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  • FORMAS DE POUPAR

  • Certificados de Aforro ou Certificados do Tesouro para 10K


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    RJPGomes

    Boas

     

    Eu pretendo colocar 10K em certificados para ficar a longo prazo.

    A minha questão é qual é o melhor.

    Atualmente no aforronet temos as opções:

    • Certificados Aforro Serie E - com remuneração de (média 3 meses Euribor)+1% com prémios de permanência de 0,5% (2º-5º ano) e 1% (6º-10º ano)
    • Certificados Tesouro CTPC - com remuneração de 0,75% a 2,25% (entre o 1º e 7º anos) mas com o possível prémio por crescimento do PIB

     

    Assim à primeira vista os certificados do tesouro parecem ser melhores, mas como sou novo visto pode-me estar a escapar alguma coisa.

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    Em março a euribor3 era -0,434 O rendimento líquido no primeiro trimestre é (1+e3)/100/4*0,72 ou seja, ~0,10% ... Quanto à comparação entre ambos, só mesmo por simulação com os possíveis val

    Certificado Aforro: pode movimentar após 3 meses. Mínimo 100€ Certificado Tesouro: pode movimentar após 12 meses. Mínimo 1000€ Se não precisa do dinheiro, opte por certificados do tesouro.

    Tive a curiosidade de também tentar fazer os cálculos. Assumindo o crescimento do pib <= 0, os ctpc dão 1,39% médios (brutos) durante os 7 anos. Após corrigir um erro na contabilização do

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    RJPGomes
    2 hours ago, superkinas said:

    a possivel vantagem certificados aforro é se a euribor começar subir

    Pois, mas a probabilidade da Euribor subir substancialmente não me parece grande nos próximos tempos.

    A economia europeia necessita tanto de manter o "fraco" crescimento que se aumentam as taxas de juros vai haver problemas de certeza. E mais oportunidades para investimento ?

    Eu estava mais preocupado se não existia algo mais "obscuro" que me estivesse a escapar, como algum beneficio fiscal ou algo do genero.

    Obrigado

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    • 3 weeks later...
    Guest VÂNIA

    Eu quero começar a investir.

    Não sei nada sobre o assunto.

    Se eu investir 1000€ no certificado de tesouro. Tenho algum risco de 1 ano após este investimento perder os 1000€ ?

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    superkinas

    tem risco associado ao pais, nada é 100% seguro mas é  um dos produtos mais seguros, apesar da baixa rentabilidade.

    Atenção que no primeiro ano não pode mexer no dinheiro.

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    • 2 months later...
    ukey77

    Boas, queria ver se me podiam ajudar com uma questão.

    Tenho uma conta no banco ctt e recentemente pedi para me cancelarem o cartão de debito devido ao novo preçário e também por praticamente não o usar. Contudo queria subscrever uns certificados aforro. Ao subscrever a minha forma de pagamento pode ser debito em conta? Por exemplo dar a indicação da minha conta do banco ctt e eles irem buscar à minha conta?

    Obrigado

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    pennybypenny
    A 23/02/2020 às 11:56, Visitante VÂNIA disse:

    Eu quero começar a investir.

    Não sei nada sobre o assunto.

    Se eu investir 1000€ no certificado de tesouro. Tenho algum risco de 1 ano após este investimento perder os 1000€ ?

    Os CT são dívida do estado ao pequeno investidor.  É dos mais seguros que podes ter, é talvez a última coisa que o Estado deixaria de honrar.

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    blueray
    há 3 horas, ukey77 disse:

    Boas, queria ver se me podiam ajudar com uma questão.

    Tenho uma conta no banco ctt e recentemente pedi para me cancelarem o cartão de debito devido ao novo preçário e também por praticamente não o usar. Contudo queria subscrever uns certificados aforro. Ao subscrever a minha forma de pagamento pode ser debito em conta? Por exemplo dar a indicação da minha conta do banco ctt e eles irem buscar à minha conta?

    Obrigado

    Se tiveres conta no aforronet, fazes a subscrição lá, que é muito mais simples.

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    ukey77
    Agora mesmo, blueray disse:

    Se tiveres conta no aforronet, fazes a subscrição lá, que é muito mais simples.

    Obrigado!

    A 23/02/2020 às 11:56, Visitante VÂNIA disse:

    Eu quero começar a investir.

    Não sei nada sobre o assunto.

    Se eu investir 1000€ no certificado de tesouro. Tenho algum risco de 1 ano após este investimento perder os 1000€ ?

    Se ainda não tiveres e se fores nova, considera a constituição de um PPR sem capital garantido

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    • 3 weeks later...
    Luis_M40

    Boa noite,

    Vou aproveitar este tópico para tirar a minha duvida, eu quero comprar Certificados do Tesouro para colocar o meu fundo de emergência, a duvida e se posso fazer reforços todos os meses.

    Obrigado.

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    rui_marreiros
    A 06/05/2020 às 14:10, pennybypenny disse:

    é talvez a última coisa que o Estado deixaria de honrar.

    Não é verdade ... em 1983 o estado não permitiu fazer levantamentos porque não tinha dinheiro para pagar porque esse dinheiro era necessário para pagar divida.

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    rui_marreiros
    A 23/02/2020 às 11:56, Visitante VÂNIA disse:

    Eu quero começar a investir.

    Não sei nada sobre o assunto.

    Se eu investir 1000€ no certificado de tesouro. Tenho algum risco de 1 ano após este investimento perder os 1000€ ?

    98423590_4074875069219722_2643754062352220160_n.jpg?_nc_cat=105&_nc_sid=8024bb&_nc_oc=AQnh511jbZzm2phK13X3yE2PsPE6gGkp98pfKw8ZQ5WliO9-EWxMXoXP08bjNn0rX0A&_nc_ht=scontent.flis5-1.fna&oh=c593f0161a1c1d15031822dc417c98c6&oe=5EEEE874

    Vânia, não sei quantos anos tens, se tens menos de 30 anos, se constituíres uma carteira conservadora como a que está no gráfico e lá colocares 150 euros por mês aos 60 anos tens lá meio milhão. Se fizeres a mesma carteira com certificados do tesouro terás 5 vezes menos. Com o meio milhão ficas financeiramente independente e não dependes da reforma que o estado te destina.

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    • 2 weeks later...
    tico_ocit

    Boa noite, estou neste impasse, Aforro Serie E vs Tesouro Poupança Crescimento.

    1º Não entendo as contas dos juros do Aforro! Pensei que daria 30€ / trimestre e afinal está a dar 5,45€????

    2º Estava inclinado para apostar quase tudo no aforro Serie E (a Euribor vai descer até aos 0,5% e depois subir até positivo em 6/7 anos), visto que tem juros recapitalizados.

    No entanto como não estou a conseguir calcular de forma correcta os juros não sei que fazer.

    3º O que pretendia fazer era colocar os minimos 1000€ no Tesouro, para ter "abertos", e ver como corre. O PIB estará longe do positivo nos próximos anos, portanto contas fáceis de fazer.

    Para 1000€ no fim dos 7 anos, já com impostos tenho 70€!

    E o resto coloca-lo no Aforro e ver como "vai correndo".

    Alguém me pode ajudar por favor?? Como é que o valor a pagarem no aforro por trimeste este ano de 2020 é 0,10%??

     

    Agradeço desde já a ajuda!

    Cumprimentos.

    Edited by tico_ocit
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    JRJordao
    há 1 hora, CDCD disse:

    Se considerarmos o crescimento do pib <= 0 em todos os 7 anos de maturidade dos ctpc, os ca-e passam a render mais quando e3 >= -0,22

    Tive a curiosidade de também tentar fazer os cálculos.

    Assumindo o crescimento do pib <= 0, os ctpc dão 1,39% médios (brutos) durante os 7 anos.

    Após corrigir um erro na contabilização do prémio de permanência, dá-me os ca-e igualmente ou mais rentáveis a 7 anos com e3 >= -0,24%. Investindo os 10 anos, consegue-se um rendimento médio >= 1,39% com e3 >= -0,40%.

    Agora, não será demasiado pessimista excluir um crescimento do pib durante tanto tempo?

    Edited by JRJordao
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    tico_ocit
    há 5 horas, CDCD disse:

    Em março a euribor3 era -0,434

    O rendimento líquido no primeiro trimestre é (1+e3)/100/4*0,72 ou seja, ~0,10% ...

    Quanto à comparação entre ambos, só mesmo por simulação com os possíveis valores da e3 e crescimento do pib.

    Se considerarmos o crescimento do pib <= 0 em todos os 7 anos de maturidade dos ctpc, os ca-e passam a render mais quando e3 >= -0,22

     

     

    há 3 horas, JRJordao disse:

    Tive a curiosidade de também tentar fazer os cálculos.

    Assumindo o crescimento do pib <= 0, os ctpc dão 1,39% médios (brutos) durante os 7 anos.

    Após corrigir um erro na contabilização do prémio de permanência, dá-me os ca-e igualmente ou mais rentáveis a 7 anos com e3 >= -0,24%. Investindo os 10 anos, consegue-se um rendimento médio >= 1,39% com e3 >= -0,40%.

    Agora, não será demasiado pessimista excluir um crescimento do pib durante tanto tempo?

    Antes de mais, permitam-me agradecer! É um "mundo" novo para mim, embora esteja interessadíssimo.

    @CDCD Era exactamente essa fórmula que eu pretendia saber! Faltava-me dividir por 4, visto que os juros são anuais.

    @JRJordao Acredito que 2/3 anos bastará para o PIB estar positivo, digo eu. Como também a Euribor subir progressivamente.

    No entanto, fiz os meus cálculos, a 7 anos,tendo em consideração que: a partir do 2º Ano no ca-e acresce 0.5% e no 6º ano 1%, para uma Euribor de -0,5% e para um investimento de 5000€ obtive 388€ contra os 351€ do ctpc com o mesmo investimento, tendo em conta o PIB sempre negativo.

    Imaginemos que tinha 10000€ para investir, o que eu penso é:

    No 1º Ano colocar 9000€ em ca-e e 1000€(mínimo) para abrir conta em ctpc, e no fim do 1º ano avaliar o estado da Euribor e do PIB.

    Pergunta, talvez escusada, se no 1º ano colocasse 5000€ na ca-e, e no fim desse ano +5000€. O prémio de permanência (0,5%) é sobre os 5000€ ou sobre os 10000€?

    Aproveito, para deixar um agradecimento por me ajudarem.

     

    Edited by tico_ocit
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    patacascarvalho
    On 5/25/2020 at 12:13 AM, rui_marreiros said:

    Vânia, não sei quantos anos tens, se tens menos de 30 anos, se constituíres uma carteira conservadora como a que está no gráfico e lá colocares 150 euros por mês aos 60 anos tens lá meio milhão. Se fizeres a mesma carteira com certificados do tesouro terás 5 vezes menos. Com o meio milhão ficas financeiramente independente e não dependes da reforma que o estado te destina.

    Bom dia Rui, pode explicar como calculou a poupança de meio milhão?

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    JRJordao
    A 04/06/2020 às 16:32, tico_ocit disse:

    No entanto, fiz os meus cálculos, a 7 anos,tendo em consideração que: a partir do 2º Ano no ca-e acresce 0.5% e no 6º ano 1%, para uma Euribor de -0,5% e para um investimento de 5000€ obtive 388€ contra os 351€ do ctpc com o mesmo investimento, tendo em conta o PIB sempre negativo.

    Com a euribor sempre a -0,5% tens nos ca-e (excluíndo a capitalização, que tem um impacto reduzido)

    ano 1: 1% - 0,5% = 0,5%

    anos 2 a 5: 1% - 0,5% + 0,5% = 1%

    anos 6 a 7: 1% - 0,5% + 1% = 1,5%

    média: (0,5% + 1%*4 + 1,5%*2) / 7 = 1,07%

    Nos ctpc tens média 1,39%, e no primeiro ano 0,75%.

    Se estás a assumir euribor -0,5% durante o primeiro ano, bem podes colocar tudo em ctpc e passado um ano (após receber os juros) resgatar o montante que quiseres para aplicar em ca-e caso a euribor esteja a "prometer".

    Francamente, acho que desde há uns anos só prefere ca quem não tem 1000€ disponíveis, não pode prender o capital por um ano, ou é avesso às novidades (ex: idosos).

     

    A 04/06/2020 às 16:32, tico_ocit disse:

    Uma pergunta, talvez escusada, se no 1º ano colocasse 5000€ na ca-e, e no fim desse ano +5000€. O prémio de permanência (0,5%) é sobre os 5000€ ou sobre os 10000€?

    Cada investimento é uma subscrição isolada, com a sua própria contagem de permanência (desde a data do investimento).

    Edited by JRJordao
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    Mouro Emprestado
    há 19 minutos, rui_marreiros disse:

    No mês de Junho colocas num fundo ou etf que segue o indice s&P500, que tem em media, "em media" nos ultimos 30 anos 10%. 150*1,1=165, como é acumulativo terás daqui a 30 anos, 2600 euros, agora com umas contas por alto, 2600 x12 meses=30000, 30000,  para o ano seguinte irão ser só 29 anos, podes descontar ao 30000-1800=28000 (aprox), depois 28 anos, 28000- 1800, e assim sucessivamente, isto por contas grosseiras, depois somas tudo. No excel é mais fácil mostrar.

     

    Os 10% são ganhos com ou sem inflação?

    Isso acaba por ter um impacto grande nos rendimentos passados (no início dos anos 80 a inflação chegou a estar nos 10% nos EUA e as taxas de juros acima disso).

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    tico_ocit
    há 2 horas, JRJordao disse:

    Com a euribor sempre a -0,5% tens nos ca-e (excluíndo a capitalização, que tem um impacto reduzido)

    ano 1: 1% - 0,5% = 0,5%

    anos 2 a 5: 1% - 0,5% + 0,5% = 1%

    anos 6 a 7: 1% - 0,5% + 1% = 1,5%

    média: (0,5% + 1%*4 + 1,5%*2) / 7 = 1,07%

    Nos ctpc tens média 1,39%, e no primeiro ano 0,75%.

    Se estás a assumir euribor -0,5% durante o primeiro ano, bem podes colocar tudo em ctpc e passado um ano (após receber os juros) resgatar o montante que quiseres para aplicar em ca-e caso a euribor esteja a "prometer".

    Francamente, acho que desde há uns anos só prefere ca quem não tem 1000€ disponíveis, não pode prender o capital por um ano, ou é avesso às novidades (ex: idosos).

     

    Cada investimento é uma subscrição isolada, com a sua própria contagem de permanência (desde a data do investimento).

    Eu estou a ser o mais pessimista possível quanto à Euribor, no entanto penso que tens razão.

    Pelo menos, no 1º ano até poderá quase ser ela por ela, mas tendo em conta estas projeções:

    https://www.bportugal.pt/page/projecoes-economicas , e mesmo que reduza o crescimento do PIB a partir de 2022, penso que compensará o tesouro. Assim sendo, nem sei se valha a pena colocar algo no aforro, só se for por alguma segurança financeira. Eis as minhas contas, fiz algo mal?

    Investimento-tesouro-aforro.jpg

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    JRJordao
    há 43 minutos, tico_ocit disse:

    Eis as minhas contas, fiz algo mal?

    Investimento-tesouro-aforro.jpg

    Na tabela dos ctpc, tens o mesmo valor de impostos para os dois primeiros anos, embora estejas a assumir taxas de juro bruto diferentes. Não faz sentido. O prémio por crescimento do pib é adicionado à taxa bruta, sendo depois retidos os (atuais) 28% do imposto. E estás a assumir os "40% do crescimento médio real do PIB" tal como descrito nas condições?

    Na tabela dos ca-e, comparei os valores dos juros brutos com os das minhas contas e bateram certo. Estamos ambos certos, ou ambos errados. ;)

    Update: No geral, os valores dos impostos estão estranhos. Não usaste 28% dos juros brutos?

    Edited by JRJordao
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    rui_marreiros
    há 2 horas, Mouro Emprestado disse:

    Os 10% são ganhos com ou sem inflação?

    Eu sou disse que se tivesse um etf de indice como o s&p 500 acc e se colocar 150 euros chegaria aos 500k ao fim de 30 anos. É claro que se tiveres inflação, não podes colocar os 150 euros, será 150+ inflação. Se no final de cada ano, adicionares 10 euros+ inflação, supostamente os teu rendimentos ao longo do tempo vão crescendo,  podes atingir no final de 30 anos os 800k, depois devolves os 28% e ficas com 500k.

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