Seguro de vida

[adec 0]

Boa tarde, tenho um credito habitação e um seguro de vida anexado ao mesmo. Será necessário informar a seguradora todos os anos do capital em divida? Os dados são actualizados automaticamente? Já agora, a seguradora foi recomendada pelo banco, será possivel alterar? tenho 32 anos e num credito de 160mil euros estou a pagar por volta de 270 euros/ano; é um valor aceitável? este valor tenderá a subir com os anos de forma significativa?

Obrigado pelos esclarecimentos.

[José Ribeiro 11]

tenho um credito habitação e um seguro de vida anexado ao mesmo.

1. Será necessário informar a seguradora todos os anos do capital em divida? Os dados são actualizados automaticamente?

2. Já agora, a seguradora foi recomendada pelo banco, será possivel alterar?

3. tenho 32 anos e num credito de 160mil euros estou a pagar por volta de 270 euros/ano; é um valor aceitável?

4. este valor tenderá a subir com os anos de forma significativa?

Vamos por partes e de forma telegráfica!... 

1. De acordo com o novo decreto de lei, não precisa informar a seguradora do capital em dívida. Os bancos devem-no fazer mensalmente.

2. Se acha que o valor do seu seguro está elevado experimente efetuar algumas simulações, para a mesma cobertura, noutras companhias. Antes disso aconselhava-o a verificar se tem algo no contrato que o iniba de mudar de companhia seguradora e qual o valor de penalização se o fizer. Caso a sua situação se enquadre na segunda parte da resposta, mesmo assim pode-se dar o caso da poupança gerada com o seguro "melhorado" compensar a penalização... mas como disse só com valores se pode ter certezas!...

3. Assim na diagonal e sem valores, parece-me aceitável. Qual foi o seu spread? Que produtos tem associado ao seu crédito? Qual o prazo contratado?

4. Mais uma vez, na diagonal e sem valores, o seu crédito foi feito a taxa fixa ou variável? Se foi variável irá sempre variar consoante a euribor do mercado que tiver contratado. Se for fixa, irá ser revista no fim do prazo contratado (2, 5, 6 ou mais anos). Em suma, o mercado dita as mensalidades do seu crédito!...

Cumps

[adec 0]

O prazo foi de 37 anos e spread de 0,5 a taxa fixa e domenciliação de vencimento. Como envelhecemos a cada dia que passa (...) pensei que o seguro poderia sofrer um agravamento substancial (apesar do capital em divida também diminuir (de forma não significativa deviso a pagamento de juros).

Obrigado pelo esclarecimento,

[pauloaguia 652]

Não te fizeram uma simulação da evolução do valor do seguro?

Tipicamente sobe bastante com a idade mais avançada, sim...

[adec 0]

Na altura fiz uma simulação, mas esta partia sempre do capital inicial e não do capital em divida.

[José Ribeiro 11]

O prazo foi de 37 anos e spread de 0,5 a taxa fixa e domenciliação de vencimento.

Como envelhecemos a cada dia que passa (...) pensei que o seguro poderia sofrer um agravamento substancial (apesar do capital em divida também diminuir (de forma não significativa deviso a pagamento de juros).

Sendo a taxa fixa, no final da prazo contratado a mensalidade irá ser atualizada!

Tem razão. O seguro de vida depende essencialmente de 2 fatores. Do capital em divida e da idade. Como as entidades seguradoras não disponibilizam um fórmula única para o cálculo do seguro deduz-se que a evolução se processa nos seguintes "moldes". Nos primeiros tempos, em que o capital em divida é elevado, o risco de "perca" deles é elevado e o prémio mensal do seguro vai aumentando com a idade (não aumenta tanto porque o capital vai diminuindo ligeiramente). Com o avançar do tempo e já para o fim em que o capital em divida é menor, o seguro de vida diminui claramente com o capital em divida, porque o risco de "perca" é menor!...

Aconselhava-o a efetuar algumas simulações atualizadas, de seguros de vida noutras companhias por forma a poder comparar!...

Cumps

PS - Pode verificar a diminuição do seu seguro de vida se eventualmente decidir, e puder, amortizar a sua divida. No entanto, aconselhava-o a efetuar amortizações apenas quando as taxas de juros de depósitos a prazo, por exemplo, estiverem baixas!... 

[adec 0]

Obrigado pelos esclarecimentos.