Dúvida amortização crédito Automóvel

[pbdias 2]

Boa noite.

A minha namorada vai comprar carro novo e vai fazer um crédito normal com taxa fixa e no stand trabalham com a Credibom.

A minha dúvida é sobre a amortização do crédito. O vendedor explicou me que ao amortizar o crédito o que eles faziam era dividir o montante a amortizar pela prestação para ver quantos meses retiravam, ou seja se a prestação fosse 250€ e fosse fazer uma amortização de 2000€ eles retiravam 8 meses e pagava na mesma os juros e aconselhando ele a guardar o dinheiro e fazer só a liquidação final que assim não se pagava os juros a mais, disse que era assim desde julho.

Ora eu fiquei muito admirado porque sempre pensei que ao amortizar o crédito eles retiravam ao capital em divida o valor do amortização pagava se os 0.5% e mais nada e mantendo a mesma prestação reduziam o nº de meses segundo o plano de pagamentos.  Não é assim que funciona?

É que para mim sinceramente é conversa de vendedor que deve ganhar comissões com o juro pago ao longo do contrato.

Obrigado

Pedro Dias

[pauloaguia 652]

Em primeiro lugar, se o empréstimo é taxa fixa o limite para a comissão de amortização antecipada é de 2% e não de 0,5%.

Não percebi muito bem a descrição que fizeste. O que disseste a seguir parece-me fazer sentido e também tenho ideia que será assim que funciona - a diferença para o que eu percebi do que tu dizes que ele disse é que a redução do prazo não se calcula simplesmente dividindo a amortização pela prestação, provavelmente será um valor maior. Mas ele pode ter feito assim para simplificar as contas e se fazer entender.

Por outro lado também não é mentira nenhuma que se continuam a pagar juros - são é noutra proporção uma vez que o capital em dívida diminuiu drasticamente...

Claro que qualquer vendedor prefere que a amortização seja feita só no fim - vão amealhando os juros mais altos (correspondentes ao capital em dívida mais alto) se os clientes fizerem assim. Portanto, o mais provável é que seja conversa de vendedor. Mas é simples de perceber - pede que te simulem um plano de pagamentos prevendo esse cenário e depois é só analisar friamente os números...

[pbdias 2]

Obrigado pela resposta, vou ver se consigo ser mais explivito.

Quanto á comissão de amortização ele disse que era 0.5% e 0.25%

Agora as contas é que segundo ele ao amortizar parcialmente pagava-se na mesma o juro, ou seja:

Se a prestação for 250€ ( 150€ juros +100 capital ) e se o capital em divida for 10.000€ ao amortizar 2.000€ em vez do capital em divida passar a ser 8.000€ segundo ele eles retiram 8 mensalidades de 250€ ( seguindo o plano de pagamentos) indo pagar na mesmo os juros amortizando apenas 800€.

Se assim for não merece apena amortizar parcialmente.

A minha dúvida é se isso é mesmo assim, e se é permitido, pois também tenho crédito e como me explicaram foi que ao amortizar retiravam ao capital em divida o valor amortizado cobrando a respectiva penalização, não pagando mais juros.

Obrigado

[pauloaguia 652]

Um primeiro esclarecimento ao que disse atrás - o limite de comissão para a taxa fixa é efectivamente de 2%. No entanto, nada impede que ambas as partes acordem num valor inferior a esse limite (aliás, mesmo para cobrar 2%, isso tem que estar escrito no contrato, senão assume-se que as amortizações extraordinárias não sofrem qualquer penalização).

Agora as contas é que segundo ele ao amortizar parcialmente pagava-se na mesma o juro, ou seja:

Se a prestação for 250€ ( 150€ juros +100 capital ) e se o capital em divida for 10.000€ ao amortizar 2.000€ em vez do capital em divida passar a ser 8.000€ segundo ele eles retiram 8 mensalidades de 250€ ( seguindo o plano de pagamentos) indo pagar na mesmo os juros amortizando apenas 800€.

Este mecanismo não faz o mínimo sentido e soa-me a ilegal (pois estariam a cobrar juros ainda não corridos). Além disso, o peso entre juros e amortização não é constante de prestação para prestação (uma vez que o capital em dívida diminui, também diminui o peso dos juros). Logo, a amortização efectiva nunca seria de apenas 800€.

O mais provável é que ele não faça ideia do que está a dizer ou que esteja a tentar confundir para levar as pessoas a só amortizarem no fim. Ou então trata-se mesmo de uma burla, em que ele mete o dinheiro para o bolso dele.

Faz-te de desentendido, leva-o a simular um cenário de amortização antecipada e que to passe por escrito. Se se vier a confirmar que as contas são feitas desta forma aproveita para deixar uma reclamação por escrito - a entidade supervisora precisa ser avisada destas manhas e/ou a chefia dele a dar-lhe formação em condições...

[pbdias 2]

Pois. Eu sei que o peso entre juros não é constante o exemplo foi só para simplificar as contas.

É que eu conheço a pessoa em causa porque tenho um carro da mesma marca e sei que é vendedor há uns bons anos e é novo pela casa dos 30 anos, por isso, não acredito que ele não saiba como funcionam as amortizações, deve ser mesmo isso de tentar que amortize o mais tarde possível para ganharem mais juros.

Vou seguir o seu conselho e vou lá pedir para fazer a simulação detalhada pq essa parte foi a minha namorada que tratou e só veio um papel escrito á mão com as várias prestações consoante a entrada a dar etc.

Obrigado

Pedro Dias

[Visitante castrol (visitante)]

Pretendia saber para onde recorrer ou como proceder  em caso da entidade financeira/banco não responder a uma solicitação de amortização parcial de credito automovel.

 

obrigado

N.Oliveira

 

[pauloaguia 652]

Pretendia saber para onde recorrer ou como proceder  em caso da entidade financeira/banco não responder a uma solicitação de amortização parcial de credito automovel.

Não é habitual não darem resposta... Tenta por outra via (mail, telefone ou balcão).

Se ainda assim não tiveres resposta, vê se a entidade em causa tem algum provedor do cliente ou assim - podes sempre tentar recorrer por lá.

Em último caso podes sempre tentar reclamar junto do Banco de Portugal pelo deficiente atendimento ao cliente dessa entidade...

[Visitante Tifer84 (visitante)]

Um primeiro esclarecimento ao que disse atrás - o limite de comissão para a taxa fixa é efectivamente de 2%. No entanto, nada impede que ambas as partes acordem num valor inferior a esse limite (aliás, mesmo para cobrar 2%, isso tem que estar escrito no contrato, senão assume-se que as amortizações extraordinárias não sofrem qualquer penalização).

Só um aparte, a penalização máxima que podem cobrar para um crédito pessoal/automóvel com taxa fixa é de 0,5% caso falte mais de um ano para o fim do contrato e de 0,25% se faltar um ano ou menos! Se a taxa for variável não há lugar a penalização.

Os valores a que o pauloguia se referiu são válidos apenas para CH!

Podes consultar o funcionamento dos pagamentos antecipados aqui: http://clientebancario.bportugal.pt/pt-PT/Credito/CreditoConsumidores/Paginas/Reembolsoantecipado.aspx

[Visitante Claudia Silva]

Boa tarde, tenho estado a falar co diversos bancos para tentar perceber qual o melhor para efectuar um crédito automóvel. 

A duvida é a seguinte, no BPI asseguram-me que ao amortizar seria sobre o capital em divida na altura da amortização (não tendo em conta os juros do empréstimo). Já na CGD dizem-me que a amortização é feita tendo em conta o valor final que iria pagar no fim do prazo, ou seja, com os juros totais do empréstimo. 

Alguém me pode esclarecer sobre o que é efetivamente feito ao nível das amortizações? É sobre o capital em divida ou sobre o falar total do empréstimo no fim do tempo?

 

Melhores cumprimentos,

Cláudia Silva 

[ruisilva123 9]

Pelo que me informei para o meu próprio crédito automóvel, falei com uma operadora da Credibom pra ela fazer uma simulação para abater parcialmente o valor do meu crédito que neste momento é de 16877

Pedi pra fazer simulação de um abatimento de 3000 euros no dia em que liguei, mas pedi para ela fazer a simulação abatendo ao prazo do crédito. O que vai fazer com que pague em menos anos, logo pague menos juros. E sem dúvida que abate ao capital em dívida porque ela disse que se abatesse os 3000 ia pra volta dos 13821 logo esse valor foi todo pra abater no valor a divida 

Isto vai fazer com que a prestação se mantenha igual durante os anos que te faltam, mas como abateste ao prazo vais pagar menos juros no fim, e se fores abatendo ao longo dos anos sempre com redução ao prazo, o valor dos juros baixa porque o valor em dívida é menor logo os juros só são aplicados ao valor que tens depois de abateres

No meu caso com dívida inicial de 16877 e com abatimento de 3000, o valor foi pra 13821 logo os juros só vão ser cobrados em cima dos 13821 

Pra teres uma ideia ia das 91 prestações que faltam para as 70, mas o valor da prestaçao no próxima mês era o mesmo 

De qualquer das maneiras acho que as operadoras perguntam sempre se queres abater as prestações ou ao prazo, se não perguntarem pede tu para abateres ao prazo que vais pagar em menos tempo, menos juros, enquanto que se amortizares às prestações diminui o valor da prestação mas pagas mais juros no fim 

Editado 4 de Julho de 2021 por ruisilva123