Jump to content
  • FORMAS DE POUPAR

  • hpassos

    Euribor 3M vs Euribor 6M

    Recommended Posts

    hpassos

    Num crédito a longo prazo, qual será mais vantajoso?

    Euribor a 3 meses ou a 6 meses...

    Já sabemos que se houver subidas no indexante, se o crédito estiver indexado a 3M a subida refecte-se mais rápido, mas se houver descidas isto também acontece.

    Pela minha análise do histórico da euribor a 3M está sempre abaixo da 6M...ou seja essa diferença compensa sempre as subidas!

    Estou certo?

    Outra coisa: porque é que as IC's induzem os clientes a optarem por 6M? É que esses senhores adquirem dinheiro a euribor a 1 mês ou menos...e estes indexantes estão sempre bastante abaixo dos 6 meses...

    Share this post


    Link to post
    Share on other sites
    pauloaguia

    Pessoalmente eu iria para a de 3 meses, justamente pelos motivos que apontas.

    No entanto, há pessoas que dão mais valor à estabilidade do valor da prestação do que ao facto de virem a pagar mais juros a médio/longo prazo - nesses casos são preferíveis taxas mais longas...

    Outra coisa: porque é que as IC's induzem os clientes a optarem por 6M? É que esses senhores adquirem dinheiro a euribor a 1 mês ou menos...e estes indexantes estão sempre bastante abaixo dos 6 meses...

    Será porque a diferença é lucro para o banco? ;)

    De qualquer forma, nem sempre os bancos se financiam a 1 mês - sobretudo nas chamadas taxas fixas, com prazos a 2, 5 ou mais anos, é frequente os bancos financiarem-se com base nesse mesmo indexante (pelo menos a julgar pela justificação que depois apresentam para não mudar o contrato).

    E o facto de sugerirem um prazo mais longo para o indexante pode justamente ter a ver com o facto do cliente dar a entender que não quer flutuações muito frequentes.

    Share this post


    Link to post
    Share on other sites
    Pedro Pais

    Eu iria (e fui) para a Euribor 3M, mas penso que num cenário de subida de taxas seja positivo alterar para 6M, isto se for possível fazê-lo sem prejuízos.

    Share this post


    Link to post
    Share on other sites
    hpassos

    Eu iria (e fui) para a Euribor 3M, mas penso que num cenário de subida de taxas seja positivo alterar para 6M, isto se for possível fazê-lo sem prejuízos.

    Não será sempre mais favorável 3M??!

    Vamos supor:

    Médias dos meses anteriores em que é revista a prestação:

    Setembro

    3M: 0,8

    6M: 1,0

    Dezembro

    3M: 1,0

    6M: 1,2

    Março

    3M: 1,2

    6M: 1,4

    Vamos supor que nos 6M a prestação é revista em Setembro e em Março.

    Se estiver com o indexante a 3M

    em Set, Out e Nov pago 0,8+spread

    em Dez, Jan e Fev pago 1,0+spread

    em Mar, Abr e Mai pago 1,2+spread

    Se estiver com o indexante a 6M

    de Set a Fev pago 1,0+spread

    de Mar a Ago (no minimo) levo uma ximbalada de 1,4+spread

    Claro que isto é uma situação simples, mas mostra que será sempre melhor optar por 3M...não é?

    Share this post


    Link to post
    Share on other sites
    pauloaguia

    Claro que isto é uma situação simples, mas mostra que será sempre melhor optar por 3M...não é?

    Mostra que no período económico que analisaste teria sido sempre melhor a Euribor 3M, sim. Mas estás a analisar um período muito uniforme - as taxas estiveram sempre a descer, e, com o mercado sempre a dizer que o fim da crise estava próximo, as de longo prazo não acompanharam a descida tão rapidamente (em períodos em que as taxas descem de forma sustentada, as de longo prazo tendem a ser mais baixas que as de curto prazo, antecipando essa descida).

    Mas um empréstimo de uma casa, por exemplo, decorre ao longo de uma década ou mais. E aí, podes apanhar vários ciclos de subidas e descidas das taxas, em que umas vezes as de mais curto prazo são mais baixas, mas outras vezes são mais altas.

    Embora a Euribor seja uma taxa recente e não tenha um historial muito longo (pouco mais de 10 anos), já passou por fases de subida e descida, rápidas e mais lentas. E, em quase todos eles, a Euribor 3M esteve realmente mais abaixo do que a 6M. Mesmo nos períodos em que esteve acima (que os houve - por exemplo em 2002/2003) a diferença foi bem menor do que na maior parte dos períodos em que esteve abaixo. Foi por isso que referi antes que preferia a de 3 meses.

    Claro que a análise do passado não garante que as coisas se vão passar da mesma forma no futuro. Mas quanto maior o período em que te baseares, melhores as conclusões que podes tirar sobre esse passado. Só por isso é que chamo a atenção para que não deves basear a escolha para um crédito a longo prazo, na análise apenas de meio ano... Por exemplo, se tivesses feito uma análise idêntica há um ano atrás, sobre o final de 2007, talvez não ficasses tão seguro assim, porque as taxas andaram muito próximas ;)

    Share this post


    Link to post
    Share on other sites
    CFinanceiro

    Eu iria (e fui) para a Euribor 3M, mas penso que num cenário de subida de taxas seja positivo alterar para 6M, isto se for possível fazê-lo sem prejuízos.

    Subscrevo, embora como diz o Paulo a 3M num histórico é a mais vantajosa.

    Share this post


    Link to post
    Share on other sites
    hpassos

    LOL

    ...esta é a melhor de todas!

    Fui informado hoje que não me autorizam o crédito habitação com a revisão a 3 meses! Só a 6 meses!!

    :D :D :D :D :D :D :D :D :D :D :D

    Já estou a começar a tratar com o Banco de Portugal, DECO, e outras instituições...pode não valer de nada, mas seria um ultraje não denunciar isto!

    Share this post


    Link to post
    Share on other sites
    pauloaguia

    Já estou a começar a tratar com o Banco de Portugal, DECO, e outras instituições...pode não valer de nada, mas seria um ultraje não denunciar isto!

    Nada obriga o banco a aceitar uma negociação com base na Euribor a 3 meses. Portanto, por mais que reclames, não vai adiantar de nada, neste caso...

    Share this post


    Link to post
    Share on other sites
    hpassos

    Nada obriga o banco a aceitar uma negociação com base na Euribor a 3 meses. Portanto, por mais que reclames, não vai adiantar de nada, neste caso...

    Nada obriga?!

    Pois não...o que é certo é que depois de uma cartinha a expor as coisas de forma nua e crua e com umas palavras mais aguçadas ao departamento de qualidade da instituição, passado umas horas estavam a telefonar-me a dizer que a carta de aprovação seria com EUR a 3M.

    Coincidências? Hummmm....

    Share this post


    Link to post
    Share on other sites
    hpassos

    Pois é...se tivesse permitido que a instituição bancária tivesse levado a sua estratégia avante, em 16 prestações teria pago mais 215 euros (+/-)! 13,5 por mês.

    Relembro que contratei o empréstimo de 100.000 com sread de 0,6 e EUR3M a 44 anos em Agosto de 2009 e até ao momento paguei 4.692,70€ (amort+jur+seguros+comissões).

    Se tivesse ido na cantiga dos 6M teria pago 4.908,19€...

    Share this post


    Link to post
    Share on other sites
    José Ribeiro

    Pois é...se tivesse permitido que a instituição bancária tivesse levado a sua estratégia avante, em 16 prestações teria pago mais 215 euros (+/-)! 13,5 por mês.

    Relembro que contratei o empréstimo de 100.000 com sread de 0,6 e EUR3M a 44 anos em Agosto de 2009 e até ao momento paguei 4.692,70€ (amort+jur+seguros+comissões).

    Se tivesse ido na cantiga dos 6M teria pago 4.908,19€...

    Não acompanhei a história toda. Quando contraiu o seu crédito à habitação este ficou associado à Euribor a 6 meses?

    Quantas prestações pagou na Euribor a 6 meses?

    Pagou alguma coisa ou foi penalizado por ter efectuado essa transferência da Euribor a 6 meses para a Euribor a 3 meses?

    Ressarciram-no nas prestações que pagou na Euribor a 6 meses?

    Share this post


    Link to post
    Share on other sites
    hpassos

    Na altura da contratação não me queriam aprovar o crédito com a Eur3M, só aprovavam com a Eur6M!

    Quando a IC anunciava em todas as suas comunicações/publicidade possibilidade de escolha entre 3M ou 6M...

    Share this post


    Link to post
    Share on other sites
    InHerSpace

    Eu tenho a 3 meses, e pelo histórico da Euribor, acho que compensa sempre. Até já cheguei a tentar mudar para um mês, porque ainda é mais vantajosa.

    Mesmo por uma questão de estabilidade do valor da prestação, eu prefiro ter duas subidas de 5€ em seis meses, do que uma de 10€.

    Share this post


    Link to post
    Share on other sites
    CFinanceiro

    Nada obriga o banco a aceitar uma negociação com base na Euribor a 3 meses. Portanto, por mais que reclames, não vai adiantar de nada, neste caso...

    De facto o Paulo tem razão quando diz que nada obriga o banco aceitar negociar com base na EUR3M.

    Se faziam publicidade afirmar que negociavam com base na EUR3M, ai sim a coisa muda de figura! E acho que fez muito bem em fazer queixa!

    Share this post


    Link to post
    Share on other sites
    hpassos

    Actualização...

    Em 26 prestações já lá vão 300 euros de poupança.

    Por mês tem sido 11,50 euros em média...

    Se puderem contratem sempre a eur3M...se fizerem bem as contas e virem o histórico desde que a euribor teve inicio, ganham sempre!

    Share this post


    Link to post
    Share on other sites
    hpassos

    Ora, segue mais uma actualização...

    Em 44 prestações já vão 625 euros de diferença!

    Fazendo a média neste momento são 14 euros de poupança mês...começo agora a perceber a relutância da IC quando contratei o CH...davam como hipótese a escolha entre a Eur3M ou Eur6M mas não queriam aprovar o contrato com a Eur3M...

    Share this post


    Link to post
    Share on other sites
    TiagoF

    De facto já tinha ouvido histórias similares á sua mas com valores ainda superiores, talvez por serem empréstimos de valores superiores. Em todo o caso obrigado pela sua partilha.

    Felicidades.

    Share this post


    Link to post
    Share on other sites

    Your content will need to be approved by a moderator

    Guest
    You are commenting as a guest. If you have an account, please sign in.
    Reply to this topic...

    ×   Pasted as rich text.   Paste as plain text instead

      Only 75 emoji are allowed.

    ×   Your link has been automatically embedded.   Display as a link instead

    ×   Your previous content has been restored.   Clear editor

    ×   You cannot paste images directly. Upload or insert images from URL.


    ×
    FinancasPessoais.pt

    Subscreva a newsletter e tenha acesso a todas as novidades do grupo de sites FinancasPessoais.pt e a conteúdos exclusivos.

    Os sites FinancasPessoais.pt respeitam a sua privacidade e vontade:

    Não mostrar mais esta caixa