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Visitante Cristiana

Amortizar

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Visitante Cristiana

Olá, parabens pelo o forum e pelo blog que tantas duvidas me tem tirado.

O ano passado contrai o meu primeiro CH no valor de 71.500€ com o spred de 1.2, nessa altura eu e o meu marido estavamos com um contrato a termo que neste momento passo a efectivo, como é uma maior segurança estava a pensar pedir ao banco (montepio) que baixase o spread. Este ano vamos dar o nosso subsidio de natal(1200€) para amortizar a casa e estamos a pensar todos os anos dar uma amortizaçao de 5000€. Acham que o banco me baixa o spred para quanto deveria pedir que baixasse? Obrigado

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pauloaguia
Acham que o banco me baixa o spred para quanto deveria pedir que baixasse?

Se pedires que te baixem para algum valor, que seja para 0% ;D Pode ser que encontrem o consenso a meio caminho ;)

Na prática, acho que os devias abordar sem nenhum valor em mente. Chegas lá e dizes apenas: "a nossa situação profissional é mais estável, já só devemos X% do valor da casa e representamos um risco menor para o banco. Gostaríamos de saber quanto é que isso pode baixar no nosso spread"

Acho pouco provável que o banco mexa em alguma coisa nos dias que correm... mas também depende de quais eram as vossas condições ao certo, quando começaram, não perdem nada em tentar...

Só para relembrar - o banco não pode cobrar nada por fazer essa revisão, mesmo que aprove uma alteração do spread e também não pode contrapor ao abaixamento do spread a contratação de novos produtos que não estejam já previstos no contrato.

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Visitante Cristiana

Obrigado pela resposta, já me tinham dito que neste momento os bancos não estão a baixar os spreads mas vou tentar em janeiro depois de amortizar.

Obrigado mais uma vez

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Visitante Cristiana

Desculpa mas sabeme dizer que valores estão a ser acordados neste momento para os spreads? Como me disse eu não vou propor nenhum numero ao banco mas gostava de saber como estão neste momento os valores.

Obrigado

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pauloaguia

Como deves imaginar os spreads variam com alguns factores (montante do empréstimo, relação financiamento/garantia, condições dos contraentes, etc). É difícil sem conhecer os detalhes do empréstimo atirar valores.

Mas do que tem passado aqui pelo fórum, já várias pessoas indicaram que lhes foi apresentado um spread maior que o que tens neste momento. Hoje em dia qualquer coisa abaixo de 1% é um achado!

De qualquer forma, não há como correr os sites da concorrência e fazer umas simulações - se forem melhores que o teu caso servem também para apresentar como argumento quando fores falar com o teu banco.

E se te disserem que não baixam o spread e as condições dos outros forem mais vantajosas, já ficas com metade do trabalho feito para ponderar numa possível transferência ;)

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CFinanceiro

De qualquer forma o Montepio nos próximos tempos não te vai baixar o spread, os spreads que tem actualmente de tabela são bem superiores :(

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Speedbird

Aceita a sugestão que te fizeram de falar com o banco , mas se queres mesmo baixar teu spread , passa antes por outros bancos  e faz simulações.

Com elas na mão , aí sim , é que vc deve ir ao seu banco.

Assim é que se negocia com esta gente dos bancos.

Speedbird

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CFinanceiro

A sugestão é boa mas neste momento não funciona para os bancos português tirando a CGD. Não tem margem de manobra para baixar os spreads andam é a ver se os sobem a mandar cartas ao pessoal por causa dos produtos contratados.

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Visitante ana234

Boa tarde

Será que me podem esclarecer: eu tenho um empréstimo no Millenium BCP, no valor total de 275.000€ (200.000€, credito habitação e 75.000 multivest), em Novembro do ano passado, amortizei 2.500€, durante este ano amortizei 3.500€ (1.000€ de uma vez, mais 2.500€, de outra), quando procedi à amortizações solicitei que me fosse reduzido no prazo, no balcão foi-me comunicado (verbalmente) que tal não era possível, uma vez, que teriam de rever o contrato e poderiam aumentar o spred. Assim, o valor das amortizações é praticamente irrisório, na 1ª amortização a prestação baixou 16.97€, porém este valor não esteve só relacionado com a amortização, uma vez que houve a alteração da taxa de 2.8220% para 2.1380% (ao certo nem sei quanto é que baixou com a amortização), na 2ª amortização de 1.000€, em Fevereiro a prestação baixo 5.19€, na última baixou 7.54€, fiz a amortização do valor mais baixo, ou seja, no de 75.000€. Este credito é em REGIME GERAL-PRESTAÇÃO SUAVE, no prazo de 456 meses, com início em 2008/07/30, o valor em divida neste momento é de 67.416,59€.

Neste momento pretendo efectuar uma nova amortização, no valor de 7.500€, todavia quero amortizar no prazo do empréstimo e ficar com a mesma prestação sensivelmente, como devo proceder para que me reduzam o prazo do empréstimo e se eles referirem que me fazem a alteração do spread, isso é legal?

Agradeço a atenção

Ana

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pauloaguia
Neste momento pretendo efectuar uma nova amortização, no valor de 7.500€, todavia quero amortizar no prazo do empréstimo e ficar com a mesma prestação sensivelmente, como devo proceder para que me reduzam o prazo do empréstimo e se eles referirem que me fazem a alteração do spread, isso é legal?

A alteração do prazo é uma alteração ao contrato, isso está certo. Não tem que estar necessariamente ligada a uma amortização, podes pedir isso em qualquer altura.

Como alteração ao contrato que é, o banco é livre de concordar ou não em fazê-la (as alterações ao contrato implicam sempre o comum acordo das partes envolvidas). Agora, como renegociação que é, o banco é livre de fazer uma contra-proposta, sugerindo outras alterações ao seu gosto, para compensar (a tal subida do spread). Naturalmente és livre de aceitar ou não a contra-proposta... Sugestão, faz o pedido à mesma, para ver o que te propõem e depois decide, com base em números concretos.

Quanto ao resto, o regime de prestações constantes é mesmo assim - enquanto a dívida é grande paga-se muito de juros e amortiza-se pouco com cada prestação; à medida que a dívida vai sendo paga, a percentagem de amortização aumenta e a dívida desaparece cada vez mais depressa (e fica menos sensível à flutuação das taxas de juro também). Este factor é tanto mais notório quanto maior for o prazo... e se esse regime de prestações suaves for um em que a prestação vai crescendo com o tempo, então a percentagem amortizada no início é ainda menor.

Pode-te parecer que as amortizações até nem abatem muito ao que pagas, mas repara que, para taxas de 2%, por cada 1000€ que amortizas poupas 20€ de juros por ano.

No blog há um simulador de prestações que podes usar para fazer o tipo de análise a que te referias - por exemplo se simulares apenas uma amortização, sem mudar a taxa, já dá para saber quanto é que a prestação teria reduzido (seja como for, eu não me preocupava muito com isso, são apenas curiosidades matemáticas, pouco mais).

http://www.pedropais.com/creditos/mapa-de-prestacoes-avancado

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Pedro cardoso

Olá Pedro.

Antes de mais parabéns pelo blog.

Tenho algumas duvidas em relação ao meu crédito à habitação, pois este foi feito em junho de 2009 na caixa geral de depósitos, num valor de 110000€, com um prazo de 47 anos, em agosto de 2010 amortizei 10000€ e reduziu a prestação, durante o ano de 2011 queria voltar a amortizar no empréstimo um valor de mais ou menos 5000€, mas ao invés de baixar a prestação, queria antes reduzir o prazo, só que aqui é que surge a minha duvida, porque me disseram que ao baixar o prazo, iria mexer nas clausulas do contrato, podendo assim mexer no spead que usufruo neste momento que é 1%.

Como devo agir?

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José Ribeiro

Tenho algumas duvidas em relação ao meu crédito à habitação, pois este foi feito em junho de 2009 na caixa geral de depósitos, num valor de 110000€, com um prazo de 47 anos, em agosto de 2010 amortizei 10000€ e reduziu a prestação, durante o ano de 2011 queria voltar a amortizar no empréstimo um valor de mais ou menos 5000€, mas ao invés de baixar a prestação, queria antes reduzir o prazo, só que aqui é que surge a minha duvida, porque me disseram que ao baixar o prazo, iria mexer nas clausulas do contrato, podendo assim mexer no spead que usufruo neste momento que é 1%.

Como devo agir?

Se de facto está contemplado no seu contrato essa alteração do spread, no caso de pretender diminuir o prazo do crédito, então mais vale amortizar apenas o capital em dívida. Poupa em juros e diminui o valor da prestação!...   :)

Outra hipótese, será procurar na concorrência, mas com esse spread e nas actuais circunstâncias parece-me que é dificil de encontrar melhor.

Se teve de aderir a uma parafrenália de "produtos" na CGD, para usufruir o spread de 1%, na prática pode estar a gerar mais receitas ao banco do que se tiver um crédito à habitação com um spread um pouco mais elevado mas sem tantos "produtos" obrigatórios associados à despesa mensal!...

Nada como ir procurando e expor a sua situação!...  ;)

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