Montante necessário para deixar de trabalhar e viver dos juros

[JRJordao 2929]

 

Um dos problemas da independencia financeira é que as pessoas por norma levam vida uma conjunta. O que por vezes pode tornar  dificil convencer o parceiro(a) que um carro com 10 anos ( por exemplo) nao tem que ser trocado, porque isso implicaria ter que trabalhar mais uns anos. Embora isto seja so um exemplo, o que eu quero ilustrar é que poupar a sério requer determinaçao e é muito dificil de se conseguir quando o casal nao esta em sintonia. Pode ser complicado para as Marias compreender porque  têm de passar férias modestas quando têm 200 000€ no banco.

PS: Eu digo Marias porque a maior parte do pessoal aqui parecem ser homens mas o contrario também se aplica.

Sem dúvida, o objetivo tem que ser partilhado pelo casal. Não pode ser uma escolha/preferência individual.

Editado 2 de Março de 2016 por JRJordao

[5coroas 1402]

Se formos um pouco mais agressivos e consirarmos que a pessoa emigrou  aos 20 anos e consegue juntar 1500 euros por mes, essa mesma pessoa  pode voltar para portugal aos 35 anos e nao mais trabalhar. Sao 15 anos de trabalho e reforma-se  com 1000 euritos por mes. 
15 anos longe da familia e amigos e a poupar de forma agressiva nao é para todos. Mas sao cerca de 300 000 euros que se tem no fim. Como se costuma dizer, nesta vida temos que se fazer escolhas.

Um dos problemas da independencia financeira é que as pessoas por norma levam vida uma conjunta. O que por vezes pode tornar  dificil convencer o parceiro(a) que um carro com 10 anos ( por exemplo) nao tem que ser trocado, porque isso implicaria ter que trabalhar mais uns anos. Embora isto seja so um exemplo, o que eu quero ilustrar é que poupar a sério requer determinaçao e é muito dificil de se conseguir quando o casal nao esta em sintonia. Pode ser complicado para as Marias compreender porque  têm de passar férias modestas quando têm 200 000€ no banco.

PS: Eu digo Marias porque a maior parte do pessoal aqui parecem ser homens mas o contrario também se aplica.

Concordo plenamente; por isso é que eu digo que para muito de nós (pessoal com rendimentos médios) já é tarde demais pois estamos já quase irremediavelmente "presos" às consequências de decisões importantes que tomá-mos no passado e pela idade já não temos tempo suficiente para acumular rapidamente o montante necessário à independência financeira muito antes da reforma. Mas isto não invalida que um jovem, tendo agora conhecimento desta possibilidade, não possa fazer melhores escolhas, nomeadamente em factores fulcrais como a escolha do(a) parceiro(a), ter ou não filhos, ter ou não muitos filhos, escolha da casa, do emprego, dos investimentos, da forma como gasta o dinheiro,etc 

Por falar nos emigrantes, muitos "estouram-se" a trabalhar em áreas penosas fisicamente (construção civil, limpezas, fábricas,etc) até à reforma. (Conheço um que com 65 anos ainda anda a "alombar" com baldes de massa), quando podiam poupar/investir com cabeça e regressar mais cedo ao seu país (os meus pais fizeram isso e desde os 45 anos que nunca mais tiveram que ter patrões). Mas infelizmente a maioria opta por gastar tudo em luxos para impressionar os outros e acabam por ter que trabalhar até que já não podem com as botas.

Editado 2 de Março de 2016 por 5coroas

[investidorPT 151]

O montante necessário para se poder viver dos juros, é relativo em função da cabeça de cada um. Depois vem os rendimentos correntes, situação familiar, etc.

Mesmo para situações de vida semelhantes, para mim pode bastar 500 000€, para o vizinho do lado, só de 1 milhão para cima, etc.

Há quem queira trabalhar a vida inteira para gastar no dia-a-dia. Há quem queira juntar o máximo possível para antecipar a "reforma".

Completamente de acordo.

Se os rendimentos familiares mensais fixos não forem bastante superiores às despesas mensais fixas(depois poderão existir as despesas não planeadas) de uma família, dificilmente conseguem incrementar o pé de meia, mesmo sendo organizados.

Dependendo da hipoteca que têm, números de filhos, ...., da qualidade de vida que desejam/podem ter, ao final do mês pode não restar nada ou pouco para investir. Certamente existem por aqui ou conhecem casos que vão de acordo com esta frase.

Já faço a gestão detalhada das receitas v despesas à cerca de 5 anos, mas anteriormente já o fazia mas num modo mais rudimentar.

Com minha idade e a cerca de 20 anos da reforma, o meu objectivo é tentar poupar anualmente o possível e tentar aplicar esse capital em investimentos diversificados de modo ao património financeiro ir aumentado, mas não deixo de viajar pelo menos uma vez por ano e efectuar fins de semana familiares quando possível,...., pois termos o dinheiro e não usufruirmos de parte dele para actividades de lazer então de nada serve(isto no meu ponto de vista). Tentarei não trabalhar até à idade da reforma(uiiiiii), mas imaginado que por volta dos 55/60 conseguirei independência financeira para me reformar, nessa altura não poderei realizar certas viagens e efectuar diversas actividades que realizei até agora.

investidorPT

[5coroas 1402]

Tentarei não trabalhar até à idade da reforma(uiiiiii), mas imaginado que por volta dos 55/60 conseguirei independência financeira para me reformar, nessa altura não poderei realizar certas viagens e efectuar diversas actividades que realizei até agora.

investidorPT

Mantenha-se em forma, alimente-se bem, durma bem, faça por ter a consciência tranquila, evite situações de stress e viva sem conflitos com a familia e verá que terá muitas hipóteses de aos 55/60+ anos conseguir fazer o que faz com 30-40-50 anos. Conheço pessoal com 70+ anos que andam pela serra da Estrela como se fossem cabras montesas.

[investidorPT 151]

5coroas eu entendo aonde queres chegar, mas não é a mesma coisa 

Obviamente tento manter-me em forma, fazer exercício, dormir e alimentar-me bem, tentar evitar situações de stress(que é difícil na área que trabalho) e tentar chegar à altura da reforma com o máximo vigor para que possa desfrutar do pé de meia.

Mas até lá....

[5coroas 1402]

5coroas eu entendo aonde queres chegar, mas não é a mesma coisa 

Obviamente tento manter-me em forma, fazer exercício, dormir e alimentar-me bem, tentar evitar situações de stress(que é difícil na área que trabalho) e tentar chegar à altura da reforma com o máximo vigor para que possa desfrutar do pé de meia.

Excelente investimento, que dá mais-valias garantidas quer no presente quer no futuro

[frugal 4]

Boa noite

Excelentes contributos os dados.

25 anos de salários é o número chave!

Mais do que 9horas de trabalho diárias é demasiado e exige muita privação familiar.

Um part-time remunerado depois da reforma anticipada também ajuda, mas em quê?

Cumprimentos

[master-chief 61]

Em quê?
Eu diria em algo que te satisfaça totalmente e que saibas fazer naturalmente

sem no entanto esquecer... é um part time e nao poderá passar disso... se passar toda a logica da reforma "antecipada" cai por agua

[scpuser 105]

Nem sabia que havia pessoas em Portugal a pensar em Financial Freedom, estou surpreendido. :-)

Bom, eu estou há 4 anos a trabalhar para me reformar aos 33-36 anos (provavelmente 34). Faltam-me 6 anos para o objectivo. Respondendo à pergunta, o meu número pessoal (e deve divergir largamente de pessoa para pessoa) são €670 000 de net worth. 

O problema é pensar-se em depósitos a prazo, porque depósitos a prazo não são criação de riqueza, são preservação de riqueza (normalmente acompanham a inflação, neste momento até estão abaixo). Em Portugal, 95% das pessoas associa depósito a prazo a investimento e é precisamente isso que as impede de atingir independência financeira. As pessoas continuarão a trabalhar duro até aos 65 anos, das 9 às 5, como escravos do sistema capitalista e não vivendo as coisas boas da vida. No entanto, isso é uma decisão pessoal, como eu costumo dizer a quem me pergunta porque me quero reformar aos 33 anos

 

 

[USD 104]

670000 é capaz de ser curto... Mas claro que depende muito do nível de vida praticado por cada pessoa.

[Visitante Peter]

Tenho alguma curiosidade em perceber como é que em Portugal se pode atingir esse objectivo da independência financeira com uma idade tão tenra ( trinta e tal anos )

[JRJordao 2929]

1 hour ago, scpuser said:

Nem sabia que havia pessoas em Portugal a pensar em Financial Freedom, estou surpreendido. :-)

Bom, eu estou há 4 anos a trabalhar para me reformar aos 33-36 anos (provavelmente 34). Faltam-me 6 anos para o objectivo. Respondendo à pergunta, o meu número pessoal (e deve divergir largamente de pessoa para pessoa) são €670 000 de net worth. 

Não estás sozinho. 

Algumas dúvidas, responde ao que te sentires confortável

• Vives sozinho ou em casal?
• Filhos presentes ou planeados?
• Situação de casa?
• Como calculaste os €670 000 (por alto)? É o montante que te permite obter em juros (a uma taxa estimada) o suficiente para as tuas despesas (+ uma certa margem)?
• Recorres a que tipo de investimentos?

[USD 104]

Esses 670.000€ serão uma conversão de 500.000 UK Pounds?

[scpuser 105]

Hey Jordão,

Bom saber! ;-)

- Vivo sozinho e apesar de já estar numa relação há mais de 2 anos, planeio continuar a viver sozinho (neste momento eu e a minha namorada vivemos em países diferentes).
- Sem filhos e não planeio ter antes da reforma, se os tiver. Se os tivesse da reforma provavelmente não ia atingir o objectivo.
- Neste momento eu arrendo casa porque vivo na Alemanha e não quero comprar casa aqui porque não pretendo cá estar muito mais tempo. Partilho a casa com um colega de trabalho. Quando cheguei tinha um flat pequeno por €700, neste momento pago metade (por força de querer FF).
- Foi uma fórmula muito complexa, que me demorou meses a estimar. Planeei os mercados onde queria meter o dinheiro, mas taxas presentes e futuras, extrapolei inflação, etc etc etc. Isso vai-me permitir cobrir as minhas despesas e ter uma margem de 10%. No entanto eu considero poupança de €600 uma parte intregral das minhas despesas. Planeio viver frugalmente numa bonita cidade do interior do país.
- Todo o tipo, stocks, bonds, real estate, equity em start ups, etc. No fim do ano conto ter um equilibrio a nível de asset allocation que neste momento ainda não tenho.

Desculpa os termos em inglês mas eu não os sei dizer em português. 

Um abraço e toda a sorte! 
 

 

 

[JRJordao 2929]

26 minutes ago, Guest Peter said:

Tenho alguma curiosidade em perceber como é que em Portugal se pode atingir esse objectivo da independência financeira com uma idade tão tenra ( trinta e tal anos )

O scpuser certamente dará detalhes do caso dele.

Mas penso que entre os pontos abstratos mais importantes teremos

1. Planear esse objectivo desde cedo, no início da carreira ou pouco depois
2. Formar e trabalhar numa área que pague bem (ex: informática)
3. Gerir bem as despesas
4. Investir bem as poupanças
5. Ter alguma sorte 

[scpuser 105]

12 minutes ago, USD said:

Esses 670.000€ serão uma conversão de 500.000 UK Pounds?

Não, apenas um odd number resultante de uma forma complexa. Eu trabalho com Euros e CADs.

[JRJordao 2929]

3 minutes ago, scpuser said:

- Vivo sozinho e apesar de já estar numa relação há mais de 2 anos, planeio continuar a viver sozinho (neste momento eu e a minha namorada vivemos em países diferentes).
- Sem filhos e não planeio ter antes da reforma, se os tiver. Se os tivesse da reforma provavelmente não ia atingir o objectivo.
- Neste momento eu arrendo casa porque vivo na Alemanha e não quero comprar casa aqui porque não pretendo cá estar muito mais tempo. Partilho a casa com um colega de trabalho. Quando cheguei tinha um flat pequeno por €700, neste momento pago metade (por força de querer FF).
- Foi uma fórmula muito complexa, que me demorou meses a estimar. Planeei os mercados onde queria meter o dinheiro, mas taxas presentes e futuras, extrapolei inflação, etc etc etc. Isso vai-me permitir cobrir as minhas despesas e ter uma margem de 10%. No entanto eu considero poupança de €600 uma parte intregral das minhas despesas. Planeio viver frugalmente numa bonita cidade do interior do país.
- Todo o tipo, stocks, bonds, real estate, equity em start ups, etc. No fim do ano conto ter um equilibrio a nível de asset allocation que neste momento ainda não tenho.

Obrigado pelos detalhes! 

Se me permites "meter o bedelho" um pouco mais ...

• Os 670.000€ são pensando só em ti, ou no casal? A tua "maria" também planeia uma reforma iguamente antecipada?
• Não tens receio dos teus filhos depois irem dizer aos colegas que o pai vive dos rendimentos? (  esta é just kidding )
• Quando voltares para Portugal tencionas comprar/construir uma habitação? Assumindo que o farás já reformado, essa despesa não irá "comer" uma parte significativa das tuas poupanças? Pessoalmente, acho a resolução da situação "casa" (e qualquer outro crédito) um pré-requisito para a reforma.
• Que aumento de custo de vida ao longo dos anos assumiste nas tuas estimativas?
• Só uma opinião muito pessoal. Para viver no interior de facto necessitas de menos dinheiro. No entanto, as grandes cidades, nomeadamente Lisboa, têm uma grande oferta cultural como por exemplo concertos e visitas guiadas, boa parte gratuita. Suponho que depende muito de como te tencionas depois ocupar.

Pareces ter tudo bem planeado! Boa sorte!

[Greedy 67]

( sou o " Guest Peter ", já me registei agora  )

Lendo a última resposta do scpuser, ainda tenho algumas dúvidas ( não estou a colocá-las com o objectivo de "criticar negativamente" ), que tinha curiosidade em ver esclarecidas ( se quiseres obviamente ):

No outro tópico da Rentabilidade Imobiliária, dizes que tens o tal 1º contrato de arrendamento que gera 6.34% ROI líquido / ano e que nos próximos 6 - 7 anos ( já terás mais de 40 anos idade presumo ) pretendes adquirir 14 apartamentos.

Isto já são questões privadas, mas que são a pedra basilar para se puder afirmar esse tipo de investimentos, mas qual é a tua liquidez actual ? ( disponibilidade imediata de dinheiro no banco, podes dizer um valor aproximado se quiseres )

Qual é a poupança líquida mensal que consegues actualmente na Alemanha ? ( já incluíndo despesas de arrendamento da casa, alimentação, vida social, transportes etc )

É que fazendo assim contas por alto, um investimento em 14 apartamentos ( sejam 14 apartamentos individuais T1 / T2 ou 2 prédios de 6 a 7 fracções cada ), penso que estaremos sempre a falar de investimentos a rondar 400 000€ a 600 000€ isto em imóveis portugueses

Tens essa disponibilidade financeira ficando na mesma com liquidez para precalços ( fundo emergência, vida social etc ) ou até para ter outros investimentos em simultâneo ( Obrigações, Acções, DP's etc ) ?

Para se ter um ROI líquido anual de > 6% é preciso também ter em conta a taxa de ocupação desses mesmos 14 apartamentos, basta alguns não estarem 100% ocupados durante os 15 anos estimados de amortização, para haver 1 "rombo" no retorno, ainda por cima falaste no outro tópico que esses investimentos seriam também alavancados com crédito bancário se não estou em erro, ou seja, 1 despesa fixa mensal da prestação ao banco que vai aumentando quanto mais aumenta a tua idade ( seguro risco etc )

[5coroas 1402]

há 20 minutos, JRJordao disse:

O scpuser certamente dará detalhes do caso dele.

Mas penso que entre os pontos abstratos mais importantes teremos

1. Planear esse objectivo desde cedo, no início da carreira ou pouco depois
2. Formar e trabalhar numa área que pague bem (ex: informática)
3. Gerir bem as despesas
4. Investir bem as poupanças
5. Ter alguma sorte 

6. mudar de estilo de vida (por exemplo deixar a cidade e ir viver para uma aldeia/vila rural, cultivando e criando animais para consumo; ou vendendo a casa e comprando uma autocaravana/caravana, etc)

De qualquer forma, há algumas opções que se podem tomar que podem ajudar a conseguir alcançar a independência financeira mais cedo,, como vender a casa que temos e que era ideal quando os filhos lá viviam, mas que após a saída destes, já é um desperdicio de espaço e uma fonte desnecessária de despesas e comprar outra mais pequena. 

As despesas que temos inerentes ao emprego, também devem ser consideradas, sendo que estando "reformado" se pouparia nas creches/ATLs, no combustível ou no passe, na alimentação fora de casa, na roupa mais vistosa, etc, ou seja, estando-se disposto a vencer a resistência do status quo e dos nossos hábitos e preconceitos, não seria preciso muito rendimento para se viver razoavelmente bem sem trabalhar.

[scpuser 105]

De nada.

- Só para mim. Ela deve querer continuar a trabalhar. Nós não partilhamos contas ou assets. Ela sabe do meu objectivo, não se importa, mas quer ter uma carreira e eu não me importo com isso. (Ela não é portuguesa btw)
- Eu sinceramente duvido que venha a ter filhos. A minha namorada não quer e eu já quis mais para ser sincero. Não tenho receio qualquer do julgamento das pessoas, não me afeta.
- Não, provalmente vou viver para um dos apartamentos que terei nessa altura (já tenho um e estou agora este mês a negociar mais dois, conto ter 12 aos 33). Uma coisa pequena (T1) serve-me. Até lá vou comprar algo desse género, tenho a certeza (inclusivamente tenho um de baixo de olho mas o dono quer mais do que ele vale, e eu só compro undervalue). Provavelmente construirei uma (de madeira) num terreno que tenho numa aldeia, porque passa o rio no terreno e é um paraíso (única coisa que alguma vez herdei ou ganhei sem trabalhar para a ter).
- Um pouco. Eu conto ter um salário de €1600 líquidos na reforma, e viver com €1000 (sem renda, só condomínio e IMI). Neste momento vivo com €800 (embora o meu salário líquido seja quase 5 vezes isso).
- Não gosto de cidades grandes. As minhas cidades favoritas em Portugal são Viseu, Guarda, Covilhã, Castelo Branco, Vila Real e Viana do Castelo. Vivia em qualquer uma dessas. Nunca viveria em Lisboa, acho que o nível de vida é 1/10 dessas que mencionei.

Editado 18 de Março de 2016 por scpuser

[scpuser 105]

 

53 minutes ago, Greedy said:

No outro tópico da Rentabilidade Imobiliária, dizes que tens o tal 1º contrato de arrendamento que gera 6.34% ROI líquido / ano e que nos próximos 6 - 7 anos ( já terás mais de 40 anos idade presumo ) pretendes adquirir 14 apartamentos.

Eu tenho 27 anos agora, conto reformar-me daqui a 6, aos 33-34.

Não li o resto porque provavelmente partes de um princípio errado.

Abraço

Editado 18 de Março de 2016 por scpuser

[Greedy 67]

há 11 minutos, scpuser disse:

 

Eu tenho 27 anos agora, conto reformar-me daqui a 6, aos 33-34.

Não li o resto.

Pois, mas o meu restante post tem as tais questões pertinentes que gostaria de ter resposta para a afirmação que fizeste ( reforma aos trinta e poucos com 14 apartamentos adquiridos ) 

Se referes que tens um vencimento líquido a rondar os 4000€ + a tal renda com ROI 6.34%, como é que pretendes adquirir 14 apartamentos ( 400 000 - 600 000€ ) nos próximos 6 anos ? ( nessa altura já querias estar a viver das rendas desses 14 apartamentos )

Acho que é uma pergunta de resposta simples, das duas uma, ou herdaste essa quantia ( ou lá perto e depois juntas as poupanças mensais do rendimento ) para adquirires esses apartamentos todos, ou, caso não tenhas muita liquidez actualmente, mesmo que poupes 2500€ dos 4000€ mensais, precisarias de 13 a  20 anos ( 40 e 47 anos de idade respetivamente nessa altura ) e só para obter a liquidez necessária para as aquisições ( 400 000€ - 600 000€ )

Por isso explica-me lá isso sff porque fiquei curioso

Estas coisas tem que ser bem explicadas, porque senão dá a ideia que é só estalar os dedos e em poucos anos jovens de 20 anos passados 10 - 12 anos reformavam-se todos 

Também tenho um familiar com a tua idade ( 27 ) que está a residir / trabalhar no Reino Unido há já 4 anos, tem um rendimento mensal do género do teu ( ~4000€ líquidos, com seguro de saúde etc ), vive em casa arrendada com renda mensal de ~1000€ e olha que apesar de ele até não ser muito esbanjador ele não de perto nem de longe tem liquidez sequer para pensar em adquirir 1 ou 2 apartamentos "modestos" de 40 000 - 60 000€ em Portugal, nem sequer se pode dar ao luxo de pensar reformar aos 30 e poucos, porque simplesmente não herdou nem tem liquidez para tal nessa altura, por isso é que te estou a colocar estas questões

[JRJordao 2929]

2 hours ago, USD said:

670000 é capaz de ser curto... Mas claro que depende muito do nível de vida praticado por cada pessoa.

E de quanto se obtém de juros/rendas a partir daí. Ou seja, depende de quanto se gera e de quanto se gasta em despesas correntes (que de facto varia radicalmente de pessoa para pessoa).

Para uma pessoa já com casa paga, parece-me suficiente para viver modesta mas confortavelmente, só dos rendimentos gerados.

Editado 18 de Março de 2016 por JRJordao

[a_silva89 11]

5*800 = 4000 -800 = 3200
3200 * 12 = 38400 * 6 = 230400

Ainda falta imenso para os 600k, como é que vais lá chegar nos 6 anos? Isto devia ser um diário de bordo xD

 

[JRJordao 2929]

1 hour ago, a_silva89 said:

5*800 = 4000 -800 = 3200
3200 * 12 = 38400 * 6 = 230400

Ainda falta imenso para os 600k, como é que vais lá chegar nos 6 anos? Isto devia ser um diário de bordo xD

Não pretendendo substituir a resposta do scpuser, algumas pistas

• O colega mencionou que estava há 4 anos a trabalhar para o objetivo e lhe faltam 6. Assumindo que o salário se mantém, são 38400€ * 10 anos = 384000€ de rendimentos de trabalho.
• Ao longo dos 10 anos, o capital existente é investido numa panóplia de produtos também já mencionados, gerando mais capital, por sua vez também investido (capitalização).

Editado 18 de Março de 2016 por JRJordao