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  • FORMAS DE POUPAR

  • Dino

    BES Vida Aforro 2012

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    Dino

    Hoje fui-me informar sobre este produto e sinceramente achei bom demais para ser verdade pelo que...  provavelmente deve-me estar a escapar algo.

    Para quem não conhece o produto aqui deixo o link:

    http://www.bes.pt/sitebes/cms.aspx?labelid=360besvidaaforro

    Compreendo que sendo um investimento longo (a 8 anos tem de ser aliciante). Mas acho que mesmo assim é muito bom.

    Podemos levantar a qualquer altura (se for no 1º ano perdemos 1% do investimento) se for depois perdemos apenas o juro do ano que está a decorrer. (até aqui tudo normal).

    Mas a mais valia é se deixarmos o produto até ao fim dos 8 anos apenas nos cobram 40% do valor normal de IRS ou seja em vez dos 25% "actuais" passaríamos a pagar apenas 10% e se for entre o 5º e o 8º ano pagaríamos apenas 80% do IRS ou seja 20%.

    Assim sendo se deixarmos este investimento até ao fim dos 8 anos teremos uma taxa de 6,68 bruta que por sua vez dá 6,075% liquida.

    Agora a pergunta que faço é, qual o contra desta aplicação pois sinceramente julgo estar a escapar-me algo.

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    Guest _RSantos_

    Boa noite

    Tb me proposeram este produto e tb fiz uma série de perguntas que confirmam tudo o que disse.

    O único contra que encontrei é não estar abrangido pelo Fundo de Garantia.

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    mmp

    À primeira vista, vejo as seguintes devantagens:

    - não há pagamento de juros (são pagos no vencimento ou no momento de resgate)

    - pode ser resgatado, sim. Mas até ao fim do terceiro ano apenas se recebe o valor investido, sem juros (durante o primeiro ano ainda é pior: 1% do valor investido fica para comissões).

    Ou seja, é um investimento com taxas minimamente aceitáveis, mas apenas interessante para prazos de exactamente 3, 5 ou 8 anos. Tudo o que seja diferente disto, já não interessa.

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    mens

    Pois eu fiz esse seguro ontem mas fiquei com a ideia que era capital garantido..a taxa bruta nao da 5,5 ou 5 liquidos? pelas minhas contas sim....tive um deposito CR 3,25 que teve que estar 3 anos parado por isso aguento 8 anos e 1 dia

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    minsk

    Só pelo facto de pagar os juros no final,i.e, ao fim de 8 anos, seria suficiente para não subscrever...

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    Dino

    Só pelo facto de pagar os juros no final,i.e, ao fim de 8 anos, seria suficiente para não subscrever...

    Porquê?

    Olhando para o facto de nem as obrigações estarem a dar 6% liquidos. Este parece-me um excelente investimento a longo prazo.

    Além de permitir o levantamento antecipado, claro que ai já não se torna tão atractivo. Mas só o facto de o permitir é uma mais valia.

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    davidmleal

    Só pelo facto de pagar os juros no final,i.e, ao fim de 8 anos, seria suficiente para não subscrever...

    Eles pagam os juros no final (8 anos e 1 dia) para que o produto possa usufruir da taxa de retenção de irs mais baixa possivel. Porque se pagassem os juros anualmente seriamos prejudicados fiscalmente.

    Embora não tenha conta no BES, acho que uma pessoa deve sempre diversificar os seus capitais em diferentes produtos para aumentar a rentabilidade a longo prazo e reduzir o risco. Por exemplo este produto permite obter uma rentabilidade superior a 6% (liquida ao ano) para um periodo de 8 anos e por isso considero uma alternativa a considerar caso a pessoa possa subscrever.

    Quem investir por exemplo 5000 € nesse produto provavelmente está isento de comissão de manutenção por esses 8 anos, e por vezes alguns bancos tem produtos interessantes em determinadas alturas e noutras não, como por exemplo hoje o Bes está oferecer muito nos Dep. Prazo (somente um exemplo) mas talvez daqui a 2 ou 3 anos remunera muito mal face à concorrência do mercado e depois daqui uns 5 anos volta apresentar produtos interessantes. Em suma, eu pessoalmente não gosto de levar a conta a zero, porque senão sou esquecido, prefiro ter algum envolvimento do que nenhum porque não sabemos o dia do futuro.

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    mens

    Expliquem aqui ao menino a taxa de 6 liquidos..e que as minhas contas da 5,5brutos com 10% de imposto da 4,95liquidos

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    Dino

    Os juros que vencem capitalizam logo para um investimento de 1000 no final dos 8 anos e 1 dia o banco paga 1534,58 se a este valor retirares os 10% sobre os juros para o estado vai dar 6,075% líquidos.

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    Guest Visitante

    Os juros que vencem capitalizam logo para um investimento de 1000 no final dos 8 anos e 1 dia o banco paga 1534,58 se a este valor retirares os 10% sobre os juros para o estado vai dar 6,075% líquidos.

    Peço desculpa a ignorância mas podia explicar estes valores, com o exemplo de aplicação de 1000 euros?

    Eu percebo a capitalização dos juros anuais sem prejuizo fiscal, mas no final dos 8 anos e um dia os 10% de IRS é sobre o total de juros certo?

    Obrigado

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    Dino

    Peço desculpa a ignorância mas podia explicar estes valores, com o exemplo de aplicação de 1000 euros?

    Eu percebo a capitalização dos juros anuais sem prejuizo fiscal, mas no final dos 8 anos e um dia os 10% de IRS é sobre o total de juros certo?

    Obrigado

    Creio que sim.

    Eles entregaram-me uma tabela que tem o valor em euros para o exemplo de uma aplicação de 1000€ se levantar no:

    1º ano - 990€

    2º  - 1000€

    3º - 1000€

    4º - 1157€

    5º - 1157€

    6º - 1288,47€

    7º - 1288,47€

    8º - 1288,47€

    No vencimento - 1534,58€

    E os calculos do vencimento liquido foram eles que me diseram no balcão e eu já o confirmei usando como referência o valor por eles aqui indicado.

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    Cardoso24

    Creio que sim.

    Eles entregaram-me uma tabela que tem o valor em euros para o exemplo de uma aplicação de 1000€ se levantar no:

    1º ano - 990€

    2º  - 1000€

    3º - 1000€

    4º - 1157€

    5º - 1157€

    6º - 1288,47€

    7º - 1288,47€

    8º - 1288,47€

    No vencimento - 1534,58€

    E os calculos do vencimento liquido foram eles que me diseram no balcão e eu já o confirmei usando como referência o valor por eles aqui indicado.

    Dino não estou a perceber a razão de no 1º ano aparecer 990€, então mas perde-se capital?

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    investidorPT

    "Em caso de resgate durante a 1ª anuidade, o valor de resgate é igual ao capital investido, deduzido da comissão de resgate de 1%."

    Espero ter ajudado.

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    Dino

    Então até 3 anos não rende nada?

    Sim é com essa ideia que fico embora não tenha a certeza e queria confirmar isso mesmo.

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    Guest Visitante

    Creio que sim.

    Eles entregaram-me uma tabela que tem o valor em euros para o exemplo de uma aplicação de 1000€ se levantar no:

    1º ano - 990€

    2º  - 1000€

    3º - 1000€

    4º - 1157€

    5º - 1157€

    6º - 1288,47€

    7º - 1288,47€

    8º - 1288,47€

    No vencimento - 1534,58€

    E os calculos do vencimento liquido foram eles que me diseram no balcão e eu já o confirmei usando como referência o valor por eles aqui indicado.

    Mas no prospecto diz que sobre os 1534,58€ ainda irão incidir os 10%... Estas perguntas são para eu perceber/ aprender a calcular os 6,075% líquidos falados.

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    Dino

    Mas no prospecto diz que sobre os 1534,58€ ainda irão incidir os 10%... Estas perguntas são para eu perceber/ aprender a calcular os 6,075% líquidos falados.

    Sobre os 1534,58€ destes 1000€ são o investimento 534,58€ são os juros. Destes subtrais 53,458€ ficas com 481,122€ divides por 8 (o numero de anos da aplicação) o que dá 60,14€

    Logo para uma aplicação de 1000€ teres 60,14€ dá os 6% liquidos.

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    Dino

    Ho GOD, produtos "à BES"  ;D

    Sim concordo, mas pronto basicamente é um produto para colocar lá o dinheiro por 8 anos e esquecer que está lá.

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    D@vid

    Sim claro, não é isso que está em causa, é um seguro de capitalização a 8 anos e é durante esse tempo que deve ser aplicado, contudo é "chato" no caso de por alguma razão se ter que resgatar antes do tempo não se ter ganho nada em 3 anos, é que os valores são brutos correcto? então quer dizer que se aplicarmos 26,5% de IRS ainda se resgata menos do que foi aplicado...

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    Dino

    Mas se não recebes juros eles não podem tributar rendimentos porque eles não existiram.

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    D@vid

    Mas se não recebes juros eles não podem tributar rendimentos porque eles não existiram.

    Esquece!!!!!!!!

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    Cardoso24

    Sim claro, não é isso que está em causa, é um seguro de capitalização a 8 anos e é durante esse tempo que deve ser aplicado, contudo é "chato" no caso de por alguma razão se ter que resgatar antes do tempo não se ter ganho nada em 3 anos, é que os valores são brutos correcto? então quer dizer que se aplicarmos 26,5% de IRS ainda se resgata menos do que foi aplicado...

    Eu estive a ler a ficha comercial e não me está a fazer sentido os ~6% líquidos. Eu percebo os cálculos que o Dino colocou mas pela informação que eles tem no site deles algo não está a fazer sentido...

    Reparem:

    1ª anuidade: 5,00% TANB2ª anuidade: 5,00% TANB3ª anuidade: 5,00% TANB4ª anuidade: 5,50% TANB5ª anuidade: 5,50% TANB 6ª anuidade: 6,00% TANB7ª anuidade: 6,00% TANB8ª anuidade: 6,00%

    Se eles aqui se estão a referir às TANB como é que no final pode dar 6% líquidos? Portanto a meu ver isto tem de render menos que 5% líquidos.

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    Dino

    Eu estive a ler a ficha comercial e não me está a fazer sentido os ~6% líquidos. Eu percebo os cálculos que o Dino colocou mas pela informação que eles tem no site deles algo não está a fazer sentido...

    Reparem:

    1ª anuidade: 5,00% TANB2ª anuidade: 5,00% TANB3ª anuidade: 5,00% TANB4ª anuidade: 5,50% TANB5ª anuidade: 5,50% TANB 6ª anuidade: 6,00% TANB7ª anuidade: 6,00% TANB8ª anuidade: 6,00%

    Se eles aqui se estão a referir às TANB como é que no final pode dar 6% líquidos? Portanto a meu ver isto tem de render menos que 5% líquidos.

    Isso explica-se pelo facto de os juros do 1º ano irem render juros nos 7 anos seguintes, os juros do 2º ano vão render nos 6 anos seguintes e por ai fora.

    Ou seja se no primeiro ano tens 1000 euros investidos no 2º serão 1050 euros e por ai fora.

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    Guest Visitante

    Só para resumir e se tiver errado alguem que me desminta ou corrija:

    CI: 1000 €

    CF:1534,583 €

    [table][tr][td][/td][/tr][/table]Juros líquidos = CF- CI *0,9 ( 10% de IRS sobre o total de juros) =

    CF líquido = 481,12€

    Aplicando a fórmula que conheço:

    CF líquido= Ci*(1+ i)^8, i a taxa de juro e 8 o número de periodos da aplicação, juros anuais

    logo i= 0,050326 %

    Certo? =)

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