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  • FORMAS DE POUPAR

  • Pedro Pais

    Desafio: cartão de crédito 5%

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    Girassol

    Pois, e que grande senão. Os bancos não dão nada a ninguém, dão com uma mão e tiram com a outra.

    "O Cartão 5% foi criado a pensar em todos os Clientes que preferem pagar de forma fraccionada o saldo em dívida do seu cartão de crédito".

    "O pagamento mensal superior a 50% do saldo em dívida está sujeito a uma comissão de 3% sobre o valor amortizado antecipadamente."

    E com uma TAEG DE 23.23%!!!!!!

    Espertinhos, infelizmente, há muita gente que cai no engodo. >:(

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    rumbelino

    Estive a falar com um colega sobre o cartão, e ele reparou que no primeiro comentário do site que indiquei, que diz:

    Penso que o artigo demonstra uma ENORME ignorância por parte de quem o publica. O cartão 5% oferece mais ao cliente do que a grande maioria (e não digo totalidade porque não os conheço todos) dos cartões do mercado. Senão repare (eu faço-lhe as contas…): o cartão não tem qualquer anuidade desde que utilizado em 600€/ano; tem 5% de desconto sobre 50% do montante utilizado (em 1000€ utilizados tem 25€ de “bónus”) e sobre os restantes 50% paga 3% mas recebe 5%, ou seja, paga 15€, mas recebe 25€ - resultado: recebeu um bónus líquido de 35€ sem quaisquer encargos… visto assim nem parece tão mau, correto???

    Depois, utilizar o nome da instituição em questão (que ano após ano recebe o prémio de “o melhor banco a operar em Portugal”) para a “vandalizar” desta meneira é vergonhoso. Practicamente todos os cartões de crédito do mercado - excepto os que vieram atrás do cartão light (também lançado pelo Grupo Santander), que foi o PRIMEIRO cartão de crédito do mercado com taxas aceitáveis (13,8%) - têm taxas de juro similares às praticadas no cartão 5%, e nem por isso eles oferecem 5% de desconto em TODAS as compras. Estarei assim tão errada?

    Da próxima vez que passear pela rua com a sua foice às costas e embrulhado na sua bela bandeira encarnada, dê-se ao trabalho de se informar acerca do que fala.

    Depois de ver o site, parece que é mesmo assim.

    As contas não estão bem feitas, porque sendo assim o desconto é 3,575%, e não 3,5%…

    (500€ * 95%) + ((500€ * 103%) * 95%) = 964.25€

    Isto é para quem paga a 100%!

    Mesmo assim acho que há aqui qualquer coisa mal… :D

    Algum de vocês tem mais informação?

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    pauloaguia

    A conta parece bem feita. Eu também já me tinha posto a pensar que se calhar não era tão mau como aprecia à primeira vista mas não cheguei ao ponto de fazer contas...

    Mas lá que não ajuda em nada a controlar a conta do cartão, isso não...

    Prefiro os que dão o dinheiro de volta sem necessidade dessas contas tão complicadas...

    E não deixa de raiar a publicidade enganosa - os 5% só são usados como chamariz, é impossível ganhar 5% do valor das compras... faz lembrar aqueles depósitos a prazo a 15% que só o são no último mês ao fim de 2 anos...

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    rumbelino

    @pauloaguia,

    Concordo contigo em relação a publicidade enganosa, e é mau para quem vai pagar fraccionado, mas para quem quer pagar a 100% parece ser dos melhores, embora como disseste as contas não sejam lineares…

    De qualquer forma, não penso aderir ao mesmo…

    Gosto de coisas “transparentes”.

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    pauloaguia

    Só mais uma coisa (confesso que não li os detalhes do cartão).

    Os 3% são aplicados só sobre os 50% a mais ou sobre a totalidade da amortização, quando há uma amortização superior ao valor estipulado?

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    elbmurcs

    Mas quer dizer este cartão também só permite pagar até 50% do saldo em dívida, ou seja qualquer compra implica ser sempre com juros. Este cartão foi feito à medida de pessoas susceptíveis e que gostam de se endividar com cartões de crédito: o banco engoda com a história dos 5% mas depois vai buscar os juros...

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    pauloaguia

    Mas quer dizer este cartão também só permite pagar até 50% do saldo em dívida, ou seja qualquer compra implica ser sempre com juros. Este cartão foi feito à medida de pessoas susceptíveis e que gostam de se endividar com cartões de crédito: o banco engoda com a história dos 5% mas depois vai buscar os juros...

    Nao, o cartao permite pagar tudo... so´ que es penalizado, nesse caso, com os tais 3%...

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    elbmurcs

    Nao, o cartao permite pagar tudo... so´ que es penalizado, nesse caso, com os tais 3%...

    Sim. Só que tens de dar ordem mensalmente ao banco ou então pagas juros.

    Então e as contas para ver se compensa não são apenas: 5% de desconto do valor da compra - 3% sobre o valor abatido do crédito da compra = 2% de benefício?

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    pauloaguia

    Então e as contas para ver se compensa não são apenas: 5% de desconto do valor da compra - 3% sobre o valor abatido do crédito da compra = 2% de benefício?

    Pois. Mas se a penalizaçao incidir so sobre os 50% remanescentes, como alguem disse, sao as contas apresentadas acima...

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    investidorx

    resumindo... mais uma armadilha dos bancos!!!!

    Felizmente que existe este forum... é mesmo muito útil!

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    JCDSea

    Tenho um desafio.

    Onde está o grande senão do novo cartão de crédito 5% < http://www.santandertotta.pt/pagina/content/0,1564,699_30940_1_1_673_4_0,00.html?source=HPCentralFlash > do Totta dá sempre 5% de desconto, sem limite de valor, em todas as suas compras?

    Antes de mais gostaria de afirmar que não tenho qualquer tipo de ligação a banco nenhum, embora seja cliente do Santander Totta.

    No entanto parece-me que um desconto inicial de 5% resulta sempre num valor superior a uma penalização por amortização antecipada de 3% sobre 50% do valor inicial.

    Senão, verifiquemos os factos, a título de exemplo:

    Se pretender efectuar uma compra de montante elevado com cartão de crédito, digamos 600 €, à data de hoje, quais as vantagens deste cartão:

    - Dia 15 Abr receberei o extracto com indicação de pagamento a dia 5 Mai no montante de

      50%(600-30)=285€

    - Dia 15 Mai receberei o extracto com indicação de pagamento a dia 5 Jun no montante de

      50% (285+Juros+IS juros)= +/-146€

    - Se liquidar logo por antecipação, também no dia 5 Jun irei pagar +/- 154€.

    - Comprei hoje 25 Mar um artigo de valor 600 € e irei pagar no total 285+146+154=585€.

    - Poupei 15€, paguei em 2,5 meses com juros sim mas a desconto real de mais de 2,5%.

    - E não pago anuidade.

    Chama-se a isto fidelização de clientes, não outros termos que aqui vi (mal)relatados.

    É como a história de dobrar ao meio uma folha de papel infinitamente... perde-se o espaço da dobra e paciência para a dobrar eternamente!!!

    O senão: quanto mais tempo se demorar a a pagar mais se dilui o desconto.

    Conselho de poupança: liquide sempre a 100% todos os seus créditos em cartão.

    Mas este cartão dá mesmo descontos reais e palpáveis se quiser ter tempo e paciência para liquidar em mais de dois meses.

    Fiquem-se bem.

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    elbmurcs

    Mas este cartão dá mesmo descontos reais e palpáveis se quiser ter tempo e paciência para liquidar em mais de dois meses.

    Fiquem-se bem.

    O problema é que necessário não esquecer de ir ao balcão dar ordem para liquidar de 2 em 2 meses, pois alguém já disse que isso não é possíve na net/telefone.

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    mirasintra

    O problema é que necessário não esquecer de ir ao balcão dar ordem para liquidar de 2 em 2 meses, pois alguém já disse que isso não é possíve na net/telefone.

    Alguem confirmou esta afirmação?

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    mirasintra

    Antes de mais gostaria de afirmar que não tenho qualquer tipo de ligação a banco nenhum, embora seja cliente do Santander Totta.

    No entanto parece-me que um desconto inicial de 5% resulta sempre num valor superior a uma penalização por amortização antecipada de 3% sobre 50% do valor inicial.

    Senão, verifiquemos os factos, a título de exemplo:

    Se pretender efectuar uma compra de montante elevado com cartão de crédito, digamos 600 €, à data de hoje, quais as vantagens deste cartão:

    - Dia 15 Abr receberei o extracto com indicação de pagamento a dia 5 Mai no montante de

      50%(600-30)=285€

    - Dia 15 Mai receberei o extracto com indicação de pagamento a dia 5 Jun no montante de

      50% (285+Juros+IS juros)= +/-146€

    - Se liquidar logo por antecipação, também no dia 5 Jun irei pagar +/- 154€.

    - Comprei hoje 25 Mar um artigo de valor 600 € e irei pagar no total 285+146+154=585€.

    - Poupei 15€, paguei em 2,5 meses com juros sim mas a desconto real de mais de 2,5%.

    - E não pago anuidade.

    Chama-se a isto fidelização de clientes, não outros termos que aqui vi (mal)relatados.

    É como a história de dobrar ao meio uma folha de papel infinitamente... perde-se o espaço da dobra e paciência para a dobrar eternamente!!!

    O senão: quanto mais tempo se demorar a a pagar mais se dilui o desconto.

    Conselho de poupança: liquide sempre a 100% todos os seus créditos em cartão.

    Mas este cartão dá mesmo descontos reais e palpáveis se quiser ter tempo e paciência para liquidar em mais de dois meses.

    Fiquem-se bem.

    Bom dia

    Como chega a estes numeros?

    Tou interessado em aderir a este cartão no entanto queria compreender detalhadamente o seu funcionamento.

    Por exemplo, imaginando que faço o primeiro pagamento a 5 Maio conforme explica, não seria possivel ir ao balcão e pagar o montante em falta logo no dia seguinte pagando assim um "ninharia" de juros?

    Obrigado

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    alcagoitas

    Da mesma forma que muitos, também eu, da primeira vez que me deparei com este cartão, desconfiei: como é que o banco estava a oferecer aos clientes 5% de desconto sem pedir mais por isso? Depois de ler mais umas linhas do panfleto reparei que a TAEG é, não de apenas 23,23% como não permite o pagamento da dívida a 100%, salvo pagamento de uma comissão de 3%! Achei que era aqui que estava o "truque".

    Sem dúvida que estas duas notas são fortemente penalizadoras para os utilizadores do cartão todavia, quis ir mais longe de forma a conseguir tirar uma conclusão clara.

    Depois de ler com cuidado o panfleto e a ficha técnica do cartão e de fazer várias simulações cheguei à conclusão que o Cartão 5%, nem é um negócio assim tão mau. Deveria era chamar-se "Cartão 3,71%" porque este é o ganho máximo que se irá conseguir ao utilizar este cartão. E a forma de o conseguir será efectuar o pagamento das compras a 100%, e por isso incorrendo numa comissão de 3% sobre o montante em dívida após a aplicação do desconto e do pagamento de 50%. Ou seja:

    Imaginando que a 1 de Maio utilizo o cartão para pagar 100€, que me dará um desconto de 5% (5€), e opto pela opção do pagamento a 50%. Significa que o montante em dívida será de 95€. Desta forma, irei inicialmente pagar apenas 45€. Todavia, quero chegar ao final do mês sem qualquer montante em dívida e assim evitar o pagamento de juros. Assim, decido que além desses 45€, pagarei o remanescente (45€). Mas neste caso irei incorrer no pagamento de uma comissão de 1,43€ (=(95€-(95€*50%)*3%)). Com esta operação irei evitar o pagamento de juros e, no primeiro dia de Junho, o meu montante em dívida será de 0€.

    Resultado: o desconto líquido será de 3,58% e o ganho ao final de um ano será de 3,71%.

    Princípios do exercício:

    Total do crédito: 1200€ (100€ por mês)

    Total de descontos: 60€ (100€*5%*12); desconto mensal = 5€ (100€*5%)

    Total de prestações pagas: 1140€ (crédito utilizado (1200€) - descontos (60€)); Prestação mensal = 95€ (100€-5€)

    Total de comissões: 17,10€ ((100€-5€-(50%*95€)*3%)*12)

    Ganho/perda = 1200€ (crédito utilizado) - 1157,1€ (total pago = prestações + comissões) = 42,9€ = 3,71%

    Espero ter ajudado.

    Cumprimentos

    alcagoitas ;)

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    fcpfcp

    Recupero este topico pois estou a pensar em aderir a este cartão mas no entanto queria vêr esclarecidas algumas duvidas.

    A unica penalização que temos ao pagar pontualmente a 100% é o de não ter o desconto de 5% a que teria direito ?

    Esse mesmo pagamento poderei fazer via net ou terei que me dirigir a um balcão ?

    O cartão é aceite em terminais onde só são aceites cartões de debito, como por exemplo o Lidl,finanças, alguns restaurantes etc ?

    Obrigado. :laugh:

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    Klab

    Este cartão não está feito para ser pago a 100%, a única possibilidade de o fazeres é ao balcão.

    Podes utilizá-lo em qualquer ponto que aceite cartões MB, ex: Lidl entre outros.

    Sou utilizador deste cartão e tenho poupado muito €€ ao longos destes últimos anos, pago tudo o que posso com cartão, inclusivamente este mês vou às Finanças pagar o IMI com desconto :)

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    fcpfcp

    Este cartão não está feito para ser pago a 100%, a única possibilidade de o fazeres é ao balcão.

    Podes utilizá-lo em qualquer ponto que aceite cartões MB, ex: Lidl entre outros.

    Sou utilizador deste cartão e tenho poupado muito €€ ao longos destes últimos anos, pago tudo o que posso com cartão, inclusivamente este mês vou às Finanças pagar o IMI com desconto :)

    Obrigado Klab, mas confirmas que a unica penalização que tenho ao fazer o pagamento pontualmente a 100% é não me darem os 5% a que teria direito nas compras efectuadas no mês desse mesmo extracto o qual faço o pagamento ?

    O facto de ter de ir ao balcão para fazer o pagamento a 100% o mesmo não poderá ser feito via net ? Pergunto isto visto que me foi dito,sem certezas, que o pagamento podia ser feito via net.

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    Klab

    A única penalização é não receberes o desconto, só uma vez que tentei pagar a 100% e não consegui fazê-lo através do Netbanco só dando ordem ao balcão é que foi possível, mas tal como disse, este cartão não está feito para ser pago a 100%...

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