Crédito Habitação - Diário de Bordo

[Apostad0r 44]

Correcto, mas a aquisição deste apartamento foi em leilão, proveniente de uma execução. 

[Visitante PJA]

Citação

CAPÍTULO II Sistema de Certificação Energética dos Edifícios

SECÇÃO I Âmbito

Artigo 3.º Âmbito de aplicação positivo

1 - São abrangidos pelo SCE, sem prejuízo de isenção de controlo prévio nos termos do RJUE, os edifícios ou frações, novos ou sujeitos a grande intervenção, nos termos do REH e RECS.

2 - Quando, porém, uma fração no sentido da alínea ee) do artigo 2.º, já edificada, não esteja constituída como fração autónoma de acordo com um título constitutivo de propriedade horizontal, só é abrangida pelo SCE a partir do momento em que seja dada em locação.

3 - São também abrangidos pelo SCE os edifícios ou frações existentes de comércio e serviços:
a) Com área interior útil de pavimento igual ou superior a 1000 m2 , ou 500 m2 no caso de centros comerciais, hipermercados, supermercados e piscinas cobertas; ou
Que sejam propriedade de uma entidade pública e tenham área interior útil de pavimento ocupada por uma entidade pública e frequentemente visitada pelo público superior a 500 m2 ou, a partir de 1 de julho de 2015, superior a 250 m2 ;

4 - São ainda abrangidos pelo SCE todos os edifícios ou frações existentes a partir do momento da sua venda, dação em cumprimento ou locação posterior à entrada em vigor do presente diploma, salvo nos casos de:
a) Venda ou dação em cumprimento a comproprietário, a locatário, em processo executivo, a entidade expropriante ou para demolição total confirmada pela entidade licenciadora competente;
Locação do lugar de residência habitual do senhorio por prazo inferior a quatro meses;
c) Locação a quem seja já locatário da coisa locada.

Artigo 4.º Âmbito de aplicação negativo

Estão excluídos do SCE:
a) As instalações industriais, agrícolas ou pecuárias
Os edifícios utilizados como locais de culto ou para atividades religiosas;
c) Os edifícios ou frações exclusivamente destinados a armazéns, estacionamento, oficinas e similares;
d) Os edifícios unifamiliares com área útil igual ou inferior a 50 m2 ;
e) Os edifícios de comércio e serviços devolutos, até à sua venda ou locação depois da entrada em vigor do presente diploma;
f) Os edifícios em ruínas;
g) As infraestruturas militares e os edifícios afetos aos sistemas de informações ou a forças e serviços de segurança que se encontrem sujeitos a regras de controlo e de confidencialidade;
h) Os monumentos e os edifícios individualmente classificados ou em vias de classificação, nos termos do Decreto -Lei n.º 309/2009, de 23 de outubro, alterado pelos Decretos -Leis n.ºs 115/2011, de 5 de dezembro e 265/2012, de 28 de dezembro, e aqueles a que seja reconhecido especial valor arquitetónico ou histórico pela entidade licenciadora ou por outra entidade competente para o efeito;
i) Os edifícios integrados em conjuntos ou sítios classificados ou em vias de classificação, ou situados dentro de zonas de proteção, nos termos do Decreto -Lei n.º 309/2009, de 23 de outubro, alterado pelos Decretos-Leis n.ºs 115/2011, de 5 de dezembro e 265/2012, de 28 de dezembro, quando seja atestado pela entidade licenciadora ou por outra entidade competente para o efeito que o cumprimento de requisitos mínimos de desempenho energético é suscetível de alterar de forma inaceitável o seu caráter ou o seu aspeto; j) Os edifícios de comércio e serviços inseridos em instalações sujeitas ao regime aprovado pelo Decreto-Lei n.º 71/2008, de 15 de abril, alterado pela Lei n.º 7/2013, de 22 de janeiro.

 

[Apostad0r 44]

Ou seja, nesta situação o responsável é a leiloeira/agente de execução? 

Obrigado

[Visitante PJA]

há 22 horas, Apostad0r disse:

Ou seja, nesta situação o responsável é a leiloeira/agente de execução? 

A interpretação que faço da lei é que este caso não está abrangido pelo SCE logo não faz sentido dizer que haja alguém responsável...

Mas estão a exigi-lo para efectivar a venda?

[Apostad0r 44]

Obrigado pela ajuda. 

Estão me a solicitar para a escritura, nas condições que li e assinei consta que a leiloeira não tem qualquer responsabilidade, sendo da responsabilidade do comprador (eu), todos os documentos e certificados necessários para a escritura. Lá vou ter de inchar com umas notas. 

[YARA 19]

Agora mesmo, Apostad0r disse:

Obrigado pela ajuda. 

Estão me a solicitar para a escritura, nas condições que li e assinei consta que a leiloeira não tem qualquer responsabilidade, sendo da responsabilidade do comprador (eu), todos os documentos e certificados necessários para a escritura. Lá vou ter de inchar com umas notas. 

Peça vários orçamentos e contacte várias empresas porque na altura da venda do meu T1 havia discrepâncias de 100€ entre os orçamentos que tinha.

A taxa ADENE é igual por tipologia e é paga directamente por Multibanco mas o serviço de Certificação Energética tem preços muito díspares... 

[Apostad0r 44]

Verdade, tenho orçamentos desde 130€ a 250€, optei por este de cerca de 150€ devido à disponibilidade, pois apesar de ter a sua parte lógica para mim pouco importa o serviço em si. 

[Helder Beja 0]

A ‎07‎-‎10‎-‎2015 às 15:29, Visitante ppp (visitante) disse:

Tente na UCI e na Credito Agrícola, foi onde obtive melhores condições há cerca de um ano.

credito agricola tem um valor mais baixo k ate agora consegui

[Apostad0r 44]

Como estamos de spreads? 

Já andamos nos 1%?

Estou a pensar começar a renegociar os spreads de 1,25% para 1%.

[cibernauta 13]

Bom dia,

Fui fazer uma simulação no bankinter e disseram-me que não têm a opção de abatimento com redução de prazo (fica logo na escritura escrito), e que não conhecem nenhum banco que tenha. Disse-lhes que no credito que tenho no BBVA tenho sempre fiz abatimentos com redução de prazo, e foi assim que consegui pagar ainda menos juros.

Conhecem neste momento bancos que nos deixem fazer abatimento com redução de prazo, mantendo assim a prestação? 
Sabem que o ativobank deixa?

Obrigado.

 

p.s Spread do bankinter já vai em 1%. deram-me 1,1%

[fousa 106]

A intenção é amortizar mensalmente,por exemplo, até ao fim do empréstimo?

Se efetuar um plano de amortizações, em que normalmente se altera apenas o valor da prestação, mas se amortizar a sobra, na prática está a reduzir o prazo..

[cibernauta 13]

há 34 minutos, fousa disse:

A intenção é amortizar mensalmente,por exemplo, até ao fim do empréstimo?

Se efetuar um plano de amortizações, em que normalmente se altera apenas o valor da prestação, mas se amortizar a sobra, na prática está a reduzir o prazo..

A intenção é amortizar sempre que der, se der mensalmente melhor claro.

Gosto dessa ideia, tem algum excel ou semelhante onde consegue explicar essa teoria?

 

Obrigado.

[fousa 106]

Existe uma aplicação para android de nome "Amortiza", feita pelo utilizador @GMCristiano aqui do forum.

A meu ver, é a melhor aplicação de amortização de CH para a realidade portuguesa, em que dá para jogar com todas as variáveis. Dá para fazer um plano de prestações ao pormenor, que vai de encontro ao que estava a dizer. Amortizando mensalmente até ao fim do CH, (possível no activobank através do site), ao amortizar também o remanescente, acaba por reduzir o prazo do empréstimo.

 

 

 

 

Editado 14 de Novembro de 2018 por fousa

[cibernauta 13]

há 1 hora, fousa disse:

Existe uma aplicação para android de nome "Amortiza", feita pelo utilizador @GMCristiano aqui do forum.

A meu ver, é a melhor aplicação de amortização de CH para a realidade portuguesa, em que dá para jogar com todas as variáveis. Dá para fazer um plano de prestações ao pormenor, que vai de encontro ao que estava a dizer. Amortizando mensalmente até ao fim do CH, (possível no activobank através do site), ao amortizar também o remanescente, acaba por reduzir o prazo do empréstimo.
 

Verdade, até já tinha feito um simples teste e dado sugestões ao @GMCristiano

Questões:
- na simulação que tenho do bankinter o valor do seguro altera durante o periodo do emprestimo, penso que seja devido a idade vs redução do valor em divida. Será que há maneira de refletir isto no simulador, ou o melhor será ver o preço total dos seguros durante o emprestimo, e dividir pelo numero de meses totais?

- amortizar as sobras será mesmo igual a amortizar reduzir o prazo? se não qual deles será o melhor e porquê?

 

Obrigado

 

[GMCristiano 71]

há 1 hora, cibernauta disse:

Verdade, até já tinha feito um simples teste e dado sugestões ao @GMCristiano

Questões:
- na simulação que tenho do bankinter o valor do seguro altera durante o periodo do emprestimo, penso que seja devido a idade vs redução do valor em divida. Será que há maneira de refletir isto no simulador, ou o melhor será ver o preço total dos seguros durante o emprestimo, e dividir pelo numero de meses totais?

A variante do prémio total do seguro é muito difícil de simular e impossível de calcular devido n factores. 
No tópico da aplicação que desenvolvi, tens no primeiro post do do @fousa que exemplifica como é que os seguros podem ser estimados. Entretanto acabei por incluir a sugestão dele na aplicação. 

há 1 hora, cibernauta disse:

- amortizar as sobras será mesmo igual a amortizar reduzir o prazo? se não qual deles será o melhor e porquê?

Reduzir o prazo de um empréstimo é muito semelhante a amortizar mensalmente com "sobras".

Por exemplo, se a prestação mensal for 300€ e a amortização adicional for 100€. Com a aplicação do método incluir "sobras", o pagamento mensal será sempre 400€.

Estes 400€ por mês pode ser equiparado a uma redução de prazo para pagar os tais 400€. O prazo seria quase idêntico com uma variância de 1 ou 2 meses. Isto porque na amortização antecipada paga-se sempre 0,05% de impostos mais imposto de selo. 

A minha aplicação tem uma opção que mostra um relatório de "Crédito Regular Equivalente à Amortização Antecipada" que demonstra o que pretendes saber. Basicamente simula um crédito normal com um prazo igual ao simulado com amortizações antecipadas. É normal haver uma diferença muito baixa.

Pós e contras de Redução de Prazo

Prós:
-Ausência de taxa de Antecipação que anda ente os 300€ e os 700€
-Menos preocupações caso esta operação tenha de ser feita manualmente todos os meses.

Contras:
Maior risco a longo prazo porque não se pode reduzir o valor pago mensalmente a qualquer momento e pode aumentar drasticamente com a euribor. 
Não permite a média prazo ficar com uma prestação mensal super reduzida. Na amortização antecipada mensal é possível ao fim de uns anos ficar com uma prestação abaixo de 100€ e optar por não amortizar mais e quem sabe se a inflação faz com que esses 100€ passem a não valer grande coisa.

De acordo com o meu simulador paga-se entre 50€ - 200€ a mais de juros. Isto tem a per com timming em que as amortizações são feitas. 
 

 

há 1 hora, cibernauta disse:

Obrigado

 

 

[GMCristiano 71]

Esta difícil arranjar tempo para finalmente implementar a opção de ter vários tipos de amortização periódica. nomeadamente mensal, trimestral, semestral e anual. Talvez por volta do Natal. 

Um dos objectivos já foi alcançado. A Aplicação esta no top 3 na pesquisa por "Crédito Habitação"
https://play.google.com/store/search?q=crédito+habitação&c=apps
 

Se poderem, agradeço que votem na PlayStore. Isso ajuda bastante na visibilidade da app.

Abandonei a idea de implementar a aplicação em iOS. Infelizmente custa 100€ por ano para poder ter uma conta de developer na Apple. 

Editado 14 de Novembro de 2018 por GMCristiano

[fousa 106]

Pensei numa maneira se calhar ainda mais fácil..

- Por ex, tenho contratado no banco mais 36 anos restantes de CH e decidi "mentalmente" pagar em 25 anos. Efetuo uma simulação no banco para 36 anos e outra para 25 anos. No quadro de reembolso do empréstimo da FIN, guardo o valor total dos seguros das duas simulações. Na aplicação amortiza, descubro o valor que deverei amortizar para pagar em 25 anos. No relatório final, no "Total de Encargos com Seguros", vou aumentado a percentagem até ir de encontro aos valores que guardei das duas simulações.

 

Concordo com o GMcristiano, a grande vantagem de amortizar sem alterar o prazo é a flexibilidade. Imaginemos que passa por grandes dificuldades financeiras daqui a uns bons anos, larga o plano "mental" de amortização antecipada e fica com prestações ridiculamente baixas.  Nos últimos meses pode apenas pagar 50€ por mês por exemplo..  

Editado 14 de Novembro de 2018 por fousa

[parm 42]

há 18 horas, fousa disse:

Concordo com o GMcristiano, a grande vantagem de amortizar sem alterar o prazo é a flexibilidade. Imaginemos que passa por grandes dificuldades financeiras daqui a uns bons anos, larga o plano "mental" de amortização antecipada e fica com prestações ridiculamente baixas.  Nos últimos meses pode apenas pagar 50€ por mês por exemplo.. 

Não concordo com a amortização sem redução de prazo.

Na minha opinião, uma amortização é investir na redução da dívida (reduzir no juro pago e nos seguros). A flexibilidade em fazer face a dificuldades financeiras deve ser colocada doutra forma: qual é o máximo mensal que consigo pagar, mesmo que tenha problemas. O que sobrar, deve ser amortizado.

Amortizar sem redução de prazo leva apenas a redução da mensalidade e pela tendencia natural, se sobra dinheiro, há sempre local onde o gastar.

 

[fousa 106]

Consigo perceber porque discorda. Para quem não tem disciplina, o plano saí furado.

Falo sempre na minha perspectiva, que sou disciplinado. No meu CH, não tenho previsto qualquer possibilidade de redução de prazo, e consigo-o fazer à mesma com o meu plano de amortização mensal.

Quando falei em problemas financeiros, associo sempre ao caso mais extremo, problemas de saúde, meus ou dos meus filhos. Era neste caso que entrava a flexibilidade..

[GMCristiano 71]

A 15/11/2018 às 13:17, parm disse:

Não concordo com a amortização sem redução de prazo.

Na minha opinião, uma amortização é investir na redução da dívida (reduzir no juro pago e nos seguros).
A flexibilidade em fazer face a dificuldades financeiras deve ser colocada doutra forma: qual é o máximo mensal que consigo pagar, mesmo que tenha problemas. O que sobrar, deve ser amortizado.

Amortizar sem redução de prazo leva apenas a redução da mensalidade e pela tendencia natural, se sobra dinheiro, há sempre local onde o gastar.

 

Certo, acho que aqui acaba por ser uma questão de gosto e disciplina. Obrigatória ou mais liberal com necessidade de mais controlo.

Só para explicar melhor aos menos atentos 

Quando se amortiza mensalmente um determinado valor adicional, vai chegar a uma altura que que o valor em divida chega a zero antes do prazo inicial, ficando equivalente a uma redução de prazo.
A mensalidade desce todos os meses e é dai que advém o conceito de "sobras" ou "remanescente" para se continuar a pagar sempre o mesmo valo total mensal, quando a prestação baixa.

Estes dois conceitos aplicados em simultâneo, são muito próximos de a uma redução de prazo, só que de maneira mais flexível com os seus prós e contras.  

Editado 17 de Novembro de 2018 por GMCristiano

[FoxNinja 59]

Comentei com o gestor do banco que quando tivesse algum capital disponível que iria amortizando o empréstimo... o que ele recomendou foi, ir investindo esse dinheiro extra e quando as taxas Euribor fossem subindo aí sim amortizar para manter o valor da prestação mais ou menos "estável".

Tem a sua lógica... mas em comparação ao ir amortizando logo que seja possível qual das duas estratégias é a melhor?

[5coroas 1402]

há 2 minutos, FoxNinja disse:

Comentei com o gestor do banco que quando tivesse algum capital disponível que iria amortizando o empréstimo... o que ele recomendou foi, ir investindo esse dinheiro extra e quando as taxas Euribor fossem subindo aí sim amortizar para manter o valor da prestação mais ou menos "estável".

Tem a sua lógica... mas em comparação ao ir amortizando logo que seja possível qual das duas estratégias é a melhor?

Melhor para o Banco é amortizar o mais tarde possível. Melhor para o cliente...depende se o investimento vier a ter sucesso.

A mim um gestor já me recomendou que o melhor é não amortizar mas sim "gozar a vida". 

[cibernauta 13]

há 7 minutos, FoxNinja disse:

Comentei com o gestor do banco que quando tivesse algum capital disponível que iria amortizando o empréstimo... o que ele recomendou foi, ir investindo esse dinheiro extra e quando as taxas Euribor fossem subindo aí sim amortizar para manter o valor da prestação mais ou menos "estável".

Tem a sua lógica... mas em comparação ao ir amortizando logo que seja possível qual das duas estratégias é a melhor?

se tiveres um investimento de capital garantido que te pague mais que os juros do emprestimo. dificil é encontrar!

Na minha assinatura tens a mintos que te paga +- 9%/ano que supostamente é garantido. Se eu metia lá o meu dinheiro todo em vez de fazer o abatimento ?! hummmm.
 

[FoxNinja 59]

há 2 minutos, 5coroas disse:

Melhor para o Banco é amortizar o mais tarde possível. Melhor para o cliente...depende se o investimento vier a ter sucesso.

A mim um gestor já me recomendou que o melhor é não amortizar mas sim "gozar a vida". 

Bem, ainda assim o "meu" gestor ainda é um pouco mais sensato que o "teu"  

[5coroas 1402]

há 1 minuto, cibernauta disse:

que supostamente é garantido.
 

há 2 minutos, FoxNinja disse:

Bem, ainda assim o "meu" gestor ainda é um pouco mais sensato que o "teu"  

O meu gestor foi sensato no que diz respeito à defesa do seu próprio interesse e ao do Banco.