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  • FORMAS DE POUPAR

  • Guest hondapcx (visitante)

    Crédito Habitação - Diário de Bordo

    Recommended Posts

    Guest hondapcx (visitante)

    Boas noites,

     

    Um pouco à imagem do topico do forista Yara, este irá ser o meu diário desta fase que é o empréstimo do montante para a compra da Habitação.

     

    Após dois anos à procura encontrei a casa que pretendia, posto isto passei à fase de consulta dos bancos.

    Neste momento apenas consegui ir ao Totta que me apresentou a seguinte proposta:

    Valor da escritura/ compra: 145.000€

    Valor da avaliação (Por baixo): 160.000€

    Valor do empréstimo: 60.000€

    Prazo: 25 anos

    Spread: 1,9% + Euribor 12m

    Prestação: 265€ + ~ 14€ (Seguro de Vida + seguro casa)

    Futuramente colocarei aqui os custos do processo, que são caros, algo a rondar os 1200€, colocarei aqui também outras propostas de outras entidades bancarias.

     

    Até ja!

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    ABCD

    Vá também à CGD e apresente os mesmos dados. Assim, poderá comparar os valores a pagar numa e noutra instituição!...

    Esta estratégia pode fazer a diferença na sua carteira!...

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    Guest hondapcx (visitante)

    Hoje dirigi-me a uma CGD, e posso-vos dizer que estive lá cerca de dez minutos, dos quais nove à espera e um a ser atendido, e que péssimo atendinento! Como não sou a favor da falta de educação, levantei-me e fui-me embora, mas com o nome apontado, do qual seguirá reclamação para a sede da CGD. Mas enfim, esse não é o objetivo do tópico.

     

    Como não fui ainda a outra CGD, apenas tive tempo de ir ao BPI, que me apresentou o seguinte:

     

    Mesmo financiamento e mesmo prazo.

    Spread: 2,85% + 0,035% ( Euribor 6 meses, o Totta não me faz esta euribor)

    Prestação: 280,95€ + 14,58 + 6,19 (Seguros)  = 301.72€ 

     

    Depois após apresentar parte da proposta do Totta, falaram-me  em fazer um crédito de um Lcd e liquidá-lo logo(caso prefira) e que me dá 0,50% de bonificaçao no spread.

    Ainda ficaria 265.71 + seguros ~ 285€ 

    Despesas Bpi: 

    Avaliação oferta (Protocolo)

    Casa pronta: 751€

    Comissao dossier: 270,40

    Minutas de escritura: 93,60

    Do totta:

    São 1200€ mais uns centimos.

     

    Por enquanto tenho

    Totta: Spread 1.9 + Euribor 12 com TAE de 3,197

    Bpi: Spread 2,85 + Euribor 6 con TAE de 3,648

    Bpi: Spread 2,35 + Euribor 6 com TAE de 3,147

     

    Irei talvez amanha passar na CGD, que me parece que andará também perto destes valores.

     

     

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    ABCD

    De facto, perante certas actos de funcionários bancários, essa é mesmo a melhor atitude a tomar.

    Uma vez que vai a outra agência da CGD, se tiver algum tempo, vá também ao Banif. Eles também estão a descer os spread's. Mediante as suas condições, poderá obter algo entre 2,25% e 1,75%. Verifique, o que é necessário para alcançar esses valores. Se lhe derem simulações, ainda melhor!...

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    Guest Hondapcx (visitante)

    Boas tardes,

    Apenas tive tempo para ir à Cgd, mas ainda tenciono ir a 2/3 bancos, Banif, Popular, e talvez o Bcp, não sei se o Agricola valerá a pena, no entanto não perco nada em lá passar.

    Indo ao que interessa.

    Mesmo prazo, mesmo financiamento

    Spread: 2,25 + Euribor a 6 meses

    Prestação: 262.72 + 7.41 + 8.30 (Seguros) + 1.87 (Imposto) = 279.28

    Tae: 2.919%

    Ficando a prestação praticamente igual à do Totta!

    No entanto, a gestora falou-me que é bem possivel ir aos 2% de Spread depois de analisar o meu IRS e as restantes questões, pelo que penso conseguir uma prestação de ~260€ se conseguir renegociar os seguros que são mais caros que por ex os do Totta.

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    ABCD

    Para "negociar" é bom ter um conjunto de simulações para apresentar na instituição onde há receptividade para tal!...

    Continue.

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    Guest ppp (visitante)

    Tente na UCI e na Credito Agrícola, foi onde obtive melhores condições há cerca de um ano.

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    YARA

    Tendo em conta que está a pedir 37,5% do valor da avaliação, a CGD só lhe consegue apresentar 2.25% de spread?

    Porque não leva o seu IRS para ver qual o minimo que eles lhe fazem?

    Convém ter esses dados todos em mãos para poder comparar...

     

    Eu acabei por fazer com a CGD em Agosto de 2014 com o spread de 2.50% mas já passou 1 ano e 2 meses pelo que os spreads deviam estar um bocadinho mais baixos...

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    RUI1976

    Boa Noite,

     

    Estou a pensar comprar uma casa com os seguintes dados:

    Avaliação de 200.000€

    Empréstimo de 160.000€

     

    Depois de ter pedido simulações ao Santander e à CGD estou com algumas dúvidas:

     

    CGD

    # Prestações 468

    # Anos 39

    Spreed 1.8

    Euribor 6 meses

    Confições especificas Pack Cliente Mais: Cartão de Crédito, Cartão de Débito, Caixa Directa, Domiciliação de

    Confições especificas Pack Caixa Ligação: Seguro de Vida e Multiriscos

    Prestação 478.93

    Seguro de Vida (2 pax - 1o ano) 53.61

    Seguro de Vida (2 pax - 5o ano) 72.87

    Seguro do imóvel (1 x) 116.54

    1a mensalidade 649.08

    2a mensalidade e seg 532.54

    TAE 3.65%

     

    Santander

    # Prestações 420

    # Anos 35

    # Spread 1.5

    Euribor 12 meses

    Condições Especificas

    - Ter a domiciliação do recebimento do ordenado

    - Possuir, durante o último trimestre, no mínimo uma ordem de pagamentos domésticos a

    favor de terceiros emitida sobre a sua conta à ordem;

    - Ser detentor de cartão de crédito activo, com média de utilização mensal mínima de € 100

    (cem Euro) durante o último trimestre;

    - Possuir Produtos de Poupança de entregas programadas com saldo mínimo igual ou superior

    a € 1.000 (mil euro), ou com entregas mensais líquidas com montante mínimo igual ou

    superior a € 25 (vinte cinco euro) por mês, durante o último trimestre; ok

    - Possuir saldo médio trimestral de Depósitos à Ordem, Depósitos a Prazo, Depósitos

    Indexados e Contas Rendimento e Poupança igual ou superior a € 1.000 (mil euro), excluindo

    os Produtos de Poupança de entregas programadas indicados no ponto anterior;

     

    Mensalidade 502.05 €

    Seguro Vida 33.19

    Seguro Imovel: 80

    535.24

    TAE : 2.81%

     

     

    Tendo estes dados, o que me está a fazer alguma dúvida:

     - Euribor a 12m do Santander e a obrigação de Cartão de credito.

    Peço a vossa ajuda para perceber qual devo escolher?

     

    Desde já o meu obrigado.

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    YARA

    Boa Noite,

     

    Estou a pensar comprar uma casa com os seguintes dados:

    Avaliação de 200.000€

    Empréstimo de 160.000€

     

    Depois de ter pedido simulações ao Santander e à CGD estou com algumas dúvidas:

     

    CGD

    # Prestações 468

    # Anos 39

    Spreed 1.8

    Euribor 6 meses

    Confições especificas Pack Cliente Mais: Cartão de Crédito, Cartão de Débito, Caixa Directa, Domiciliação de

    Confições especificas Pack Caixa Ligação: Seguro de Vida e Multiriscos

    Prestação 478.93

    Seguro de Vida (2 pax - 1o ano) 53.61

    Seguro de Vida (2 pax - 5o ano) 72.87

    Seguro do imóvel (1 x) 116.54

    1a mensalidade 649.08

    2a mensalidade e seg 532.54

    TAE 3.65%

     

    Santander

    # Prestações 420

    # Anos 35

    # Spread 1.5

    Euribor 12 meses

    Condições Especificas

    - Ter a domiciliação do recebimento do ordenado

    - Possuir, durante o último trimestre, no mínimo uma ordem de pagamentos domésticos a

    favor de terceiros emitida sobre a sua conta à ordem;

    - Ser detentor de cartão de crédito activo, com média de utilização mensal mínima de € 100

    (cem Euro) durante o último trimestre;

    - Possuir Produtos de Poupança de entregas programadas com saldo mínimo igual ou superior

    a € 1.000 (mil euro), ou com entregas mensais líquidas com montante mínimo igual ou

    superior a € 25 (vinte cinco euro) por mês, durante o último trimestre; ok

    - Possuir saldo médio trimestral de Depósitos à Ordem, Depósitos a Prazo, Depósitos

    Indexados e Contas Rendimento e Poupança igual ou superior a € 1.000 (mil euro), excluindo

    os Produtos de Poupança de entregas programadas indicados no ponto anterior;

     

    Mensalidade 502.05 €

    Seguro Vida 33.19

    Seguro Imovel: 80

    535.24

    TAE : 2.81%

     

     

    Tendo estes dados, o que me está a fazer alguma dúvida:

     - Euribor a 12m do Santander e a obrigação de Cartão de credito.

    Peço a vossa ajuda para perceber qual devo escolher?

     

    Desde já o meu obrigado.

     E já foi a outros bancos?

    Ao Popular por exemplo?

    Ao BIC?

     

     

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    ABCD

    Esses bancos estao a fazer melhores condições?

    Até podem não ser melhores, mas sem dados é difícil responder!...

    O que está subjacente à afirmação anterior é que deve procurar obter simulações noutras entidades bancárias (experimente o Banif também), para as mesmas condições iniciais (esta afirmação é da minha responsabilidade), por forma a tomar uma decisão melhor!...

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    YARA

    Esses bancos estao a fazer melhores condições?

    Tal como o ABCD disse e eu concordo a 100%, acho que um CH é para a vida inteira (a não ser que se ganhe o euromilhões) e perder tempo a ir a todas as entidades possiveis não é perder tempo, é ganhar boas condições.

     

    Eu na minha altura fui à CGD, ao BIC, ao Popular, ao Santander, ao BPI e ao Millenium, mas isso fui eu.

     

    Na altura o Santander não me agradava os seguros, o ter de ter comissões de manutenção de conta mesmo com vencimento domiciliado e a obrigatoriedade de utilizar o cartão de crédito todos os meses.

    No BPI as condições pareciam melhores mas porque eram prestações mistas, que iam aumentando 15€ todos os anos, quando estivesse no ano 10 estava a pagar mais 150€ que no 1º ano, ou seja, parecia ficar a pagar pouco no inicio mas era "uma corda no pescoço".

     

    Fiquei indecisa entre o BIC, a CGD e o Popular.

     

    O BIC e a CGD faziam o mesmo spread e as condições eram semelhantes... na altura semelhante por semelhante preferia a CGD.

     

    O Popular fazia um spread inferior mas se fossemos ver no total dos meus 36 anos (na altura) dava a pagar mais do que tendo um spread superior na CGD.

     

    Fiquei na CGD e até já consegui descer o spread inicial em menos de 1 ano por isso estou satisfeita.

     

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    RUI1976

    Tal como o ABCD disse e eu concordo a 100%, acho que um CH é para a vida inteira (a não ser que se ganhe o euromilhões) e perder tempo a ir a todas as entidades possiveis não é perder tempo, é ganhar boas condições.

     

    Eu na minha altura fui à CGD, ao BIC, ao Popular, ao Santander, ao BPI e ao Millenium, mas isso fui eu.

     

    Na altura o Santander não me agradava os seguros, o ter de ter comissões de manutenção de conta mesmo com vencimento domiciliado e a obrigatoriedade de utilizar o cartão de crédito todos os meses.

    No BPI as condições pareciam melhores mas porque eram prestações mistas, que iam aumentando 15€ todos os anos, quando estivesse no ano 10 estava a pagar mais 150€ que no 1º ano, ou seja, parecia ficar a pagar pouco no inicio mas era "uma corda no pescoço".

     

    Fiquei indecisa entre o BIC, a CGD e o Popular.

     

    O BIC e a CGD faziam o mesmo spread e as condições eram semelhantes... na altura semelhante por semelhante preferia a CGD.

     

    O Popular fazia um spread inferior mas se fossemos ver no total dos meus 36 anos (na altura) dava a pagar mais do que tendo um spread superior na CGD.

     

    Fiquei na CGD e até já consegui descer o spread inicial em menos de 1 ano por isso estou satisfeita.

     

    Obrigada pelas respostas.

     

    O Santander que não sou cliente, a grande vantagem está nos seguros, pq como não abriga a fazer por eles, a tranquilidade está a fazer seguros muito mais atractivos.

    Com diferenças ainda bem significativas. Mas eu que nem gosto de Cartões de Credito e ter que ser obrigado, mesmo que sejam 100€ nos últimos 3 meses não estou a gostar.

     

    Outra coisa que reparei é quer a CGD é a única que está a fazer Euribor a 6 meses.

    Mas continua a minha busca......

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    YARA

    Obrigada pelas respostas.

     

    O Santander que não sou cliente, a grande vantagem está nos seguros, pq como não abriga a fazer por eles, a tranquilidade está a fazer seguros muito mais atractivos.

    Com diferenças ainda bem significativas. Mas eu que nem gosto de Cartões de Credito e ter que ser obrigado, mesmo que sejam 100€ nos últimos 3 meses não estou a gostar.

     

    Outra coisa que reparei é quer a CGD é a única que está a fazer Euribor a 6 meses.

    Mas continua a minha busca......

    Sim, a vantagem do Santander é nos seguros, não obriga a fazer por eles mas, a meu ver, tem outras desvantagens...

     

    1) Não isenta de comissões de manutenção de conta;

    2) Obrigatoriedade de usar o cartão de crédito mensalmente

    3) Euribor a 12 meses (para mim a pior das condições), analisando as taxas Euribor de agora. Ficar com uma taxa Euribor a 12 meses significa que só de ano a ano é que vai saber a sua prestação. Pode ser bom, se as taxas estiverem a subir, e mau se estiverem a descer (caso de agora).

     

    A CGD é a unica a fazer a Euribor a 6 meses?

     

    Na minha altura quase todas faziam 3 meses e a CGD deu-me simulações a 6 meses, e pelos vistos agora mantém...

     

    Deve continuar na busca, até porque a relação avaliação/financiamento é boa.

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    RUI1976

    Sim, a vantagem do Santander é nos seguros, não obriga a fazer por eles mas, a meu ver, tem outras desvantagens...

     

    1) Não isenta de comissões de manutenção de conta;

    2) Obrigatoriedade de usar o cartão de crédito mensalmente

    3) Euribor a 12 meses (para mim a pior das condições), analisando as taxas Euribor de agora. Ficar com uma taxa Euribor a 12 meses significa que só de ano a ano é que vai saber a sua prestação. Pode ser bom, se as taxas estiverem a subir, e mau se estiverem a descer (caso de agora).

     

    A CGD é a unica a fazer a Euribor a 6 meses?

     

    Na minha altura quase todas faziam 3 meses e a CGD deu-me simulações a 6 meses, e pelos vistos agora mantém...

     

    Deve continuar na busca, até porque a relação avaliação/financiamento é boa.

    Obg pela ajuda.

    a busca ainda se mantém, porque concordo consigo o santander ė conhecido por se pagar mais em taxas e manutenção de conta.

    o banco Popular fez igual ao Santander, com a única diferença de não obrigar a usar o cartão de crédito.

    mas fazendo a pergunta directa, se tiver que escolher qual seria?

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    YARA
     

     

    Obg pela ajuda.

    a busca ainda se mantém, porque concordo consigo o santander ė conhecido por se pagar mais em taxas e manutenção de conta.

    o banco Popular fez igual ao Santander, com a única diferença de não obrigar a usar o cartão de crédito.

    mas fazendo a pergunta directa, se tiver que escolher qual seria?

    Eu escolheria o que lhe der melhores condições...

    Também tem de analisar:

    1) a Euribor (ser a 3,6 ou 12 meses), o que é muito importante - ponto a favor da CGD

    2) os seguros, se pode fazer fora e por um preço melhor - ponto a favor do Santander

    3) os produtos que tem de subscrever e se há obrigatoriedade neles - ponto contra o Santander

     

    Repare... o que lhe dá melhores condições nem sempre é o que lhe dá melhor spread...

    A titulo de curiosidade vou colocar a comparação que fiz (na altura) entre um spread mais baixo e um spread mais alto...

    Spread na CGD de 2.50%

    Spread no Banco Popular de 2.25%

    Prazos iguais = 36 anos (tem de se comparar o comparável como disse e bem o ABCD)

                Montante       Juros           Total             Multi-riscos    Seguro Vida    Comissoes       TOTAL

    CGD     135.000€   83.217,04€   218.217,04€   4.796,28€     40.441,44€    786,24€     264.241,00€

    Popular 135.000€   75.161,81€   210.161,81€    7.779,39€     51.775,89€   1947,34€  271.664,43€

     

    Analisando o total das duas simulações e estando os dois bancos em igualdade de circunstâncias nos seguros (ambos implicavam contratar os seguros do próprio banco), verifica-se que no valor total compensava mais um spread mais alto na CGD (2.50%) do que um spread mais baixo no Popular (2.25%).

     

    Faça as comparações dos 3 (CGD, Popular e Santander) para o mesmo valor, mesmo prazo e analise os valores dos seguros a parte para poder comparar, some as comissões de manutenção de conta que o Santander implica e faça um balanço... 

     

    Boa sorte!

    Edited by YARA
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    RUI1976

    Eu escolheria o que lhe der melhores condições...

    Também tem de analisar:

    1) a Euribor (ser a 3,6 ou 12 meses), o que é muito importante - ponto a favor da CGD

    2) os seguros, se pode fazer fora e por um preço melhor - ponto a favor do Santander

    3) os produtos que tem de subscrever e se há obrigatoriedade neles - ponto contra o Santander

     

    Repare... o que lhe dá melhores condições nem sempre é o que lhe dá melhor spread...

    A titulo de curiosidade vou colocar a comparação que fiz (na altura) entre um spread mais baixo e um spread mais alto...

    Spread na CGD de 2.50%

    Spread no Banco Popular de 2.25%

    Prazos iguais = 36 anos (tem de se comparar o comparável como disse e bem o ABCD)

                Montante       Juros           Total             Multi-riscos    Seguro Vida    Comissoes       TOTAL

    CGD     135.000€   83.217,04€   218.217,04€   4.796,28€     40.441,44€    786,24€     264.241,00€

    Popular 135.000€   75.161,81€   210.161,81€    7.779,39€     51.775,89€   1947,34€  271.664,43€

     

    Analisando o total das duas simulações e estando os dois bancos em igualdade de circunstâncias nos seguros (ambos implicavam contratar os seguros do próprio banco), verifica-se que no valor total compensava mais um spread mais alto na CGD (2.50%) do que um spread mais baixo no Popular (2.25%).

     

    Faça as comparações dos 3 (CGD, Popular e Santander) para o mesmo valor, mesmo prazo e analise os valores dos seguros a parte para poder comparar, some as comissões de manutenção de conta que o Santander implica e faça um balanço... 

     

    Boa sorte!

    Obg pela ajuda.

    irei fazer a tabela de decisão e ver o que mais me favorece.

     

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    YARA

    Obg pela ajuda.

    irei fazer a tabela de decisão e ver o que mais me favorece.

     

    Fico à espera.

    Se puder ajudar, estou cá para isso... ;)

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    Guest hondapcx (visitante)

    Esses spreads são muito bons!

    O spread de 1,5 no Santander falaram-me que só para clientes Premium, o Sr é?

    Julgo que, no meu caso, pedir "apenas" 60k está a tornar a negociação mais complicada, por talvez ser pouco atrativo para o banco. 

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    ABCD

    Esses spreads são muito bons!

    O spread de 1,5 no Santander falaram-me que só para clientes Premium, o Sr é?

    Julgo que, no meu caso, pedir "apenas" 60k está a tornar a negociação mais complicada, por talvez ser pouco atrativo para o banco. 

    Depende do seu IRS e do montante pedido face ao valor da aquisição no ato da escritura...

    Nada como efetuar umas simulações, em várias entidades bancárias, e verificar qual a que pode apresentar melhores soluções para o seu caso!...

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    YARA

    Esses spreads são muito bons!

    O spread de 1,5 no Santander falaram-me que só para clientes Premium, o Sr é?

    Julgo que, no meu caso, pedir "apenas" 60k está a tornar a negociação mais complicada, por talvez ser pouco atrativo para o banco. 

    Por incrível que pareça revejo-me na sua descrição.

     

    Ano passado quando andei a ver, o spread era mais baixo se pedisse 150.000€ ou 160.000€ do que se pedisse 135.000€.

    Na altura eu mesma disse nos bancos "mas olhe a falta de lógica, quanto menos pedisse mais baixo devia ser o spread porque implicava menos riscos, certo?" e eles diziam "mas é assim, isto é por escalões e à medida que a quantia sobe, o spread desce".

     

    Falta de lógica de facto...

     

    No Santander realmente só fazem 1.50% a clientes Premium, pelo menos foi o que ouvi dizer...

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    RUI1976

     

    Por incrível que pareça revejo-me na sua descrição.

     

    Ano passado quando andei a ver, o spread era mais baixo se pedisse 150.000€ ou 160.000€ do que se pedisse 135.000€.

    Na altura eu mesma disse nos bancos "mas olhe a falta de lógica, quanto menos pedisse mais baixo devia ser o spread porque implicava menos riscos, certo?" e eles diziam "mas é assim, isto é por escalões e à medida que a quantia sobe, o spread desce".

     

    Falta de lógica de facto...

     

    No Santander realmente só fazem 1.50% a clientes Premium, pelo menos foi o que ouvi dizer...

    Não sei se os bancos estão a mudar.... mas a verdade é que nem cliente do banco sou.

    Mas o pedido foi todo feito por uma empresa da remax, n sei se faz diferença.

    Mas a vdd é que em simulação o banco popular tb fez o mesmo valor, mas ficou depois de confirmar depois de fazer uma analise de risco.

     

    Mas tenho lido, e gostava de saber se tinham a mesma informação/conhecimento de que o Santander é o que tem as maiores taxas de manutenção de conta.

    Pode se estar a poupar num lado e a gastar noutro.

     

    Obg

     

    Rui

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    YARA

    Não sei se os bancos estão a mudar.... mas a verdade é que nem cliente do banco sou.

    Mas o pedido foi todo feito por uma empresa da remax, n sei se faz diferença.

    Mas a vdd é que em simulação o banco popular tb fez o mesmo valor, mas ficou depois de confirmar depois de fazer uma analise de risco.

     

    Mas tenho lido, e gostava de saber se tinham a mesma informação/conhecimento de que o Santander é o que tem as maiores taxas de manutenção de conta.

    Pode se estar a poupar num lado e a gastar noutro.

     

    Obg

     

    Rui

    Sim, o Santander é o que tem as taxas mais elevadas de manutenção de conta...

     

    O Popular acompanha os 1.50% do Santander? 

    E obriga a fazer os seguros no Popular?

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