PPR (Optimize ou Alves Ribeiro)

[RFLS 3]

Boas, tenho 26 anos e quero formar o quanto antes (e até acho que já vou tarde) uma PPR.
Acho também que esta devia ser uma preocupação da minha geração (e de todas) e há uma grande apatia sobre o assunto, pelo menos em conversas com os meus colegas e amigos, e até os meus parentes.
A colocação de poupanças em PPR surge depois de já ter concluído(faz uns anos) que as contas Poupança tinham rentabilidades miseráveis, tendo surgido, posteriormente, a mesma conclusão para os certificados de Aforro e Tesouro que surgiram na altura como alternativa. A verdade é que mantendo-se esta inflação de cerca de 1,5%, qualquer produto abaixo ou equivalente a esta % é perda de tempo e dinheiro.
Os Depósitos a Prazo de 3 meses que há por aí, de cerca de 2%, não me parecem alternativas. Honestamente não  me apetece andar a contactar bancos e a tirar e pôr dinheiro aqui e ali com frequência por uma rentabilidade desse género. Sei que foi uma sugestão do programa Contas-poupança, o qual segui com atenção, mas não me pareceu uma alternativa.
Daí surge as PPRs como alternativa com algumas vantagens fiscais e rentabilidades acima da Poupança, certificados, inflação e dos DPs, e com um risco relativamente baixo, julgo.
Por isso crio o tópico (actual 2018-2019) para saber se existe algum feedback sobre os produtos  da PPR AR ou das PPRs da Optimize, dado que me pareceram as melhores opções depois de algumas pesquisas pela internet. Ou se há outras alternativas melhores.
Deixo em baixo os respectivos links dos produtos:
Optimize PPR: https://www.optimize.pt/ppr
AR PPR: https://www.bancoinvest.pt/poupanca-e-investimento/investimento/fundos-de-investimento/detalhe-fundo-de-investimento?isin=PTARMCLM0004

Pelo que entendi estes produtos não tem capital garantido como os Seguros PPR (Link da ASF), no entanto as comissões das opções de Seguros PPRs são um travão na escolha.
Sendo que na Optimize resumem-se a 1,2% - 1,8%/ano,  e cerca de 2,31%(taxa global de custos + gestão, após o 1º ano) na AR PPR.

Dentro das opções, sendo que pretendo um produto de baixo risco e estável, tenho preferência pela PPR Moderado, a opção mais conservadora da Optimize, de risco 3 (2017), com rentabilidade média de 6,4%(2012-2017) e de 3% em 2017.

Gostaria de ter opiniões de quem já está dentro dos produtos e de quem está fora. Não tenho propriamente ninguém conhecido dentro destes assuntos para partilhar opiniões.
Desde já um obrigado,
RS

Editado 6 de Dezembro de 2018 por Rafael Da Luz Serra

[5coroas 1402]

há 16 horas, RFLS disse:

Boas, tenho 26 anos e quero formar o quanto antes (e até acho que já vou tarde) uma PPR.
Acho também que esta devia ser uma preocupação da minha geração (e de todas) e há uma grande apatia sobre o assunto, pelo menos em conversas com os meus colegas e amigos, e até os meus parentes.
A colocação de poupanças em PPR surge depois de já ter concluído(faz uns anos) que as contas Poupança tinham rentabilidades miseráveis, tendo surgido, posteriormente, a mesma conclusão para os certificados de Aforro e Tesouro que surgiram na altura como alternativa. A verdade é que mantendo-se esta inflação de cerca de 1,5%, qualquer produto abaixo ou equivalente a esta % é perda de tempo e dinheiro.
Os Depósitos a Prazo de 3 meses que há por aí, de cerca de 2%, não me parecem alternativas. Honestamente não  me apetece andar a contactar bancos e a tirar e pôr dinheiro aqui e ali com frequência por uma rentabilidade desse género. Sei que foi uma sugestão do programa Contas-poupança, o qual segui com atenção, mas não me pareceu uma alternativa.
Daí surge as PPRs como alternativa com algumas vantagens fiscais e rentabilidades acima da Poupança, certificados, inflação e dos DPs, e com um risco relativamente baixo, julgo.
Por isso crio o tópico (actual 2018-2019) para saber se existe algum feedback sobre os produtos  da PPR AR ou das PPRs da Optimize, dado que me pareceram as melhores opções depois de algumas pesquisas pela internet. Ou se há outras alternativas melhores.
Deixo em baixo os respectivos links dos produtos:
Optimize PPR: https://www.optimize.pt/ppr
AR PPR: https://www.bancoinvest.pt/poupanca-e-investimento/investimento/fundos-de-investimento/detalhe-fundo-de-investimento?isin=PTARMCLM0004

Pelo que entendi estes produtos não tem capital garantido como os Seguros PPR (Link da ASF), no entanto as comissões das opções de Seguros PPRs são um travão na escolha.
Sendo que na Optimize resumem-se a 1,2% - 1,8%/ano,  e cerca de 2,31%(taxa global de custos + gestão, após o 1º ano) na AR PPR.

Dentro das opções, sendo que pretendo um produto de baixo risco e estável, tenho preferência pela PPR Moderado, a opção mais conservadora da Optimize, de risco 3 (2017), com rentabilidade média de 6,4%(2012-2017) e de 3% em 2017.

Gostaria de ter opiniões de quem já está dentro dos produtos e de quem está fora. Não tenho propriamente ninguém conhecido dentro destes assuntos para partilhar opiniões.
Desde já um obrigado,
RS

Com 26 anos, eu escolhia o PPR com maior risco, pois tendo em conta os dados do passado, maior risco nestes casos tem significado, para Longo Prazo, maior rentabilidade.

[RFLS 3]

há 18 horas, 5coroas disse:

Com 26 anos, eu escolhia o PPR com maior risco, pois tendo em conta os dados do passado, maior risco nestes casos tem significado, para Longo Prazo, maior rentabilidade.

Boas, compreendo, mas dado que não há capital garantido, e pretendo juntar aqui a reserva  de emergência, convém ser um produto mais conservador

[Visitante MoneyMaker]

há 12 horas, RFLS disse:

Boas, compreendo, mas dado que não há capital garantido, e pretendo juntar aqui a reserva  de emergência, convém ser um produto mais conservador

Não me parece uma boa solução para "reserva de emergência". Ao aderir a um PPR, tem direito a benificios fiscais (20% - até um limite 200€)(o que para mim é o unico benifício de constituir um PPR nessa idade, para alem da taxa diminuida de IRS sobre os lucros). No entanto, ao retirar o dinheiro mais cedo, terá que devolver os benificios. 

Dentro das opções, iria para o Alves Ribeiro PPR (melhor histórico). E concordo com o post anterior, quanto mais jovem, mais risco deve correr. 

[RFLS 3]

Muito obrigado pelo feedback, de momento já tenho cerca de 50% do capital em investimentos de algum risco (Acções e P2P com taxas acima de 10%) que acarretam já algum risco, não queria passar muito dessa percentagem.
Não sabia desse ponto da devolução dos benefícios caso levantasse antes do tempo. Sei que perdia algum mas não a  totalidade dos benefícios fiscais, mas faz sentido.

Tenho sempre o 'backup plan' dos certificados do tesouro/aforro, no entanto como referi anteriormente têm uma rentabilidade abaixo da inflação, com excepção do CT no fim do período, no entanto julgo que não compensa. Sendo que umas das questões que não aprecio nos certificados é  a não acumulação. Ou seja, cada subscrição nova é um novo certificado não absorvendo a rentabilidade de subscrições anteriores.

Então em alternativa aos CT, CA e PPR, para uma reserva de emergência o que sugerem com rentabilidade superiores à inflação?
Algum fundo? Obrigações?

Mais uma vez agradeço a vossa disponibilidade!

Editado 9 de Dezembro de 2018 por RFLS

[Moneymaker 78]

A ‎09‎/‎12‎/‎2018 às 23:38, RFLS disse:

Muito obrigado pelo feedback, de momento já tenho cerca de 50% do capital em investimentos de algum risco (Acções e P2P com taxas acima de 10%) que acarretam já algum risco, não queria passar muito dessa percentagem.
Não sabia desse ponto da devolução dos benefícios caso levantasse antes do tempo. Sei que perdia algum mas não a  totalidade dos benefícios fiscais, mas faz sentido.

Tenho sempre o 'backup plan' dos certificados do tesouro/aforro, no entanto como referi anteriormente têm uma rentabilidade abaixo da inflação, com excepção do CT no fim do período, no entanto julgo que não compensa. Sendo que umas das questões que não aprecio nos certificados é  a não acumulação. Ou seja, cada subscrição nova é um novo certificado não absorvendo a rentabilidade de subscrições anteriores.

Então em alternativa aos CT, CA e PPR, para uma reserva de emergência o que sugerem com rentabilidade superiores à inflação?
Algum fundo? Obrigações?

Mais uma vez agradeço a vossa disponibilidade!

Baixo risco, com rendimento superior à inflação, não conheço nada.

Mesmo para as obrigações foi um ano terrível

[superkinas 181]

saiu agora um seguro capitalização 1, 6 ano bruto da lusitanea

[Greedy 67]

Tendo em conta que o valor é baixo ( referiste que seria para um Fundo Emergência, o qual os PPR não são o veículo indicado ), iria para o Alves Ribeiro PPR, é ir reforçando todos os anos para ter benefícios no IRS e pensar no muito longo prazo.

Alternativas com boa rentabilidade só mesmo Acções / FI / ETF .. igualmente sem capital garantido e susceptível de levar tombo em alturas de Crise .. mas isso também o AR PPR também levaria ..

[DAMP 33]

Olá,

 

Não sabia bem onde colocar isto, mas visto lembrar-me deste tópico recente sobre PPRs decidi  colocar aqui, o exemplo dos PPRs do Banco Big:

https://www.big.pt/OndeInvestir/GestaoCarteiras/PPRBiG

Há bastantes alternativas, com vários graus de retorno esperado.

 

[Visitante Tiago S.]

Este tópico já vai antigo, contudo gostaria apenas de acrescentar que há sempre vantagem em PPR, mesmo que seja para um curto prazo, devido às condições de tributação de juros postecipadas e reduzidas desde início 21,7% e cada vez menores com o passar do tempo, podendo após 8 anos passar para os 8.6% salvo erro, ao contrário dos 28% nos restantes produtos.

[Downloaders 3]

Isto se nao tiveres beneficios fiscas do PPR. Se nunca tiveres beneficios fiscais (receber os ~300 Euros no IRS), passados 8 anos, podes levantar o dinheiro com só 8,6% de impostos.

[cibernauta 13]

A 05/11/2019 às 13:45, Downloaders disse:

Isto se nao tiveres beneficios fiscas do PPR. Se nunca tiveres beneficios fiscais (receber os ~300 Euros no IRS), passados 8 anos, podes levantar o dinheiro com só 8,6% de impostos.

Boa tarde,

Esta afirmação penso que estará incompleta. Segundo a DECO, podemos ter os beneficios fiscais e levantar o dinheiro passado 8 anos e só pagar os 8,6% de impostos, em alguns casos, nomeadamente para realizar abatimentos ao credito habitação.

https://www.deco.proteste.pt/dinheiro/poupanca-investimento/noticias/como-aproveitar-o-beneficio-fiscal-maximo-do-ppr

[Badjouras 204]

há 2 horas, cibernauta disse:

Boa tarde,

Esta afirmação penso que estará incompleta. Segundo a DECO, podemos ter os beneficios fiscais e levantar o dinheiro passado 8 anos e só pagar os 8,6% de impostos, em alguns casos, nomeadamente para realizar abatimentos ao credito habitação.

https://www.deco.proteste.pt/dinheiro/poupanca-investimento/noticias/como-aproveitar-o-beneficio-fiscal-maximo-do-ppr

Caro cibernauta, não é bem para realizar abatimentos ao crédito habitação mas sim para pagar prestações do mesmo. É totalmente diferente!!

[ewfqewf4 0]

há 1 hora, Wakka disse:

Caro cibernauta, não é bem para realizar abatimentos ao crédito habitação mas sim para pagar prestações do mesmo. É totalmente diferente!!

Exactamente. Paga os juros e comissão gestão. 

Não sei até que ponto é mais vantajoso investir no PPR, sem benefícios fiscais e levantá-lo, e aí sim abater somente o capital. 

Editado 31 de Março de 2020 por ewfqewf4

[cibernauta 13]

há 1 hora, Wakka disse:

Caro cibernauta, não é bem para realizar abatimentos ao crédito habitação mas sim para pagar prestações do mesmo. É totalmente diferente!!

Não é totalmente, é parcialmente, mas sim, tens razão.

Em termos práticos, significa que pode usar o PPR para pagar prestações, não para amortizar a dívida e reduzir o valor que deve ao banco. Para isso, terá de dar uma indicação de transferência mensal para que o dinheiro do PPR seja utilizado para pagamento da prestação.

https://www.contasconnosco.pt/artigo/ppr-podem-ser-utilizados-para-abater-o-credito-a-habitacao

[Badjouras 204]

há 6 horas, cibernauta disse:

Não é totalmente, é parcialmente, mas sim, tens razão.

Em termos práticos, significa que pode usar o PPR para pagar prestações, não para amortizar a dívida e reduzir o valor que deve ao banco. Para isso, terá de dar uma indicação de transferência mensal para que o dinheiro do PPR seja utilizado para pagamento da prestação.

https://www.contasconnosco.pt/artigo/ppr-podem-ser-utilizados-para-abater-o-credito-a-habitacao

Para mim é totalmente diferente porque "abater" ao crédito habitação é pagar de uma vez 10,20,50 mil euros ou a sua totalidade, não tendo que pagar mais juros desse crédito e deixar de ter a preocupação com o mesmo após o abate estar concluido. Ter lá 50 mil euros que vão sendo gastos todos os meses pagando juros, mantendo o crédito na integra, é totalmente diferente.

[cibernauta 13]

há 11 horas, Wakka disse:

Para mim é totalmente diferente porque "abater" ao crédito habitação é pagar de uma vez 10,20,50 mil euros ou a sua totalidade, não tendo que pagar mais juros desse crédito e deixar de ter a preocupação com o mesmo após o abate estar concluido. Ter lá 50 mil euros que vão sendo gastos todos os meses pagando juros, mantendo o crédito na integra, é totalmente diferente.

Sim, mas passado um tempo tambem podes ir tirando para pagar o credito e ao mesmo tempo ir "carregando" para ter os beneficios fiscais, não?

[Badjouras 204]

há 19 minutos, cibernauta disse:

Sim, mas passado um tempo tambem podes ir tirando para pagar o credito e ao mesmo tempo ir "carregando" para ter os beneficios fiscais, não?

Isso depende do banco/seguradora onde tens o PPR, não és tu que tiras para pagar o crédito, basicamente dás a ordem à seguradora/banco para pagar à entidade credora. A maioria dos bancos e seguradoras que têm PPRs nem têm mecanismos montados para esse automatismo e pior, se forem parte de entidades diferentes a dificuldade aumenta muito (Ex. PPR no BPI e Crédito na Caixa).

Um ex-colega meu tentou fazer isso (já não me lembro com qual entidade) e mensalmente tinha de pedir para retirar do PPR para pagar, isto durou uns 3-4 meses, depois cansou-se e desistiu.

E sim podes ir reforçando o PPR e continuas a ter os beneficios fiscais.

A vantagem em pagar o crédito é muito relativa e depende do contrato de cada um. Para mim não compensa em nada porque tenho um spread baixo. Com o dinheiro no PPR ganho mais do que ao pagar o crédito.

[cibernauta 13]

Daqui a uns anos bons anos logo vejo a melhor estrategia, até lá muita coisa pode mudar nas regras do estado.
O meu spread tambem é baixo, mas eu gosto de pagar os creditos mais cedo, nem que seja para reduzir a mensalidade e estar mais descontraido.

[Badjouras 204]

há 5 horas, cibernauta disse:

Daqui a uns anos bons anos logo vejo a melhor estrategia, até lá muita coisa pode mudar nas regras do estado.
O meu spread tambem é baixo, mas eu gosto de pagar os creditos mais cedo, nem que seja para reduzir a mensalidade e estar mais descontraido.

Percebo a estratégia e respeito. Eu sou mais daqueles que gosta de ir buscar a qualquer parte se for possível.
Neste caso o PPR rende mais do que o valor que pago pelo crédito habitação portanto é bastante melhor continuar a reforçar o PPR. 

[Gigi_G 3]

A 05/11/2019 às 13:45, Downloaders disse:

Isto se nao tiveres beneficios fiscas do PPR. Se nunca tiveres beneficios fiscais (receber os ~300 Euros no IRS), passados 8 anos, podes levantar o dinheiro com só 8,6% de impostos.

Olá! 

Só para confirmar ... 
Então, se subscrever o PPR AR hoje, sem benefícios fiscais e daqui a 8 anos quiser tirar o dinheiro que está lá, tendo em conta que todos os anos "cresceu" e que o meu investimento inicial foi de 1000€, isso significa que em 2029 eu ia ter 1000€ + o dinheiro ganho ao longo do anos, certo ? 

(Tenho noção que há risco de perda)

[DAMP 33]

Ias ter os 1000 euros, mas o dinheiro ganho ao longo dos anos seria tributado. Imagina que ao levantar tinhas 1300. Irias receber 1000 + 300*91.4% =  €1274.2

[Gigi_G 3]

 

A 11/01/2021 às 00:38, DAMP disse:

Ias ter os 1000 euros, mas o dinheiro ganho ao longo dos anos seria tributado. Imagina que ao levantar tinhas 1300. Irias receber 1000 + 300*91.4% =  €1274.2

Obrigado! 

Já agora:
1) Alguém sabe se vale a pena ter 2 PPRs ? 
Por exemplo: PPR AR e Optimize ? Ou PPR AR e PPR SGF STOIK ?  

2) Entre a Optimize a PPR SGF STOIK, qual escolheriam ? 

[DAMP 33]

Vale a pena ou não consoante os teus objectivos. Para que quererias 2 PPRs? (Não estou a dizer que é bom ou mau, é mais para pensares...)

 

Aproveitar vantagens fiscais de entrada num, e o outro ser tipo fundo de investimento?

 

Combinar as estratégias de investimento dos dois? Tipo um ser mais de acções e outro de obrigações? 

 

Qual a tua ideia?

 

 

[Gigi_G 3]

A 23/01/2021 às 00:47, DAMP disse:

Vale a pena ou não consoante os teus objectivos. Para que quererias 2 PPRs? (Não estou a dizer que é bom ou mau, é mais para pensares...)

 

Aproveitar vantagens fiscais de entrada num, e o outro ser tipo fundo de investimento?

 

Combinar as estratégias de investimento dos dois? Tipo um ser mais de acções e outro de obrigações? 

 

Qual a tua ideia?

 

 

Olá! 

Obrigado pelas questões. 

Era mais por uma questão de diversificação, mas depois das perguntas, cheguei à conclusão que não é a melhor das ideias