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  • FORMAS DE POUPAR

  • Crédito Habitação - Ajustamento de Expetativas


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    MeMySelfandI

    Olá, bom dia!

    Eu e a minha companheira iniciámos a procura de casa há umas semanas, no entanto, parece-me que seria importante ter uma opinião externa sobre a nossa situação de forma a poder ajustar expetativas e objetivos.

    Alguns dados sobre nós:

    • Temos 31 e 28 anos.
    • Estamos ambos efetivos - numa empresa do PSI-20 e num hospital publico.
    • Mensalmente temos 2600€ liquídos.
    • Temos uma despesa mensal fixa de 260€.
    • Temos 50.000€ para avançar.

    Com este quadro surgem-me as seguintes questões:

    • Que limite considerariam para o preço de uma casa?
    • Uma habitação de 275.000€ é um objetivo irrealista?

    Agradeço desde já o vosso tempo e ajuda.

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    Vasco Silva

    Boa tarde,

    Dado esse valor, tem em atenção que o banco só irá emprestar 247.500€ (10%). Por isso no mínimo terás de entrar com 27.500€, sobrando assim 22.500€ dos 50.000€ que têm de parte, onde pelo menos 10.000€ serão para impostos e taxas de crédito habitação. Por isso, ficam com 12.500€ para "extras".

    Não sei se vão conseguir um prazo de 40 anos, mas diria que a 30 anos não vão conseguir uma pré-aprovação imediata. Sem taxas de juros, ficariam com uma taxa de esforço 36.4% (com as taxas de juro esta taxa sobe, foi só para simplificar os cálculos).

    O banco de Portugal recomenda que a taxa de esforço se mantenha abaixo dos 30% e sem juros e com um prazo de 40 anos a vossa taxa de esforço seria de 29.83%. O que com juros facilmente vai passar os 30%. 

    O banco pode aprovar o crédito com um prazo de 40 anos, até porque essa vossa divida de 260€ deve terminar no máximo em 10 anos, certo? De qualquer das maneiras, alguns bancos vão pedir fiadores. Mas tem a atenção que se a taxa Euribor sobe para 5% ficas com uma prestação bem alta.

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    5coroas
    A 05/04/2021 às 09:42, MeMySelfandI disse:

    Olá, bom dia!

    Eu e a minha companheira iniciámos a procura de casa há umas semanas, no entanto, parece-me que seria importante ter uma opinião externa sobre a nossa situação de forma a poder ajustar expetativas e objetivos.

    Alguns dados sobre nós:

    • Temos 31 e 28 anos.
    • Estamos ambos efetivos - numa empresa do PSI-20 e num hospital publico.
    • Mensalmente temos 2600€ liquídos.
    • Temos uma despesa mensal fixa de 260€.
    • Temos 50.000€ para avançar.

    Com este quadro surgem-me as seguintes questões:

    • Que limite considerariam para o preço de uma casa?
    • Uma habitação de 275.000€ é um objetivo irrealista?

    Agradeço desde já o vosso tempo e ajuda.

    Uma das poucas coisas que me arrependo de ter feito na vida foi ter comprado uma casa tão cara (embora não tão cara como 275000 euros); acho agora que ter trabalhado tanto e gasto tanto numa casa foi simplesmente estúpido. Teria sido na mesma muito feliz numa casa mais pequena/barata/usada e não teria tido uma corda tão apertada ao pescoço durante tantos anos. Se vocês são pessoas que gostam de ter alguma boa qualidade de vida (além de ter uma boa casa), tal como viajar, ir a bons restaurantes, ter uma boa quantia no banco como reserva para eventuais futuras necessidades, etc, etc, então uma casa dessas vai-vos comer muita dessa qualidade. Ser "escravo" de uma casa, parece-me uma estupidez, muito embora muita gente veja no pagamento da divida um "propósito" para viver.

    Imagine que a taxa de juros daqui a uns anos salta para a casa dos 5%...iria pagar mais de 1000 euros por mês...e depois se tiver filhos...terá que pagar ATLs, piscina, explicações, alimentação, vestuário, universidade, despesas médicas, etc, etc, ....vai ver que 2600 euros, não é assim tanto. No máximo, eu não compraria agora uma casa que custasse mais de 150000 euros. 

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    Wakka

    Considero um objetivo irrealista. Acho muito estranho terem apenas 260€ de despesas fixas ou então sou eu que sou muito comilão e gasto mais de 300€ só em comida :) 

    Brincadeiras à parte é de facto um valor bastante alto para um salário de 2.6k. Pessoalmente, com um salário conjunto bastante superior a esse, só me atravessei com uma prestação que rondasse os 400€ e estou bastante feliz com a minha decisão. Não esquecer que a casa não vai ficar perfeita para sempre e facilmente se gasta mais 30/40€ por mês para arranjar isto ou melhorar aquilo. Já nem estou a falar da mobília que também custa muito dinheiro como o @Luka referiu.

    Quando se compra uma casa é suposto viverem em felicidade e harmonia. Comprar uma casa para abdicar de viver em conforto, felicidade e harmonia não funciona a longo prazo. De início pode parecer bonito e estão a conseguir poupar para terem a vossa casa, mas a longo termo o cansaço acumula, os objetivos idealizados nunca são atingidos a tempo, e eventualmente vão desejar não se terem metido numa casa tão cara (para o salário em questão).

    50k pode demorar muitos anos a poupar mas infelizmente é muito pouco e vão desparecer num instante. 

    Eu sinceramente apontaria para uma casa que dê uma prestação de 400-450€. Eu sou um bocado contra esta filosofia de ver quanto dá a prestação porque eventualmente podemos estar a pagar 2 ou 3 casas e isso para mim é que é importante, mas neste caso, querendo mesmo avançar para a compra vocês é que têm que ver qual o peso de cada variável.

     

    Edited by Wakka
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    5coroas
    há 2 horas, Wakka disse:

    Considero um objetivo irrealista. Acho muito estranho terem apenas 260€ de despesas fixas ou então sou eu que sou muito comilão e gasto mais de 300€ só em comida :) 

     

     

    Só mesmo vivendo com e à conta de alguém...como os pais, por exemplo.

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    JHoracio

    Contracorrente aqui: Acho que têm condições mais que suficientes para a o valor de 275k, e acho que facilmente vos dão um crédito a 40 anos para baixar a vossa taxa de esforço. 

    Estou neste momento em negociação com diferentes bancos com idade similar à vossa, e não tem sido nenhum impedimento. Sendo muito honesto, não percebo o tom pessimista dos comentários até agora - estamos a falar de uma prestação à volta de 650€, super comportável.

    Usem um intermediário de crédito. A única nota que vos deixo para considerar (para além dos já mencionados IMT e IS) é se querem manter-se perto dos 90% de LTV, ou se preferem ir aos 85% e negociar um spread mais baixo.

    P.S.: Com 31 e 28 é muito provável que os rendimentos também cresçam nos próximos anos, mesmo que moderamente.

    Edited by JHoracio
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    5coroas
    há 15 horas, JHoracio disse:

    Contracorrente aqui: Acho que têm condições mais que suficientes para a o valor de 275k, e acho que facilmente vos dão um crédito a 40 anos para baixar a vossa taxa de esforço. 

    Estou neste momento em negociação com diferentes bancos com idade similar à vossa, e não tem sido nenhum impedimento. Sendo muito honesto, não percebo o tom pessimista dos comentários até agora - estamos a falar de uma prestação à volta de 650€, super comportável.

    Usem um intermediário de crédito. A única nota que vos deixo para considerar (para além dos já mencionados IMT e IS) é se querem manter-se perto dos 90% de LTV, ou se preferem ir aos 85% e negociar um spread mais baixo.

    P.S.: Com 31 e 28 é muito provável que os rendimentos também cresçam nos próximos anos, mesmo que moderamente.

    Basta que a taxa de juros + spread passe acima dos 5% para que esses 650 euros se transformem em 1200 euros e como parece ser o caso (profissões em que não têm forma de não declararem os rendimentos) o correspondente aumento do irs tratará de não deixar que os seus rendimentos cresçam significativamente. 

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