitação 

[Smaug 53]

E como é que na prática se processaria isso? 

Chego ao banco e peço para resgatar o PPR. Eles disponibilizam o dinheiro à ordem. E depois passam a debitar o valor disponível? 

E as finanças, não precisam de comprovativo de que o dinheiro está a ser usado para pagar as prestações? 

 

[walrus 12]

On 12/16/2019 at 8:32 PM, Smaug said:

E como é que na prática se processaria isso? 

Chego ao banco e peço para resgatar o PPR. Eles disponibilizam o dinheiro à ordem. E depois passam a debitar o valor disponível? 

E as finanças, não precisam de comprovativo de que o dinheiro está a ser usado para pagar as prestações? 

 

Nunca tentei implementar isto mas antes de investir em PPR liguei às finanças a perguntar como era o procedimento em concreto e disseram-me que era:
1) dirigir-se à instituição de crédito onde se tem o CH a comunicar que temos a intenção do resgate. eles devem emitir a papelada necessária
2) levamos a papelada necessária para a instituição bancária onde temos o PPR. a instituição bancária tem a responsabilidade de fazer a comunicação para as finanças que garante que não somos penalizados em IRS

A legislação relevante é:
DL 158/2002 de 2 de julho
DL 126/2009 22 maio
Portaria 341/2013 22 novembro. O anexo desta portaria tem a lista da papelada que a instituição de crédito entrega
 

[Visitante LBaptista]

Boa tarde Pessoal,

Novo aqui no forum, queria a vossa ajuda. Digamos que temos 30 anos pela frente para a reforma e pretendemos ao chegar lá retirar ou ir retirando parte do ganho ao longo desse tempo e para isso investimos em 2 estratégias: um portfolio constituido por 2 ETF de Acções (IWDA + EMIM) e a 2a estratégia é o PPR Alves Ribeiro. Á partida os ETF terão maior rentabilidade ao chegar à idade da reforma mas será que essa maior rentabilidade compensa visto que retirar o dinheiro somos taxados em 28% e no PPR seremos apenas taxados em 8% principalmente se quisermos adoptar uma estratégia com "Safe withdrawal rate"?

 

Obrigado pela vossa ajuda.

 

[5coroas 1402]

há 13 horas, Visitante LBaptista disse:

Boa tarde Pessoal,

Novo aqui no forum, queria a vossa ajuda. Digamos que temos 30 anos pela frente para a reforma e pretendemos ao chegar lá retirar ou ir retirando parte do ganho ao longo desse tempo e para isso investimos em 2 estratégias: um portfolio constituido por 2 ETF de Acções (IWDA + EMIM) e a 2a estratégia é o PPR Alves Ribeiro. Á partida os ETF terão maior rentabilidade ao chegar à idade da reforma mas será que essa maior rentabilidade compensa visto que retirar o dinheiro somos taxados em 28% e no PPR seremos apenas taxados em 8% principalmente se quisermos adoptar uma estratégia com "Safe withdrawal rate"?

 

Obrigado pela vossa ajuda.

 

Na minha opinião, face à incerteza sobre qual na realidade irá render mais no futuro, eu optaria pelas duas estratégias (ETFs + PPR) em simultâneo. 

[Visitante LBaptista]

2 hours ago, 5coroas said:

Na minha opinião, face à incerteza sobre qual na realidade irá render mais no futuro, eu optaria pelas duas estratégias (ETFs + PPR) em simultâneo. 

Á partida o portfolio de ETF renderá mais pois é constituído apenas por acçoes e o PPR do AR tem apenas 27% de accões. Agora será que tendo em conta esse maior rendimento compensará no momento do resgate (idade da reforma) tendo em conta os 28% vs 8%?

[5coroas 1402]

há 5 horas, Visitante LBaptista disse:

Á partida o portfolio de ETF renderá mais pois é constituído apenas por acçoes e o PPR do AR tem apenas 27% de accões. Agora será que tendo em conta esse maior rendimento compensará no momento do resgate (idade da reforma) tendo em conta os 28% vs 8%?

Se o PPR AR não tivesse as vantagens fiscais (inclusive nas deduções no IRS) eu nunca o escolheria, pois prefiro 100% ações; contudo, pelas vantagens já referidas e como ambas as estratégias têm perspectivas positivas e como não consigo adivinhar o futuro (desconhecendo qual das duas estratégias vai ganhar a corrida da rentabilidade), aposto nas duas, até por uma questão de diversidade dos investimentos; não sei se é certezas que procura, mas eu aconselho-o a mentalizar-se que ninguém decente lhe vai dizer qual dessas duas estratégias vai ser a melhor daqui a 20 anos, apenas através de comparações usando os dados do passado. O PPR também tem desvantagens, nomeadamente no caso dos resgates antecipados fora das situações legalmente previstas, o que também pode ser um factor a considerar. Faça a sua escolha (sendo que não há escolhas infaliveis a priori) e depois ponha-se  tranquilamente nas mãos do destino.

Editado 16 de Abril de 2020 por 5coroas

[Smaug 53]

há 5 horas, Visitante LBaptista disse:

Á partida o portfolio de ETF renderá mais pois é constituído apenas por acçoes e o PPR do AR tem apenas 27% de accões. Agora será que tendo em conta esse maior rendimento compensará no momento do resgate (idade da reforma) tendo em conta os 28% vs 8%?

Se ler com atenção as contas feitas pelo User Francisco nas páginas anteriores, vê que mesmo assumindo o mesmo rendimento no PPR e na carteira de ETF, só a diferença de custo de gestão dos dois produtos, a longo prazo faz com que o etf seja preferível ao PPR. Isto assumindo que rendem o mesmo. Como não sabemos o futuro, se tiver possibilidade disso, maximize as contribuições para esse ou outro PPR de modo a usufruir ao máximo dos benefícios fiscais e, simultaneamente faça uma carteira de ETF ou fundos com que se sinta confortável. Só pode controlar o que é controlável : o quanto poupa e Investe e os custos que isso tem. O rendimento é um salto de fé. 

[Visitante LBaptista]

On 4/16/2020 at 6:10 PM, 5coroas said:

Se o PPR AR não tivesse as vantagens fiscais (inclusive nas deduções no IRS) eu nunca o escolheria, pois prefiro 100% ações; contudo, pelas vantagens já referidas e como ambas as estratégias têm perspectivas positivas e como não consigo adivinhar o futuro (desconhecendo qual das duas estratégias vai ganhar a corrida da rentabilidade), aposto nas duas, até por uma questão de diversidade dos investimentos; não sei se é certezas que procura, mas eu aconselho-o a mentalizar-se que ninguém decente lhe vai dizer qual dessas duas estratégias vai ser a melhor daqui a 20 anos, apenas através de comparações usando os dados do passado. O PPR também tem desvantagens, nomeadamente no caso dos resgates antecipados fora das situações legalmente previstas, o que também pode ser um factor a considerar. Faça a sua escolha (sendo que não há escolhas infaliveis a priori) e depois ponha-se  tranquilamente nas mãos do destino.

 

Obrigado pela resposta. Sei que certezas ninguém pode dar mas este exercício era para tentar decidir se apostava só em PPR ou no PPR + ETF pois o objectivo é resgatar lá na frente. Mas como disse e concordo penso que a estratégia mais sensata é optar pela diversificaçao. Cumprimentos

[Visitante LBaptista]

On 4/16/2020 at 7:14 PM, Smaug said:

Se ler com atenção as contas feitas pelo User Francisco nas páginas anteriores, vê que mesmo assumindo o mesmo rendimento no PPR e na carteira de ETF, só a diferença de custo de gestão dos dois produtos, a longo prazo faz com que o etf seja preferível ao PPR. Isto assumindo que rendem o mesmo. Como não sabemos o futuro, se tiver possibilidade disso, maximize as contribuições para esse ou outro PPR de modo a usufruir ao máximo dos benefícios fiscais e, simultaneamente faça uma carteira de ETF ou fundos com que se sinta confortável. Só pode controlar o que é controlável : o quanto poupa e Investe e os custos que isso tem. O rendimento é um salto de fé. 

Boa tarde, é isso, vou optar pelos dois de modo a tirar partido dos beníficios de cada cada um. Obrigado pela ajuda.

[Nobr8 0]

Boa noite.

Estava a pensar investir num PPR mas disseram-me que era mais rentavel investir num ETF. Sou completamente novo nestas andanças e tenho alguma duvidas. 

1 - Tenho na ideia investir 500€ inicias. Depois mensalmente 25€. É possível investir mensalmente? Tem custos (se fosse conta na Degiro)

2 - O dinheiro pode ser resgatado quando eu quiser? Se sim quais os custos/percentagem (só os 28% no irs dos ganhos?)

3 - Se fizer um PPR em simultâneo compensa declarar no irs para ir buscar os benefícios fiscais (não atinjo o limite maximo)? 

Obrigado

[Mouro Emprestado 639]

há 14 horas, Nobr8 disse:

Boa noite.

Estava a pensar investir num PPR mas disseram-me que era mais rentavel investir num ETF. Sou completamente novo nestas andanças e tenho alguma duvidas. 

No tópico dos ETFs tens lá algumas respostas às tuas questões.

Mas resumindo.

há 14 horas, Nobr8 disse:

1 - Tenho na ideia investir 500€ inicias. Depois mensalmente 25€. É possível investir mensalmente? Tem custos (se fosse conta na Degiro)

Para valores tão pequenos, só compensa transaccionar ETFs gratuitos da Degiro. Existe uma lista, mas se necessário contacta-os por email (sei que existem alguns constrangimentos agora para abrir conta).

Caso contrário, os custos são grandes.

Conta com 2,5 euros anuais por cada bolsa onde transacciones os ETFs (convém então ou escolher apenas Paris, ou apenas Amesterdão, ou apenas Milão ou apenas Frankfurt).

Só uma nota, por 25 euros mensais, vais-te chatear com ETFs?

Para teres noção. Abre uma folha de excel. Adiciona 300 euros anuais (25 * 12) durante 30 anos. Considera uma taxa de crescimento real de 4%. Vê qual é o valor no final.

há 14 horas, Nobr8 disse:

2 - O dinheiro pode ser resgatado quando eu quiser? Se sim quais os custos/percentagem (só os 28% no irs dos ganhos?)

Sim, naturalmente que sim. Terás de pagar 28% de IRS à taxa liberatória, ou então englobas caso estejas num dos 2 primeiros escalões do IRS onde a taxa marginal de irs está abaixo desses 28% (abaixo dos 10.700 euros de rendimento colectável).

há 14 horas, Nobr8 disse:

3 - Se fizer um PPR em simultâneo compensa declarar no irs para ir buscar os benefícios fiscais (não atinjo o limite maximo)? 

Obrigado

Cada caso é um caso, só vendo se o benefício à entrada compensa o facto de ser complicado resgatar sem penalizações antes da reforma.

[blueray 95]

há 8 minutos, Mouro Emprestado disse:

.

Só uma nota, por 25 euros mensais, vais-te chatear com ETFs?

Para teres noção. Abre uma folha de excel. Adiciona 300 euros anuais (25 * 12) durante 30 anos. Considera uma taxa de crescimento real de 4%. Vê qual é o valor no final.

 

Boas,

Não percebi a tua explicação. Quer dizer por esses valores não vale a pena apostar num ETF?...mesmo que faça um reforço anual no valor dos 25*12=300

 

[Mouro Emprestado 639]

há 9 minutos, blueray disse:

Boas,

Não percebi a tua explicação. Quer dizer por esses valores não vale a pena apostar num ETF?...mesmo que faça um reforço anual no valor dos 25*12=300

 

Por esses valores não vale a pena apostar em nada.

Ao fim de 30 anos, com 4% de crescimento médio, ficas com 17k de activos. 

Se fosse a ti, tentava aumentar por 10x a poupança mensal e aí ficarias já com cerca de 170k de poupança ao fim de 30 anos.

[Mouro Emprestado 639]

Para quem não sabe, Poupança = Rendimento - Gastos.

Para se aumentar a Poupança, ou se aumenta o Rendimento, ou se diminuem os Gastos (ou ambos!).

[blueray 95]

há 4 minutos, Mouro Emprestado disse:

Por esses valores não vale a pena apostar em nada.

Ao fim de 30 anos, com 4% de crescimento médio, ficas com 17k de activos. 

Se fosse a ti, tentava aumentar por 10x a poupança mensal e aí ficarias já com cerca de 170k de poupança ao fim de 30 anos.

Certo, mas quando não "dá para mais", não é preferível investir algum, do que não investir?  

[Mouro Emprestado 639]

há 16 minutos, blueray disse:

Certo, mas quando não "dá para mais", não é preferível investir algum, do que não investir?  

Custo de oportunidade meu caro.

O tempo que perdes a investir esses 300 euros anuais não compensa o trabalho (e o stresse) que irás ter.

Mais vale perder esse tempo a procurar aumentar a Poupança, mesmo que não a rentabilizes!

[blueray 95]

Prontos, vou desistir e vou mas é apostar no euromilhoes  

Com os 300€ ainda posso ficar milionário  

 

 

[Nobr8 0]

há 1 hora, Mouro Emprestado disse:

Por esses valores não vale a pena apostar em nada.

Ao fim de 30 anos, com 4% de crescimento médio, ficas com 17k de activos. 

Se fosse a ti, tentava aumentar por 10x a poupança mensal e aí ficarias já com cerca de 170k de poupança ao fim de 30 anos.

Deste já obrigado pelo resposta e partilha de conhecimentos. 

Mas eu consigo aumentar 10x ou até 20x mas simplesmente ainda não quero apostar isso. 

Porque é a minha primeira vez nestes mercados e queria ver como corro por exemplo num ano ou assim. Simplesmente é o início e quero ir devagar mesmo "perdendo" 1 ou 2 anos de investimento.