Crédito Habitação - Diário de Bordo

[FoxNinja 59]

Claro  cada um a ver o seu lado mas mesmo assim se o "meu" gestor viesse com essa afirmação dizia-lhe logo... "amigo, deve estar a brincar comigo" ?

Foi com esse gozar a vida que muita gente se "lixou"... claro que ele protege o interesse dele e o do banco mas mesmo assim só quem for muito irresponsável é que segue essa recomendação de gozar a vida.

[5coroas 1402]

há 18 minutos, FoxNinja disse:

 

Tem a sua lógica... mas em comparação ao ir amortizando logo que seja possível qual das duas estratégias é a melhor?

No meu caso em concreto, posso dizer-te que só voltarei a amortizar quando a euribor estiver por cima dos 5%. CONTUDO, eu já amortizei muito do meu empréstimo, de forma a ficar numa posição confortável, pois não quero voltar à situação de aperto em que fiquei com as elevadas taxas de 2007/2008.

[gustaferra 228]

há 25 minutos, FoxNinja disse:

Comentei com o gestor do banco que quando tivesse algum capital disponível que iria amortizando o empréstimo... o que ele recomendou foi, ir investindo esse dinheiro extra e quando as taxas Euribor fossem subindo aí sim amortizar para manter o valor da prestação mais ou menos "estável".

Tem a sua lógica... mas em comparação ao ir amortizando logo que seja possível qual das duas estratégias é a melhor?

Qual é o custo do credito ? O Spread ou a TAEG do crédito? Que tipo de rentabilidade consegue investindo ? Essa rentabilidade é inferior ao custo do crédito? Que prazo tem até pagar a divida? 40 anos ? A inflação é superior á rentabilidade conseguida investindo? 

Tem de colocar essas questões e analisar o que fazer...

1- Se por exemplo estiver a pagar em 10 a 15 anos a um spread ou Taeg baixa até inferior à rentabilidade conseguida é deixar andar.....

2- Se por exemplo estiver a pagar em 35 a 45 anos a um spread ou Taeg é superior à rentabilidade conseguida é ir amortizando para o custo do crédito ficar mais barato. 

3 - Pode sempre transferir o crédito para outra instituição ou negociar na propria baixa de spread se houver outro banco oferecer melhores condições, como pode reduzir o prazo de financiamento e poupar nos custos de financiamento. 

Eu vai fazer 2 anos que transferir o credito reduzi o spread e reduzi o prazo em 15 anos, seguro vida baixou logo o custo  mensal, e pago muito mais capital do que juros atualmente 

[FoxNinja 59]

há 5 minutos, gustaferra disse:

Qual é o custo do credito ? O Spread ou a TAEG do crédito? Que tipo de rentabilidade consegue investindo ? Essa rentabilidade é inferior ao custo do crédito? Que prazo tem até pagar a divida? 40 anos ? A inflação é superior á rentabilidade conseguida investindo? 

Tem de colocar essas questões e analisar o que fazer...

1- Se por exemplo estiver a pagar em 10 a 15 anos a um spread ou Taeg baixa até inferior à rentabilidade conseguida é deixar andar.....

2- Se por exemplo estiver a pagar em 35 a 45 anos a um spread ou Taeg é superior à rentabilidade conseguida é ir amortizando para o custo do crédito ficar mais barato. 

3 - Pode sempre transferir o crédito para outra instituição ou negociar na propria baixa de spread se houver outro banco oferecer melhores condições, como pode reduzir o prazo de financiamento e poupar nos custos de financiamento. 

Eu vai fazer 2 anos que transferir o credito reduzi o spread e reduzi o prazo em 15 anos, seguro vida baixou logo o custo  mensal, e pago muito mais capital do que juros atualmente 

Ora bem o meu crédito é super fresco só paguei agora no dia 5 de Dezembro a chamada prestação 0

As condições que tenho são as seguintes

SPREAD 1,100%
TAN 0,934%
TAEG 2,2%

Empréstimo a 40 anos

Não será agora que andarei aflito em amortizar visto que neste momento ainda não tenho folga para amortizar nada de especial  mas gosto de planear e delinear uma estratégia e estar preparado para intervir caso ache necessário.

Editado 10 de Dezembro de 2018 por FoxNinja

[cibernauta 13]

taxa fixa ou variavel?

se a euribor subir 2%, está confortavel com a prestação?

[5coroas 1402]

há 3 minutos, FoxNinja disse:

Ora bem o meu crédito é super fresco só paguei agora no dia 5 de Dezembro a chamada prestação 0

As condições que tenho são as seguintes

SPREAD 1,100%
TAN 0,934%
TAEG 2,2%

Empréstimo a 40 anos

 

E a ultima prestação, qual é o valor (%) de capital diferido?

há 1 minuto, cibernauta disse:

taxa fixa ou variavel?

se a euribor subir 2%, está confortavel com a prestação?

E se subir 5%?

[cibernauta 13]

há 1 minuto, 5coroas disse:

E a ultima prestação, qual é o valor (%) de capital diferido?

E se subir 5%?

5% ainda vai demorar bastante !! (se chegar lá)

@FoxNinja  qual o banco onde fizeste o credito? Se for o bankinter acho que ainda tens a conta ordenado que te dá uma media de 3,5%/ano durante 2 anos. Podes ir colocando ai, e no final desses dois anos logo pensas novamente.

[FoxNinja 59]

há 10 minutos, 5coroas disse:

E a ultima prestação, qual é o valor (%) de capital diferido?

E se subir 5%?

@cibernauta

A minha última prestação segundo a FINE é 0,265% do montante total do empréstimo.

Segundo o que vem na FINE tenho que ter consciência que no "pior dos cenários" terei que suportar EURIBOR 12 meses de 5,393% e spread de 1,700%

há 5 minutos, cibernauta disse:

5% ainda vai demorar bastante !! (se chegar lá)

@FoxNinja  qual o banco onde fizeste o credito? Se for o bankinter acho que ainda tens a conta ordenado que te dá uma media de 3,5%/ano durante 2 anos. Podes ir colocando ai, e no final desses dois anos logo pensas novamente.

Foi no banco CTT

Editado 10 de Dezembro de 2018 por FoxNinja

[5coroas 1402]

há 1 minuto, cibernauta disse:

5% ainda vai demorar bastante !! (se chegar lá)
 

Veja a rapidez com que a euribor subiu/desceu até 2009; acha que alguém previu essa rapidez e essas subidas/descidas? 

há 5 minutos, FoxNinja disse:

@cibernauta

 

Segundo o que vem na FINE tenho que ter consciência que no "pior dos cenários" terei que suportar EURIBOR 12 meses de 5,393% e spread de 1,700%

Garantem-lhe mesmo que não haverá um cenário pior do que esse??? ???

[cibernauta 13]

há 3 minutos, 5coroas disse:

Veja a rapidez com que a euribor subiu/desceu até 2009; acha que alguém previu essa rapidez e essas subidas/descidas? 

Garantem-lhe mesmo que não haverá um cenário pior do que esse??? ???

@5coroas se formos assim tão pessimistas nunca ninguem compra casa, penso eu. 

[gustaferra 228]

há 14 minutos, FoxNinja disse:

Ora bem o meu crédito é super fresco só paguei agora no dia 5 de Dezembro a chamada prestação 0

As condições que tenho são as seguintes

SPREAD 1,100%
TAN 0,934%
TAEG 2,2%

Empréstimo a 40 anos

Não será agora que andarei aflito em amortizar visto que neste momento ainda não tenho folga para amortizar nada de especial  mas gosto de planear e delinear uma estratégia e estar preparado para intervir caso ache necessário.

Só vejo um problema é no prazo (40 anos) á medida que vai envelhecendo o custo de vida sobe se continuar com um montante elevado de capital por pagar. 

O meu meu este ano até baixo, por pago um valor mensal elevado comparativamente aos juros. 

Se conseguir investir a rentabilidades mais elevadas pode pensar em manter e quando as taxas de juro subirem amortizar um valor razoavel... Por sua vez, não conseguir melhores rentabilidades de investimento, na minha opinião é ir amortizando com o tempo....

[FoxNinja 59]

há 6 minutos, 5coroas disse:

Veja a rapidez com que a euribor subiu/desceu até 2009; acha que alguém previu essa rapidez e essas subidas/descidas? 

Garantem-lhe mesmo que não haverá um cenário pior do que esse??? ???

Não garantem, mas é uma informação que está na FINE como orientação...

[5coroas 1402]

há 16 minutos, cibernauta disse:

@5coroas se formos assim tão pessimistas nunca ninguem compra casa, penso eu. 

Pessimista não; apenas antecipando possiveis realidades futuras; não digo não comprar casa, mas sim comprar uma casa mais barata (ou amortizar enquanto se pode) que nos deixe respirar financeiramente no caso de hoje para amanhã as taxas subirem abruptamente. Isto é o que se chama ser prudente, o que não é o mesmo que ser pessimista.

Editado 10 de Dezembro de 2018 por 5coroas

[5coroas 1402]

há 2 minutos, FoxNinja disse:

Não garantem, mas é uma informação que está na FINE como orientação...

Inutil (e até perigosa) orientação, pois limitam-se a olhar para um curto período do passado recente e a extrapolarem essa informação para um horizonte longo de 40 anos. 

[FoxNinja 59]

há 5 minutos, 5coroas disse:

Inutil (e até perigosa) orientação, pois limitam-se a olhar para um curto período do passado recente e a extrapolarem essa informação para um horizonte longo de 40 anos. 

Claro. Tudo não deixa de ser meramente indicativo e é por isso que a coisa pode dar para o torto para muita gente... em 40 anos muita coisa pode acontecer... cabe-nos a nós tentarmos precaver as situações e estarmos preparados para alguma eventualidade.

Basta um membro do casal ficar desempregado para dificultar a coisa então se conjugarmos isso à subidas das taxas muita gente vê novamente o "caldo entornado"

[cibernauta 13]

há 10 minutos, 5coroas disse:

Inutil (e até perigosa) orientação, pois limitam-se a olhar para um curto período do passado recente e a extrapolarem essa informação para um horizonte longo de 40 anos. 

@5coroas curto ? no historico dos ultimos 20 anos a taxa já esteve mais alta que esse valor (EURIBOR 12 meses de 5,393% e spread de 1,700%) ?

Eu faria uma de duas (ou ate as duas 50/50 se possivel):
- Abater o emprestimo até ter uma prestação com a qual posso viver descansado mesmo que a mesma duplique (ou triplique até).
- investir a curto prazo (1 a 2 anos) caso a taxa desse investimento seja superior à uns 4/5% e com capital garantido (o que vai ser dificil).

 

[FoxNinja 59]

Neste caso as amortizações fazem mais sentido serem tipo anuais... ou sempre que se pode (mais do que uma vez ao ano) devem-se fazer?

[5coroas 1402]

há 16 horas, FoxNinja disse:

Neste caso as amortizações fazem mais sentido serem tipo anuais... ou sempre que se pode (mais do que uma vez ao ano) devem-se fazer?

O que fazes ao dinheiro enquanto esperas pelo timing da amortização anual?

[fousa 106]

O melhor é amortizar mensalmente.  Utilizar um CH habitação com taxa variável como se fosse taxa fixa.

Um cenário: Atualmente paga 300€, está confortável com pagar 350€. Amortiza 50€ mensalmente.

[5coroas 1402]

há 2 minutos, fousa disse:

O melhor é amortizar mensalmente.  Utilizar um CH habitação com taxa variável como se fosse taxa fixa.

Um cenário: Atualmente paga 300€, está confortável com pagar 350€. Amortiza 50€ mensalmente.

Geralmente os bancos não deixam amortizar tão pouco.

[fousa 106]

É mudar para um banco que deixe amortizar. ?

Activobank, permite amortizar qualquer valor através do site, sem qualquer "intervenção humana".

[5coroas 1402]

há 3 minutos, fousa disse:

É mudar para um banco que deixe amortizar. ?

Activobank, permite amortizar qualquer valor através do site, sem qualquer "intervenção humana".

Isso é excelente; é pena que os dinossauros como a CGD façam tudo para não facilitar as amortizações, inclusive aconselharem o hedonismo aos clientes.

[FoxNinja 59]

há 2 horas, fousa disse:

É mudar para um banco que deixe amortizar. ?

Activobank, permite amortizar qualquer valor através do site, sem qualquer "intervenção humana".

Isso é mesmo bom... infelizmente os CTT não têm a opção de amortizar via banco online.

A nível de amortização acho que não existe valor mínimo, cobram é sempre os 0.5%

Editado 11 de Dezembro de 2018 por FoxNinja

[parm 42]

Esta é a minha modesta contribuição: Na análise entre custo do crédito e rentabilidade do investimento não se esqueçam de colocar o custo dos seguros de vida e de como estes aumentam com a idade.

Se optarem pela amortização, tentem reduzir o praxo em X meses por forma a manter a prestação mais ou menos constante. Amortizar capital sem reduzir prazo é desperdicio. Apenas se pode justificar com uma previsível quebra de rendimentos no futuro.

Na maioria dos casos, os 0,5% de comissão pela amortização são rapidamente compensados com a redução dos seguros.

[cibernauta 13]

há 2 minutos, parm disse:

...Amortizar capital sem reduzir prazo é desperdicio...

Tambem pensava assim até simular na app já falada aqui no forum onde se pode ver que, se continuarmos a pagar o mesmo valor, não há muita vantagem na redução de prazo.