investimento P2P - Tópico Geral

[BCatP2P 53]

21 minutes ago, Nesspc said:

30% !!! carregado estou eu quase 80% , pelo que vi já dá para pedir residência e nacionalidade polaca , se a Kuki estoirar fico um belo "cookie" queimado..... Ps: vale o risco a 30 dias

 

Isso não é carregado, é completamente atolado ?

Para não cair em tentação e apesar de considerar que tenho muita tolerância ao risco, exclui dos meus filtros todos porque imho já não justifica o risco.

[Rick Lusitano 2115]

há 28 minutos, Nesspc disse:

30% !!! carregado estou eu quase 80% , pelo que vi já dá para pedir residência e nacionalidade polaca , se a Kuki estoirar fico um belo "cookie" queimado..... Ps: vale o risco a 30 dias

 

Fonix!

Ainda és agraciado com uma Comenda Polaca.

Se quiseres os 100%, posso te vender os meus Kuki.

 

Já parei de comprar Kuki, passei para outros LO. Dentro de dias, também fecho a torneira na Bino e na Simbo, porque são do mesmo grupo. A estas 2 subsidiárias já só vou até 5% em cada para ter não ter uma grande exposição ao mesmo Grupo, a Sun Finance.

[Harvester 243]

12 hours ago, Patanisca said:

Matematicamente é assim que está correto. Eu na faculdade tive um 14.45, e tive 14 na pauta, fui contestar ao professor e ele explicou-me a razão. Os arredondamentos têm por base apenas e só apenas o número imediatamente à direita.

Desculpa discordar, mas o teu exemplo não é muito famoso no assunto em questão.

Na Mintos, Robocash e outras plataformas os arredondamentos não são à segunda casa decimal.

Vejamos o exemplo dado:

 

We are considering 6 decimal digits when calculating interest. We will round them to 2 digits when paying them into your Investor Account.

- So, if the interest is 0.0249, what I get would be 0.02? So it's not a visual round, is what I really get?

- Yes, it would be 0.02 EUR.

 

Ora os 0.0049 desaparecem mesmo, não são um arredondamento "visual". Se considerar-mos que podemos ter umas centenas destes aredondamentos por mês, uns milhares para a plataforma, a coisa é significativa. A ser assim, não gostei!

Por outro lado hà que ter em conta não investir em loans de Espanha ou Rep. Checa, que têm retenção na fonte.

Não sei, acho que o 1K que lá chegou hoje vai retornar, e ficam só os 50€ para aproveitar o bonús e experimentar a coisa.

 

Acabei de enviar um email hà ViaInvest a questionar sobre este assunto. Veremos o que respondem.

Editado 19 de Junho de 2019 por Harvester

[Patanisca 1223]

há 58 minutos, Harvester disse:

Desculpa discordar, mas o teu exemplo não é muito famoso no assunto em questão.

Na Mintos, Robocash e outras plataformas os arredondamentos não são à segunda casa decimal.

Vejamos o exemplo dado:

 

We are considering 6 decimal digits when calculating interest. We will round them to 2 digits when paying them into your Investor Account.

- So, if the interest is 0.0249, what I get would be 0.02? So it's not a visual round, is what I really get?

- Yes, it would be 0.02 EUR.

 

Ora os 0.0049 desaparecem mesmo, não são um arredondamento "visual". Se considerar-mos que podemos ter umas centenas destes aredondamentos por mês, uns milhares para a plataforma, a coisa é significativa. A ser assim, não gostei!

Por outro lado hà que ter em conta não investir em loans de Espanha ou Rep. Checa, que têm retenção na fonte.

Não sei, acho que o 1K que lá chegou hoje vai retornar, e ficam só os 50€ para aproveitar o bonús e experimentar a coisa.

 

Acabei de enviar um email hà ViaInvest a questionar sobre este assunto. Veremos o que respondem.

Não tens que pedir desculpa. Somos adultos e sabemos respeitar opiniões.

Eu percebo o que dizes e também concordo quando dizes que eles acabam por encaixar muitas migalhas com esses arredondamentos. Mas é como acontece com os preços dos combustíveis que são listados com 3 casas decimais mas a nossa moeda só paga até à 2ª casa. o que estiver na 3ª casa de sobra, fica para o bolso da gasolineira. 

A retenção na fonte consegue-se evitar de forma muito simples. Basta ires ao portal das finanças e obter uma certidão de domicílio fiscal e carregar na área pessoal da Viainvest. Se o fizeres, nada te é retido na fonte.

Eu gosto e confio na Viainvest, sempre teve peso na minha carteira desde o primeiro dia, mesmo quando reteve na fonte obrigatoriamente e me dava taxa de 9~10%. Agora consegue-se 11% garantidamente mediante submissão desse documento. Não desistas já, a não ser que procures maioritariamente maior yield (e também maior risco).

[Harvester 243]

50 minutes ago, Patanisca said:

A retenção na fonte consegue-se evitar de forma muito simples. Basta ires ao portal das finanças e obter uma certidão de domicílio fiscal e carregar na área pessoal da Viainvest. Se o fizeres, nada te é retido na fonte.

 

 

Obrigado por esclareceres este ponto. Eu conheço o documento.

Do que li ontem fiquei com a ideia que nos investimentos nesses dois países (Espanha e Rep. Checa) existia sempre retenção na fonte, o que variava era a taxa de retenção consoante se tivesse enviado ou não o Certificado Fiscal (que não é a mesmo coisa que a simples Certidão de Domicílio Fiscal). Vou ler melhor o que têm lá.

 

50 minutes ago, Patanisca said:

Eu gosto e confio na Viainvest, sempre teve peso na minha carteira desde o primeiro dia, mesmo quando reteve na fonte obrigatoriamente e me dava taxa de 9~10%. Agora consegue-se 11% garantidamente mediante submissão desse documento. Não desistas já, a não ser que procures maioritariamente maior yield (e também maior risco).

Se vosse apenas yield não mantinha a DoFinance, 11% certinhos como um relógio, juros mensais.

Envestio já saí, entrei forte estive mais ou menos 9 meses (sem nunca reinvestir), talvez volte se os projectos que publicam derem um tempo minimo de analisar, mas agora é tempo de esperar. FastInvest igual, mas ainda com alguma coisa por retirar.

Confesso que não gostei dessa do arredondamento, na prática nunca se consegue o rendimento que as plataformas anunciam, o arrendomento a duas casas décimais é mais uma machadadazinha... penso que uma forma de minimizar a coisa é investir quantias maiores por loan, em vez de muitos loans com quantias pequenas. Já agora, eles pagam juros nos empréstimos em demora?

Cumps, obrigado

 

Editado 19 de Junho de 2019 por Harvester

[NSilva 223]

há 48 minutos, Patanisca disse:

Não tens que pedir desculpa. Somos adultos e sabemos respeitar opiniões.

Eu percebo o que dizes e também concordo quando dizes que eles acabam por encaixar muitas migalhas com esses arredondamentos. Mas é como acontece com os preços dos combustíveis que são listados com 3 casas decimais mas a nossa moeda só paga até à 2ª casa. o que estiver na 3ª casa de sobra, fica para o bolso da gasolineira. 

A retenção na fonte consegue-se evitar de forma muito simples. Basta ires ao portal das finanças e obter uma certidão de domicílio fiscal e carregar na área pessoal da Viainvest. Se o fizeres, nada te é retido na fonte.

Eu gosto e confio na Viainvest, sempre teve peso na minha carteira desde o primeiro dia, mesmo quando reteve na fonte obrigatoriamente e me dava taxa de 9~10%. Agora consegue-se 11% garantidamente mediante submissão desse documento. Não desistas já, a não ser que procures maioritariamente maior yield (e também maior risco).

Desculpa lá estragar o pitch mas para a república checa, mesmo com o certificado, há retenção de 10%. (Está no FAQ)

Este arredondamento parece uma forma discreta de sacar algum, não me parece muito correcto.

[Harvester 243]

7 minutes ago, Nuno Silva said:

Desculpa lá estragar o pitch mas para a república checa, mesmo com o certificado, há retenção de 10%. (Está no FAQ)

 

Sim, foi essa a idea com que fiquei. Com o Certificado, aplicam o acordo sobre dupla tributação e a taxa de retenção baixa dos 15% para os 10%. E para isso penso que não se trata de enviar um simples Certificado de Residencia Fiscal, mas sim um Certificado Fiscal, onde tem de constar a identificação completa da entidade que paga os juros (ViaInvest Checa, se não me engano), para isso têm lá essa informação. Em principio, será preciso um certifcado fiscal para cada entidade pagadora, no caso um Espanha e outro Rep. Checa. Demasiado trabalho para 11% arredondados à segunda casa décimal.

De qualquer forma talvez experimente para diversificar por países, suécia por exemplo. Polónia já tenho uma exposição imensa (é não é pelos Kuki.pl,  ? )

[Patanisca 1223]

há 20 minutos, Harvester disse:

Confesso que não gostei dessa do arredondamento, na prática nunca se consegue o rendimento que as plataformas anunciam, o arrendomento a duas casas décimais é mais uma machadadazinha... penso que uma forma de minimizar a coisa é investir quantias maiores por loan, em vez de muitos loans com quantias pequenas. Já agora, eles pagam juros nos empréstimos em demora?

Sim pagam.
Confesso que nunca me tinha feito espécie essa cena do arredondamento. Eu baseio-me mais na performance que meço todos os meses do que propriamente o que as plataformas anunciam. E no meu caso, nos últimos 4 meses a média está-me nos 11,35%, sem loans checos.

há 17 minutos, Nuno Silva disse:

Desculpa lá estragar o pitch

Não me deixas vender colchões, pá?! Como é que fico rico assim?...

Aposto um mindinho em como a maioria dos LOs por esse universo P2P fora fazem esses arredondamentos e outras coisas mais, que não se chega a saber, porque nem sequer publicam essa informação. Estar a pegar por "pintelhices" neste universo das P2P é quase como exigir Moët Chandon no bar da festa da aldeia.

@Harvester Acredita em mim quando digo que apenas basta a certidão de domicílio fiscal, aquela que é só ir ao portal das finanças e pedir emissão simples. Pelo menos comigo já resultou em 2 submissões.

[Harvester 243]

17 minutes ago, Patanisca said:

Sim pagam.
Confesso que nunca me tinha feito espécie essa cena do arredondamento. Eu baseio-me mais na performance que meço todos os meses do que propriamente o que as plataformas anunciam. E no meu caso, nos últimos 4 meses a média está-me nos 11,35%, sem loans checos.

Não me deixas vender colchões, pá?! Como é que fico rico assim?...

Aposto um mindinho em como a maioria dos LOs por esse universo P2P fora fazem esses arredondamentos e outras coisas mais, que não se chega a saber, porque nem sequer publicam essa informação. Estar a pegar por "pintelhices" neste universo das P2P é quase como exigir Moët Chandon no bar da festa da aldeia.

Ok, obrigado pelo info relativamente ao lates.

 

Acredito e vejo até, que os LO fazem muita coisa que não dizem (a taxa de lates é uma delas, não reflecte exactamente a taxa de não pagamento por parte dos borrowers), mas relativamente às "pintelhices" 500 loans  a 30 dias em que se faça um arredondameto de 0.0049 (para considerar um valor médio, pode ser melhor ou pior) são menos 2.45€ para o investidor.

Tem graça, agora me lembrei que, hà talvez um ano atrás, alguem num forum Espanhol fez uma tabela que calculava o valor ideal para se investir por empréstimo em função da taxa de juro e do arredondamento praticado, por forma a minimizar as perdas. A coisa, na altura era referente á Housers.

[Patanisca 1223]

De certa forma até vejo alguma legitimidade nisso. Serve para fazer com que o investidor opte por aumentar o montante mínimo em cada loan. Ao invés de limitar por exemplo um mínimo de 50€ por loan, penaliza quem compra 50 loans a 10€ cada um, face a quem compra um 10 loans a 50€ cada um.

Fiz uma simulação do cenário médio em que o arredondamento de 0,0050 fica para a casa, pegando no teu exemplo e ao fim de 1 ano em vez de dar 11% de taxa, dá 10,39%. Mas isto é num cenário de laboratório com 500 loans comprados a 30d 10€ cada, dá 550€ de juros anuais, aos quais são "comidos" 30,41€ em arredondamentos.

Pá, já é dinheiro realmente. Não são "pintelhices".

Mas o resto das P2P também operam com 2 casas decimais. Não as estou a ver a fazer os arredondamentos de outra forma, sinceramente.

 

[Harvester 243]

2 hours ago, Patanisca said:

De certa forma até vejo alguma legitimidade nisso. Serve para fazer com que o investidor opte por aumentar o montante mínimo em cada loan. Ao invés de limitar por exemplo um mínimo de 50€ por loan, penaliza quem compra 50 loans a 10€ cada um, face a quem compra um 10 loans a 50€ cada um.

Fiz uma simulação do cenário médio em que o arredondamento de 0,0050 fica para a casa, pegando no teu exemplo e ao fim de 1 ano em vez de dar 11% de taxa, dá 10,39%. Mas isto é num cenário de laboratório com 500 loans comprados a 30d 10€ cada, dá 550€ de juros anuais, aos quais são "comidos" 30,41€ em arredondamentos.

Pá, já é dinheiro realmente. Não são "pintelhices".

Mas o resto das P2P também operam com 2 casas decimais. Não as estou a ver a fazer os arredondamentos de outra forma, sinceramente.

 

 

Pelo menos a Robocash e a Mintos não o fazem assim, até porque têm isso muito claro. No caso da Mintos e para te dar um exemplo concreto:

buyback: late payment interest received  0.00

se passares com o rato em cima dos 0.00 verás que o que foi adicionado à tua conta foi  0.0033335481930291

este é o numero de casa decimais com que a Mintos trabalha. É assim em todas as operações. Se passares com o rato por cima do valor indicado na lista do Account Statement, verás sempre o valor com esse numero de casas décimais.

Na Robocash se clicares em "without rounding" verás algo assim: € 6.0521852054795

Repara, por exemplo na Robocash o auto-invest faz investimentos a partir de 1€, se o arredondamento fosse apenas a duas casas decimais, então o juros seriam sempre comidos pela plataforma.

 

A questão dos arredondamentos pode até não ser significativa, mas é um aspecto a considerar. Lembro-me de quando era miúdo ter lido num livro sobre "as grandes burlas" de alguem que ao fazer um software para uma instituição financeira, fez a coisa de forma a que os arredondamentos a partir da casa decimal do "... de judas" (não me lembro do numero exacto) fossem parar à conta dele, o azar é que rapidamente chamou a atenção o valor que a sua conta alcançou. Não posso jurar que a história seja verdadeira, mas que me lembro de a ter lido, isso sem dúvida.

Cumps.

Editado 20 de Junho de 2019 por Harvester

[DAMP 33]

Boas,

Hoje surgiu-me uma dúvida relativamente aos empréstimos em que a amortização é feita mensalmente, pagando juros e capital

Acredito que alguns de vós já saibam disto, mas assim sempre serve este post para elucidar os mais novos, como eu.

Segundo percebi ao analisar o Payment schedule de um empréstimo de longo prazo que tinha (com taxa de 14%), a cada mensalidade o borrower paga algum capital e alguns juros. Diminuindo assim o capital em dívida. E assim para o mês seguinte, os 14% vão incidir num valor menor do capital.

Ou seja, a taxa continua a ser 14%, mas o valor sobre o qual incide vai diminuindo a cada mês que passa, resultando numa diminuição do valor líquido que nos cai na conta e consequentemente da taxa de rendimento global do empréstimo. 

Gostaria da vossa opinião, mas a meu ver deixam de compensar empréstimos com amortização mensal (escolho só aqueles em que se paga capital+juros no fim do prazo) ou então é de evitar empréstimos com prazos muito longos.

 

 

[Harvester 243]

Haverá aqui quem te derá melhor resposta, com uma linguagem mais financeira, mas mesmo assim adianto...

Se olhares para a coisa de forma estática, para um empréstimo X o capital Y à taxa K, terás sempre mais juros (para esse empréstimo) se todos os juros forem pagos no final do empréstimo juntamente com o principal, mas se olhares para a coisa de forma dinamica, e fores recebendo o principal mais juros a cada mês, e fores sempre reinvestindo os valores recebidos, vais beneficiar do efeito do juro composto. Se cada reinvestimento for feito novamente á mesma taxa K, no final, acabas por ter maior rendimento para o mesmo capital inicial (Y) investido.

 

Editado 20 de Junho de 2019 por Harvester

[HeR 82]

há 45 minutos, DAMP disse:

Boas,

Hoje surgiu-me uma dúvida relativamente aos empréstimos em que a amortização é feita mensalmente, pagando juros e capital

Acredito que alguns de vós já saibam disto, mas assim sempre serve este post para elucidar os mais novos, como eu.

Segundo percebi ao analisar o Payment schedule de um empréstimo de longo prazo que tinha (com taxa de 14%), a cada mensalidade o borrower paga algum capital e alguns juros. Diminuindo assim o capital em dívida. E assim para o mês seguinte, os 14% vão incidir num valor menor do capital.

Ou seja, a taxa continua a ser 14%, mas o valor sobre o qual incide vai diminuindo a cada mês que passa, resultando numa diminuição do valor líquido que nos cai na conta e consequentemente da taxa de rendimento global do empréstimo. 

Gostaria da vossa opinião, mas a meu ver deixam de compensar empréstimos com amortização mensal (escolho só aqueles em que se paga capital+juros no fim do prazo) ou então é de evitar empréstimos com prazos muito longos.

 

 

Mais umas dúvidas sobre o tema;
- se o capital amortizado for logo reinvestido, não atenuará essa "diminuição do rendimento global"?  
- se os juros pagos periodicamente forem reinvestidos, os "juros compostos" que originam não ajudarão a compor o cenário?
Tambem gostava de conhecer outras opiniões.

 

há 25 minutos, Harvester disse:

Haverá aqui quem te derá melhor resposta, mas mesmo assim adianto...

Se olhares para a coisa de forma estática, para um empréstimo X o capital Y à taxa K, terás sempre mais juros (para esse empréstimo) se todos os juros forem pagos no final do empréstimo juntamente com o principal, mas se olhares para a coisa de forma dinamica, e fores recebendo o principal mais juros a cada mês, e fores sempre reinvestindo os valores recebidos, vais beneficiar do efeito do juro composto. Se cada reinvestimento for feito novamente á mesma taxa K, no final, acabas por ter maior rendimento para o mesmo capital inicial (Y) investido.

 

Obrigado, a tua resposta tinha-me escapado

 

Editado 20 de Junho de 2019 por Henrique Ribeiro

[Patanisca 1223]

Bom contributo @Harvester. Desconhecia por completo essa situação dos arredondamentos. Vou entrar em contacto com a Via no sentido de os confrontar com isto. 

[Nesspc 571]

MINTOS - Cashwagon - Vietnam Loans  15%  interest rate, Buyback, late payment and 0 Grace Period   Risk C+ (na minha escala como sabem é Carrega +)

[Ana Rei 34]

 

há 16 horas, Rick Lusitano disse:

PS: Estou carregado de Kuki, vendo Kuki com desconto. Se alguém quiser, avise.

Qual é o desconto que fazes?

 

Editado 20 de Junho de 2019 por Ana Rei

[BCatP2P 53]

12 minutes ago, Ana Rei said:

 

Qual é o desconto que fazes?

 

10%? ?

mais a sério, no meio destes descontos todos o SM deixou de cumprir com a função dele.

Penso que ninguém ainda está preocupado porque assumimos que serão temporário os descontos, porque não sendo, dava jeito um terceiro Mercado.

Digo isto, porque uma das vantagens da Mintos, é que realmente havia quasi liquidez e neste momento não acontece a não ser com deep discount, o que não é aceitável para a maioria da carteira comprada sem descontos.

Espero que entretanto o SM normalize porque fica mais previsível e sustentável para todos,

Bom feriado e boas férias a todos ( o meu caso ?)

Editado 20 de Junho de 2019 por BCatP2P

[Ana Rei 34]

Eu até estou a achar piada ao SM

Está animado... Não se vende é grandes empréstimos..

Enfim resolvi meter a minha carteira toda à venda com e sem desconto.. Precisava de levantar algum dinheiro porque quero comprar um portátil todo XPTO mas sempre que tenho dinheiro disponível sou seduzida por algum empréstimo com desconto à venda no SM  Ai a minha vidinha!!

 

[Rick Lusitano 2115]

há 33 minutos, Ana Rei disse:

 

Qual é o desconto que fazes?

 

-0.5% no máximo.

São loans top de gama, semi-novos. Ainda cheiram a novo, com muito pouco uso.

 

[Visitante caralmeida]

Tenho estado um pouco ausente...

A Kuki já não faz retenção quando paga?

 

[NSilva 223]

Esta situação do mercado secundário começa a tornar-se desconfortável por não ter uma explicação que faça sentido para a sua existência.

Vêm-se algumas teorias, mas nenhuma encaixa a 100%. A mintos também não dá explicações e começo a achar que o devia fazer por ser uma situação estranha que está a ocorrer no seu mercado secundário. Isto não é um mercado regulado mas também não é o faroeste!

conclusão: vou reduzir a minha exposição na mintos em pelo menos 33%, até ver.

 

[Nesspc 571]

há 48 minutos, BCatP2P disse:

10%? ?

mais a sério, no meio destes descontos todos o SM deixou de cumprir com a função dele. 

Penso que ninguém ainda está preocupado porque assumimos que serão temporário os descontos, porque não sendo, dava jeito um terceiro Mercado. 

Digo isto, porque uma das vantagens da Mintos, é que realmente havia quasi liquidez e neste momento não acontece a não ser com deep discount, o que não é aceitável para a maioria da carteira comprada sem descontos. 

Espero que entretanto o SM normalize porque fica mais previsível e sustentável para todos, 

Bom feriado e boas férias a todos ( o meu caso ?)

BCATP2P não sei se reparaste mas esse 3ª mercado pode ser chamado de Invest & Acess para resolver essa liquidez rapidamente, no entanto a maioria não gosta , eu tb não .

O SM agora á uma luta pela Liquidez dos LO quem mais desconto dá, mais se financia, não pensem que é são privados a fazer aquilo....

Um Grande Abraço e Boas Férias ( eu tenho de bulir )

há 13 minutos, Nuno Silva disse:

Esta situação do mercado secundário começa a tornar-se desconfortável por não ter uma explicação que faça sentido para a sua existência.

Vêm-se algumas teorias, mas nenhuma encaixa a 100%. A mintos também não dá explicações e começo a achar que o devia fazer por ser uma situação estranha que está a ocorrer no seu mercado secundário. Isto não é um mercado regulado mas também não é o faroeste!

conclusão: vou reduzir a minha exposição na mintos em pelo menos 33%, até ver.

 

Aguarda-se que a Mintos explique ou para mim não , está mesmo bom há 5 dias já tinha o retorno da minha rentabilidade mensal na Mintos, ontem sim tinha a carteira toda lixada com alta exposição á Kuki, a mesma foi reduzida para 42% hoje vendendo no SM sem desconto que mais posso pedir , recomprando da Simbo com desconto outra vez....

Vejo uma oferta louca de loans e pouca procura , os mercados Stocks, Crypto, Oil, Gold anda tudo a bombar a malta não negoceia p2p .... deixa ver os próximos meses como isto vai normalizar...

Editado 20 de Junho de 2019 por Nesspc
.

[Ana Rei 34]

há 1 hora, Rick Lusitano disse:

-0.5% no máximo.

São loans top de gama, semi-novos. Ainda cheiram a novo, com muito pouco uso.

 

Isso é uma côdea  Eu fico com os loans se for o pão inteiro côdea + miolo  Quando ando a apanhar loans que gosto a -1,5% de desconto e com taxas de 11% tens que igualar pelo menos

[Rick Lusitano 2115]

há 38 minutos, Ana Rei disse:

Isso é uma côdea  Eu fico com os loans se for o pão inteiro côdea + miolo  Quando ando a apanhar loans que gosto a -1,5% de desconto e com taxas de 11% tens que igualar pelo menos

Fizestes as contas ás YTM?

Principal	Tx. Juro	Dias	Tx. Desc.	Juros	Desconto	Ret. Tot.	YTM
100,00 €	11%	90	-1,5%	2,75 €	1,50 €	4,25 €	17,26%
100,00 €	15%	90	-0,5%	3,75 €	0,50 €	4,25 €	17,09%

 

No total recebem o mesmo dinheiro e no mesmo prazo (no BB), a diferença está na YTM (0,17%). Realmente os teus loans a 11% e -1,5% são melhores.

 

 

Acabas por receber o mesmo dinheiro no BB (90 dias), mas gastas menos dinheiro na compra, poupas 1 EUR, o que justifica a melhor YTM. Esse 1 EUR  que poupas podes investir noutro loan.