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  • FORMAS DE POUPAR

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    Boa tarde,

    Tenho 38 anos, sou licenciado, casado e pai de dois filhos. Tenho poupanças de 90K - dos quais 86K estão à ordem e 6K em p2p

    1. - 86K à ordem
    2. - 6K em p2p - Mintos (3K), Grupeer (1K), Kuetzal (1K) e Crowdestate (1K)

    Além dos ordenados (meu e da minha esposa) fruto de uma atividade secundária consigo realizar uma poupança mensal que ronda os 1.5k

    Como quero começar a investir pensei em aplicar parte das poupanças num PPR, com uma visão de médio/longo prazo - fazendo um investimento inicial e os reforços anuais - até ao limite do beneficio fiscal.

    A minha literacia financeira relativamente a investimentos (para além de DPs) é relativamente baixa e tenho algumas dúvidas relativamente ao AR PPR.

    1. 1. Uma vez que não é de capital garantido quer dizer que posso perder o dinheiro todo? Sei que esta pergunta vai ser demasiado subjetiva mas qual a probabilidade disso efetivamente acontecer?
    2. 2. Existindo um risco real no ponto 1.) aconselhariam a investir num PPR de capital garantido, mesmo que com taxas de juro muito mais baixas?
    3. 3. Imaginando que tenho uma emergência e preciso de desmobilizar todo o dinheiro do PPR qual a facilidade de o fazer? Depende de mais alguma coisa para além da minha vontade?
    4. 4. No momento da desmobilização a tributação é unicamente sobre as mais valias e não sobre o valor desmobilizado correto?
    5. 5. olhando o valor que tenho para investir e para a minha poupança mensal de aproximadamente 1.5 k (este cenário poderá ser temporário) que valor me aconselhariam a aplicar na constituição do PPR? Ou aconselham outro produto em vez do PPR

    Desde já obrigado.

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    Francisco Martins
    3 hours ago, not2late said:

    Boa tarde,

    Tenho 38 anos, sou licenciado, casado e pai de dois filhos. Tenho poupanças de 90K - dos quais 86K estão à ordem e 6K em p2p

    1. - 86K à ordem
    2. - 6K em p2p - Mintos (3K), Grupeer (1K), Kuetzal (1K) e Crowdestate (1K)

    Além dos ordenados (meu e da minha esposa) fruto de uma atividade secundária consigo realizar uma poupança mensal que ronda os 1.5k

    Como quero começar a investir pensei em aplicar parte das poupanças num PPR, com uma visão de médio/longo prazo - fazendo um investimento inicial e os reforços anuais - até ao limite do beneficio fiscal.

    A minha literacia financeira relativamente a investimentos (para além de DPs) é relativamente baixa e tenho algumas dúvidas relativamente ao AR PPR.

    1. 1. Uma vez que não é de capital garantido quer dizer que posso perder o dinheiro todo? Sei que esta pergunta vai ser demasiado subjetiva mas qual a probabilidade disso efetivamente acontecer?
    2. 2. Existindo um risco real no ponto 1.) aconselhariam a investir num PPR de capital garantido, mesmo que com taxas de juro muito mais baixas?
    3. 3. Imaginando que tenho uma emergência e preciso de desmobilizar todo o dinheiro do PPR qual a facilidade de o fazer? Depende de mais alguma coisa para além da minha vontade?
    4. 4. No momento da desmobilização a tributação é unicamente sobre as mais valias e não sobre o valor desmobilizado correto?
    5. 5. olhando o valor que tenho para investir e para a minha poupança mensal de aproximadamente 1.5 k (este cenário poderá ser temporário) que valor me aconselhariam a aplicar na constituição do PPR? Ou aconselham outro produto em vez do PPR

    Desde já obrigado.

    1. Sim. Probabilidade de perda total e completa é muito reduzida. Perda parcial depende do prazo de investimento, mas se for a 20-30 anos será também reduzida se for levantado no final desse prazo.

    2. Na sua idade não, mais tarde (quando tiver uns ~60 anos) pode transferir de um PPR sem garantia de capital para outro com garantia de capital sem incorrer em custos de transferência.

    3. Poder pode, dependendo da emergência ou motivo terá uma tributação ajustada. Ou seja, se for dentro das condições da lei pode receber o reembolso tributado a 8%. Note que poderá ter de devolver algum beneficio fiscal que acumulou anualmente no IRS.

    4. Sim, tributação é sobre as mais valias. Dependendo das condições do produto poderá existir um custo adicional por parte do intermediario/fornecedor

    5. Um em seu nome e outro em nome da sua mulher, cada um com reforço anual igual ao máximo até atingir o limite do benificio fiscal permitido por lei e de acordo com a sua faixa etaria.

     

    Edited by Urso_Pardo
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    há 39 minutos, Urso_Pardo disse:

    1. Sim. Probabilidade de perda total e completa é muito reduzida. Perda parcial depende do prazo de investimento, mas se for a 20-30 anos será também reduzida se for levantado no final desse prazo.

    2. Na sua idade não, mais tarde (quando tiver uns ~60 anos) pode transferir de um PPR sem garantia de capital para outro com garantia de capital sem incorrer em custos de transferência.

    3. Poder pode, dependendo da emergência ou motivo terá uma tributação ajustada. Ou seja, se for dentro das condições da lei pode receber o reembolso tributado a 8%. Note que poderá ter de devolver algum beneficio fiscal que acumulou anualmente no IRS.

    4. Sim, tributação é sobre as mais valias. Dependendo das condições do produto poderá existir um custo adicional por parte do intermediario/fornecedor

    5. Um em seu nome e outro em nome da sua mulher, cada um com reforço anual igual ao máximo até atingir o limite do benificio fiscal permitido por lei e de acordo com a sua faixa etaria.

     

    Boa tarde Urso_Pardo,

    Muito obrigado pela sua resposta.

    Relativamente ao ponto 5. terei de ter dois PPRs ou posso ter apenas um com dois titulares - isto para que beneficiemos os dois do benificio fiscal?

    Caso sejam dois PPRs aconselha dois AR PPR ou seria melhor diversificar e escolher um segundo PPR, se sim aconselha algum?

    Do valor das poupanças, para um caso como o meu quanto aconselha a colocar em PPR - 20% e o que fazer à restante carteira?

    Abraço

     

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    O que me lixa um bocado nesta AR PPR é ter de abrir conta no Invest, tenho 3 contas em entidades bancárias diferentes e acho que já são demais. Aquela solução da Deco também não me agrada muito, ser obrigado a ser sócio...  Enfim se ao menos isto fosse possível subscrever de outra forma, acho que também diversificava por aqui.

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    há 4 horas, EagleOne disse:

    O que me lixa um bocado nesta AR PPR é ter de abrir conta no Invest, tenho 3 contas em entidades bancárias diferentes e acho que já são demais. Aquela solução da Deco também não me agrada muito, ser obrigado a ser sócio...  Enfim se ao menos isto fosse possível subscrever de outra forma, acho que também diversificava por aqui.

    Qual solução da DECO? no Best por exemplo tens PPR da GNB ( o NB PPR por exemplo é o mais rentável neste momento e ainda há o Vintage com capital garantido e com excelentes rentabilidaes ), da Optimize ( que tem protocolo com a DECO ), BPI...

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    há 1 hora, D@vid disse:

    Qual solução da DECO? no Best por exemplo tens PPR da GNB ( o NB PPR por exemplo é o mais rentável neste momento e ainda há o Vintage com capital garantido e com excelentes rentabilidaes ), da Optimize ( que tem protocolo com a DECO ), BPI...

    Eu já tenho o NB PPR mas queria complementar com o AR PPR por exemplo para a esposa... Já pensei no Optimize via Best mas esbarro sempre um bocado nas comissões, que me custam a engolir, o "pior" Optimize é o que tem comissões menores. Em relação à DECO acho que existia um protocolo que deixava subscrever o fundo excepcionalmente para associados com comissões menores e com um valor perto de 1000€ salvo o erro, se calhar até já nem existe.

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    rui_marreiros
    há 2 horas, EagleOne disse:

    Eu já tenho o NB PPR mas queria complementar com o AR PPR por exemplo para a esposa... Já pensei no Optimize via Best mas esbarro sempre um bocado nas comissões, que me custam a engolir, o "pior" Optimize é o que tem comissões menores. Em relação à DECO acho que existia um protocolo que deixava subscrever o fundo excepcionalmente para associados com comissões menores e com um valor perto de 1000€ salvo o erro, se calhar até já nem existe.

    Preferes pagar comissões e ter mais rentabilidade ou não pagar e ter baixa rendibilidade? Não existem almoços grátis. Tens de pagar o salário do gestor do fundo.

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    há 36 minutos, rui_marreiros disse:

    Preferes pagar comissões e ter mais rentabilidade ou não pagar e ter baixa rendibilidade? Não existem almoços grátis. Tens de pagar o salário do gestor do fundo.

    Conheço as regras do jogo e é mesmo essa análise que faço, por exemplo o gestor do NB PPR certamente este ano merece muitos almoços grátis pela prestação que está a ter. Concordo em pagar a comissão que eu acho que justifique pagar, não de uma forma cega, só porque sim...

    Encargos anuais e a somar claro o valor de inflacção:

    Optimize Activo 2.07% 

    Optimize Agrssivo 2.1%

    Optimize Equilibrado 2.07%

    Optimize Moderado 1.50%

    Ou seja a cada ano que passa temos que bater logo +2% de gestão é preciso mesmo boa gestão comparado com por exemplo o NB PPR que é 1.23%...

    Edited by EagleOne
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    rui_marreiros
    há 31 minutos, EagleOne disse:

    Conheço as regras do jogo e é mesmo essa análise que faço, por exemplo o gestor do NB PPR certamente este ano merece muitos almoços grátis pela prestação que está a ter. Concordo em pagar a comissão que eu acho que justifique pagar, não de uma forma cega, só porque sim...

    Encargos anuais e a somar claro o valor de inflacção:

    Optimize Activo 2.07% 

    Optimize Agrssivo 2.1%

    Optimize Equilibrado 2.07%

    Optimize Moderado 1.50%

    Ou seja a cada ano que passa temos que bater logo +2% de gestão é preciso mesmo boa gestão comparado com por exemplo o NB PPR que é 1.23%...

    Tens toda a razão é por isso que eu também irei transferir o meu do BPI para um NB PPR, pois ao longo do tempo tem tido menos rendabilidade e uma comissão de gestão mais elevada (1.43%).

    Outro dia sugeriram-me em vez de um fundo que investisse num ETF considerado equivalente. O fundo têm uma comissão mais elevada (1,5%), mas a rendabilidade do fundo é o  quase o dobro da do ETF (comissão de 0,3%) nos anos bons e nos anos maus é quase igual. Só se tiver sempre anos maus é que compensava o ETF por causa da comissão. Para mim é simples, se o fundo é melhor, pago os almoços.

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    há 1 minuto, rui_marreiros disse:

    Tens toda a razão é por isso que eu também irei transferir o meu do BPI para um NB PPR, pois ao longo do tempo tem tido menos rendabilidade e uma comissão de gestão mais elevada (1.43%).

    Outro dia sugeriram-me em vez de um fundo que investisse num ETF considerado equivalente. O fundo têm uma comissão mais elevada (1,5%), mas a rendabilidade do fundo é o  quase o dobro da do ETF (comissão de 0,3%) nos anos bons e nos anos maus é quase igual. Só se tiver sempre anos maus é que compensava o ETF por causa da comissão. Para mim é simples, se o fundo é melhor, pago os almoços.

    Isso mesmo, poupa-se tanto com uma gestão mais passiva, mas lá está tem de haver malta activa também, temos é de equacionar todos os prós e contras e seleccionar o que melhor nos serve.;)

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    Francisco Martins
    12 hours ago, rui_marreiros said:

    Tens toda a razão é por isso que eu também irei transferir o meu do BPI para um NB PPR, pois ao longo do tempo tem tido menos rendabilidade e uma comissão de gestão mais elevada (1.43%).

    Outro dia sugeriram-me em vez de um fundo que investisse num ETF considerado equivalente. O fundo têm uma comissão mais elevada (1,5%), mas a rendabilidade do fundo é o  quase o dobro da do ETF (comissão de 0,3%) nos anos bons e nos anos maus é quase igual. Só se tiver sempre anos maus é que compensava o ETF por causa da comissão. Para mim é simples, se o fundo é melhor, pago os almoços.

    Extremamente interessante, poderia indicar quais os dois produtos em causa (o fundo e o ETF)?

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    Francisco Martins
    On 9/18/2019 at 4:45 PM, not2late said:

    Boa tarde Urso_Pardo,

    Muito obrigado pela sua resposta.

    Relativamente ao ponto 5. terei de ter dois PPRs ou posso ter apenas um com dois titulares - isto para que beneficiemos os dois do benificio fiscal?

    Caso sejam dois PPRs aconselha dois AR PPR ou seria melhor diversificar e escolher um segundo PPR, se sim aconselha algum?

    Do valor das poupanças, para um caso como o meu quanto aconselha a colocar em PPR - 20% e o que fazer à restante carteira?

    Abraço

     

    Bom dia,

    Um em cada nome, mas pode sempre colocar com beneficiarios cruzados entre eles.

    Não, escolheria dois PPR de entidades ou condições diferentes. Por exemplo, escolher dois entre estes: NB PPR, AR PPR, PPR Vintage, PSN PPR (ou outros que considere interessantes). Pode sempre depois transitar em produtos, se não tiverem capital garantido não incorre em custos (se tiverem o custo da transação é de 0,5% do capital transferido), este processo está regulado por lei e tem de ocorrer num prazo máximo de 10 dias.

    A percentagem de alocação será sempre uma decisão final sua, eu sugeri que fosse colocando gradualmente com reforço anual igual ao máximo até atingir o limite do benificio fiscal permitido por lei e de acordo com a sua faixa etaria.

    Edited by Urso_Pardo
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    rui_marreiros
    há 3 horas, Urso_Pardo disse:

    Extremamente interessante, poderia indicar quais os dois produtos em causa (o fundo e o ETF)?

    A tentativa de aquisição do fundo foi através da plataforma do Invest, o fundo era na área dos semicondutores (FELAX - 20%) e o ETF replicava o fundo em 70% (já não me lembro do ETF, penso ser IShares ...(3%)), e acabei por não adquirir.  Adquiri um ETF que já pensava adquirir na área da IA, cujas empresas conheço e que penso no futuro próximo com ou sem recessão serão importantes no desenvolvimento desta área. Só invisto em tecnologia e associados (temáticos) e obrigações.

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    • 3 weeks later...

    Estou a analisar qual o melhor PPR para investir e surgiu-me a seguinte dúvida:

    -No caso do AR PPR, para subscrever, é necessário ter uma conta no Banco Invest com um valor mínimo de 5000€.

           -No entanto, se for subscritor PROTESTE INVESTE, o valor mínimo passa a ser 1000€ e ainda tem o prémio de fidelização de 0,4%.

                   -Existe algum problema em: subscrever o Proteste Investe (usufruindo do mês grátis), criar o PPR (com 1000€ no mínimo) e retirar a subscrição do proteste investe no mês seguinte (visto que não há fidelização e não tenho interesse no produto), continuando a usufruir normalmente do PPR?

     

    No caso do acima referido não ser possível, a melhor opção parece-me o NB PPR, que tem um mínimo de subscrição de 250€ apenas. Ou tem alguma contrapartida? (não tenho nenhuma conta no NB)

     

    Obrigado desde já.

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    • 7 months later...
    blueray

    Não é preciso de ser socio da Deco, basta abrir conta no banco Invest e depositar os tais 5K.

    Ou então sendo socio da Deco, é como está na mensagem acima.

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    Swizzlestick_pt
    17 hours ago, Guest guesSmaug said:

    @blueray acho que ele quer dizer para quem não quer por os 5000€ no AR de uma só vez.

    Fazendo-se sócio da deco, abrindo o PPR com 2000 por exemplo e depois deixando de ser sócio da deco.

    Exacto, não tenho 5000€ para depositar no PPR mas também não quero ser sócio da deco para sempre.

    Edited by Swizzlestick_pt
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    • 9 months later...
    Guest Rui

    É obrigatório manter o estatuto de associado da Deco. De contrário ter-se-á de cumprir, no momento da perda do estatuto de associado, as condições para não associados (património de 5000€ e perda do bónus de 0,4%).

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    • 2 weeks later...
    Luka

    Qual a conclusão deste thread? Também estou interessado em abrir um PPR AR.

    É possível abrir a conta com os 5000€, investir 2000€ no PPR (para benefícios fiscais), e depois retirar de lá os restantes 3000€?

     

    Caso não dê, que é o que me parece, pois diz no pdf de comissões do Invest:

    Manutenção de Contas Paradas (sem movimentos há mais de 1 ano e com património total inferior a 5000€): 7.5€ trimestrais

     

    Que conclusão posso tirar disto? Eles escreveram e e não ou. Posso assumir que tens de preencher ambos os requisitos para te cobrarem, ou acham que é um ou aqui?

    É que queria investir apenas 2000€ e não ter lá extra 3000€ parados a fazerem nada... 

    Edited by Luka
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    IceMan1910
    há 20 horas, Luka disse:

    É que queria investir apenas 2000€ e não ter lá extra 3000€ parados a fazerem nada... 

    Sim. Podem ser retirados.

    Cuidado que eles cobram manutenção anual caso a conta tenha menos de 5000 euros e 1 ano sem movimentos. Convem no ano seguinte voltar a reforçar para não ter esta comissão.

    E cuidado que eles cobram 50centimos por cada transferência.

    • Thanks 1
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    Luka
    há 17 minutos, IceMan1910 disse:

    Sim. Podem ser retirados.

    Cuidado que eles cobram manutenção anual caso a conta tenha menos de 5000 euros e 1 ano sem movimentos. Convem no ano seguinte voltar a reforçar para não ter esta comissão.

    E cuidado que eles cobram 50centimos por cada transferência.

    1- Então posso por 5000€, abrir a conta, investir os 2000€, retirar os 3000€ e por um alarme no telemóvel para daqui a 11.5 meses voltar a por lá mais 3000€, investir novamente 2000€, e depois retirar de lá os 1000€, e no 3º ano, como invisto mais 2000€, então já são 6000€ e não há comissão?

    Eles verificam se a conta não tem movimentos 12 meses após a abertura? (e se tem menos de 5000€ para cobrarem a comissão)

    2- Não posso simplesmente a cada 6 meses transferir para lá 50€ e depois voltar a tirar e assim já tem movimentos e não aplicam comissão, mesmo não tendo lá 5000€?

    3- Já agora, tens lá um PPR AR? Se sim, como correu/tem corrido? 

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