Isto vale a pena ? (longo)

[P2P Money Maker 250]

há 36 minutos, JRJordao disse:

Dificilmente há uma receita que seja a ideal para todos. Mas pelo menos é uma lista de vários aspetos que serão relevantes para a vida da maioria. A percentagem a aplicar em cada rubrica irá variar caso a caso. Por exemplo, quem tenha um bom ordenado e gostos modestos poderá investir uma percentagem superior sem se "sacrificar".

 

 

Mesmo com o benefício fiscal, está longe de ser um bom investimento... aliás nem um investimento financeiro é dado que o capital aplicado é perdido (para quem o aplicou).

Portanto, como parte da "receita", só se aplica se originar satisfação emocional/social.

Não é investimento e por isso perguntei que raio significava esse "ajudar nos impostos".

Pelo contrário, é "perder" 75% do valor doado... (calma internet, falo da perspectiva do investidor)

This is not america

Editado 15 de Maio de 2020 por P2P Money Maker

[JRJordao 2929]

há 1 minuto, P2P Money Maker disse:

Não é investimento e por isso perguntei que raio significava esse "ajudar nos impostos".

Pelo contrário, é "perder" 75% do valor doado... (calma internet, falo da perspectiva do investidor)

Um pouco menos, pois o benefício fiscal é de 25% sobre 130%/140% (dependendo do tipo de entidade) do donativo.

Mas não é de facto um investimento, no sentido clássico de investir X e receber X+Y

[Visitante TMist3r]

Tanto pessimismo maltinha bem com 15k e ja com mais de 30 aninhos nas pernas e "so" a conseguir juntar 300 mes o FIRE e algo quanto irrealista no entanto, pode sempre tentar apostar numa refoema tranquila e bem desafogada.

Sei que as vezes pode parecer parvo.... mas como o Buffett disse uma vez as pessoas so nao seguem o estilo de investimentos dele porque nao querem esperar para ficar de bolsos cheios.

300 mes + 1500 extra da qualquer coisa como 5100€ por ano com um bom portfolio e juros compostos ao final de 30 anos era acordar de manha so com a questao de escolher entre o Brasil e o Dubai.

Agora falando por experiencia propria ( sendo eu uma pessoa priveligiada pois ja comecei com 20k de avanco ao 18, trabalhei muito em part time e os meus pais nunca quiseram o dinheiro entao consegui juntar) mais o facto de actualmente conseguir  juntar por mes 600€. O dinheiro que juntei esta investido sobretudo em stocks, Ko, Mcsf, BAC, DAl, PFE e empresas do gênero. Tenho uma rentabilidade de 4,75% ano limpos. O grande truque e desistir dos dividendos. Reinvestir o valor ganho aumenta muito comecei a ganhar 300€ ano agora ja ultrapassa o valor que ganharia com um part time qualquer.

 

Agora claro que depende de muitos factores só nao consigo e entender o porque de colocarem tantos entraves ao investimentos.

 

Agora respondendo ao topico em si depende de quanto tempo estas disposta a esperar e o que pretendes com o dinheiro. Acumular so por acumular nao leva ninguem a lado nenhum mas acumular para ( por exemplo como eu me reformar antes dos 60) entao força nisso. E recomendo-te comecares por investir na tua educação. ( o investidor inteligente e algo que devia ser obrigatório).

 

Votos de muito sucesso.?

[5coroas 1402]

há 20 horas, JRJordao disse:

Sim, os anti-sociais poupam mais 

Excepto se andarem a estourar guito nas apostas online.

[5coroas 1402]

há 16 horas, Visitante TMist3r disse:

 

Sei que as vezes pode parecer parvo.... mas como o Buffett disse uma vez as pessoas so nao seguem o estilo de investimentos dele porque nao querem esperar para ficar de bolsos cheios.

 

Seguindo o estilo do Buffett, mas usando 300 euros por mês...talvez chegasse a conseguir encher os bolsos nesta idade:

 

O Buffett apesar de, comparativamente ser bastante mais frugal/poupado do que a maioria dos milionários, a verdade é que teve sempre bastante dinheiro para investir e de certeza que comprou casas, carros, férias, estudos dos filhos, despesas de saúde, etc, sem qualquer problema, ou seja o seu período de espera para ficar rico, nunca foi semelhante ao de um comum portuga que ganha 900 euros por mês e que se se meter a comprar casa, carro e a ter filhos, só um milagre o fará ser rico no futuro. 

Editado 16 de Maio de 2020 por 5coroas

[JRJordao 2929]

há 56 minutos, 5coroas disse:

Excepto se andarem a estourar guito nas apostas online.

Claro. Mas não vejo a ligação entre ser-se menos social e apostar online. Provavelmente haverão casos com as duas características, mas certamente a primeira não implica a segunda.

Editado 16 de Maio de 2020 por JRJordao

[Francisco Martins 549]

Adiciono e/ou reforço o seguinte:

- FIRE: pessoas que tenham ganho esse direito por meio do trabalho/ordenando mensal (sem heranças, sem alavancas como casa oferecida, sem "sortes"/oportunidades monumentais num negócio da china ou similar) só conheço casos no estrangeiro e são pessoas que estão em áreas profissionais extremamente bem pagas e normalmente conseguem investir anualmente um montante que é cerca de 1 a 2 vezes o somatório das suas despesas anuais. Isto em acrescento a viverem abaixo dos seus meios nos pontos chave, por exemplo, se podem comprar um casa de 500.000€, compram uma de 250.000€, se podem ter refeições em restaurantes a semana inteira só vão uma vez por semana, etc).

- Investir será desligar ao máximo o "complicómetro": um PPR até atingir o máximo dos benefícios fiscais de entrada, restante em fundos/ETF que sigam um indice mundial de acções e outro que siga um indice de obrigações emitidas em euro (ou mundiais com hedge cambial). Tudo produtos acumulativos, sem excepção. Rácio do peso entre obrigações e acções será uma questão de avaliar o risco que suporta, isso é individual.

- Investir tempo, energia e vontade em melhorar a situação profissional. Seja para ter melhor ordenado, seja para ter contracto de trabalho mais estável, etc. Isto implica necessariamente um esforço tremendo e sacrifícios, mas que sejam pensados com objectivos claros e com metas.

- Considerar o mercado laboral europeu, em Portugal existe demasiado trabalho desorganizado e demasiado trabalho de borla (suspeito que esteja numa área onde isso acontece amiúde), para além da noção de carreira profissional estar em fanicos na maior parte dos sectores aqui em Portugal. Isto liga com o ponto anterior em vários aspectos, mas pense no seguinte: se ganha mais dinheiro apenas por venda de mais horas de trabalho e sem objectivo/ganho definido no final do sacrifício, o que acontece é que fica com dinheiro e sem vida para além da profissional (são escolhas, cada um sabe de si). Acresce que a progressividade tremenda do IRS facilmente absorve o aumento de ordenado para o qual o ponto anterior o prepara, principalmente para quem vive sozinho, sem filhos e cujo objectivo é poupar por via de contenção de custos e aumento salarial.

- Para quem quer fixar-se a longo prazo em Portugal, existem benefícios claros em ter casa própria (com Credito Habitação). Mesmo com todas as distorções recentes, o mercado de compra/venda é bem mais saudável do que o de arrendamento. Para isso é muito importante ter estabilidade profissional, não há volta a dar, é nesse ponto que devemos investir tempo/energia/disponibilidade. Não vejo a compra de habitação como investimento, mas sim como uma (possível) poupança mensal e uma definitiva protecção contra inflação e especulação imobiliária nas rendas (para além de não ficar dependente da vontade de terceiros, por exemplo ao ser avisado que vão cessar-lhe o contracto de arrendamento, ter de sair com a casa às costas num prazo de 30-60 dias e ter de sujeitar-se às condições de mercado na altura, com competição e pressão de prazos à mistura).

Editado 16 de Maio de 2020 por Francisco_

[5coroas 1402]

há 4 minutos, JRJordao disse:

Claro. Mas não vejo a ligação entre ser-se menos social e apostar online. Provavelmente haverão casos com as duas características, mas certamente a primeira não implica a segunda.

Por isso é que não podes dizer que os anti-sociais poupam mais, pois podem não o gastar na interação social, mas podem gasta-lo em outras coisas como apostas, pornografia, hobbies, drogas, etc...by the way, um ermita é mais ser associal (a pessoa escolhe se afastar voluntariamente da sociedade) e não anti-social (atitudes agressivas contra a sociedade).

[5coroas 1402]

há 41 minutos, Francisco_ disse:

 

- Considerar o mercado laboral europeu, em Portugal existe demasiado trabalho desorganizado e demasiado trabalho de borla (suspeito que esteja numa área onde isso acontece amiúde), para além da noção de carreira profissional estar em fanicos na maior parte dos sectores aqui em Portugal. Isto liga com o ponto anterior em vários aspectos, mas pense no seguinte: se ganha mais dinheiro apenas por venda de mais horas de trabalho e sem objectivo/ganho definido no final do sacrifício, o que acontece é que fica com dinheiro e sem vida para além da profissional (são escolhas, cada um sabe de si). Acresce que a progressividade tremenda do IRS facilmente absorve o aumento de ordenado para o qual o ponto anterior o prepara, principalmente para quem vive sozinho, sem filhos e cujo objectivo é poupar por via de contenção de custos e aumento salarial.

 

Outra possível alternativa, para quem é jovem, é apostar em algo que tenha perspectivas/potencial de crescimento; se alguém se meter como simples funcionário num escritório, quer no publico quer no privado, por mais que de dedique, saberá de antemão que por mais anos que passem a sua remuneração nunca será significativamente muito maior; mas se escolher uma profissão que muito embora no inicio ganhe pouco mas que poderá fazer crescer graças ao seu esforço, então terá mais hipoteses de no futuro ser melhor recompensado. Mas estas profissões não dão grande estatuto social pois geralmente são mais físicas, e por isso são rejeitadas.

Editado 16 de Maio de 2020 por 5coroas

[Francisco Martins 549]

26 minutes ago, 5coroas said:

Outra possível alternativa, para quem é jovem, é apostar em algo que tenha perspectivas de crescimento; se alguém se meter como simples funcionário num escritório, quer no publico quer no privado, por mais que de dedique, saberá de antemão que por mais anos que passem a sua remuneração nunca será significativamente muito maior; mas se escolher uma profissão que muito embora no inicio ganhe pouco mas que poderá fazer crescer graças ao seu esforço, então terá mais hipoteses de no futuro ser melhor recompensado. Mas estas profissões não dão grande estatuto social pois geralmente são mais físicas, e por isso são rejeitadas.

Isto fez-me lembrar de um técnico com o qual tive o privilégio de trabalhar há uns anos, por alturas de 2012. Um tipo que tinha 37 anos, tendo investido na sua area de intervenção com certificações profissionais pagas do bolso dele...sabia o que andava a fazer no terreno, não apertava um parafuso que fosse à toa e no horário de trabalho dava o litro. Aqui davam-lhe 650-700€ mensais e subsidio de alimentação 6,70€, contractos anuais renováveis a termo certo (já com brincadeiras de ser despedido e contratado novamente, etc). Andava um tanto ao quanto desmotivado por ver que a carreira dele não evoluía, nem havia nenhuma perspectiva futura para além de mais do mesmo.

Numa conversa franca com ele, e um pouco contra mim mesmo, disse-lhe que um profissional como ele era muito valorizado em Inglaterra e porque não ele pensava em mudar o rumo da vida para lá. Conclusão, passado um mês estava lá a ganhar 6x mais (!), com um custo de vida cerca de 1.5x superior. Isto para dizer que uma profissão desconsiderada em Portugal pode ser muito valorizada num outro pais europeu, ficar limitado ao mercado laboral Português é um erro em muitos casos.

Editado 16 de Maio de 2020 por Francisco_

[Visitante TMist3r]

há 3 horas, 5coroas disse:

Seguindo o estilo do Buffett, mas usando 300 euros por mês...talvez chegasse a conseguir encher os bolsos nesta idade:

 

O Buffett apesar de, comparativamente ser bastante mais frugal/poupado do que a maioria dos milionários, a verdade é que teve sempre bastante dinheiro para investir e de certeza que comprou casas, carros, férias, estudos dos filhos, despesas de saúde, etc, sem qualquer problema, ou seja o seu período de espera para ficar rico, nunca foi semelhante ao de um comum portuga que ganha 900 euros por mês e que se se meter a comprar casa, carro e a ter filhos, só um milagre o fará ser rico no futuro. 

Como ja disse eu sei que sou um priveligiado e que para alem de ter começado cedo, ate ao momento tenho um portfolio "blindado" e que pelo menos nos ultimos 20 anos nao me deu qualquer desilusão. Mas lá esta posso ser 1 em 1 milhão e tudo o que eu disser pode ser invalido para a maioria. No entanto.... na minha modesta opiniao e tudo questao de prioridade secalhar eu prefiro comprar ações da VW do que comprar o ultimo Porsche. Secalhar eu prefiro investir alguns milhares em Reits e viver de aluguer do que gastar milhares de entrada numa casa que so vai ser minha quando estiver com um pe na sepultura, secalhar sou eu que prefiro dizer f*d@- se ao trabalho la para os 60 em vez de me arrastar a trabalhar ate aos 70. Ou entao simplesmente estou a lutar uma batalha que vai ser ingloria no final e de nada tera valido a pena juntar e investir a minha vida toda.

Depende sempre e dos objectivos, de facto se quiserem andar no fire para o Instagram mais vale cagarem nos investimentos e irem por umas cruzinhas no totoloto porque com os impostos na tuga demorase mais mas e possível sim. Quanto mais nao seja ensino meia duzia de coisas aos meus putos para ver se eles continuam onde eu acabei kkkk.

De qualquer forma depende muito de investidor para investidor portanto tudo e subjectivo e esta e uma "discussão" sem sentido.

 

Votos de muito sucesso para todos ?

 

 

[5coroas 1402]

há 33 minutos, Visitante TMist3r disse:

Como ja disse eu sei que sou um priveligiado e que para alem de ter começado cedo, ate ao momento tenho um portfolio "blindado" e que pelo menos nos ultimos 20 anos nao me deu qualquer desilusão. Mas lá esta posso ser 1 em 1 milhão e tudo o que eu disser pode ser invalido para a maioria. No entanto.... na minha modesta opiniao e tudo questao de prioridade secalhar eu prefiro comprar ações da VW do que comprar o ultimo Porsche. Secalhar eu prefiro investir alguns milhares em Reits e viver de aluguer do que gastar milhares de entrada numa casa que so vai ser minha quando estiver com um pe na sepultura, secalhar sou eu que prefiro dizer f*d@- se ao trabalho la para os 60 em vez de me arrastar a trabalhar ate aos 70. Ou entao simplesmente estou a lutar uma batalha que vai ser ingloria no final e de nada tera valido a pena juntar e investir a minha vida toda.

Depende sempre e dos objectivos, de facto se quiserem andar no fire para o Instagram mais vale cagarem nos investimentos e irem por umas cruzinhas no totoloto porque com os impostos na tuga demorase mais mas e possível sim. Quanto mais nao seja ensino meia duzia de coisas aos meus putos para ver se eles continuam onde eu acabei kkkk.

De qualquer forma depende muito de investidor para investidor portanto tudo e subjectivo e esta e uma "discussão" sem sentido.

 

Votos de muito sucesso para todos ?

 

 

Esta discussão faz sentido, sobretudo para quem esta a começar a dar os primeiros passos nesta temática. Eu concordo contigo quando dizes que investir é importante por exemplo para ter uma reforma desafogada; eu próprio invisto para isso, até porque acho que se há algo pior que a velhice é a velhice na pobreza. Contudo, na minha opinião, a maioria de nós para conseguirem o FIRE muito antes da idade da reforma, teria que prescindir de muitas boas coisas no decurso da vida, e não me estou a referir a porsches ou vivendas, mas a coisas como um carro seguro e confortável ou uma casa decente para criar uma familia e outras coisas que tornam a nossa vida na Terra mais prazerosa. Eu seria capaz de suportar 10-15 anos a viver sem grandes confortos, trabalhando como um mouro, poupando e investindo o mais que pudesse, se após isso conseguisse reformar-me; agora 30-40 anos?? Excessivo...

Editado 16 de Maio de 2020 por 5coroas

[Visitante TMist3r]

há 13 horas, 5coroas disse:

Esta discussão faz sentido, sobretudo para quem esta a começar a dar os primeiros passos nesta temática. Eu concordo contigo quando dizes que investir é importante por exemplo para ter uma reforma desafogada; eu próprio invisto para isso, até porque acho que se há algo pior que a velhice é a velhice na pobreza. Contudo, na minha opinião, a maioria de nós para conseguirem o FIRE muito antes da idade da reforma, teria que prescindir de muitas boas coisas no decurso da vida, e não me estou a referir a porsches ou vivendas, mas a coisas como um carro seguro e confortável ou uma casa decente para criar uma familia e outras coisas que tornam a nossa vida na Terra mais prazerosa. Eu seria capaz de suportar 10-15 anos a viver sem grandes confortos, trabalhando como um mouro, poupando e investindo o mais que pudesse, se após isso conseguisse reformar-me; agora 30-40 anos?? Excessivo...

Quando me referia a ser uma discussão desnecessária referiame ao facto de estarmos a discutir o que era ou nao essencial e como/ quanto tempo devemos poupar. Por exempli eu não acho piada nem necessidade nenhuma andar a torrar milhares de euros em Iphones todos os anos mas a quem ache necessario e super urgente ter sempre o ultimo modelo nem que seja igual ao anterior ( e espero que continue assim que o meu portfólio agradece).

Faz me lembrar a primeira vez que comprei acções, na altura ainda se tinha que dar a ordem no banco ( sou mesmo um dinossauro) e o rapazote la do banco estava a forca toda a tentar me dissuadir de investir na bolso e a optar pelos produtos la do banco. Passado uns 30 minutos de muito paleio eu so perguntei o seguinte: eu sei que voce trabalha para o banco mas seja honesto o que é mais provável falir primeiro? O banco ou a coca-cola ( sim foi a minha primeira ação e continua a minha favorita ) ele disse que era a coca-cola e que o banco era ultra hiper mega seguro. Bem atualmente a coca-cola e o que a gente conhece e o banco virou um poço sem fundo mais conhecido como Bes. 

 

Moral da história os investimentos não sao uma linha reta e muito menos existe uma estratégia para todos.  Tal como poupar nao e linear e nao há uma formula magica que sirva a todos. 

Para mim o unico "problema" e que chega a uma altura em que os aportes nao conseguem ser suficientes para rebalenziar a carteira, e as vezes as ações fugem um pouco do nosso controlo. 

De qualquer forma acredito que o que realmente e importantes e investir no que estamos confortáveis.

 

Votos de muito sucesso para todos.

[JRJordao 2929]

Para contrapôr os cenários de grandes sacrifícios e investimentos fabulosos, recupero aqui uma "pseudo-receita" que partilhei num outro tópico há uns anos.

1) Casal licenciado que começa a trabalhar numa boa área (ex: informática) aos 22 anos, sem intenção de ter filhos.

2) Após 3 ou 4 anos, atingem o ponto em que metade da soma dos salários cobre as despesas mensais (ex: 1500€). Ou seja, metade do rendimento do mês (ex: 1500€) + subsídios (ex: 6000€ por ano) vão para poupança.

3) Após ~10 anos de trabalho (com ~32 de idade), têm a casa paga.

4) Trabalham mais ~20 anos. Em cada ano poupam para 16 meses.

5) Aos ~52 anos deixam de trabalhar, com poupança até aos ~78 anos.

Admitindo que 78 anos é "curto" para a atual esperança média de vida e que podem ocorrer despesas excecionais extra, notem que não considerei quaisquer rendimentos de investimento ou reforma. E, pessoalmente, acho que um casal com a casa paga consegue viver confortávelmente com menos de 1500€/mês, mesmo em Lisboa. 

Editado 17 de Maio de 2020 por JRJordao

[IceMan1910 234]

Acho que estamos a levar o conceito para uma lógica de 8 ou 80. Penso que para a maioria das pessoas não é assim que se identificam com o FIRE. Vou escrever (a modo de exemplo), o que o FIRE significa para mim. Peço desculpa pelo post longo, mas espero ajudar algumas pessoas:

"Fazer o que se quer, quando se quer (de forma geral e não de forma micro). Conseguir evitar esta em situações de desconforto. Fazer o que se gosta".

Porquê esta definição tão pouco romantica?

1 - Apesar de todos gostarmos de passear, ler livros, ver series, etc.. (os nossos hobbies), se há coisa que esta pandemia tem demostrado é que todos devemos ter um ocupação produtiva. Porque estar em casa ad-etternum ou mesmo andar a passar sem fim, por norma não satisfaz a 100x o nosso desejo. Existe uma ideia romantica de estar sempre de férias que não corresponde à realidade. Qualquer reformado vos pode dizer que a reforma não é a mesma coisa do que a idealização da mesma. Sinto que durante estes 2 meses em casa, concordo perfeitamente com essa afirmação.

2 - Podemos então concordar que todos devemos ter, para alem dos nosso hobbies uma ocupação produtiva (até para manter o cerebro a funcionar). Se for possivel juntar os hobbies à produtividade, melhor. No entanto já aqui, estou a definir que não existe no FIRE o conceito de "não fazer nada" mas sim o conceito de "fazer o que se gosta, quando se quer".

3 - Consequência dos primeiros 2 pontos advem que, não existe à partida durante o FIRE uma ausência de rendimento, mas sim uma diminuição do mesmo. Da mesma forma que quando chegamos á idade normal de reforma, existe um complemento pago pela Segurança Social (assumindo que estamos em PT) e que serve para repor uma parte do rendimento (mesmo assumindo que daqui a 40 anos a % de pagamento pode ser inferior vs o último salário o que estamos habituados). No entanto estes 2 pontos servem para que a maior parte das pessoas não precisem de 500 mil euros no banco, mas secalhar apenas 200 ou 300 mil porque existe um valor que continua a ser recebido por outras fontes.

Posso então definir rapidamente (e certamente de forma não completa), a forma como vejo os diferentes niveis de independencia financeira (alguns podem mudar de ordem):

-1 - Garantir que se trabalha numa área com procura e com bons rendimentos. Se não se tem a "sorte" de o fazer então o primeiro investimento deve ser nos estudos e na capacidade profissional para garantir que trabalhamos numa área "com saída" mas também que gostamos. Não vale a pena trabalhar numa área que não se gosta (ex: eu nunca seria médico... nem que o salário fosse 1 milhão de euros por mês. Odeio a área, nunca o faria). Mas também não vale a pena trabalhar em História ou em Sociologia a não ser que se goste tanto que se abdique de ter bons rendimentos (liberdade individual). A meu ver o equilibrio deve estar no centro, na intercepção entre o gosto e a procura. Como em tudo na vida.

0 - Sem indepência financeira (menos de 1 mês de capacidade de despesas), ou despesas de cartão de crédito/crédito ao consumo. Conseguir sair deste estado assim que o ponto -1 esteja atingido.

1 - Desligar o consumo e os gatos do recebimento do vencimento. Deve ser completamente indiferente o dia ou o momento do recebimento do salário das despesas ou dos pagamentos que se fazem. Passar a gerir os gastos e os rendimentos mais numa lógica de receitas/custos e menos numa lógica de cash flow (embora o planeamento do mesmo seja fundamental).

2 - Almofada financeira capaz de suportar 6 a 12 meses de despesas (poupança ou meios de financiamento sem custo -> eu por exemplo uso os cartões de crédito sem pagar 1 unico centimo para atingir esta finalidade). É o conceito de, folga financeira independentemente de como é aplicada na prática. No fundo conseguir responder às questões (Avariou a máquina de lavar! É preciso fazer obras em casa! É melhor pagar o colégio do miudo com 1 ano agregado porque tem desconto de 20%, ....) com um simples "OK!". Planear o cash flow e os recebimentos de forma clara (eu uso o excel) de forma a não existirem surpresas que possam danificar os objetivos financeiros. Flexibilidade de planeamento.

3 - Investir regularmente em ativos financeiros, com uma percetagem dos mesmos em ativos liquidos (ETFs, ...) de forma a poder mobilizar algum capital caso exista uma compra grande (por exemplo, necessidade de um novo carro, sem necessidade de crédito ao consumo), ou poder responder a uma oportunidade de investimento única (por exemplo uma oportunidade no imobiliário ou de um ativo qualquer que faça sentido). Fazer crescer este bolo de forma regular e não tentar fazer market timing. Tentar deversificar ao máximo entre geografias e ativos, mas mantendo o portfolio o mais simples possivel (neste momento quase todo o meu portfolio não liquido está em unidades do IWDA). À medida que o bolo cresce podemos optar por uma parte da poupança em ativos menos liquidos (imobiliário, acções individuais, etc..) Flexibilidade de movimentação de dinheiro.

4 - Usar a estabilidade e previsibilidade financeira e o facto de já trabalharmos numa coisa que se gosta (estou a assumir o ponto -1), para ou mudar para uma empresa/emprego que se gosta mais mesmo que tenha menos rendimento, ou para se diminuir o ritmo (por exemplo passar de 60 horas semanais para 20 ou 30, etc... Se o sonho é ter o próprio negócio ou fundar uma empresa, esta é a altura para o fazer. Para muitos o sonho pode ser ter filhos ou dedicar mais tempo à familia. Vejo esta parte familiar a ser explorada idealmente entre o ponto 3 e o 4. Quando se cria uma familia cedo de mais, dificulta a saída dos primeiros pontos da lista.

5 - Melhorar o ponto 4 eternamente até se encontrar o balanço perfeito para o mesmo -> ou mais familia, ou mais negocio, ou menos trabalho, ou .... adequado aos gostos de cada um.

Estou farto de pensar nisto, e acho que o FIRE é no fundo um trigger para a liberdade individual de cada um, para se fazer aquilo que se gosta. E portanto a questão de poupar agora vs usar no futuro, etc.. é uma coisa que nem sequer vejo como questão. A poupança e os níveis de independencia financeira devem a meu ver ser atingidas de uma forma muito simples:

1 - Tentar maximizar os rendimentos dentro das skills que se tem (se necessário investir na educação e na formação).

2-  Tentar minimizar as despesas ao máximo dentro daquilo que são as preferências individuais de cada um... não faz sentido passar dificuldades para poupar dinheiro! Mas também não faz sentido pagar juros, comissões ou oferecer dinheiro sem retorno. Vou dar exemplos:

         - Eu adoro cinema/series e adoro ver coisas com boa qualidade de imagem e som. Quando estou em casa, muito do meu tempo é passado a ver exatamente isso e é um local de união familiar porque todos gostamos. Tenho portanto uma boa TV que me custou bom dinheiro. No entanto fiz uma grande pesquisa e a relação qualidade preço da TV é excelente (comprei uma TV de 3000 euros por cerca de 1000). Porque não fiz a compra de forma emocional nem em cima do joelho. Comprei na altura certa e com planeamento.

        - Da mesma forma, os trabalhos em casa, pinturas, limpezas, arranjos, montagem de coisas é feita 100% por nós. Estamos em condições de o fazer fisicamente e portanto em vez de pagarmos a outras pesssoas fazemos nós todos os trabalhos em casa. Odeio no entanto cozinhar e adoro ir comer fora. Vou comer fora imensas vezes num determinado mês. Sempre que possivel no entanto vou a sitios em que gosto e sei que pelo valor que pago fico satisfeito. Maximizo a minha satisfação minimizando o custo. Mas não deixo de fazer o que gosto, nem cozinho que é uma coisa que odeio.

      - Em vez de pagar formações e aprendizagem, muito do que sei hoje fazer foi aprendido online usando os milhares de optimos materiais que existem pela internet. É preciso tempo para escolher e aprender e perceber quais os bons e os maus materiais, mas eles existem. Posso garantir que ganharia menos de metade do que ganho hoje no emprego caso não me tivesse dedicado a aprender online como dediquei. Gastei 0 euros nessa aprendizagem.

      - Vou de férias várias vezes para fora. Em vez de pagar às empresas de viagens pelo pacote, faço eu a pesquisa, compro os bilhetes para tudo e mais alguma coisa online, planeio a viagem, etc.. No final faço para a familia a mesma viagem mas a metade do preço. O custo é o planeamento. Sem esforço não há recompensa.

      - Esta lista pode continuar para sempre, desde escolher um carro que seja bom sem gastar dinheiro em marcas, usar os transportes publicos para o trabalho, não pagar comissões que não acrescentam valor, etc... No fundo a questão de qualquer consumo deve ser sempre: O que é que vou retirar daqui? Quando é que vou pagar? O preço justifica a minha felicidade? Se sim... então força nisso. Se não, é dinheiro mal gasto. Uma pessoa pode adorar carros bons e perseguir à mesma a sua independência financeira... não tem nada a ver. Não se pode é gostar de tudo e querer tudo! Da mesma forma que não se pode querer tudo feito e comprar já tudo pronto sem ter qualquer tipo de trabalho! Ou melhor... poder.. pode... não pode é querer independência financeira! Nunca esquecer que o dinheiro que se tem no bolso é apenas um paralelismo do nosso esforço e do nosso tempo. Nunca oferecer esse dinheiro a outros, a não ser que vos estejam a retornar valor em felicidade vossa, que o justifique! Depende sempre dos gostos e das vontades de cada um de nós.

 

A nível pessoal, sinto que neste momento estou no ponto 3 de independência financeira a tentar passar para o 4. Planeio chegar ao 4 até aos 40 anos (tenho 33 neste momento). Estou também a começar uma familia, tenho no entanto o planeamento para isso, e não me vai afetar significativamente os planos -> está dentro dos fluxos que estou a prever para o futuro).

Boa sorte para todos e acima de tudo felicidade no que vos faz feliz! É esse o único objetivo de tentar maximizar o dinheiro que se tem no bolso.

Editado 18 de Maio de 2020 por IceMan1910

[P2P Money Maker 250]

Fizeste um excelente post. Estou 100% de acordo.

[5coroas 1402]

A 17/05/2020 às 12:28, JRJordao disse:

E, pessoalmente, acho que um casal com a casa paga consegue viver confortávelmente com menos de 1500€/mês, mesmo em Lisboa. 

Concordo; torna-se mais complicado é quando o casal tem um miudo no ATL+natação+karate, etc... e outro a pagar propinas (sobretudo no privado) + passe + quarto (se estiver deslocado) + ...é nesta fase que a classe média se tem que encolher toda para não ficar com os pés de fora.

[JRJordao 2929]

@IceMan1910

Gostei ler o teu post. Mas prefiro uma abordagem mais radical (e difícil de alcançar).

Para mim o FIRE pressupõe poder não se fazer nada (de lucrativo), se assim o desejarmos. Claro que ficar no sofá a ver Netflix não é de todo saudável. Mas pode-se querer viajar, estudar, fazer voluntariado, acompanhar familiares idosos, etc; atividades que nos satisfaçam pessoalmente mas não tragam rendimentos. Se tivermos a sorte de arranjar um hobbie que nos agrada e ainda por cima nos traz rendimento, é ótimo. Mas não devemos precisar disso.

Trocar o emprego por uma atividade profissional ao nosso gosto com horários confortáveis é ótimo. No entanto, continua-se dependente dela financeiramente. Daí a uns anos podemo-nos fartar, mas não a podemos largar sem primeiro arranjar uma alternativa. Essa situação, para mim, não é uma verdadeira independência financeira. Embora seja muito melhor do que trabalhar a vida toda num emprego que não nos satisfaz, claro!

Durante o FIRE tem de haver dinheiro para as despesas. Idealmente, deverá vir de investimentos passivos e "seguros", reembolso de IRS e eventualmente ir-se "comendo" à poupança. Mais a eventual reforma, se no nosso tempo tivermos direito a ela (espero que sim).

Eis a minha opinião. 

 

NOTA: De qualquer forma, nas várias opiniões parece haver um ponto comum na grande importância de se ter durante a vida mais ativa um trabalho com boa remuneração, que permita constituir uma boa almofada financeira. Sem esse ponto de partida, só com uma boa herança, o euromilhões ou uma capacidade/sorte fantástica nos investimentos (e nervos de aço).

Editado 18 de Maio de 2020 por JRJordao

[IceMan1910 234]

há 7 horas, JRJordao disse:

@IceMan1910

Gostei ler o teu post. Mas prefiro uma abordagem mais radical (e difícil de alcançar).

Para mim o FIRE pressupõe poder não se fazer nada (de lucrativo), se assim o desejarmos. Claro que ficar no sofá a ver Netflix não é de todo saudável. Mas pode-se querer viajar, estudar, fazer voluntariado, acompanhar familiares idosos, etc; atividades que nos satisfaçam pessoalmente mas não tragam rendimentos. Se tivermos a sorte de arranjar um hobbie que nos agrada e ainda por cima nos traz rendimento, é ótimo. Mas não devemos precisar disso.

Eu compreendo e atenção, provavelmente o meu FIRE também vai ser mais virado para não ter nenhuma atividade lucrativa do que para o ter. Ou para ter atividades pro bono por exemplo.

No entanto o meu objetivo com o post foi identificar que depois de ter pensado muito no assunto, ter falado com muitas pessoas e discutido isto varias vezes, cada vez estou mais convencido que 99% da população não se identifica com não ter uma atividade profissional, mas sim com ir gradualmente evoluindo num sentido mais relaxado. Eu do meu lado consigo mais do que ocupar o tempo sem nenhuma atividade profissional. No entanto se até eu às vezes fico com saudades do trabalho (e tenho dezenas de hobbies) não posso deixar de pensar em todas as outras pessoas com que já me cruzei e que não estão preparadas para não ter atividade profissional. A malta não sabe o que fazer. 

No entanto tal como disse no post, cada um vai encontrar o seu próprio caminho. Uns vão preferir ficar sem qualquer atividade profissional, outros com menos atividade e outros com uma atividade diferente. Penso que enquanto sociedade se formos todos nesse sentido vamos ser todos mais felizes e cada um encontra o seu percurso ideal.

No meu percurso pessoal, penso que com 300K a 5% ao ano = 15 000€ + retirar gradualmente desses 300K + mais um complemento da segurança social (já fiz bastantes descontos), vai chegar perfeitamente.

Devo já referir que, apesar de todos podermos ter as coisas que gostamos mais do que outras, temos que ser claros numa coisa.. existem 3 fatores principais onde os portugueses gastam a maioria do seu rendimento:

- Habitação

- Carro

- Filhos

Sabendo que à partida ninguem é obrigado a ter filhos e que quem os tem gosta de os ter. Fora as várias técnicas que podem existir para poupar dinheiro com eles (por exemplo, serem os pais a dar explicações em casa, etc..). Vamos assumir que esses gastos com os filhos vão ser feitos. Ficam duas grandes variáveis, Habitação e Carro. Qualquer atividade que consiga alterar estas duas variáveis tem um impacto brutal na taxa de poupança e não só nos objetivos de FIRE como no limite ao libertar rendimento para outras atividades. Foram nestas duas variáveis que me foquei para diminuir as minhas despesas. Ao dia de hoje não tenho custos com nenhuma delas (fora as manutenções necessárias).

[Visitante Bucks]

A 15/05/2020 às 17:24, JRJordao disse:

Sim, os anti-sociais poupam mais 

Agora ri-me, é o meu caso LOL.

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[Visitante Bucks]

A 16/05/2020 às 17:50, 5coroas disse:

Esta discussão faz sentido, sobretudo para quem esta a começar a dar os primeiros passos nesta temática. Eu concordo contigo quando dizes que investir é importante por exemplo para ter uma reforma desafogada; eu próprio invisto para isso, até porque acho que se há algo pior que a velhice é a velhice na pobreza. Contudo, na minha opinião, a maioria de nós para conseguirem o FIRE muito antes da idade da reforma, teria que prescindir de muitas boas coisas no decurso da vida, e não me estou a referir a porsches ou vivendas, mas a coisas como um carro seguro e confortável ou uma casa decente para criar uma familia e outras coisas que tornam a nossa vida na Terra mais prazerosa. Eu seria capaz de suportar 10-15 anos a viver sem grandes confortos, trabalhando como um mouro, poupando e investindo o mais que pudesse, se após isso conseguisse reformar-me; agora 30-40 anos?? Excessivo...

até porque acho que se há algo pior que a velhice é a velhice na pobreza.

Tal e qual o que penso.

[Zebrandy 0]

A 15/05/2020 às 00:51, Rui Oliveira disse:

Devem viver ainda na casa dos pais.

No final do ano tens 12k investidos. Em 10 anos tens 120k, e se tiveres um rendimento de 50%, terás 180k. O que fazer para aumentar este rendimento?

120K, com 7% de juros (compostos) tens 2x esse valor ao fim de 10 anos, 4x ao fim de 20 anos e quase 8x ao fim de 30 anos. Ou seja quase 1 Milhão ao fim de 30 anos...

Isto sem mais nenhum reforço à poupança previamente feita...

Editado 12 de Julho de 2020 por Zebrandy

[JoaoSousa 4]

Poupar é para os pobres, investir é para os ricos.

De facto não há investimento que permita atingir a independência financeira se a taxa de poupança for mínima.

O nosso sistema capitalista permite que quando mais riqueza possuíres, mais facilmente adquires mais riqueza.

Mas obviamente isto não é possível para toda a gente. A grande maioria das pessoas está presa na "poverty trap".

Há despesas das quais não podemos escapar. Então se temos baixos rendimentos é muito difícil ter uma boa taxa de poupança.

Portanto se queres atingir a FIRE tens de aumentar a tua taxa de poupança, o que provavelmente só conseguirás aumentando os teus rendimentos.

 

Quem acha que estar reformado seria uma seca... Usem a imaginação. Ao início pode ser, mas isso é porque o trabalho vos ocupa tanto tempo que não têm tempo para ter passatempos que permitam ocupar mais os vossos dias. Portanto teriam de arranjar esses passatempos.

Além disso, por mais que se goste de um trabalho, acho muito difícil alguém gostar de o fazer 8 horas por dia, 5 dias por semana, 11 meses por ano.

 

Em relação aos 28% de impostos. Lembra-te que é só sobre os lucros. Ou seja, se hipoteticamente investisses 100 000 € que valorizassem 5% ao ano, ao fim de 14 anos terias 200 000 €.

Se fosses usar os tais 4% ao ano, dar-te-ia 670€ por mês, dos quais pagarias 28% do lucro, ou seja, 28% de metade disso, visto que apenas 50% desse valor é lucro.

Ou seja, pagarias 95€ e ficarias com 575€.

 

Por fim, talvez leanfire seja o que procuras: https://www.reddit.com/r/leanfire/

Editado 9 de Agosto de 2020 por JoaoSousa

[5coroas 1402]

há 18 horas, JoaoSousa disse:

 

 

Quem acha que estar reformado seria uma seca... Usem a imaginação. Ao início pode ser, mas isso é porque o trabalho vos ocupa tanto tempo que não têm tempo para ter passatempos que permitam ocupar mais os vossos dias. Portanto teriam de arranjar esses passatempos.

Além disso, por mais que se goste de um trabalho, acho muito difícil alguém gostar de o fazer 8 horas por dia, 5 dias por semana, 11 meses por ano.

 

 

Isso é muito relativo; para muita gente o trabalho, além de ser o ganha-pão, também é importante pelo aspecto de convivência social. Nem toda a gente tem gosto por passatempos ou vontade (ou saúde) para viajar ou interesse em iniciar novas atividades ou criar novos elos sociais...para esses, e eu acredito que sejam a maioria das pessoas, o melhor é continuarem a trabalhar, pois a solidão, o tédio e a falta de um propósito na vida podem ser o presente armadilhado da reforma.