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  • rmmlourenco

    Crédito à Habitação - Taxa de Juro, Spread, etc...

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    rmmlourenco

    Através do HomeBanking, verifico que no meu crédito à habitação tenho uma Taxa Efectiva de 5,252%.

    Sendo:

    Média da Euribor a 6 Meses, cálculo a 360 Dias, em Novembro: 4,630%

    Spread: 0,5%

    Somando os dois dá: 5,130%

    A que se deverão os restantes: 0,122%?

    Será da rúbrica diversos (€1,10) que me aparece no extracto?

    A Taxa Efectiva não deveria contemplar já os custos associados?

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    rmmlourenco

    Curiosamente recebi há poucos minutos um mail do banco com essa informação.

    Informação prestada pelo banco:

    A Taxa Efectiva = Taxa Nominal (Euribor 4,630% + Spread 0,5%) + Seguros + Diversos

    Isto levanta-me algumas dúvidas, tais como:

    Na minha prestação que é de €341,11 , está incluído €1,10 para Diversos; O seguro de vida, contratado no banco, tem uma prestação de €14,03 (pago independentemente da prestação referida anteriormente. Com que cálculos é que eles chegam à taxa de 5,252%?

    Se eu contratasse o seguro de vida numa companhia "fora do banco" a taxa descia?

    O seguro do imóvel, por exemplo, foi contratado fora.

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    Hertista

    Se eu contratasse o seguro de vida numa companhia "fora do banco" a taxa descia?

    O seguro do imóvel, por exemplo, foi contratado fora.

    E nesse caso, o spreed não subia? Não está directamente relacionado com as condições de spreed a contratação do seguro de vida?

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    Pedro Pais

    Com que cálculos é que eles chegam à taxa de 5,252%?

    Se eu contratasse o seguro de vida numa companhia "fora do banco" a taxa descia?

    O seguro do imóvel, por exemplo, foi contratado fora.

    Os cálculos que eles utilizam são os equivalentes à função RATE, do Excel. Ao fim ao cabo, é pegar na função que calcula o pagamento mensal e resolvê-la para a incógnita taxa de juro.

    Se contratasses o seguro de vida fora, a taxa desceria teoricamente. Na prática continuas a pagar o seguro, apenas a outra entidade. Pode é ser necessário ter o seguro nesse banco para te manterem um determinado spread.

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    alves.teix

    Olá Rui,

    Esse banco por acaso não é a CGD?

    Se sim, esses custos diversos são os chamados Portes.

    No meu empréstimo está discriminado como comissão de Processamento (IS incluído).

    A correspondência que te enviam para casa tem um custo. E tu é que o suportas :) 1,10 €/mês.

    Taxa Nominal + 0,122 % = TAE

    Os 0,122% correspondem aos portes + seguros.

    Cumps.

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    D@vid

    Uma questão que não tem muito a ver com o que se está discutir mas que queria fazer, aliás já a tinha feito no forum antigo, quando nos media, e o próprio governador do banco de Portugal, se diz que os bancos vão aumentar as prestações do crédito habitação, ora eu penso que estão a falar relativamente ao spread, mas a minha pergunta é a seguinte, podem os bancos aumentar os spreads dos créditos habitação de quem já os tem ou é só para quem s faz pela primeira vez? obrigado a todos.

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    hsfarao

    Uma questão que não tem muito a ver com o que se está discutir mas que queria fazer, aliás já a tinha feito no forum antigo, quando nos media, e o próprio governador do banco de Portugal, se diz que os bancos vão aumentar as prestações do crédito habitação, ora eu penso que estão a falar relativamente ao spread, mas a minha pergunta é a seguinte, podem os bancos aumentar os spreads dos créditos habitação de quem já os tem ou é só para quem s faz pela primeira vez? obrigado a todos.

    Pelo pouco que eu percebo penso que só podem aumentar os Spread dos novos créditos, até porque há um contrato assinado que nós não pudemos alterar unilateralmente assim como os bancos também não o podem fazer.

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    rmmlourenco

    Olá Rui,

    Esse banco por acaso não é a CGD?

    Se sim, esses custos diversos são os chamados Portes.

    No meu empréstimo está discriminado como comissão de Processamento (IS incluído).

    A correspondência que te enviam para casa tem um custo. E tu é que o suportas :) 1,10 €/mês.

    Taxa Nominal + 0,122 % = TAE

    Os 0,122% correspondem aos portes + seguros.

    Cumps.

    Sim, é a CGD!

    Eheheheh, vão dando nomes diferentes ao mesmo valor.

    Obrigado.

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    Pedro Pais

    podem os bancos aumentar os spreads dos créditos habitação de quem já os tem ou é só para quem s faz pela primeira vez? obrigado a todos.

    À partida não há-de ser muito fácil. Podem sempre alegar que o cliente agora apresenta maior risco de incumprimento ou algo do género. Contudo, não acredito que o façam na maioria dos casos.

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    alves.teix

    Caro Pedro,

    Creio que não é possível, legalmente, os bancos alterarem os spreads de empréstimos já contratados. Visto que é assinado um contrato - documento complementar anexo à escritura, o spread acordado fica sempre inalterado - o detentor do crédito tem sempre essa salvaguarda.

    Contudo, se um banco quiser aumentar a sua rentabilidade basta aumentar os custos dos produtos, normalmente, associados ao empréstimo - anuidades dos cartões de débito e crédito, seguros, custos de manutenção de conta, etc...

    Agora quanto aos spreads podem alegar o quiserem, porque, enquanto as prestações forem pagas mensalmente, não podem alterar o que está no contrato.

    Cumps

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    Pedro Pais

    Creio que não é possível, legalmente, os bancos alterarem os spreads de empréstimos já contratados. Visto que é assinado um contrato - documento complementar anexo à escritura, o spread acordado fica sempre inalterado - o detentor do crédito tem sempre essa salvaguarda.

    E nos casos em que o spread é ajustado mais tarde, após a escritura? Será que continua que esses termos continuam a aplicar-se?

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    D@vid

    Só que eu não tenho qualquer custo no banco, não tenho despesas de manutenção, nem cartões de crédito etc, por isso é que até tenho um spread alto, porque não aderi a nada desses produtos, já agora, Pedro, podia fazer uma proposta? já que se costuma muito falar em taxas da Euribor, e nem sempre as pessoas sabem onde as podem consultar, eu sujeria que desses uma olhadela por este link, permite por á entrada de um site as taxas actualizadas ao dia, não sei se dá para meter em blogs, mas penso que sim, basta copiar os códigos, abraço.

    http://www.homefinance.nl/english/free-financial-content/euribor-interest-rates.asp

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    Fatima

    Boa tarde,

    Tenho um crédito habitação no BBVA com um spread de 0,6. Solicitei agora revisão do mesmo e aguardo resposta por parte do banco. Quando tiver resposta informo.

    Entretanto tenho um "tostões" de lado para amortizar neste crédito mas já agora vou esperar pela resposta da revisão do spread.

    Obs: este fórum está bem melhor que o anterior. Parabéns!!

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    JorgeSilva

    É a melhor coisa que faz Fátima, quando tiver um dinheirinho extra, fazer amortizações parciais (não sei é se penalizam), a longo prazo vai poupar muito dinheiro em juros.

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    Fatima

    É a melhor coisa que faz Fátima, quando tiver um dinheirinho extra, fazer amortizações parciais (não sei é se penalizam), a longo prazo vai poupar muito dinheiro em juros.

    Jorge

    Há penalizações mas ainda assim compensam: os valores máximos de comissão sobre amortizações antecipadas são de 0,5% e 2%, conforme se trate de empréstimos com taxa variável ou taxa fixa, respectivamente; no meu caso, é empregue a taxa de 0,5%

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    Alfredo

    Boa tarde

    Eu gostava de tirar algumas duvidas relativamente À taxa Euribor.

    A minha taxa é a 6 meses.

    A minha taxa vai mudar agora em Abril.

    Ora eu para saber qual é a taxa que o banco vai aplicar, como sei?

    É a média da taxa Euribor dos 6 meses?

    Ou seja, como ele varia quase todos os dias, é a taxa média de todos os dias dos 6 meses, certo?

    Retirei a tabela da página:

    http://www.euribor.org/html/content/euribor_data.html

    É esta tac«xa certa, certo?

    faço a médias das taxas que estão na tabela, para saber?

    Desde já obrigado

    Alfredo Castro

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    pauloaguia

    Eu gostava de tirar algumas duvidas relativamente À taxa Euribor.

    A minha taxa é a 6 meses.

    A minha taxa vai mudar agora em Abril.

    Ora eu para saber qual é a taxa que o banco vai aplicar, como sei?

    Normalmente a taxa é obtida pela média dos valores do mês anterior ao da revisão:

    Decreto-Lei n.º 240/2006. D.R. n.º 245, Série I de 2006-12-22

    Artigo 3º

    Quando a taxa de juro aplicada aos contratos de crédito abrangidos pelo disposto no presente decreto-lei for indexada a um determinado índice de referência, deve a mesma resultar da média aritmética simples das cotações diárias do mês anterior ao período de contagem de juros.

    O Pedro tem uma tabela com esses valores calculados no blog: http://www.pedropais.com/media-mensal-da-euribor/

    De qualquer forma consulte o seu contrato. Deve vir lá a fórmula de cálculo, que pode ser diferente...

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    Rubvi

    eu em principio vou optar por um banco que me dá spread 0.25 e euribor a 12 meses... Parece-me que vou beneficiar, pelo menos foi o melhor que encontrei até agora... já agora, não percebi se já se chegou a alguma conclusão... o spread mantém-se o mesmo para todo o contrato, salvo se solicitarmos revisão, não é?

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    pauloaguia

    o spread mantém-se o mesmo para todo o contrato, salvo se solicitarmos revisão, não é?

    O que está no contrato só pode ser alterado com uma revisão do mesmo (ou se a legislação for alterada e for expressamente referido que se aplica também a contratos antigos - mas não estou a ver a sair uma lei sobre limites do spread).

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    aohg

    eu em principio vou optar por um banco que me dá spread 0.25 e euribor a 12 meses... Parece-me que vou beneficiar, pelo menos foi o melhor que encontrei até agora... já agora, não percebi se já se chegou a alguma conclusão... o spread mantém-se o mesmo para todo o contrato, salvo se solicitarmos revisão, não é?

    Boas!

    E que banco é esse que dá um spread tão baixo? o meu é o BCP que me dá 0.6.

    Já agora, e porque não encontrei nenhum tópico sobre o assunto, alguém sabe se é legal a revisão de um spead ter custos? O BCP cobra € 180 para as rever...

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