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  • FORMAS DE POUPAR

  • maria g

    depositar ou amortizar?

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    maria g

    Estou indecisa sobre o que fazer com cerca de 4 mil euros de um depósito a prazo que acabou de terminar (um entre vários, seguindo aquela máxima de não ter todos os ovos na mesma cesta).

    A minha ideia inicial era amortizar uma pequena parte do empréstimo da casa - devo cerca de 140 mil euros (spread 0,3). Mas aconselharam-me a não o fazer numa altura em que os juros estão a baixar (a revisão será feita apenas em Abril).

    Ainda ponderei pôr esta quantia noutro depósito que ainda esteja a render uma percentagem decente, por exemplo o BPI tem ainda 4 por cento a 180 dias, mas apenas para 5 mil (e eu só tenho 4 mil...).

    Acho que continuo inclinada para a amortização. Algumas ideias?

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    Gaelic

    A regra , deve ser a amortização, já que dimimui o capital mutuado e consequentemente os juros a pagar ao Banco. A excepção, é conseguir nalguma entidade bancária, a retribuição de capital nalgum depósito que cubra a diferença entre o que está a pagar e o que eventualmente viria a pagar a menos. Simule, neste blog, o pagamento antecipado, para verificar qual o diferencial.

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    evoliveira

    Com os juros a descer mais uma razão para amortizar, pois dificilmente vais arranjar um depósito que te renda o mesmo ou mais que os juros que pagas pelo empréstimo.

    Eu tenho uns depósitos a prazo (juros na casa dos 6%) que logo que terminem vou amortizar o empréstimo da casa, pois tenho a certeza que não vou conseguir depósitos com a mesma taxa já que os juros estão a baixar e muito.

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    radical_pt

    A questão será apenas saber se por ventura não será pertinente, desconhecendo eu os prazos e vencimentos dos outros depósitos que referes, aguardar juntar mais algum dinheiro (pondo esses 4000 a render marginalmente, num deposito ao dia ou ao mês..) para realizar apenas uma amortização lá mais para o meio do ano.

      Confesso que nunca estudei muito a questão, pois nunca contraí empréstimos, mas já ouvi falar qualquer coisa sobre este assunto, em que aconselhavam a juntar mais dinheiro para abater em parcelas maiores e mais dilatadas no tempo...

      Mas se bem me recordo o autor do fórum já escreveu sobre isso no blog há algum tempo atrás...

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    pauloaguia

    A questão será apenas saber se por ventura não será pertinente, desconhecendo eu os prazos e vencimentos dos outros depósitos que referes, aguardar juntar mais algum dinheiro (pondo esses 4000 a render marginalmente, num deposito ao dia ou ao mês..) para realizar apenas uma amortização lá mais para o meio do ano.

    A mim parece-me que várias amortizações mais pequenas rendem mais que uma amortização grande, mas posso estar enganado. O meu raciocínio é o seguinte:

    - Caso a penalização por amortização antecipada seja uma percentagem do capital amortizado (que tipicamente é) do ponto de vista do dinheiro que tu entregas não há diferença entre amortizar 1000 + 1000 ou 2000 de uma vez.

    - No entanto, ao pagares 1000 hoje e 1000 daqui a 3 meses, por exemplo, poupas 3 meses de juros relativos aos 1000 que amortizaste ao início. E isso até te ajuda a chegar uns cêntimos ou euros mais depressa aos 1000 euros seguintes para amortizar novamente...

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    miguelg

    A minha analise sobre a questão da opção de amortização ou investimento é que existe uma corrente de opinião que é favorável aos bancos em detrimento dos clientes, no sentido de que se a taxa de juro de um deposito é superior á taxa do crédito habitação, então compensa mais o deposito, o que está errado.

    O que tenho tentado fazer é alertar as pessoas para este engano, basta fazer algumas contas:

    No cenário em que exista um credito a habitação com um spread de 0.4 (prazo de 30 anos) com divida 63 000 euros e prazo restante de 22 anos, verificamos que a amortização 40 mil euros seria preferível do que investir num depósito, podem verificar as contas no ficheiro excel em anexo.

    As taxas de juro nos depósitos até podem ser de 3% (liquidos) que mesmo assim não compensa o deposito, considerando que ao pagar menos de prestação após a amortização vai colocar essa poupança de lado para uma próxima amortização.

    Foi o que fiz enquanto tive empréstimo e fui juntando á poupança habitual a poupança por pagar menos de prestação, sempre que pode fiz amortização, e logicamente fui poupando cada vez mais, paguei um empréstimo de 100.000 eur a 25 anos em 11 anos.

    Se o autor do blog permitir posso disponiibilizar o excel (não consegui o upload).

    O meu conselho é: façam as contas, aproveitem o excel anexo e não se iludam com as taxas de juro.

    385_0e89b81950afe2a9421a23f6c3856be29c3630ca.pdf

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    PNogueira

    Alguem pode indicar onde encontrar uma folha onde se possa intreduzir os dados do emprestimo e taxas e depois simular a amortização para ver quanto a prestação baixa?

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    pauloagsantos

    tb sou da opinião de amortizar, no entanto não façam como alguns que redireccionam todas as poupanças para a amortização. Convém sempre ter algum de lado para os imprevistos.

    se tens mais dinheiro de lado, usa os 4.000 euros para amortizar, se não guarda mas é os 4.000 para algum imprevisto.

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    zezinha

    Alguem pode indicar onde encontrar uma folha onde se possa intreduzir os dados do emprestimo e taxas e depois simular a amortização para ver quanto a prestação baixa?

    Boa tarde,

    existe um simulador muito bom, no blog do Pedro. Com a introdução dos dados, o simulador efetua uma comparação dos valores a obter.

    http://www.pedropais.com/creditos/amortizar-ou-investir

    Espero ter ajudado.

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    Speedbird

    Atenção que este tópico foi aberto em 2009. As condições eram diferentes.

    Hoje claramente não é interessante amortizar. Com euribor (3 meses ) a menos de 1% , é preciso que tenha um spread muito alto para pagar mais dos que os 4%( e mais)  que os DP estão a dar neste momento.

    Speedbird

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    Visitante TheX7

    Mas é preciso ter em atenção que com todas as outras despesas inerentes a um empréstimo a taxa de juro pode subir para os 5% ou 6% mesmo.

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    Semila

    Eu não sou muito especilista nisto mas tenham cuidado que por vezes, chegámos a uma altura do empréstimo em que efectivamente não compensa amortizar, pois nos primeiros anos do emrpréstimo é que levamos com a "bomba toda" dos juros.

    Empréstimos recentes, sim aconselho vivamente a amortizar. Mas os que já têm mais de 10 anos, com taxas de juros e spreeds baixos, pensem muito bem se vale a pena ou não.

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    Visitante Bushy

    A questão é simples, 4k é melhor investir porque tens investimentos a dar-te 7% ao ano ( obrigações ) e não acredito que pagues 7% ao banco, e com 4k não tiras muito ao empréstimo, deves tirar uns 15 a 20 euros de prestação, logo investe e com o lucro reinveste, e esquece esse dinheiro durante 10 anos e depois daqui a 10 anos fazes a mm pergunta a ti mesmo. Mas tens de esquecer mesmo o dinheiro mesmo se tiveres emergências senão conseguires fazer isso então amortiza e sempre tiras algum peso à prestação.

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    jseq

    Amortizar é quanto a mim, a solução mais indicada, até pode reduzir no empréstimo só 15 ou 20€ mas isso contabilizado ao tempo que resta para liquidar o empréstimo compensa mais do que investir!

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    Visitante bushy

    Amortizar é quanto a mim, a solução mais indicada, até pode reduzir no empréstimo só 15 ou 20€ mas isso contabilizado ao tempo que resta para liquidar o empréstimo compensa mais do que investir!

    se fores certinho e não mexeres no dinheiro vale apenas investir o problema é q as pessoas depois usam esse dinheiro para outra coisa.

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    jgrave82

    Tenho aqui uma dúvida...

    à partida sei que se a taxa de um DP for superior à % de juros que pagamos no crédito habitação compensa mais investir, foi o que fiz com 5000€

    Mas fazendo as contas na calculadora do site não é isso que me aparece: http://www.pedropais.com/creditos/prestacao-apos-amortizacao-antecipada

    total em dívida: 62.389,62

    TAN 1,926%

    prestações em falta: 174

    renda actual 411.72 (pago 412,74 ainda n sei onde está erro)

    ora então amortizando 5000€ ficaria com uma prestação de 378,73€, o que dá uma poupança de 32,99€ mensais e 395,88€ anuais, e ainda uma pequena redução no seguro de vida mensal.

    Relativamente ao Investimento: Banco Invest 5,75% TANB = 4,31% TANL  os mesmos 5000€ dão ao final de um ano: 215,5€

    Sendo assim deduzo que mais vale amortizar! Ou estarei enganado nas contas???

    obrigado

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    PNogueira

    Eu fiz a simulação utilizando os meus dados com a amortização de 5000 e no final amortização menos 217€ anuais deposito 215,5€, visto isto depende muito do montante em divida e do numero de meses que ainda falta até ao final do emprestimo, penso eu de que  ;D

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    jseq

    Tenho aqui uma dúvida...

    à partida sei que se a taxa de um DP for superior à % de juros que pagamos no crédito habitação compensa mais investir, foi o que fiz com 5000€

    Mas fazendo as contas na calculadora do site não é isso que me aparece: http://www.pedropais.com/creditos/prestacao-apos-amortizacao-antecipada

    total em dívida: 62.389,62

    TAN 1,926%

    prestações em falta: 174

    renda actual 411.72 (pago 412,74 ainda n sei onde está erro)

    ora então amortizando 5000€ ficaria com uma prestação de 378,73€, o que dá uma poupança de 32,99€ mensais e 395,88€ anuais, e ainda uma pequena redução no seguro de vida mensal.

    Relativamente ao Investimento: Banco Invest 5,75% TANB = 4,31% TANL  os mesmos 5000€ dão ao final de um ano: 215,5€

    Sendo assim deduzo que mais vale amortizar! Ou estarei enganado nas contas???

    obrigado

    É precisamente aqui que eu quero chegar, e estas contas são só para o 1º ano, no final das prestações em falta o retorno dos 5000 é muito superior do que se fosse aplicado num depósito a prazo!

    71816,76€ - valor total em divida

    65899,02€ - valor total em divida com amortização de 5000€

    5917,74€ total de poupança em 174 prestações o que equivale a 408,12€ por ano (34,01€ por mês)

    Claro que estas contas são por alto, não contabiliza flutuações de juro nem com o valor do seguro mais baixo mas, parece-me a mim que abater a dívida ao banco continua a ser a melhor opção.

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    PNogueira

    Não esquecer os 0.5% cobrados pelo banco pela amortização se for taxa variavel se for fixa pode chegar ao 2%.

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    jgrave82

    Também sabemos que prazos mais curtos, que é o caso, pagam menos percentagem de juros e mais de amortização.

    Só se é divido a isso que compense a amortização, mas qualquer dia passo pelo banco e faço uma simulação real, e aí também saberei a partida a redução no seguro de vida.

    mas que me deixou a pensar deixou...

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    Visitante bushy

    por esse prisma tens sempre razão, pq estas a comparar coisas diferente a nivel de tempo e de quantidade, tens que fazer o investimento de 5k no mesmo tempo do teu empréstimo e só amortizar no fim, senão amortizar ganha sempre claro o empréstimo tem mais tempo que o investimento. faz as contas como comprasses obrigações a 10 anos.

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