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  • FORMAS DE POUPAR

  • Nuno Cardoso

    Novo Credito Habitaçao

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    Nuno Cardoso

    Boas forum,

    Estou na eminencia de contrair um credito habitaçao e como tal andei de banco em banco à procura da melhor oferta, mas como tudo o que parece é agradecia que dessem uma vista de olhos e comentassem qual dos creditos seria a melhor opçao.

    Banif

    Valor - 117.500

    Prazo - 46 Anos

    Taxa - 4.996

    Spread - 0.40

    TAE - 5.646

    Seguro Vida - 26.18€

    Seguro Multi Riscos - 6.30€

    Despesas - 3505.88€

    Prestaçao - 544.10€

    Total - 576.58€

    BPI

    Valor - 116.000

    Prazo - 45 Anos

    Taxa - 4.996

    Spread - 0.40

    TAE - 5.137

    Seguro Vida - 23.59€

    Seguro Multi Riscos - 8.34€

    Despesas - 3168.30€

    Prestaçao - 540.26€

    Total - 572.19€

    BPI

    Valor - 116.000

    Prazo - 40 Anos

    Taxa - 4.996

    Spread - 0.40

    TAE - 5.139

    Seguro Vida - 23.59€

    Seguro Multi Riscos - 8.34€

    Despesas - 3168.30€

    Prestaçao - 559.04€

    Total - 590.97€

    Santander

    Valor - 117.500

    Prazo - 47 Anos

    Taxa - 5.055

    Spread - 0.395

    TAE - 5.214

    Seguro Vida - 18.97€

    Seguro Multi Riscos - 10.84€

    Despesas - 3177.02€

    Prestaçao - 545.96€

    Total - 575.77€

    Millennium BCP

    Valor - 117.500

    Prazo - 40 Anos

    Taxa - 4.823

    Spread - 0.40

    TAE - 5.47

    Seguro Vida - 27.92€

    Seguro Multi Riscos - 8.50€

    Despesas - 2973.49€

    Prestaçao - 552.88€

    Total - 589.30€

    Apos a 1ª analise o BPI e o Millennium BCP parecem-me os mais favoreis...

    Cumptos

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    hsfarao

    Embora os capitais solicitados não sejam os mesmos, penso que a melhor opção é a 2.ª do BPI.

    Já agora, o valor do seguro de vida é para 2 pessoas, a garantir 100% do capital na modalidade Invalidez Absoluta e Defenitiva ou na modalidade Invalidez Total e Permanente?

    Se for Invalidez Absoluta e Defenitva são valores altos. Consegues arranjar mais barato fora do Banco, tens é que ver se compensa, porque ao não contratares o Seguro no Banco vão aumentar-te o Spread.

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    Nuno Cardoso

    Nao sao os mesmos porque no BPI alertaram-me que so poderiam emprestar o valor da escritura menos o que tenho na poupança habitaçao que serao 1500€. Nos outros bancos vai acabar por ser o mesmo se quiser utilizar a poupança habitaçao.

    Importas-te de me explicar melhor essa do "Invalidez Absoluta e Defenitiva ou na modalidade Invalidez Total e Permanente", foi uma coisa que me passou ao lado.

    Mas por ex se acabar por pedir o mesmo valor no Millennium que pedi no BPI (116000) talvez as condiçoes sejas as melhores...

    Cumptos

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    hsfarao

    Definição de Invalidez Absoluta e Definitiva 

     

    A pessoa segura é considerada em estado de IAD quando fique, em consequência de doença ou de acidente, total e definitivamente incapacitada de exercer qualquer actividade remunerável e necessite de recorrer, de modo continuo, à assistência de uma terceira pessoa para efectuar os actos normais da vida diária, não sendo possível prever qualquer melhoria com base nos conhecimentos médicos actuais. 

    Definição de Invalidez Total e Permanente

    A pessoa segura é considerada em estado de ITP quando, fique completa e definitivamente incapacitada de exercer qualquer actividade remunerável compatível com os seus conhecimentos e aptidões, em consequência de acidente ou doença.

    Para que seja considerada essa invalidez terão de verificar-se simultaneamente as seguintes condições:

    1. Persistência da incapacidade total para o trabalho durante um período não inferior a seis meses sem interrupção; este período será alargado para dois anos nos casos de alienação mental ou perturbação psíquica;

    2. Ser clinicamente constatada, com fundamento em elementos objectivos, por um médico da seguradora, não sendo possível esperar qualquer melhoria do estado de saúde da Pessoa Segura;

    3. Perda definitiva da capacidade de ganho superior a 2/3;

    4. Corresponder a um grau de desvalorização igual ou superior a 2/3, de acordo com a Tabela Nacional de Incapacidades por acidentes de trabalho e doenças profissionais, não entrando para o seu calculo quaisquer defeitos físicos pré-existentes;

    5. Ser reconhecida previamente pela Instituição de Segurança Social pela qual a Pessoa Segura se encontra abrangida, pelo Tribunal de Trabalho ou por Junta Médica.

    Como podes observar a ITP dá mais garantias.

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    hsfarao

    http://q3.aeiou.pt/gen.pl?mode=thread&fokey=ae.stories/6404&va=97871&p=stories&op=view

    Pela tabela que podes observar através do link acima podes constatar que por exemplo se perderes a visão nos dois olhos, e isto é só um exemplo, e caso tenhas contratado um seguro de ITP o crédito é pago, porque essa invalidez é superior a 2/3 na IAD isso não acontece.

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    Nuno Cardoso

    Boas,

    Realmente andamos sempre a aprender e a 1ª vista eu diria que eram a mesma coisa porque uma sao sinonimos da outra.

    Vou voltar ao banco e colcocar essa pergunta.

    Obrigado

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    D@vid

    Eu recomendava o BPI na modalidade de prestações mistas.

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    Nuno Cardoso

    Eu recomendava o BPI na modalidade de prestações mistas.

    Queres me explicar o porque por favor?

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    D@vid

    Nessa modalidade a prestação aumenta todos os meses uma percentagem,penso que 0,02% que não chega a 1€ (depende do valor de emprestimo), mas começas com uma prestação bem mais baixa, é assim durante dez anos, mas não confundir com periodos de carência, não é disso que essa modalidade se trata, eu recomendo porque o meu empréstimo é assim, mas pede uma simulação nessa modalidade no banco e vê os prós e contras.

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    Pipocas

    D@vid, já tive um empréstimo com prestações mistas durante 8 anos. Acontece que resolvi vender a casa passados dois anos. Com a história das prestações mistas quase não amortizei nada do empréstimo e já tinham passado dois anos. Não gostei :-[

    Quanto à poupança habitação, na hora da escritura, como foi marcada pela imobiliária num notário privado, não tive direito à redução. Só tinha direito à redução se fosse num notário público. Ou seja, só tive direito a reduções nos registos provisórios :-\

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    D@vid

    Como eu disse, á que ver os prós e contras, eu no meu caso pessoal não estou a pensar em vender casa ao fim de 2 anos, e também depende do que cada pessoa está disposta a pagar pelo empréstimo, apenas sei que a diferença das prestações mistas para as constantes andavam á volta de 100€  de diferença na prestação (no meu caso) e não tinha capacidade para estar a pagar mais 100 € pela casa, como acho que a maioria não terá  ;) mas cada caso é um caso  :)

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    vteixeira

    Boas

    Eu sou bancário e gostava de contribuir para melhorar a qualidade do forum e para ajudar os consumidores a adquirirem o melhor produto.

    Para já gostava de referir que na minha instituição bancária temos um crédito à habitação para jovens menores de 40 anos com um spread de 0% nos primeiros doze meses e 0,25% nos restantes meses.

    Gostava de referir também que não cobramos comissão de processamento de prestações nem despesas de manutenção da conta de depósitos à ordem. Em relação aos reembolsos antecipados, estão isentos de comissão para amortizações parciais iguais ou inferiores a 25% do saldo em dívida.

    Estas condições estão disponíveis para aquisição, autoconstrução ou transferência de outras instituições bancárias.

    Para  mais informações ou simulações, podem contactar-me através do E-mail vteixeira@gmail.com

    Bons negócios

    Vitor Teixeira

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    Nuno Cardoso

    Boas,

    Depois de varias analises parece-me que a melhor proposta para credito habitaçao é mesmo a do Milennium.

    Alguem tem credito no Milennium que possa relatar as suas experiencias com este banco?

    Agora tenho uma outra duvida:

    o bem imovel que vou adquirir vai custar 132500, no entanto so vou pedir 117500 ao banco. Surgiu agora a hipotese de ter 10000€ extras, ou seja, so teria de pedir 107500€ ou pediria na mesma 117500€ e logo a seguir amortizaria os 10000€. Qual seria a melhor hipotese?

    Parece-me que seria so pedir os 107500€ mas gostava que alguem me desse uma palavra mais final.

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    Pipocas

    Eu pediria 107.500euros.Quanto menos se pedir ao banco melhor!

    A nivel de encargos a diferença estará apenas (se não estou em erro!) no imposto de selo sobre o empréstimo.

    117.500 x 0,006 = 705 euros

    107.500 x 0,006 = 645 euros

    diferença              60 euros

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    pauloaguia

    Muitos bancos cobram penalizações por amortizações antecipadas, mesmo que parciais (penso que o Millenium é um deles).

    Para além disso, os 10.000€ ainda acrescentam perto de 1 euro e meio de juros por dia... se os amortizar ao fim de 30 dias, serão mais 45€ que paga...

    Se realmente não precisa desse dinheiro para outras coisas, mais vale abatê-los desde já ao valor que vai pedir ao banco.

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    pauloaguia

    ah, e com um bocadinho de jeito entra num escalão mais baixo (razão entre o financiamento e o valor do imóvel) e consegue um spread ainda melhor.

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    Nuno Cardoso

    Pois... estou a tentar obter 0.30  ;)

    No entanto ha por ai um banco a dar spread 0 no 1º ano e 0,25 nos restantes com euribor 12 meses... parace tentador...

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    pauloaguia

    Pois... estou a tentar obter 0.30  ;)

    No entanto ha por ai um banco a dar spread 0 no 1º ano e 0,25 nos restantes com euribor 12 meses... parace tentador...

    Se aparecer junto de qualquer banco com uma simulação que seja feita na concorrência que seja mais vantajosa eles revêem logo as condições. Principalmente se para obter essas condições na concorrÊncia tiver que passar o seu dinheiro todo para lá (abrir contaordenado, pagamentos, cartão de crédito, etc).

    Resta saber é se esse banco dos 0,25, lhe aplicaria a si os 0,25% de spread. Normalmente esses spreads mais baixos são reservados para valores muito altos de avaliação com financiamentos abaixo de 60% ou mesmo 50% e muitos serviços contratados.

    Neste momento o Barclays até tem uma taxa fixa no primeiro ano abaixo da Euribor :o e depois passa a uma taxa indexada com spreads que parecem interessantes... mas não andei a ver o resto das condições (é fácil prometer spreads baixos e depois andar a exigir uma data de serviços adicionais que são mais caros do que a concorrência).

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    Nuno Cardoso

    Se aparecer junto de qualquer banco com uma simulação que seja feita na concorrência que seja mais vantajosa eles revêem logo as condições. Principalmente se para obter essas condições na concorrÊncia tiver que passar o seu dinheiro todo para lá (abrir contaordenado, pagamentos, cartão de crédito, etc).

    Resta saber é se esse banco dos 0,25, lhe aplicaria a si os 0,25% de spread. Normalmente esses spreads mais baixos são reservados para valores muito altos de avaliação com financiamentos abaixo de 60% ou mesmo 50% e muitos serviços contratados.

    Neste momento o Barclays até tem uma taxa fixa no primeiro ano abaixo da Euribor :o e depois passa a uma taxa indexada com spreads que parecem interessantes... mas não andei a ver o resto das condições (é fácil prometer spreads baixos e depois andar a exigir uma data de serviços adicionais que são mais caros do que a concorrência).

    Boas forum,

    Sim compreendo perfeitamente o seu ponto de vista Paulo, mas este banco que falo é a Caja Duero, nao me parecem exigir nada do outro mundo comparado com os outros bancos alem que para obter esse spread de 0.25 o emprestimo teria de ser de 80% da avaliaçao, tambem nao me parece dificil porque o BPI tem estado a avaliar os imoveis em 150000 e eu so irei pedir 107500, ou seja 72% da avaliaçao.

    Cumptos

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    hsfarao

    Se não te exigirem que faças lá os seguros, nem a teres cartões de crédito e visto que não cobram aquela comissão de porcessamento da prestação, parece-me, de facto uma das melhores soluções que existe no mercado http://www.cajaduero.pt/particulares/depositoscreditos/creditovivienda01.asp mas, não há como te dirigires ao banco.

    A revisão da taxa é de 12 em 12 meses, é um promenor que deves ter em conta e avaliar se realmente é o que te interessa.

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    Nuno Cardoso

    Acho que nao exigem mesmo nada para alem da abertura de conta e acho que nem sequer um ordenado domiciliado se é que eu percebi bem, no entanto ainda estou a aguardar por mais esclarecimentos assim com o tipo de seguros que eles tem.

    Quanta a taxa se euribor 12 meses....hum... a escolha é complicada, se por um lado oferece masi estabilidade por outro se a taxa descer ando a pagar mais, nao sei mesmo.

    Cumprimentos

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    hsfarao

    Os seguros, contrata-os fora do Banco, por norma consegues melhores preços e produtos melhores. Nenhum Banco te apresenta um seguro com o mesmo preço/garantias como este http://www.seguros.generali.pt/generali_pt/produtos/generaliCasa/generaliCasa.html. Actualmente grande parte dos mediadores vendem-te este produto com 30% de desconto comercial, o máximo permitido pela companhia.

    Para o seguro de vida dá aqui uma espreitadela, se não ligares a cores clubisticas, loool http://www.portoseguro.co.pt/produtos/victoria-vida-segura.htm e também lhes podes pedir uma simulação para o multiriscos da Generali. Não te esqueças do desconto de 30%.

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    Nuno Cardoso

    Os seguros, contrata-os fora do Banco, por norma consegues melhores preços e produtos melhores. Nenhum Banco te apresenta um seguro com o mesmo preço/garantias como este http://www.seguros.generali.pt/generali_pt/produtos/generaliCasa/generaliCasa.html. Actualmente grande parte dos mediadores vendem-te este produto com 30% de desconto comercial, o máximo permitido pela companhia.

    Para o seguro de vida dá aqui uma espreitadela, se não ligares a cores clubisticas, loool http://www.portoseguro.co.pt/produtos/victoria-vida-segura.htm e também lhes podes pedir uma simulação para o multiriscos da Generali. Não te esqueças do desconto de 30%.

    Vou consultar esses seguros... quanto as cores clubisticas ate sao do meu agrado...heheheh

    É oficial, na Caja Duero contrair emprestimo Habitaçao nao obriga a qualquer tipo de produto

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    Nuno Cardoso

    Para uma correcta avaliação do valor em que deves segurar a tua casa vê a Portaria 1425-B/2007 de 31 de Outubro http://www.dre.pt/pdf1sdip/2007/10/21001/0000300003.PDF

    Os valores são por metro quadrado.

    Estando a minha casa na zona I devo entao multiplicar o valor de 721.28€ por 115 m2 = 82947,20€

    Quer dizer que este seria o valor justo para segurar a minha casa?? mas é bastante baixo em relaçao aquilo que paguei por ela (132.500)

    Cumprimentos

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