Credito Automóvel

[cibernauta 13]

Boa noite,

Já aqui se falou muito sobre credito habitação mas não encontro nada de credito automóvel e respectivas taxas e tipos de financiamento.

Ando a adiar a compra de um novo há alguns anos mas agora que o carro tem 235.000 km e 13 anos chegou a altura de o trocar.

Optei por um Toyota e solicitei uma simulação de financiamento à mesma, resultado:

Produto: Credito
TAN: 4,75%
TAEG: 7,71%
Duração: 48 meses

Alguém tem conhecimento de melhores taxas no mercado? 

Será que ALD é melhor opção? Quais as vantagens e desvantagens de um e de outro?

 

Obrigado.

[PsySc0rpi0n 0]

Eu gostava até saber a fórmula de cálculo de uma prestação de um crédito automóvel. 

Saber como são aplicadas as taxas, seguros, impostos de selos, comissões, etc. 

Pedi ao meu banco uma simulação para um crédito só para criar tema de conversa para depois pedir que me enviassem a fórmula num Excel de como os simuladores chegam aos valores que nos dão, mas disse-me que não era possível. 

Apenas sei que a TAN é uma taxa que se divide por 12 meses e multiplica ao valor da mensalidade. Para além disso são cobradas comissões de cobrança de prestação e de abertura do crédito e também que os valores das comissões e/ou impostos vão mudando ao longo do crédito porque são calculadas no último valor apurado. Mas gostaria de ver um explicação detalhada e com um exemplo prático que permita perceber como se chega ao valor da prestação mensal. 

[PsySc0rpi0n 0]

On 10/19/2019 at 7:36 PM, cibernauta said:

Boa noite,

Já aqui se falou muito sobre credito habitação mas não encontro nada de credito automóvel e respectivas taxas e tipos de financiamento.

Ando a adiar a compra de um novo há alguns anos mas agora que o carro tem 235.000 km e 13 anos chegou a altura de o trocar.

Optei por um Toyota e solicitei uma simulação de financiamento à mesma, resultado:

Produto: Credito
TAN: 4,75%
TAEG: 7,71%
Duração: 48 meses

Alguém tem conhecimento de melhores taxas no mercado? 

Será que ALD é melhor opção? Quais as vantagens e desvantagens de um e de outro?

 

Obrigado.

Quanto às melhores taxas do mercado, há vários sites que correm simulações para diversas instituições bancárias. Podem não ser valores exactos mas certamente que podem dar uma visão geral dos mais caros e dos mais baratos. É só googlar... 

[cibernauta 13]

Lá tive de fazer o trabalho sozinho e encontrei uma taxa interessante tanto para credito automóvel como ALD. Se vosso credito tambem não era mau pois faziam a 4% TAN.

Produto: ALD
TAN: 2,75%
TAEG: 3,87%
Duração: 60 meses

Viatura nova.

Muito melhor (metade ou menos até) que as taxas que andam por ai. Lá mostrei as taxas que consegui-a no stand e eles igualaram.

https://sim.bancobpi.pt/simulador-credito-automovel/pt/creditoautomovel.jsp

 

Espero que ajude quem anda por ai a pagar taxas de 8%/ano ou mais.

 

 

Editado 24 de Outubro de 2019 por cibernauta

[cibernauta 13]

há 3 horas, PsySc0rpi0n disse:

Quanto às melhores taxas do mercado, há vários sites que correm simulações para diversas instituições bancárias. Podem não ser valores exactos mas certamente que podem dar uma visão geral dos mais caros e dos mais baratos. É só googlar... 

Usei esses sites agregadores, mas davam-me taxas elevadas na mesma.

[PsySc0rpi0n 0]

6 hours ago, cibernauta said:

Lá tive de fazer o trabalho sozinho e encontrei uma taxa interessante tanto para credito automóvel como ALD. Se vosso credito tambem não era mau pois faziam a 4% TAN.

Produto: ALD
TAN: 2,75%
TAEG: 3,87%
Duração: 60 meses

Viatura nova.

Muito melhor (metade ou menos até) que as taxas que andam por ai. Lá mostrei as taxas que consegui-a no stand e eles igualaram.

https://sim.bancobpi.pt/simulador-credito-automovel/pt/creditoautomovel.jsp

 

Espero que ajude quem anda por ai a pagar taxas de 8%/ano ou mais.

 

 

A simulação que eu pedi ao meu banco (BPI por acaso) eles disseram-me a TAN de 4% e não que que diz ser de 2.75%. Não sei como chega a esse valor de 2.75%.

Sei que a TAEG é um valor que agrega várias despesas e gostaria de saber ao certo o que agrega e como se fazem as contas.

Encontrar um file na net que disponibilize as fórmulas, parece mentira. Eu pelo menos aina não consegui encontrar!

Se eu conseguir perceber como se fazem as contas, faço um Excel e disponibilizo-o na boa com tudo visível e editável!

[cibernauta 13]

TAN de 4% para credito automovel

TAN de 2,75 para ALD

Experimente o simular do BPI, vai-lhe dar esses valores.

[PsySc0rpi0n 0]

1 hour ago, cibernauta said:

TAN de 4% para credito automovel

TAN de 2,75 para ALD

Experimente o simular do BPI, vai-lhe dar esses valores.

Ah ok, eu experimentei para Créito Automóvel.

Estive a fazer um Excel agora com algumas informações que recolhi da net mas ainda assim dá-me diferença grande nos valores.

Do que li, e se percebi bem, há os seguintes dados a considerar (para o cálculo da prestação mensal de crédito automóvel)

 

-Juros

-Imposto de Selo sobre Juros

-Comissão de processamento da Prestação

-Imposto de Selo sobre Comissões

-TAN

-TAEG

 

No entanto eu não consigo perceber que dados destes correspondem ao que eu tenho da simulação que me foi enviada por email.

Os dados que tenho da simulação que o BPI me fez são:

-Imposto de Selo: 4.80€ (Não sei se este valor é resultado de alguma conta ou se é um valor fixo praticado pelo banco)

-Comissão Inicial (c/ ls): 260€ (não sei o que é o ls e penso que não entra na prestação mensal)

-Emolumentos: 162.50€ (não entra na prestação mensal)

-Imposto de Selo Capital: 864€ (penso que não entra na prestação mensal)

-TAN: 4%

-TAEG: 5.977%

Montante do crédito: 36000€

Meses para pagar o créito: 60

A simulação deu  uma prestação mensal de 665.60€ já com os 4.80€ do Imposto de Selo (660.80€ sem o Imposto de Selo).

Nas letras pequenas ainda diz que à prestação ainda soma 2.5€ + Imp. Selo correspondente a comissão de gestão.  Não sei que 2 valores são estes. O que são estes 2.5€ e que valor tem este Imp. Selo correspondente a comissão de gestão??

 

[cibernauta 13]

Para a TAEG entram os custos todos, os mensais e os de abertura de conta, e é esta a taxa que interessa pois engloba tudo o que vais pagar.

No stand o que dizem é para não ligar à TAEG, pois a TAN é que interessa... MENTIRA !! o que temos de olhar é a TAEG e o MTIC, quer seja credito habitação, automovel, etc.

[PsySc0rpi0n 0]

3 hours ago, cibernauta said:

Para a TAEG entram os custos todos, os mensais e os de abertura de conta, e é esta a taxa que interessa pois engloba tudo o que vais pagar.

No stand o que dizem é para não ligar à TAEG, pois a TAN é que interessa... MENTIRA !! o que temos de olhar é a TAEG e o MTIC, quer seja credito habitação, automovel, etc.

Ok, também já me apercebi disso.

Mas e as contas? Como se fazem?

Sei que o TAN se divide por 12 meses e depois não sei se se multiplica ao valor do montante dividido pelos meses ou como é. E depois como são as contas dos impostos de selo sobre os juros e sobre as comissões? É que valor é aquele de 2.50€?

 

Há aqui um indivíduo que num post partilhou um file que faz as contas para um crédito (mas acho que não é específico para automóvel) mas tem as formulas todas bloqueadas, ou seja não dá para as ver para tentar perceber como são feitos os cálculos.

Não sei que paranóia é esta em esconder as fórmulas. Publicitam os simuladores supostamente para nãos sermos enganados e para fazermos a melhor escolha e depois no fundo fazem o mesmo que os bancos fazem. Ocultam o que é fulcral e ficamos na mesma sem saber como as coisas funcionam... Não sei que paranóia com este secretismo é esta!

Editado 25 de Outubro de 2019 por PsySc0rpi0n

[cibernauta 13]

eles ao balção deram-me a descrição dessas contas todas até ao final do empréstimo. Tem o nome "Plano de pagamentos".

Esses 2,5€ deve ser a comissão de processamento mensal ou qq coisa assim.

[PsySc0rpi0n 0]

4 minutes ago, cibernauta said:

eles ao balção deram-me a descrição dessas contas todas até ao final do empréstimo. Tem o nome "Plano de pagamentos".

Esses 2,5€ deve ser a comissão de processamento mensal ou qq coisa assim.

A mim mandaram-me um PDF mas não vem lá como se chega ao valor da prestação nem como são aplicadas as taxas nem sobre que valores são aplicadas as taxas, etc! Era isso que eu queria fazer! Mas parece que ninguém se disponibiliza a partilhar esse know-how!

[cibernauta 13]

 

Tens aqui uns links que ajudam:

https://www.bportugal.pt/page/o-que-e-taeg-e-para-que-serve-o-banco-de-portugal-explica

https://aciab.pt/index.php?option=com_content&view=article&id=6332:taeg-o-que-significa-e-como-calcular&catid=37&lang=fr&Itemid=393

https://www.economias.pt/como-calcular-a-taeg/

[PsySc0rpi0n 0]

11 hours ago, cibernauta said:

 

Tens aqui uns links que ajudam:

https://www.bportugal.pt/page/o-que-e-taeg-e-para-que-serve-o-banco-de-portugal-explica

https://aciab.pt/index.php?option=com_content&view=article&id=6332:taeg-o-que-significa-e-como-calcular&catid=37&lang=fr&Itemid=393

https://www.economias.pt/como-calcular-a-taeg/

Obrigado pelos links mas o primeiro e o último não dizem como calcular. Apenas explicam o que é e para que serve.

O único link que vai um pouco mais longe mas também não mostra passo a passo como se chega ao valor da mensalidade é o do meio. Não sei se consigo criar um Excel com a informação do link do meio que permita chegar razoavelmente perto do valor a que o banco chega!

[CDCD 213]

há 1 hora, PsySc0rpi0n disse:

Obrigado pelos links mas o primeiro e o último não dizem como calcular. Apenas explicam o que é e para que serve.

O único link que vai um pouco mais longe mas também não mostra passo a passo como se chega ao valor da mensalidade é o do meio. Não sei se consigo criar um Excel com a informação do link do meio que permita chegar razoavelmente perto do valor a que o banco chega!

Há funções nas folhas de cálculo para isso, mas a fórmula é:

prestação = montante * (1+TAN/12)^num_prestações * TAN/12 / ( (1+TAN/12)^num_prestações -1)

se substituíres os valores pelos teu exemplos:

= 36000*(1+0.04/12)^60*0.04/12 / ((1+0.04/12)^60-1)

= 662.99479398958864519762 = 663

Como disseste que eles somam a isto 2.50 + i/s (0.04) fica o total de 663 + 2.5*1.04 = 665.600

 

O TAEG é só para saber qual a taxa virtual sobre o montante considerando o custo dos encargos.

É a taxa que se precisaria de pagar para o banco ganhar o mesmo sem qualquer comissão ou custo adicional.

[PsySc0rpi0n 0]

12 hours ago, CDCD said:

Há funções nas folhas de cálculo para isso, mas a fórmula é:

prestação = montante * (1+TAN/12)^num_prestações * TAN/12 / ( (1+TAN/12)^num_prestações -1)

se substituíres os valores pelos teu exemplos:

= 36000*(1+0.04/12)^60*0.04/12 / ((1+0.04/12)^60-1)

= 662.99479398958864519762 = 663

Como disseste que eles somam a isto 2.50 + i/s (0.04) fica o total de 663 + 2.5*1.04 = 665.600

 

O TAEG é só para saber qual a taxa virtual sobre o montante considerando o custo dos encargos.

É a taxa que se precisaria de pagar para o banco ganhar o mesmo sem qualquer comissão ou custo adicional.

E nestas contas para o cálculo da prestação mensal não entram os Impostos de Selos e taxas sobre comissões de processamento da prestação e de Impostos de selos e mais não sei quantas comissões, taxas e impostos?

Editado 26 de Outubro de 2019 por PsySc0rpi0n

[jgjgjg 3]

A 24/10/2019 às 14:54, cibernauta disse:

Lá tive de fazer o trabalho sozinho e encontrei uma taxa interessante tanto para credito automóvel como ALD. Se vosso credito tambem não era mau pois faziam a 4% TAN.

Produto: ALD
TAN: 2,75%
TAEG: 3,87%
Duração: 60 meses

Viatura nova.

Muito melhor (metade ou menos até) que as taxas que andam por ai. Lá mostrei as taxas que consegui-a no stand e eles igualaram.

https://sim.bancobpi.pt/simulador-credito-automovel/pt/creditoautomovel.jsp

 

Espero que ajude quem anda por ai a pagar taxas de 8%/ano ou mais.

 

 

Infelizmente tenho uma taxa superior a 8% que estou a tentar resolver. Encontrei algumas taxas mais baixas, não tão baixas como essas, mas foi-me dito que não é possível substituir um crédito automóvel por outro crédito automóvel, apenas por um crédito pessoal, que por norma tem taxas mais altas.

[cibernauta 13]

A 02/11/2019 às 00:11, jgjgjg disse:

Infelizmente tenho uma taxa superior a 8% que estou a tentar resolver. Encontrei algumas taxas mais baixas, não tão baixas como essas, mas foi-me dito que não é possível substituir um crédito automóvel por outro crédito automóvel, apenas por um crédito pessoal, que por norma tem taxas mais altas.

Tambem perguntei a mesma coisa no banco e disseram que não.

Para isso só vejo a hipotese de um credito pessoal para pagar a divida, mas ai as taxas já são muito mais elevadas.

[5coroas 1402]

O meu conselho: não se meta a comprar carro com recurso ao crédito. O carro que tem ainda tem muito para dar, aguente-se com ele e comece a poupar a sério para adquirir um novo (seria bem melhor para a sua carteira que não fosse novo, eu poupei cerca de 13000euros comprando um com 2 anos) sem pagar juros por ele. Pense bem nos verdadeiros motivos que o levam a desejar um carro novo e com essa pressa; geralmente tem a haver com necessidade de adquirir status social, vaidade ou preenchimento de algum vazio existencial, no entanto, disto resultará porventura um preço excessivo a pagar para satisfazer estes desejos futeis. 

Editado 7 de Novembro de 2019 por 5coroas