investimento P2P - Tópico Geral

[Rick Lusitano 2115]

Fiquei tentado com a oferta recente do ActivoBank, de empréstimo pessoal TAEG 8%.

Pedia emprestado a 8% e depois emprestava no mínimo a 12%.

Mas como seria no IRS??

Não ia declarar os 12% (no mínimo) de rendimento, teria que abater o empréstimo, para só pagar a diferença.

Teria mesmo que criar um SPV na Estónia.

(E daria bónus referral ao meu SPV,  e assim ganhava dos 2 lados. )

Mas 8% é muito alto para crédito, só recebia cerca 1/3 dos rendimentos brutos. Depois dos impostos tugas, ficava só com 24% dos 12%, ou seja, com 2,88% de retorno líquido. Era dar dinheiro ao ActivoBank (8%) e á AT (1,12%) todos os anos.

 

Esqueci-me do novo loan de hoje na Crowdestor. ?

Eles nem avisaram antes e nem avisaram depois. Mas já foi.

Editado 12 de Abril de 2019 por Rick Lusitano

[Plataformas De Crowdfunding 166]

há 31 minutos, investidorPT disse:

Podes partilhar a estrategia que usas no AI ??

Por exemplo à horas que tenho 160€ para investir com o AI acima de 11,99% para todos LO e paises entre 9 e 40 dias e continua o cash por investir.?

São estes dois que estão a pescar:

prazos até 6 meses e 99 dias

Nem sei porque tenho 10€ de limite, agora que penso no assunto vou aumentar para 25€.

[P2PColector 5]

há 4 minutos, Rick Lusitano disse:

Fiquei tentado com a oferta recente do ActivoBank, de empréstimo pessoal TAEG 8%.

Pedia emprestado a 8% e depois emprestava no mínimo a 12%.

Mas como seria no IRS??

Não ia declarar os 12% (no mínimo) de rendimento, teria que abater o empréstimo, para só pagar a diferença.

Teria mesmo que criar um SPV na Estónia.

(E daria bónus referral ao meu SPV,  e assim ganhava dos 2 lados. )

Mas 8% é muito alto para crédito, só recebia cerca 1/3 dos rendimentos brutos. Depois dos impostos tugas, ficava só com 24% dos 12%, ou seja, com 2,88% de retorno líquido. Era dar dinheiro ao ActivoBank (8%) e á AT (1,12%) todos os anos.

 

Esqueci do novo loan na Crowdestor de hoje. ?

Porque não pegar nos valores mensais,  que iria dar, para pagar os empréstimos todos os meses colocasse esses euros num peer 2 peer, assim não tem os encargos do empréstimo e ganha os 12% (menos impostos).

Era a melhor forma.

[Rick Lusitano 2115]

Para reflexão da temática, Revolut, P2P Lending...

Fisco vai “analisar” o quê? Revolut não é conta de depósitos. Por lei, não tem de ser declarada no IRS  (09 Abril 2019)

https://observador.pt/especiais/fisco-vai-analisar-o-que-revolut-nao-e-conta-de-depositos-por-lei-nao-tem-de-ser-declarada-no-irs/

[Rick Lusitano 2115]

há 2 minutos, P2PColector disse:

Porque não pegar nos valores mensais,  que iria dar, para pagar os empréstimos todos os meses colocasse esses euros num peer 2 peer, assim não tem os encargos do empréstimo e ganha os 12% (menos impostos).

Era a melhor forma.

 

A ideia seria essa, pedir a 8% para emprestar a 12% e com os rendimentos do P2P pagar o empréstimo.

O Banco vai sempre levar uma grande fatia do bolo, 8% de taxa de juro (TAEG) e os 4% (brutos) para o investidor.

 

[Ana Rei 34]

há 15 minutos, Rick Lusitano disse:

Para reflexão da temática, Revolut, P2P Lending...

Fisco vai “analisar” o quê? Revolut não é conta de depósitos. Por lei, não tem de ser declarada no IRS  (09 Abril 2019)

https://observador.pt/especiais/fisco-vai-analisar-o-que-revolut-nao-e-conta-de-depositos-por-lei-nao-tem-de-ser-declarada-no-irs/

Eu não uso Revolut mas uso paypal. Não é que me faça diferença declarar ou não, que não faz no meu caso, mas realmente não concordo. Daqui a nada vão querer saber tudo cêntimo a cêntimo!!

[gustaferra 228]

há 1 hora, Rick Lusitano disse:

Para reflexão da temática, Revolut, P2P Lending...

Fisco vai “analisar” o quê? Revolut não é conta de depósitos. Por lei, não tem de ser declarada no IRS  (09 Abril 2019)

https://observador.pt/especiais/fisco-vai-analisar-o-que-revolut-nao-e-conta-de-depositos-por-lei-nao-tem-de-ser-declarada-no-irs/

Já tinha tido esse entendimento e cheguei a comentar aqui, que não fazia sentido declarar... este artigo explica bem... não declarei e nem corrigi a declaração

[Patanisca 1223]

@Rick Lusitano não entendi a motivação do teu exercício dessa alavancagem no empréstimo pessoal do activo bank.

Estar a contrair um empréstimo para obter tão pouco resultado líquido, em percentagem. Bem, dinheiro é dinheiro. Se alavancares 10k e em 12m obtiveres 2.8%, ainda te dá 280€. Mas tem que aparecer dinheiro para a prestação mensal. Dinheiro esse que não ia entrar em P2P. 

Fizeste uma simulação entre esses dois cenários? Um que pedes os 10k para alavancar, e um que vais criando um bolo P2P do zero com o valor mensal que iria para as prestações. 

Editado 12 de Abril de 2019 por Patanisca

[Rick Lusitano 2115]

há 44 minutos, Patanisca disse:

@Rick Lusitano não entendi a motivação do teu exercício dessa alavancagem no empréstimo pessoal do activo bank.

Estar a contrair um empréstimo para obter tão pouco resultado líquido, em percentagem. Bem, dinheiro é dinheiro. Se alavancares 10k e em 12m obtiveres 2.8%, ainda te dá 280€. Mas tem que aparecer dinheiro para a prestação mensal. Dinheiro esse que não ia entrar em P2P. 

Fizeste uma simulação entre esses dois cenários? Um que pedes os 10k para alavancar, e um que vais criando um bolo P2P do zero com o valor mensal que iria para as prestações. 

Não vou fazer. A taxa do empréstimo do AB é muita alta. E muito provavelmente, teria que pagar impostos dos rendimentos a 12%, apesar de pagar 8% no empréstimo. Porque seria um empréstimo pessoal e não um empréstimo a uma empresa, e não dava para o abater nos impostos. Daí a ideia de constituir um SPV na Estónia.

[Rick Lusitano 2115]

há 2 horas, Ana Rei disse:

Eu não uso Revolut mas uso paypal. Não é que me faça diferença declarar ou não, que não faz no meu caso, mas realmente não concordo. Daqui a nada vão querer saber tudo cêntimo a cêntimo!!

É cada vez uma ditadura de esquerda. É espremer tudo a todos. Tirar o máximo ao povo para engordar o Estado.

Mas até compreendo, temos que sustentar a família dos políticos:

Citação

“O presidente dos socialistas portugueses bate todos os recordes de nepotismo”, escreveu na terça-feira o espanhol ABC, cuja análise se junta à notícia publicada no final de março no El País — jornal que a 25 de março se dedicou a explorar as relações familiares no governo de António Costa. Agora, o foco da notícia prende-se na presença de familiares de Carlos César na estrutura socialista: “O seu primo, a sua esposa, o seu filho, a sua nora e o seu irmão ocupam cargos políticos no organograma nacional e regional das ilhas dos Açores, de onde Carlos César é oriundo”.

https://observador.pt/2019/04/10/carlos-cesar-bate-todos-os-recordes-de-nepotismo-familygate-continua-em-destaque-na-imprensa-espanhola/

Editado 12 de Abril de 2019 por Rick Lusitano

[Rick Lusitano 2115]

há 1 hora, gustaferra disse:

Já tinha tido esse entendimento e cheguei a comentar aqui, que não fazia sentido declarar... este artigo explica bem... não declarei e nem corrigi a declaração

Depois fazes como o Salgado. Fazes a correcção/substituição da declaração se a AT te perguntar alguma coisa. E aproveitas um novo RERT, com taxas de impostos mais reduzidas.

 

É a AT a intimidar o povo. A AT é a polícia secreta do regime. A KGB tuga, que tem que saber tudo de todos.

Neste momento, a AT deve ter mais informação de todos cidadãos e empresas que a própria PJ.

 

Até o banco público, a CGD obteve informações privilegiadas de clientes através das bases de dados da AT:

Colaboradora corrompe Fisco para servir a Caixa Geral de Depósitos (11.04.19)

Citação

Mulher corrompia funcionária das Finanças e a Caixa usava depois os dados criminosos para fazer penhoras.

https://www.cmjornal.pt/cm-ao-minuto/detalhe/colaboradora-corrompe-fisco-para-servir-a-caixa-geral-de-depositos

 

VÍDEO:

https://www.cmjornal.pt/multimedia/videos/detalhe/colaboradora-corrompe-fisco-para-servir-a-caixa-geral-de-depositos

 

Já tem acesso ao saldo bancário dos cidadãos em Portugal a 31/Dezembro a partir de 50k. Não me admirava nada que mais tarde, esta lei altere para saldos menores e para mais datas. Foi a primeira machada no sigilo bancário em Portugal. Esta lei só passou na 2ª tentativa do Governo, mas lá passou.

As liberdades são sempre limitadas por razões altruístas para protecção dos cidadãos por parte do Estado. Lentamente vai-se perdendo liberdades e direitos a favor do Estado, para se ter cada vez mais obrigações.

 

Editado 12 de Abril de 2019 por Rick Lusitano

[Patanisca 1223]

Tenho quase a certeza que deixei um post ontem a informar que o Activo Bank, de um dia para o outro limitou as transferências internacionais até às 17h00 dos dias úteis, no entanto ele foi removido. 

Querem ver que o Socialismo está a chegar a este tópico também?

[RSilva 81]

há 14 horas, Patanisca disse:

btw, o ActivoBank agora limita as transferências internacionais até às 17h00 dos dias úteis. Bitches! ?

 

há 27 minutos, Patanisca disse:

Tenho quase a certeza que deixei um post ontem a informar que o Activo Bank, de um dia para o outro limitou as transferências internacionais até às 17h00 dos dias úteis, no entanto ele foi removido. 

Querem ver que o Socialismo está a chegar a este tópico também?

ainda não ?

[Patanisca 1223]

Está mais acima, pois está. No telemóvel não me estava a aparecer, no PC está correcto. 

Ou isso ou tenho que dormir mais. ? Peço desculpa pelo ruído causado. ?

Mas ainda na linha dessa medida do Activo Bank, achei que agiram mal em ter imposto isso sem notificar os clientes sequer. É sacanagem encapotada por parte deles.

 

[Patanisca 1223]

Bem, afinal parece mas é que eles estão com bugs no IT.  Ontem aparecia a mensagem de que só se podia transferir das 09-17h de dias úteis. Agora tentei repetir a transferência e já não mostrou a mensagem e consegui avançar mas está preso o processo na parte após inserção do código de validação SMS.

Devem estar com dificuldades técnicas no backoffice.

[Rick Lusitano 2115]

há 39 minutos, Patanisca disse:

Bem, afinal parece mas é que eles estão com bugs no IT.  Ontem aparecia a mensagem de que só se podia transferir das 09-17h de dias úteis. Agora tentei repetir a transferência e já não mostrou a mensagem e consegui avançar mas está preso o processo na parte após inserção do código de validação SMS.

Devem estar com dificuldades técnicas no backoffice.

Não são só as P2P a ter problemas técnicos com o TI.

Também no AB, às vezes não se recebe as SMS com os códigos. E tem que se repetir as operações até receber SMS.

[Patanisca 1223]

Eu não conhecia o online banking do Activo, sempre usei CGD. Mas quando comecei a ter que usar o do Activo, percebe-se bem que é tudo muito low costzinho. Então a app Android, comparada com a da CaixaDirecta, parece um esboço de um trabalho de faculdade.

Nem falo do site que no fundo tem "© 2010 Banco ActivoBank, S.A. "

2010!!! 

[Rick Lusitano 2115]

Vai existir novidades na EstateGuru em Maio/Junho segundo o fórum alemão e a entrevista a pessoa da EstateGuru (vídeo em Alemão) :

- Secondary Market

- Loans em Espanha

- Loans no Reino Unido

 

 

https://www.p2p-kredite.com/diskussion/estateguru-zweitmarkt-t6441.html

Editado 13 de Abril de 2019 por Rick Lusitano
(Posts agrupados)

[Patanisca 1223]

Se o SM da EG tiver tanto dinamismo como o da Mintos será excelente.

Uma breve explicação do que são os Bridge Loans, usados pela EstateGuru, por exemplo:

Citação

A bridge loan is a short-term loan used until a person or company secures permanent financing or removes an existing obligation. It allows the user to meet current obligations by providing immediate cash flow. Bridge loans are short term, up to one year, have relatively high-interest rates and are usually backed by some form of collateral, such as real estate or inventory.

https://www.investopedia.com/terms/b/bridgeloan.asp

[P2PColector 5]

há 16 horas, Rick Lusitano disse:

 

A ideia seria essa, pedir a 8% para emprestar a 12% e com os rendimentos do P2P pagar o empréstimo.

O Banco vai sempre levar uma grande fatia do bolo, 8% de taxa de juro (TAEG) e os 4% (brutos) para o investidor.

 

Certo, é só fazer contas.

Assim por alto digamos que pede um empréstimo de 1200€, por um ano, com a taxa de 9% e se as prestações forem fixas e os impostos incluídos (mas o TAEG tende a ser maior) temos que por mês iria pagar 109€ (no total 1308€), ou seja dos peer to peer teria que obter um lucro de 108€ no total ou 9€ por mês.

Se em vez de pedir o seu empréstimo ao banco e transferir todos os meses os 109€ (que iria ter com os encargos com o seu empréstimo) para as peer to peer com uma taxa (digamos de 12%) teríamos no fim cerca de 1360€ ou seja mais 160€.

Assim no final teria menos chatices, se não pedir o empréstimo, pois era menos um encargo mensal, e no final teria uma fatia maior.

[Rick Lusitano 2115]

há 38 minutos, Patanisca disse:

Se o SM da EG tiver tanto dinamismo como o da Mintos será excelente.

Uma breve explicação do que são os Bridge Loans, usados pela EstateGuru, por exemplo:

https://www.investopedia.com/terms/b/bridgeloan.asp

Os construtores por vezes não conseguem obter empréstimos dos bancos, por não terem capital suficiente ou colateral com valor suficiente para os bancos emprestarem.

Os bancos por exemplo, só emprestam até 60% do valor do colateral (LTV), e os construtores ficam com uma falha no valor total.

Daí pedirem nas plataformas, e também com o dinheiro angariado nas plataformas, o colateral é valorizado com as obras efectuadas com o dinheiro dos investidores do P2P Lending, assim já os bancos emprestam mais dinheiro.

Exemplo:

Terreno ou edifício sem obras de construção ou de melhoramento = 100.000

O Borrower pede 150.000 (100.000 para o terreno/edifício + 50.000 para as obras), mas o banco só vai emprestar até 60.000

O Borrower espera vender no final por 220.000 (lucro 70.000 EUR)

 

O Borrower nestas condições vai muito provavelmente pedir empréstimo numa plataforma. Terá que fazer as contas, tendo em conta também as taxas de juro e outras despesas cobradas, para ver como vai fazer o financiamento em cada uma das alternativas.

Exemplo:

O Borrower pede os 150.000 EUR numa plataforma P2P a 11% a 12M

O Borrower completa as obras nos 12M

O Borrower ainda não vendeu (por razões de encontrar os compradores, licenças, escrituras, etc)

Como agora o colateral vale 220.000 EUR, o Borrower pede empréstimo para pagar o 1º loan, mas com melhores condições devido a ser um empréstimo de menor duração e com colateral de maior valor, muito provavelmente num banco.

[Patanisca 1223]

@Rick Lusitano excelente complemento ao meu post anterior. O exemplo que deste espelha bem porque se chama "Bridge" loan, porque é uma ponte, para um acesso mais rápido, a um empréstimo de melhores condições (taxas mais baixas).

Muita gente tem dificuldade em perceber que às vezes é benéfico contrair múltiplos empréstimos com o objetivo de abater a dívida mais cara com dívida mais barata. 

Um exemplo onde isso acontece é na dívida pública. No caso de Portugal, o FMI acabou por nos fornecer uma espécie de Bridge loan, do género, tomem lá dinheiro caro, mas sem grandes questões para vocês se safarem entretanto e conseguirem aceder aos mercados para obter dinheiro mais barato através de emissão de dívida a taxas inferiores. 

Debt swap. 

[Cardoso24 587]

há 1 minuto, Patanisca disse:

@Rick Lusitano excelente complemento ao meu post anterior. O exemplo que deste espelha bem porque se chama "Bridge" loan, porque é uma ponte, para um acesso mais rápido, a um empréstimo de melhores condições (taxas mais baixas).

Muita gente tem dificuldade em perceber que às vezes é benéfico contrair múltiplos empréstimos com o objetivo de abater a dívida mais cara com dívida mais barata. 

Um exemplo onde isso acontece é na dívida pública. No caso de Portugal, o FMI acabou por nos fornecer uma espécie de Bridge loan, do género, tomem lá dinheiro caro, mas sem grandes questões para vocês se safarem entretanto e conseguirem aceder aos mercados para obter dinheiro mais barato através de emissão de dívida a taxas inferiores. 

Debt swap. 

Nem mais!

Relativamente a pedir empréstimo no AB eu também cheguei a pensar nisso.

Apesar da taxa que o AB pede ser “atractiva” ainda assim é alta. Se fosse algo em torno dos 4%, de forma a criar alavancagem acho que compensaria. No entanto tal como foi dito aqui por outro utilizador (sorry não fixei o nome), mais vale transferir o valor da prestação mensalmente para a P2P.

[Rick Lusitano 2115]

há 1 hora, Cardoso24 disse:

Nem mais!

Relativamente a pedir empréstimo no AB eu também cheguei a pensar nisso.

Apesar da taxa que o AB pede ser “atractiva” ainda assim é alta. Se fosse algo em torno dos 4%, de forma a criar alavancagem acho que compensaria. No entanto tal como foi dito aqui por outro utilizador (sorry não fixei o nome), mais vale transferir o valor da prestação mensalmente para a P2P.

Os 4% também foram o meu limite mental para a taxa de juro a pagar. O equivalente a 1/3 dos retornos esperados.

Mas fiscalmente, Portugal não é investor-friendly, seja para investidores individuais ou para empresas que queiram investir. Tem que se criar estruturas mais fiscalmente optimizadas, noutros países, por exemplo, no Luxemburgo ou na Holanda, como fizeram algumas (ou todas?) empresas do PSI-20.

[Cardoso24 587]

há 2 horas, Rick Lusitano disse:

Os 4% também foram o meu limite mental para a taxa de juro a pagar. O equivalente a 1/3 dos retornos esperados.

Mas fiscalmente, Portugal não é investor-friendly, seja para investidores individuais ou para empresas que queiram investir. Tem que se criar estruturas mais fiscalmente optimizadas, noutros países, por exemplo, no Luxemburgo ou na Holanda, como fizeram algumas (ou todas?) empresas do PSI-20.

Infelizmente...um país pequeno como o nosso se tivesse outra mentalidade fiscal no que concerne a investimentos, não tenho dúvidas que beneficiaria também. 

Continuo sem perceber porque é que as mais-valias são taxadas em 28%..

Eu ainda me lembro de ver 21,5% ? é que taxas mais favoráveis (“justas”) fariam com que houvesse menos fuga...