Portefolio e PPR's

[BoglePPR 1]

Boas malta, a minha situação é a seguinte, tenho 25 anos, estou a poupar por ano um valor perto de 10000 euros.

Este ano quero organizar um portefólio, ando a tentar devorar tudo o que é possível saber sobre index funds, ETF's, bonds, etc.

Mas a minha dúvida é sobre PPR's.

Neste momento esta é a informação que disponho : 

Valor entregue anualmente para depósito em contas PPR (1)	Não casado/ Casado	Até 35 anos	20% até € 400
		Entre 35 e 50 anos	20% até € 350
		Mais de 50 anos	20% até € 300

 

Isto quer dizer que o estado dá-me 400 euros por ano se eu investir 2000 euros num PPR ?

Escalão de rendimento colectável(€)	Limite (€)
> € 0 – € 7.091	Sem limite
> € 7.091 – € 80.640	€1.000 + [(€2.500-€1.000) x ((Valor do último escalão – Rendimento coletável) / (Valor do último escalão – Valor do primeiro escalão))]

A outra questão é o que é o limite global de deduções no IRS, este máximo das deduções de IRS da saúde, educação que temos no portal das finanças?

(http://www.deloitte-guiafiscal.com/irs/deducoes-a-colecta-com-limite-cumulativo/)

A única desvantagem que eu vejo num PPR é eu não poder tocar no dinheiro até aos 60 anos, correcto? 

Basicamente se eu não ultrapassar esse limite global de deduções, o estado está basicamente a garantir-me 20% de 2000 euros por ano.

Outro ponto positivo é se os benefícios fiscais diminuírem ou eu vir que num ano especifico é fácil eu atingir o limite global de deduções, posso sempre não colocar dinheiro nenhum no PPR.

 

Sou eu que não estou a perceber bem o que está aqui ou isto é bom demais para ser verdade? 

Por fim, é sensato eu colocar 20% dos meus investimentos anuais num PPR? 

 

 

Obrigado

[Francisco Martins 549]

Bom dia,

A primeira constatação que certamente já deve ter conhecimento é que o estado e a sociedade em geral não gosta de pessoas que estejam a poupar e a investir o seu dinheiro para o futuro. Por essa razão há todo um conjunto de "artimanhas" e de "condições" para desaconselhar as pessoas a fazê-lo. Quem o faz está constantemente a fazer contas para ficar o menos prejudicado possível ao não aderir ao consumismo.

O estado "oferece" essa dedução anualmente para deduzir no seu IRS. Com a sua idade, colocando 2000€ em PPR resulta em 400€ que depois vão somar a outras deduções até chegar ao limite que ficar calculado por essa expressão (baseada no seu rendimento e no limite do escalão de IRS das tabelas aplicadas nesse ano). Ou seja, o beneficio efetivo que recebe desses 400€ também depende das restantes deduções que registou nesse ano.

Suspeito que para estar a poupar esse valor não tem filhos dependentes e respetivos gastos com educação, gastos excessivos com saúde e/ou gastos com habitação (rendas / credito habitação). Nesta situação, sem estar a fazer cálculos de maior, o mais certo é por enquanto beneficiar desse valor por completo. Se com o passar dos anos começar a ter outras despesas dedutíveis que vão fazê-lo chegar ao limite expresso por essa formula poderá sempre repensar o valor colocado em PPR.

Para mim o mais importante é estar a deferir impostos e no final (no momento do resgate) ter uma taxação de 8% no capital investido que seja balanceada globalmente pelos benefícios fiscais que fui acumulando ao longo dos anos. Se isso acontecer já não fico muito mal, tenho sim de preocupar-me para que o rendimento médio anualizado do PPR não fique abaixo da inflação.

O dinheiro ficará colocado em PPR, mas pode sempre transferir entre outros PPR (se tiverem capital garantido terá que pagar 0,5% do capital, caso contrario não deverá ter custos) ou levantar em casos específicos de necessidade (abater credito habitação, desemprego longa duração, etc).

O PPR pode funcionar como mais uma ferramenta de diversificação do portfolio, tendo também esta questão fiscal que o diferencia dos restantes investimentos.

Por exemplo:

Um PPR cuja carteira de investimentos feita pelo gestor é composta por 80% de obrigações e 20 % de acções. Se uma pessoa estiver a balancear o portfolio global para ter 60% de acções e 40% de obrigações e o PPR valer 20% do nosso investimento, temos uma contribuição de 16% para as obrigações e 4% para as acções. Depois pode ainda ir a mais detalhe para jogar com os outros investimentos que irá fazer, consoante as obrigações contidas no PPR tiverem mais conteúdo de divida soberana europeia de um pais em especifico ou de empresas, ou se as acções tiverem mais exposição aos EUA ou outro local.