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  • FORMAS DE POUPAR

  • pdam

    Melhor opção para renegociar crédito

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    pdam

    Boa tarde,

    Em 2008 comprei uma casa com um spread de 0.4 para habitação própria permanente que ainda falta pagar cerca de 50%.

    Entretanto juntei-me e alugámos casa e estávamos a ponderar comprar casa juntos. A outra casa está alugada com contrato.

    A questão agora que se coloca é qual será a opção com mais benefícios, talvez me possam ajudar:

    1. Falar com o Banco do 1º crédito para renegociar o crédito inicial para habitação não permanente e comprar a 2ª num crédito separado em hab. prop. permanente.
      1. Desvantagens: é um novo contrato perco as vantagens fiscais de 2008 para além do spread 0.4.
    2. Tentar juntar os dois créditos, usando o spread 0.4 como alavanca para ter um melhor spread no geral.
      1. Desvantagens: mais complexo em termos de divisão de bens, gerir percentualmente a diferença.
    3. Comprar a 2ª casa como habitação não permanente, mantendo o 1º crédito inalterado
      1. Desvantagens: Gerir percentualmente a diferença com a minha esposa, uma vez que não seria justo ela ter de pagar mais
    4. Fazer o crédito só em nome dela.
      1. Desvantagens: Complexo em termos de divisão de bens, que não existiria.

    Existem mais alternativas, ou destas que enunciei estão-me a faltar outras desvantagens? Qual seria na vossa opinião a melhor?

    Obrigado.

    Pedro

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    ruicarlov

    Bem, eu consideraria a opção 5. Esperar mais uns anos para ter a 1ª casa quase paga antes de pedir outro crédito e renegociar o 1º, e manter o aluguer por enquanto. Mas isto sou eu, em que a ideia de ter dois créditos habitação em simultâneo parece-me um pouco arriscada. Claro que isso depende da folga financeira da pessoa, mas nos dias de hoje em que nada é garantido, tanto a nível de emprego como local de trabalho como mercado imobiliário,  ter duas "amarras" pode vir a tornar-se complicado. Aqui pelo fórum é comum aparecerem pessoas aflitas com múltiplos créditos habitação (ainda hoje li um).

    Ou então considerar algo como aluguer com opção de compra.

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    pdam

    Obrigado Rui, parece-me uma solução bastante viável e mais segura. No entanto não dei toda a informação julgo. Tenho de momento investido em acções US/EU os cerca de 50% com um retorno médio de 15% ao ano, custa-me um pouco usar esse dinheiro para 'limpar' este crédito, uma vez que com um spread de 0.4, os juros a pagar são muito baixos, e não me 'compensa' muito. Por outro lado deixar de ter esta divida por completo é aliciante.

    Com base nesta informação haveria alguma outra opção para alem da 5ª? :)

    A mais prudente será mesmo realizar os ganhos em bolsa e liquidar o crédito não? No entanto, os cerca de 15% de rentabilidade destes 50% não são de descurar...

    Muito obrigado.

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    ruicarlov

    Se esses 15% fossem quase garantidos por mais anos, ai certamente que lhe dizia para manter esse investimento em vez de o resgatar para amortizar um crédito.

    Mas estando a falar de acções, os ganhos agora podem transformar-se em perdas. Algumas das maiores complicações das famílias americanas durante os crashes da bolsa de 2008/2009 foi que os investimentos que tinham na bolsa perderam imenso valor, com o deteriorar do mercado de trabalho perderam o emprego ou tiveram um corte dos rendimentos, mas os créditos continuavam por pagar.

    Apanhou um período muito bom de bolsa em que isto tem subido quase sem sobressaltos. Mas a história diz-nos que isto não vai ser sempre assim. E quando o mar recuar é que se vê quem estava a nadar nu.

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