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  • ptigas

    % de entrada em credito habitação

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    ptigas

    Estou em vias de contrair credito habitação.

    Gostaria de ter a vossa opinião sobre qual seria a situação mais vantajosa.  Se pagar um valor de entrada mais alto e ter por conseguinte que pedir um valor mais baixo ao banco, ou aplicar esse valor noutras aplicações/investimentos.

    Falando com alguns números, considerando que tenho disponível (efectuando resgate de algumas aplicações) cerca de 50% do valor da compra, seria mais vantajoso dar apenas 20% de entrada e aplicar esse diferencial noutros produtos/investimento? 

    Em teoria compensa se o rendimento liquido onde aplicar esse diferencial for superior à TAEG do emprestimo ao longo de todo o empréstimo, certo?

    Por exemplo, considerando uma TAEG actual de 3%, se o remanescente dos 20% tiverem durante a vigência do empréstimo um retorno de pelo menos 3% liquido anualmente irá sempre compensar, ou está a falhar-me alguma coisa?

    Contudo sei também a que a provável subida da euribor e a imprevisibilidade da taxa de retorno dos valores a aplicar são factores a ter em conta e que não posso controlar.

    Agradeço desde já as vossas opiniões.

     

    Edited by ptigas

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    há 30 minutos, ptigas disse:

    Estou em vias de contrair credito habitação.

    Gostaria de ter a vossa opinião sobre qual seria a situação mais vantajosa.  Se pagar um valor de entrada mais alto e ter por conseguinte que pedir um valor mais baixo ao banco, ou aplicar esse valor noutras aplicações/investimentos.

    Falando com alguns números, considerando que tenho disponível (efectuando resgate de algumas aplicações) cerca de 50% do valor da compra, seria mais vantajoso dar apenas 20% de entrada e aplicar esse diferencial noutros produtos/investimento? 

    Em teoria compensa se o rendimento liquido onde aplicar esse diferencial for superior à TAEG do emprestimo ao longo de todo o empréstimo, certo?

    Por exemplo, considerando uma TAEG actual de 3%, se o remanescente dos 20% tiverem durante a vigência do empréstimo um retorno de pelo menos 3% liquido anualmente irá sempre compensar, ou está a falhar-me alguma coisa?

    Contudo sei também a que a provável subida da euribor e a imprevisibilidade da taxa de retorno dos valores a aplicar são factores a ter em conta e que não posso controlar.

    Agradeço desde já as vossas opiniões.

     

    Na teoria compensa pedir o valor todo ao banco se cumprir alguns pressupostos: 

    - O Banco financia-me por exemplo a 2% TAE e eu consigo  superior a isso nos investimentos o meu ganho liquido é a diferença; 

    - Pretendo pagar o financiamento bancário em 15 a 20 anos, desde que consiga suportar a renda mensal o custo de financiamento será menor do que pedir em 40 anos; 

    Por outro lado: 

    - Se o financiamento é muito elevado e não tenho grande hipotese de investir por falta de escolha ou tempo entrando com 50% geralmente o Spread baixa mais porque o LTV inferior a 50% consegue-se negociar para baixo a taxa de juro; 

     

    Eu encontro-me no primeiro cenário, devo algum ao banco, não pretendo liquidar para andar alavancado ( possuir banca) para investir e ganho uma renda mensal que me permite pagar ao banco e reinvistir.... 

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    pauloagsantos

    mas você respondeu à sua própria questão :-)

    há 19 horas, ptigas disse:

    Em teoria compensa se o rendimento liquido onde aplicar esse diferencial for superior à TAEG do emprestimo ao longo de todo o empréstimo, certo?

    No entanto de realçar o que diz o gustaferro, ao pedir menos dinheiro o spread do banco é menor, tenho essa variável presente nos seus calculos.

     

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    ptigas
    há 3 horas, pauloagsantos disse:

    mas você respondeu à sua própria questão :-)

    No entanto de realçar o que diz o gustaferro, ao pedir menos dinheiro o spread do banco é menor, tenho essa variável presente nos seus calculos.

     

    O facto de eu responder à minha questão não quer dizer que seja a resposta mais correcta ou a forma acertada de ver as coisas, daí ter pedido mais opiniões :) 

     

    Relativamente ao spread ser menor para menores quantias, pelas simulações que tenho feito não me parece assim tão linear. Para valores mais baixos e mais elevados (abaixo de 80k e acima de 250k)  o spread aparenta ser maior do que para valores intermédios.

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    há 8 minutos, ptigas disse:

    O facto de eu responder à minha questão não quer dizer que seja a resposta mais correcta ou a forma acertada de ver as coisas, daí ter pedido mais opiniões :) 

     

    Relativamente ao spread ser menor para menores quantias, pelas simulações que tenho feito não me parece assim tão linear. Para valores mais baixos e mais elevados (abaixo de 80k e acima de 250k)  o spread aparenta ser maior do que para valores intermédios.

    Geralmente o spread é maior para valores pequenos do que maiores ( como o banco ganha mais guito com maiores valores negocia para baixo o spread) e depois outro factor é LTV ( diferença entre o valor da aquisição e o que se pede) para LTV de 20% o spread é mais baixo do que para LTV de 90%.... 

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