Campanha Taxa Fixa - Bankinter

[Alvaro Garcia 0]

Boa noite,

A minha gestora comercial do Bankinter porpôs-me a alteração para a Taxa de Mercado (Swap), em substituição da Euribor, sem impacto no Spread em vigord. Propõe fixar a prestação durante 30 anos por, aproximadamente mais 45€ mensais do que pago atualmente. A alteração não tem custos adicionais.

Gostaria saber a vossa opinião. Se de acto vale a pena alterar para taxa fixa durante 30 anos.

Obrigado

Cumprimentos

Álvaro Garcia

[GMCristiano 71]

Se Swap fosse bom para os clientes, os gestores comerciais não iam tentar convencer os clientes a mudar.

O que eu recomendo se tiver boas poupanças, é  começar amortizar como extra esses 45€ mensalmente no crédito. 

Vai ver que tem a casa paga em menos anos, e mesmo que a euribor comece a subir, como já amortizou como extra uma grande parte do valor, não vai sentir a diferença e mesmo com taxas altas, dificilmente vai pagar mais que esses 45€ extra, a não ser que estejamos a falar de um crédito muito elevado. 

E se fizer isto, vai acabar por pagar a casa mais cedo e ao fim 30 anos não vai estar a pagar quantias avultadas de seguro de vida devido à sua idade.

 

Não quero estar a fazer publicidade, mas dê uma vista de olhos à aplicação que tenho na minha assinatura e  faça algumas simulações.

Editado 24 de Outubro de 2019 por GMCristiano

[Plataformas De Crowdfunding 166]

Não é expectável que as taxas de juro subam nos próximos anos e o histórico mostra que as taxas fixas saem mais caras do que as euribor.

O problema das amortizações antecipadas em 90% das pessoas é que mantêm a dependência do crédito face ao rendimento único (salário). Se criar uma poupança investindo em produtos com uma taxa superior à que paga ao banco, num momento de aperto pode utilizar essa poupança para pagar as prestações e conseguirá fazer a amortização total antes do prazo em que a efectuaria com amortizações parciais, conseguindo assim a poupança nos seguros de vida na fase final do empréstimo.

[00ba 175]

há 27 minutos, Plataformas De Crowdfunding disse:

Não é expectável que as taxas de juro subam nos próximos anos e o histórico mostra que as taxas fixas saem mais caras do que as euribor.

O problema das amortizações antecipadas em 90% das pessoas é que mantêm a dependência do crédito face ao rendimento único (salário). Se criar uma poupança investindo em produtos com uma taxa superior à que paga ao banco, num momento de aperto pode utilizar essa poupança para pagar as prestações e conseguirá fazer a amortização total antes do prazo em que a efectuaria com amortizações parciais, conseguindo assim a poupança nos seguros de vida na fase final do empréstimo.

No entanto, nesta conjuntura tal torna-se difícil, pelo menos em produtos de capital garantido ou baixo risco.

Ainda assim, será sempre preferível manter um crédito cujos juros permaneçam baixos do que amortizá-lo e sofrer da necessidade de contrair novo crédito, com juros superiores, por exemplo para a compra de um automóvel. 

Desta forma, cada um terá de analisar a necessidade de liquidez futura expectável.

Aproveitei para comentar e vou seguir o tópico, pois também me encontro numa situação de crédito habitação e tenho equacionado a possibilidade de amortização parcial ou total a curto/médio prazo.

[Plataformas De Crowdfunding 166]

há 2 horas, 00ba disse:

No entanto, nesta conjuntura tal torna-se difícil, pelo menos em produtos de capital garantido ou baixo risco.

Caso não esteja disposto a correr riscos poderá ainda encontrar depósitos no proprio bankinter, BPG ou BNI que compensem (ainda que não integralmente) os juros e lhe garantam essa independência do salário para pagar a prestação num momento mais complicado. Poderá ,alternativamente aos juros, conseguir poupança no IRS com um PPR de capital garantido.

 

há 2 horas, 00ba disse:

Desta forma, cada um terá de analisar a necessidade de liquidez futura expectável.

claro, mas diria que se não existir qualquer previsão de necessidade futura de liquidez mais vale gastar numa viagem ou em algo que goste em vez de deixar para o final do crédito habitação essa folga de orçamento... é o tipo de decisão que só pode ser tomada pelo próprio

[Visitante pma]

As taxas de juro estão nos mínimos históricos, ou seja, nunca estiveram tão baixas. 

Se, por um lado, não se estima que subam muito (já subiram dos mínimos) nos próximos 1/2 anos (para além disso é difícil dizer), por outro lado não podemos negar o conforto de saber que por 30 anos a sua evolução não irá afectar a prestação mensal.

Financeiramente é difícil dizer que há um cenário ótimo (para além de pagar o mínimo). Estamos a falar do futuro, de incerteza. E aí tudo depende das necessidades/expectativas/perfil de cada um.

Pode olhar para os 45 euros/mês como um seguro sobre a volatilidade da sua prestação, e ter a garantia que durante 30 anos ela não vai variar ( permite mais estabilidade no seu planeamento financeiro),  ou pode preferir aproveitar as taxas de juro historicamente baixas, pagar agora o mínimo possível, e no futuro logo se vê.

[pma 0]

On 10/22/2019 at 9:32 PM, Alvaro Garcia said:

Boa noite,

A minha gestora comercial do Bankinter porpôs-me a alteração para a Taxa de Mercado (Swap), em substituição da Euribor, sem impacto no Spread em vigord. Propõe fixar a prestação durante 30 anos por, aproximadamente mais 45€ mensais do que pago atualmente. A alteração não tem custos adicionais.

Gostaria saber a vossa opinião. Se de acto vale a pena alterar para taxa fixa durante 30 anos.

Obrigado

Cumprimentos

Álvaro Garcia

As taxas de juro estão nos mínimos históricos, ou seja, nunca estiveram tão baixas. 

Se, por um lado, não se estima que subam muito (já subiram dos mínimos) nos próximos 1/2 anos (para além disso é difícil dizer), por outro lado não podemos negar o conforto de saber que por 30 anos a sua evolução não irá afectar a prestação mensal.

Financeiramente é difícil dizer que há um cenário ótimo (para além de pagar o mínimo). Estamos a falar do futuro, de incerteza. E aí tudo depende das necessidades/expectativas/perfil de cada um.

Pode olhar para os 45 euros/mês como um seguro sobre a volatilidade da sua prestação, e ter a garantia que durante 30 anos ela não vai variar ( permite mais estabilidade no seu planeamento financeiro),  ou pode preferir aproveitar as taxas de juro historicamente baixas, pagar agora o mínimo possível, e no futuro logo se vê.

 

Cuidados a ter:

As taxas de juro aplicadas aos empréstimos com base na euribor são facilmente auditáveis - somar o spread ao idexante (que é público) e já está. Na taxa fixa é mais tricky. Também se soma o spread a um  indexante, mas neste caso não é só. Eles acrescentam uns p.b. ao swap de mercado (acredito que será o custo do banco montar o swap) o que torna a taxa final aplicada ao empréstimo mais difícil de auditar. Mais. Tanto quanto percebi, a tx de juro (euribor 12M) a aplicar é a média aritmética do mês anterior ao da escritura. Na tx fixa, o swap 30y que vai ficar 30 anos no contrato é o do dia da escritura. Torna tudo ainda mais incerto.