investimento P2P - Tópico Geral

[Rick Lusitano 2115]

há 1 hora, CDCD disse:

Nem sei como, mas não tinha nada na getbucks (na mintos). E tenho tudo baseado em AIs. 

Os que eu ainda apanhei de risco elevado - já os excluí dos AIs entretanto - são os seguintes.

Dozarplati           48,9%
Sebo                 61,7%
Simbo                 64,3%
ExpressCredit Zambia 100,0%
Lime Zaim            100,0%

As percentagens referem-se aos lates dos meus empréstimos. Isto apenas para LOs em que tenho mais de 100 eur de empréstimos.
 

Essas % podem ser enganadoras.

Passo a explicar, imagina que compraste 10 loans de 1 LO, na maturidade, 6 loans são pagos, ficas com 4 lates.

Logo a tua carteira tem 100% de lates desse LO, porque os certinhos já não estão na carteira. É um Survivorship Bias, só vês os que os sobrevivem, há uma cegueira para o passado (universo total).

Mas as contas devem ser feitas no total de 10 investimentos, quantos pagaram a horas e quantos estão atrasados, neste caso serão 60% Current e 40% em Late e não os 100% em Late.

Ou seja, se parares de investir num LO, alguns loans vão sendo pagos, e a % dos lates vão aumentando, porque simplesmente, só ficam os lates e os que ainda não chegaram á maturidade.

Quando todos os loans chegarem à maturidade, ou são pagos e saem da carteira ou ficam lates e acrescenta a % de lates. De qualquer das formas, a % de Lates aumenta sempre.

[IceMan1910 234]

há 59 minutos, Rick Lusitano disse:

Gostei" deste pensamento:

Citação

That's one of my main concerns: the good suppliers find better sources, the bad ones stay for us. 

 

https://www.p2p-kredite.com/diskussion/darlehensanbahner-ebv-litauen-t5689,start,15.html

É claro que é isto que acontece... Os juros estão a 0%... apenas empresas sem credibilidade pagam 10% para se financiar.

Temos que diversificar para tentar neutralizar este risco. vão existir mais falencias certamente.

[investidorPT 151]

há 3 horas, Vidolz disse:

Qual foi?

A última de jeito que apanhei foi a de 19% à poucos dias.

16% - 3 meses

[Rick Lusitano 2115]

Do mail de hoje da Viventor, quem acha a gaffe?

Citação

When will the tax be applied?
The tax will be automatically withheld at the moment when you receive your interest for investments in Twinero, Presto or Seymoure loans. The taxes are paid on quarterly basis about the interest earned throughout the period and is reported and paid to the Spanish Central Bank. Tax withheld will be shown on your dashboard and reported as a separate transaction in your Account Statement.

 

[CDCD 213]

há 1 hora, Rick Lusitano disse:

Essas % podem ser enganadoras.

Passo a explicar, imagina que compraste 10 loans de 1 LO, na maturidade, 6 loans são pagos, ficas com 4 lates.

Logo a tua carteira tem 100% de lates desse LO, porque os certinhos já não estão na carteira. É um Survivorship Bias, só vês os que os sobrevivem, há uma cegueira para o passado (universo total).

Mas as contas devem ser feitas no total de 10 investimentos, quantos pagaram a horas e quantos estão atrasados, neste caso serão 60% Current e 40% em Late e não os 100% em Late.

Ou seja, se parares de investir num LO, alguns loans vão sendo pagos, e a % dos lates vão aumentando, porque simplesmente, só ficam os lates e os que ainda não chegaram á maturidade.

Quando todos os loans chegarem à maturidade, ou são pagos e saem da carteira ou ficam lates e acrescenta a % de lates. De qualquer das formas, a % de Lates aumenta sempre.

É verdade, tens razão. No entanto este exercício sendo feito ao longo da vida de um LO (leia-se, enquanto compramos loans desse LO) é preciso q.b.

Detalhando o caso da simbo, cuja minha última compra ocorreu no passado dia 19-3. Na minha tabela "biased" tenho 61,7% em lates. Consultando o histórico de loans terminados tenho 157 sem pagamentos recebidos, 125 com, o que dá 62,8%. Mas de facto é verdade que à medida que o tempo avance isto tenderá para 100%. 

[NSilva 223]

Está desvendado o mistério falado aqui há algumas semanas. A plataforma que retirou um loan por o borrower dizer que não tinha nada acertado com a mesma(ou algo do género) foi a kuetzal. Fica o aviso.

há 5 horas, Rick Lusitano disse:

 

A informação que tenho é a seguinte, mas diz que são 10 meses, devem estar a contar com os dias que vai estar no "ar" a oferta e os dias que demora a documentação e a transferência do dinheiro do empréstimo. Começa em 2/Abril e maturidade prevista será em 22/Fev/2020 (não chega a ser 12 meses, serão 11 meses e 10 dias de intervalo entre datas):

 

 

 

Se quiserem se inscrever na Bulkestate e investir nesse projecto e em outros no futuro, deixo ficar o referral link (só o anunciante recebe bónus por novos investidores):

https://c.trackmytarget.com/qpj09x

 

 

Quando penso que hoje investi na crowdestor num empréstimo para um concerto a 16% em que a garantia é um aperto de mão e pouco mais, melhor negócios como este me parecem. A Bulkestate é uma das minhas plataformas favoritas, tem um volume de negócios pequeno em número mas os que aparecem costumam ser de qualidade acima da média e do melhor que há no mercado. 

Editado 27 de Março de 2019 por Nuno Silva

[Rick Lusitano 2115]

há 1 hora, CDCD disse:

É verdade, tens razão. No entanto este exercício sendo feito ao longo da vida de um LO (leia-se, enquanto compramos loans desse LO) é preciso q.b.

Detalhando o caso da simbo, cuja minha última compra ocorreu no passado dia 19-3. Na minha tabela "biased" tenho 61,7% em lates. Consultando o histórico de loans terminados tenho 157 sem pagamentos recebidos, 125 com, o que dá 62,8%. Mas de facto é verdade que à medida que o tempo avance isto tenderá para 100%. 

Se percebi correctamente, do histórico de loans terminados tens:

157 sem pagamentos recebidos,

125 com pagamentos recebidos

TOTAL = 282 loans

 

logo

Lates = 157/282 = 55,67%

Current = 125/282 = 44,33%

 

Como vês a delinquência total desse LO é menor do que actualmente tens: 55,7 < 61,7%.

O que demonstra que ao parares de comprar loans nesse LO, a delinquência vai continuar a aumentar.

Eu confirmei esse fenómeno, ao parar de comprar loans em RUB, agora só tenho lates (100%).

 

Se os investidores forem ver os juros pagos em BB que têm todos os meses e os juros pagos nos prazos, vão ver que existe muito mais lates do que actualmente, a Mintos demonstra, por causa do efeito de Survivorship Bias.

Até que ponto investir em Shorters com mais taxa de juro é realmente melhor em retorno do que ter loans com pagamentos regulares durante meses ou anos?

Já me fiz várias vezes essa pergunta, ora os loans mais longos, se tiverem caloteiros, eles serão eliminados com o tempo, restando os borrowers certinhos.

Por exemplo, compramos 10 loans a 12 meses, no 1º mês atrasam 6 loans, 2 deles vão andar sempre com pagamentos atrasados e os outros 4 vão até ao BB (+2 outros meses).

Ao fim dos 3 primeiros meses, temos o capital dos 4 loans que tiveram BB, reinvestimos, desta vez temos 1 com pagamentos constantemente em atraso e 1 loan que vai até ao BB. Sobra 2 loans certinhos, que vão somar aos 4 certinhos iniciais, totalizando 6 loans certinhos a pagar todos os meses. Claro que decerto destes 6 certinhos, algum vai começar a atrasar constantemente ou ir até ao BB. E continuamos o processo. Vai-se estreitando a possibilidade de ter caloteiros em carteira, porque vamos eliminando-os com o tempo.

Enquanto que ao ter muitos shorters, a possibilidade de ter muitos lates é sempre grande, porque ou são caloteiros e vão até ao BB, ou pagaram na maturidade, mas nós vamos reinvestir todo o dinheiro em novos loans constantemente que não sabemos se vão ser caloteiros ou não. Podemos estar simplesmente a fazer a reciclagem de caloteiros todos os meses.

Ah mas a taxa de juro até é maior nos Shorters, certo, mas só se pagarem na maturidade. Porque um loan que atrasa, diminui o retorno, devido ao juro composto. Vemos isso bem na PeerBerry, lá só tenho loans com o mínimo de 12% de taxa de juro, mas nunca atingi nem de perto os 12% de XIRR, e há o efeito de juro de composto que aumenta o retorno, só recentemente passei da XIRR máxima de 10,9% para 11,58% na PeerBerry.

 

O que é mais importante a taxa de juro ou pagamentos sem atrasos?

Quanto mais depressa reinvestimos, mais retorno temos, agora temos é que fazer os cálculos para ver se uma taxa de juro é suficientemente alta que compensa o possível atraso até ao BB ou se é preferível um loan com taxa de juro mais baixo, mas sem grandes possibilidades de atraso.

Por exemplo, se investimos em 4 payday loans de 13% da Rússia durante 1 ano [4 loans x (1 mês + 2 meses BB)]  no final do ano irá ser o mesmo que investir num loan de 12 meses que seja certinho a pagar todos os meses a uma taxa de juro de 12,86%, sempre reinvestindo os juros. Ou seja, 4 shorters caloteiros a 13% = 1 loan de 12M a 12,86%. Ambos dão um retorno anual de 13,65%, devido ao juro composto. (Sim, fiz as contas no Excel, mas o fórum dá erro ao colocar a imagem do print).

Se comparamos com as mesmas taxas de juro (por exemplo, a 13%), vemos que afinal os shorters não são melhores do que os loans que pagam regularmente durante meses. E que durante cerca de 3M (se for 1 loan com menos de 1M de prazo + 2M de BB), ficamos sem liquidez, perdendo a vantagem de ter loans de muito curto prazo, enquanto que 1 loan certinho todos os meses, pode dar menos cash, mas logo no 1º mês, paga uns pozinhos em juros.

Isso é 1 exercício puramente académico, é difícil adivinhar qual o loan será certinho para investir, mas a probabilidade será mais alta de existir caloteiros nos payday loans devido ás elevadas APR cobradas aos borrowers e ao tipo de capacidade de pagamento que este tipo de borrower geralmente tem, que são pessoas com dificuldades financeiras.

Sorry, too much numbers in my brain.

 

 

 

Editado 27 de Março de 2019 por Rick Lusitano

[Rick Lusitano 2115]

há 1 hora, Nuno Silva disse:

Está desvendado o mistério falado aqui há algumas semanas. A plataforma que retirou um loan por o borrower dizer que não tinha nada acertado com a mesma(ou algo do género) foi a kuetzal. Fica o aviso.

Quando penso que hoje investi na crowdestor num empréstimo para um concerto a 16% em que a garantia é um aperto de mão e pouco mais, melhor negócios como este me parecem. A Bulkestate é uma das minhas plataformas favoritas, tem um volume de negócios pequeno em número mas os que aparecem costumam ser de qualidade acima da média e do melhor que há no mercado. 

A garantia de aperto de mão da Crowdestor é a mesma que a Raize.

E supostamente haverá 1 fundo de provisão, o "Crowdestor BuyBack fund".

Mas olha vai ser concerto do Ed Sheeran! (Nem sei quem é)

E para os fãs das loiras, este loan de concerto tem a melhor do universo do P2P Lending, a Zara Larsson (Boa escolha da foto!). (Eu nem acho as outras loiras, Grupeer, FastInvest ou a ex-CEO da PeerBerry nada de especial)

 

 

 

Também gosto da Bulkestate, tem pouca oferta (não dão muito trabalho), mas são até ao momento sempre certinhos a pagar e com as melhores taxas. E o imobiliário dá outra sensação de segurança, por servir de colateral.

 

Em relação á Kuetzal, não acho nada de especial (que a distinga positivamente), e é muito recente, por isso nem coloquei referral link em nenhum lado. Obrigado na mesma.

(Não ficarei admirado, se após a visita desse blogger à Kuetzal, venha dizer que afinal é uma plataforma credível e segura...)

 

 

 

 

Editado 28 de Março de 2019 por Rick Lusitano

[0risk 101]

Estou feliz em participar desse forum e receber a dica do Tio Rick sobre as dificuldades da GetBucks. Tinha algumas dezenas dela, e pior, de prazo médio e longo. Mas vendi quase tudo fácil com pequeno desconto de 0,1%.  Ufa.  

há 2 horas, Rick Lusitano disse:

Do mail de hoje da Viventor, quem acha a gaffe?

 

Bom, achei a gafe da tradução do espanhol: "about". Mas há também um outro ponto, eles recolhem o imposto imediatamente mas repassam somente a cada três meses ?

Acertei ?

[Rick Lusitano 2115]

há 2 minutos, 0risk disse:

Estou feliz em participar desse forum e receber a dica do Tio Rick sobre as dificuldades da GetBucks. Tinha algumas dezenas dela, e pior, de prazo médio e longo. Mas vendi quase tudo fácil com pequeno desconto de 0,1%.  Ufa.  

Na boa, sobrinho, você me paga um Choppinho para compensar!

 

E vocês tiveram muita sorte, por o P2P Millionaire já ter vendido os loans dele no final do mês passado.

Em Janeiro ele tinha 75,2K na GetBucks, era o LO que ele mais investia. Se ele fosse também despachar aquilo agora, seria mais concorrência e difícil a venda dos vossos loans.

https://p2p-millionaire.com/january-2019-p2p-lending-portfolio-update/

 

 

[Cardoso24 587]

Mais alguém a vender Getbucks?

Avisem-me sff que eu compro ?

[Vidolz 295]

há 14 minutos, Cardoso24 disse:

Mais alguém a vender Getbucks?

Avisem-me sff que eu compro ?

As minhas não vendo

[Rick Lusitano 2115]

há 39 minutos, 0risk disse:

Bom, achei a gafe da tradução do espanhol: "about". Mas há também um outro ponto, eles recolhem o imposto imediatamente mas repassam somente a cada três meses ?

Acertei ?

Não sei qual a periodicidade que os impostos tem de ser pagos em Espanha pelas instituições financeiras, a gaffe que eu encontrei foi a Viventor dizer que os LO vão reportar e pagar os impostos ao Banco Central de Espanha.

Os impostos é da responsabilidade da Agencia Tributaria (autoridade tributária espanhola), especialmente o "Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF)". Normalmente é a practica do outros países também, o Banco Central é a entidade reguladora dos bancos e outras entidades financeiras similares, tratando da política monetária (excepto nos países Zona Euro, que é o BCE) e não trata da política fiscal e a sua colecta.

https://www.agenciatributaria.es/AEAT.internet/Inicio/La_Agencia_Tributaria/Campanas/_Campanas_/Impuesto_sobre_la_Renta_de_las_Personas_Fisicas__IRPF_/Impuesto_sobre_la_Renta_de_las_Personas_Fisicas__IRPF_.shtml

 

há 2 horas, Rick Lusitano disse:

Do mail de hoje da Viventor, quem acha a gaffe?

Citação

When will the tax be applied?
The tax will be automatically withheld at the moment when you receive your interest for investments in Twinero, Presto or Seymoure loans. The taxes are paid on quarterly basis about the interest earned throughout the period and is reported and paid to the Spanish Central Bank. Tax withheld will be shown on your dashboard and reported as a separate transaction in your Account Statement.

 

 

[Rick Lusitano 2115]

há 26 minutos, Cardoso24 disse:

Mais alguém a vender Getbucks?

Avisem-me sff que eu compro ?

Que certezas tens?

Tens inside information? ?

 

Achas normal num ano, uma empresa perder quase 100% da sua cotação bolsista? A cotação das suas acções passou de 14,33 EUR para 1,22 EUR em 1 ano.

Só hoje, teve -28.24%.

Se vires os gráficos de CF, vais ver que os CF operacionais são negativos desde 2015 e estão a afundar desde 2016 a grande velocidade.

Citação

1 Year Return -90.00%

EPS -0.99

 

Income Statement

2018 (Millions EUR)

Revenue

68.1

 

Net Income

-10.9

 

Profit Margin

-15.94%

Cash Flow

2018 (Millions EUR)

Operating

-34.1

 

Investing

-4.0

 

Financing

39.5

 

https://www.bloomberg.com/quote/MBC:GR

[Rick Lusitano 2115]

Da última press release de 26 de Março de 2019:

Citação

MyBucks has reported a negative parent equity of c. EUR2.8m in
its most recently published Interim Financial Statements as at 31 December
2018. The negative parent equity is expected to deteriorate further until the
end of the fiscal year and put MyBucks in a severely capital constrained
position. This deterioration is partially a result of the Zimbabwean currency
devaluation, which is expected to have a significant negative impact on the
group's equity.

https://www.bloomberg.com/press-releases/2019-03-26/dgap-adhoc-mybucks-s-a-proposes-capital-increase-against-contributions-in-kind-and-subsequent-rights-offering

[Patanisca 1223]

há 10 horas, Rick Lusitano disse:

enquanto que 1 loan certinho todos os meses, pode dar menos cash, mas logo no 1º mês, paga uns pozinhos em juros.

E não só, muitos loans de long term, como os car loans da Mogo ou os Personal Loans da IuteCredit reembolsam a prestação mensal do montante investido, o "principal". 

Exemplo, 1200€ a 12m com 12%.
final do 1º mês é reembolsado 100€ + 12€ (juro)
final do 2º mês é reembolsado 100€ + 12€ (juro)
[...]

Ou seja, não ficas com 1200€ locked durante 1 ano. Vais tendo liquidez para re-investir.

Eu também ando agora a afinar a estratégia e estou a procurar menos retorno mas mais estabilidade e segurança (através de collaterals físicos).

Estou a pensar entrar em P2P de imobiliário, mas conheço pouco. Por onde devo começar?

 

[Patanisca 1223]

há 8 horas, Rick Lusitano disse:

Não sei qual a periodicidade que os impostos tem de ser pagos em Espanha pelas instituições financeiras, a gaffe que eu encontrei foi a Viventor dizer que os LO vão reportar e pagar os impostos ao Banco Central de Espanha.

Os impostos é da responsabilidade da Agencia Tributaria (autoridade tributária espanhola), especialmente o "Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF)". Normalmente é a practica do outros países também, o Banco Central é a entidade reguladora dos bancos e outras entidades financeiras similares, tratando da política monetária (excepto nos países Zona Euro, que é o BCE) e não trata da política fiscal e a sua colecta.

https://www.agenciatributaria.es/AEAT.internet/Inicio/La_Agencia_Tributaria/Campanas/_Campanas_/Impuesto_sobre_la_Renta_de_las_Personas_Fisicas__IRPF_/Impuesto_sobre_la_Renta_de_las_Personas_Fisicas__IRPF_.shtml

 

 

É motivo de preocupação essa "treta" que nos enviaram?

[HeR 82]

há 6 minutos, Patanisca disse:

E não só, muitos loans de long term, como os car loans da Mogo ou os Personal Loans da IuteCredit reembolsam a prestação mensal do montante investido, o "principal". 

Exemplo, 1200€ a 12m com 12%.
final do 1º mês é reembolsado 100€ + 12€ (juro)
final do 2º mês é reembolsado 100€ + 12€ (juro)
[...]

Ou seja, não ficas com 1200€ locked durante 1 ano. Vais tendo liquidez para re-investir.

Eu também ando agora a afinar a estratégia e estou a procurar menos retorno mas mais estabilidade e segurança (através de collaterals físicos).

Estou a pensar entrar em P2P de imobiliário, mas conheço pouco. Por onde devo começar?

 

Penso que a EstateGuru é bastante interessante para começar. Muitos loans, de vários prazos, plataforma "consolidada", uma espécie de Mintos do imobiliário.

[RSilva 81]

@Patanisca Estateguru e Crowdestate parecem me as 2 melhores. Bulkestate também pode ser uma alternativa mas os loans são mais escassos mas como avisam x dias antes podes pré carregar para o loan especifico

[HeR 82]

Robo.cash muda-se para a Croácia... será interessante? Será vantajosa a diversificação geográfica da localização das plataformas, dos países bálticos (Zona Euro) para outros países fora da Zona Euro? 

[IceMan1910 234]

há 8 minutos, Henrique Ribeiro disse:

Robo.cash muda-se para a Croácia... será interessante? Será vantajosa a diversificação geográfica da localização das plataformas, dos países bálticos (Zona Euro) para outros países fora da Zona Euro? 



 

Croácia é um dos paises com maior potencial na UE, sendo que foi o último país a entrar. Existem muitos ramos de negócio com potencial neste momento. 

Mão de obra relativamente barata e com qualificação (semelhante ao que acontece na Letónia, Lituania, etc..).

Já o estarem fora da zona euro... diria que a probabilidade de em 10 anos eles já estarem na mesma, é bastante elevada.

https://www.reuters.com/article/us-croatia-euro/croatia-wants-to-adopt-euro-within-7-8-years-prime-minister-idUSKBN1CZ0Q5

Citação

 

Central Bank Governor Boris Vujcic said Croatia was the most “euroised” EU country of those that had not yet adopted the euro.

“Some 75 percent of local deposits and 67 percent of local debt is denominated in the euro. Some 60 percent of Croatia’s trade exchange is related to the euro zone, while 70 percent of tourism receipts comes from the euro zone countries,” Vujcic told the conference.

 

 

[elkefro 14]

Uma pergunta um pouco off topic: no revolut é possivel alterar as definições de um favorito? No caso, uma vez que a robo.cash mudou de IBAN, queria alterar no Revolut, mas não estou a conseguir.

 

Obrigado!

[Vidolz 295]

A croácia vai ser a próxima "Lisboa" daqui a uns anos

 

Em termos de p2p de imobiliário estou na Crowdestor e é uma das minhas favoritas até ao momento.

[lowfin 30]

penso que da para mudar qq coisa mas nao o iban em si, para isso so podes eliminar e criar com o outro

[BCatP2P 53]

5 minutes ago, Vidolz said:

A croácia vai ser a próxima "Lisboa" daqui a uns anos

 

Em termos de p2p de imobiliário estou na Crowdestor e é uma das minhas favoritas até ao momento.

Concordo.
A crowdestor tem ainda a vantagem de pagar juros desde o dia que se faz o investimento, ao contrário da Estateguru, que pode levar até 25 dias a fazer o settlement e nesse período não paga qualquer juro. Neste momento tenho um investimento que aguarda há 20 dias por um documento para se iniciar.