Amortizar o crédito à habitação vale a pena?

[ABCD 2331]

Muito obrigado pela sua pagina. Acho muito util e interessante.

Sobre a amortização do CH, já estou um pouco confusa, não sei se vale a pena ou não, pois todos os exemplos que dizem que vale a pena têm valores de emprestimo muito inferiores ao meu.

Acho que ainda devendo tanto (200.000€) como eu devo e tendo tantas prestações ainda por pagar, talvez seja melhor investir as poupanças. Que lhe parece?

Não sei se já expôs a sua situação no todo, mas posso averiguar as opções caso indique o valor exato da divida (pediu X em n prestações e deve Y para z prestações ainda em falta), o valor atual da prestação e o eventual valor da amortização.

[nunolbs 0]

Olá,

Vou expor o meu caso:

- Fiz um crédito habitação em 2010 de 48000 mil euros durante 360 meses. Ainda devo cerca de 43000 mil euros.

- o meu spread é de 1.1 nos 5 primeiros anos e depois passa a 1.3. Em meados de 2015 começa o spread de 1.3.

- A taxa euribor é revista a 6meses.

- A prestação, neste momento, é cerca de 202 euros com seguros incluídos.

O banco é o Santander Totta.

Ora bem, tenho possibilidade em amortizar o crédito mas será essa

a melhor opção? Ou devo investir numa outra aplicação e manter o

crédito habitação? Um dia terei de fazer obras de melhoria da

habitação mas estou baralhado porque não sei qual sera a melhor

opção.

Obrigado...

[ABCD 2331]

Olá,

Vou expor o meu caso:

- Fiz um crédito habitação em 2010 de 48000 mil euros durante 360 meses. Ainda devo cerca de 43000 mil euros.

- o meu spread é de 1.1 nos 5 primeiros anos e depois passa a 1.3. Em meados de 2015 começa o spread de 1.3.

- A taxa euribor é revista a 6meses.

- A prestação, neste momento, é cerca de 202 euros com seguros incluídos.

O banco é o Santander Totta.

Ora bem, tenho possibilidade em amortizar o crédito mas será essa

a melhor opção? Ou devo investir numa outra aplicação e manter o

crédito habitação? Um dia terei de fazer obras de melhoria da

habitação mas estou baralhado porque não sei qual sera a melhor

opção.

Obrigado...

A forma como apresenta a situação assemelha-se à participante anterior. Caso queira indicar as respostas às questões que lá deixei tentarei dissipar as dúvidas que apresenta!

O motivo pelo qual o spread é de 1,1% e irá passar para 1,3% é porque começou com taxa fixa e vai passar para taxa variável?

[ice 2]

Bom-dia a todos. Pedia a vossa atenção para o meu caso específico:

Há dez anos que tenho um crédito habitação e faltam-me 237 meses (sensivelmente 20 anos) para amortizar o capital em dívida: 37450 euros com uma taxa de juro de 0,7170%. Esse valor representa 30% das minhas atuais poupanças que estão num depósito a prazo com uma taxa de juro de 2,45%. Tenho uma prestação de 169 euros (sem seguros) e estou a pensar amortizar 20 mil euros para ficar a pagar 78 euros, o que daria menos 91 euros. Isso permite-me poupar 1092 euros por ano ou 21840 euros até ao final do empréstimo.

Perante este meu caso específico, vale a pena amortizar ou não? Qual é a vossa opinião.

Obrigado pela vossa atenção.

[ABCD 2331]

Há dez anos que tenho um crédito habitação e faltam-me 237 meses (sensivelmente 20 anos) para amortizar o capital em dívida: 37450 euros com uma taxa de juro de 0,7170%. Esse valor representa 30% das minhas atuais poupanças que estão num depósito a prazo com uma taxa de juro de 2,45%. Tenho uma prestação de 169 euros (sem seguros) e estou a pensar amortizar 20 mil euros para ficar a pagar 78 euros, o que daria menos 91 euros. Isso permite-me poupar 1092 euros por ano ou 21840 euros até ao final do empréstimo.

Perante este meu caso específico, vale a pena amortizar ou não? Qual é a vossa opinião.

Obrigado pela vossa atenção.

Qual o prazo efetivamente contratado?

Qual o valor do capital pedido inicialmente?

Prestação variável ou fixa?

Quando vence o depósito a prazo, cuja taxa é de 2,45% (TANB)?

Findo esse depósito a prazo, qual a taxa (TANB) que consegue para o seu capital?

[ice 2]

Qual o prazo efetivamente contratado?

Qual o valor do capital pedido inicialmente?

Prestação variável ou fixa?

Quando vence o depósito a prazo, cuja taxa é de 2,45% (TANB)?

Findo esse depósito a prazo, qual a taxa (TANB) que consegue para o seu capital?

1. Prazo contratado: 30 anos. Faltam 20 para terminar o empréstimo.

2. 75 mil euros

3. Prestação variável

4. Em janeiro.

5. Boa questão. Provavelmente, será menos porque as taxas de juro estão em queda.

Obrigado pela atenção prestada.

[ABCD 2331]

1. Prazo contratado: 30 anos. Faltam 20 para terminar o empréstimo.

2. 75 mil euros

3. Prestação variável

4. Em janeiro.

5. Boa questão. Provavelmente, será menos porque as taxas de juro estão em queda.

Obrigado pela atenção prestada.

Não sabendo o valor "exato" da prestação, mas assumindo que seja 169€, caso amortize 20000€, irá reduzir a prestação mensal para 78,75€ (diferenças de 90,25€) e fica a dever apenas 17450€. Esta diferença de prestações gera uma poupança relativa de 1083,04€.

Caso volte a investir os 20000€ num produto a 2% (TANB) - até podia ser os mesmo 2,45%, que o resultado não ia alterar significativamente. Uma vez que a taxa diretora diminuiu é bem provável que a remuneração desse produto também diminua... - receberá, em termos líquidos, ao fim de um ano, 288,00€...

Aconselho-o a amortizar!

[paizinho 22]

ICE,

Siga os conselhos do ABCD é a solução mais vantajosa, para além disso irá reduzir significativamente o valor do seguro de vida.

Abraço.

[ice 2]

Não sabendo o valor "exato" da prestação, mas assumindo que seja 169€, caso amortize 20000€, irá reduzir a prestação mensal para 78,75€ (diferenças de 90,25€) e fica a dever apenas 17450€. Esta diferença de prestações gera uma poupança relativa de 1083,04€.

Caso volte a investir os 20000€ num produto a 2% (TANB) - até podia ser os mesmo 2,45%, que o resultado não ia alterar significativamente. Uma vez que a taxa diretora diminuiu é bem provável que a remuneração desse produto também diminua... - receberá, em termos líquidos, ao fim de um ano, 288,00€...

Aconselho-o a amortizar!

Obrigado pela atenção dispensada e por tão importante conselho.

[YARA 19]

Bom-dia a todos. Pedia a vossa atenção para o meu caso específico:

Há dez anos que tenho um crédito habitação e faltam-me 237 meses (sensivelmente 20 anos) para amortizar o capital em dívida: 37450 euros com uma taxa de juro de 0,7170%. Esse valor representa 30% das minhas atuais poupanças que estão num depósito a prazo com uma taxa de juro de 2,45%. Tenho uma prestação de 169 euros (sem seguros) e estou a pensar amortizar 20 mil euros para ficar a pagar 78 euros, o que daria menos 91 euros. Isso permite-me poupar 1092 euros por ano ou 21840 euros até ao final do empréstimo.

Perante este meu caso específico, vale a pena amortizar ou não? Qual é a vossa opinião.

Obrigado pela vossa atenção.

Uma curiosidade...

Se pediu 75.000€ a 30 anos, e se já so deve 37.450€, quer dizer que pagou 37.550€, mais de metade do valor pedido em menos de metade do prazo (10 anos em 30 anos).

Fez alguma entrega para amortização nestes 10 anos ou preferiu uma prestaçao mais alta e amortizar mais ao valor em divida nestes 10 anos?

Digo-lhe ja que dever menos de metade em menos de metade do tempo do CH é muito bom!!!

[ABCD 2331]

Uma curiosidade...

Se pediu 75.000€ a 30 anos, e se já so deve 37.450€, quer dizer que pagou 37.550€, mais de metade do valor pedido em menos de metade do prazo (10 anos em 30 anos).

Fez alguma entrega para amortização nestes 10 anos ou preferiu uma prestaçao mais alta e amortizar mais ao valor em divida nestes 10 anos?

Digo-lhe ja que dever menos de metade em menos de metade do tempo do CH é muito bom!!!

Em condições normais de crédito à habitação indexado a uma euribor (3 ou 6 meses, as mais comuns), deveria estar a dever à volta de 51000€... Portanto, o mais certo é que já amortizou no passado e a sua dúvida resida em saber se valerá a pena continuar a amortizar face ao valor da prestação que tem atualmente...

Perante as contas que apresentei, de acordo com os dados disponíveis (a prestação não será exatamente aquela que foi referida), vale a pena. Por outro lado, poderia amortizar no prazo por forma a pagar a mesma prestação que tem atualmente e que não deve ter um grande impacto na contabilidade mensal.

Para amortizar no prazo, deverá dirigir-se a um balcão e falar com o responsável pelo CH por forma a efetuar os cálculos do período a amortizar por forma a manter a prestação atual. Este tipo de amortização, pode, ou não, ter custos associados. Depende do banco e das ordens "superiores" ao funcionário/gestor/responsável pelo CH!...

[ice 2]

Uma curiosidade...

Se pediu 75.000€ a 30 anos, e se já so deve 37.450€, quer dizer que pagou 37.550€, mais de metade do valor pedido em menos de metade do prazo (10 anos em 30 anos).

Fez alguma entrega para amortização nestes 10 anos ou preferiu uma prestaçao mais alta e amortizar mais ao valor em divida nestes 10 anos?

Digo-lhe ja que dever menos de metade em menos de metade do tempo do CH é muito bom!!!

Bom-dia. Há dois anos amortizei 20 mil euros. Por isso é que devo, neste momento, 37.450 euros.

Obrigado pela atenção.

[ice 2]

Em condições normais de crédito à habitação indexado a uma euribor (3 ou 6 meses, as mais comuns), deveria estar a dever à volta de 51000€... Portanto, o mais certo é que já amortizou no passado e a sua dúvida resida em saber se valerá a pena continuar a amortizar face ao valor da prestação que tem atualmente...

Perante as contas que apresentei, de acordo com os dados disponíveis (a prestação não será exatamente aquela que foi referida), vale a pena. Por outro lado, poderia amortizar no prazo por forma a pagar a mesma prestação que tem atualmente e que não deve ter um grande impacto na contabilidade mensal.

Para amortizar no prazo, deverá dirigir-se a um balcão e falar com o responsável pelo CH por forma a efetuar os cálculos do período a amortizar por forma a manter a prestação atual. Este tipo de amortização, pode, ou não, ter custos associados. Depende do banco e das ordens "superiores" ao funcionário/gestor/responsável pelo CH!...

Bom-dia. A minha prestação total, já com seguros, está fixada em 195 euros. Se amortizar os 20 mil euros irei poupar 78,99 euros mensais (isto sem englobar os seguros), o que representa algum dinheiro em termos de orçamento familiar. Tenho de ver, realmente, se valerá a pena diminuir o número de anos do crédito se não tiver nenhum custo associado no contrato celebrado com o banco. E também tenho de ver, porque o valor a amortizar representa mais de metade do capital em dívida, se terei qualquer penalização associada.

Obrigado a todos.

[paizinho 22]

ice, posso dizer-lhe que no BBVA cobram €75,00 + IVA para realizar a adenda ao contrato face a redução do prazo pretendido.

Bom-dia. A minha prestação total, já com seguros, está fixada em 195 euros. Se amortizar os 20 mil euros irei poupar 78,99 euros mensais (isto sem englobar os seguros), o que representa algum dinheiro em termos de orçamento familiar. Tenho de ver, realmente, se valerá a pena diminuir o número de anos do crédito se não tiver nenhum custo associado no contrato celebrado com o banco. E também tenho de ver, porque o valor a amortizar representa mais de metade do capital em dívida, se terei qualquer penalização associada.

Obrigado a todos.

[ABCD 2331]

ice, posso dizer-lhe que no BBVA cobram €75,00 + IVA para realizar a adenda ao contrato face a redução do prazo pretendido.

Face ao valor cobrado por essa entidade bancária, deveria refletir no montante disponível para a amortização.

Se tiver disponível 500€ ou 1000€, face ao montante em divida, não me parece que compense. Imagine, que reduzia uns meses com a entrega de 1000€. Daqui a 5 meses, tem mais 1000€ para reduzir no prazo. Terá de pagar novamente o valor que lhe pedirem na altura...

Se tiver à volta de 5000€, ai já deve compensar face à despesa "obrigatória". Mas só com valores, se pode dar mais certezas relativamente aos ganhos eventuais face ao montantes disponiveis para reduzir no prazo!...

[YARA 19]

Bom-dia. A minha prestação total, já com seguros, está fixada em 195 euros. Se amortizar os 20 mil euros irei poupar 78,99 euros mensais (isto sem englobar os seguros), o que representa algum dinheiro em termos de orçamento familiar. Tenho de ver, realmente, se valerá a pena diminuir o número de anos do crédito se não tiver nenhum custo associado no contrato celebrado com o banco. E também tenho de ver, porque o valor a amortizar representa mais de metade do capital em dívida, se terei qualquer penalização associada.

Obrigado a todos.

Ahh...

Vi logo que já devia ter amortizado alguma coisa.

Porque se fez para um prazo de 30 anos, so tinham passado 10 (menos de metade) e ja devia menos de metade...

Total com seguros 195€?

Mas ao amortizar, o seguro tambem tem de baixar, porque embora façam em função da idade e capital em divida, deve actualizar o capital em divida no seguro...

O seguro é do banco?

Sim, veja se por amortizar mais de metade do capital em divida tem alguma penalização...

Há bancos que põem essa penalização...

[ABCD 2331]

ice, posso dizer-lhe que no BBVA cobram €75,00 + IVA para realizar a adenda ao contrato face a redução do prazo pretendido.

1.

Se amortizar 20000€ no capital em divida, paga 100€ de comissão.

Se amortizar 20000€ no prazo da divida, paga o valor que a entidade bancária estipular. No caso da BBVA, será 75€ mais IVA (92,25€). Além de reduzir o prazo do crédito (360 para 200 mensalidades - estimativa referente ao valor do crédito no valor de 75000€ e com uma amortização efetuada sobre o capital), consequentemente paga menos juros ao banco e mantém a mesma prestação actual ( para cálculos mais rigorosos deverá pedir simulação na sua entidade bancária)!...

[ice 2]

1.

Se amortizar 20000€ no capital em divida, paga 100€ de comissão.

Se amortizar 20000€ no prazo da divida, paga o valor que a entidade bancária estipular. No caso da BBVA, será 75€ mais IVA (92,25€). Além de reduzir o prazo do crédito (360 para 200 mensalidades - estimativa referente ao valor do crédito no valor de 75000€ e com uma amortização efetuada sobre o capital), consequentemente paga menos juros ao banco e mantém a mesma prestação actual ( para cálculos mais rigorosos deverá pedir simulação na sua entidade bancária)!...

Em termos de valor a reembolsar de IRS vou ficar muito a perder caso faça a amortização de 20 mil euros?

Obrigado.

[ABCD 2331]

Em termos de valor a reembolsar de IRS vou ficar muito a perder caso faça a amortização de 20 mil euros?

Obrigado.

Uma situação não invalida e/ou verifica a outra...

No IRS relativo a 2013 só foi permitido deduzir até 296€ com despesas de habitação - 15% dos encargos com juros da dívida do crédito à habitação em contratos celebrados até 2011.

Verificando-se e mantendo-se esta condição no próximo ano, deverá obter um reembolso semelhante. No entanto, já se fala em alterações no próximo IRS!...

[paizinho 22]

ICE,

Não esteja preocupado pelo lado do IRS que isso é praticamente nulo. Pense sim em amortizar com o capital que tem ou amortizar no prazo mantendo as prestação. Do lado do IRS, a situação deixou praticamente de ser contabilizada desde que o capital deixou de ser contabilizado para efeitos de IRS.

Força. Quanto mais depressa pagar a divida, mais depressa fica livre desse onus e de todas as despesas inerentes:)!

[ice 2]

ICE,

Não esteja preocupado pelo lado do IRS que isso é praticamente nulo. Pense sim em amortizar com o capital que tem ou amortizar no prazo mantendo as prestação. Do lado do IRS, a situação deixou praticamente de ser contabilizada desde que o capital deixou de ser contabilizado para efeitos de IRS.

Força. Quanto mais depressa pagar a divida, mais depressa fica livre desse onus e de todas as despesas inerentes:)!

Obrigado pela atenção dispensada.

[Badjouras 204]

Bom dia pessoal,

Decidi inscrever-me e começar a ser participativo neste forum que já há muito acompanho como visitante.

Como tal, decidi aproveitar este tópico tendo em conta que todas as respostas dos internautas anteriores já foram respondidas.

No meu caso, e estando no inicio de vida pedi um Crédito à Habitação de 60.000€ em Janeiro deste ano. Penso amortizar todos os anos cerca de 1000€ (se for possível mais, assim o farei). No entanto tendo em conta algumas condições diferentes que o meu crédito acarreta, é bastante mais complicado fazer as contas, se bem que segundo as contas que já fiz, compensa sempre amortizar.

Ora ficam aqui as condições do meu crédito:

Montante Total: 60.000,00€

Montante em Dívida: 59.498,08€

Prazo Total: 300 meses

Prazo Restante: 291 meses

Taxa de juro anual nominal variável a rever trimestralmente (Euribor a 3 meses)

Spread: 3,8%.

Prestações crescentes nos primeiros 125 meses em 0,25%/Mês e constantes nos restantes.

Em caso de amortização:

0,25% sobre o capital reembolsado + imposto do selo

Algum especialista consegue auxiliar quanto à vantagem de amortizar este crédito?

EDIT: As minhas maiores dúvidas são:

- Compensa + guardar os 1000€ numa aplicação? (Não me parece dado o elevado spread e isto sem contar com a Euribor)

- É mais vantajoso abater os 1000€ ao crédito mantendo o prazo ou abater ao prazo mantendo a prestação?

- É mais vantajoso amortizar agora que as prestações crescem, ou guardar e amortizar mais tarde?

- É mais vantajoso amortizar agora que a Euribor está baixa ou futuramente quando subir?

FIM EDIT

De forma a ter uma ideia mais concreta, segue abaixo a tabela das prestações até à data:

[table]

[tr]

[td]Descrição Mês[/td]

[td]  Juros      [/td]

[td]Amortização  [/td]

[td]Seg.Vida Habit  [/td]

[td]Seg. Protec. Cred  [/td]

[td]Seg Multi-Riscos  [/td]

[td]Total Prestação  [/td]

[td]Capital Em Dívida  [/td]

[/tr]

[tr]

[td]0[/td]

[td]0[/td]

[td]0[/td]

[td]0[/td]

[td]0[/td]

[td]0[/td]

[td]0[/td]

[td]60 000,00 €

[/td]

[/tr]

[tr]

[td]Março[/td]

[td]203,70 €[/td]

[td]52,36 €[/td]

[td]11,90 €[/td]

[td]5,95 €[/td]

[td]8,35 €[/td]

[td]282,26 €[/td]

[td]59 947,64 €[/td]

[/tr]

[tr]

[td]Abril[/td]

[td]203,52 €[/td]

[td]53,18 €[/td]

[td]11,88 €[/td]

[td]5,97 €[/td]

[td]8,35 €[/td]

[td]282,90 €[/td]

[td]59 894,46 €[/td]

[/tr]

[tr]

[td]Maio[/td]

[td]203,34 €[/td]

[td]54,00 €[/td]

[td]11,87 €[/td]

[td]5,98 €[/td]

[td]8,35 €[/td]

[td]283,54 €[/td]

[td]59 840,46 €[/td]

[/tr]

[tr]

[td]Junho[/td]

[td]205,95 €[/td]

[td]53,61 €[/td]

[td]11,86 €[/td]

[td]6,03 €[/td]

[td]8,35 €[/td]

[td]285,80 €[/td]

[td]59 786,85 €[/td]

[/tr]

[tr]

[td]Julho[/td]

[td]205,76 €[/td]

[td]54,44 €[/td]

[td]11,84 €[/td]

[td]6,05 €[/td]

[td]8,35 €[/td]

[td]286,44 €[/td]

[td]59 732,41 €[/td]

[/tr]

[tr]

[td]Agosto[/td]

[td]205,57 €[/td]

[td]55,28 €[/td]

[td]11,84 €[/td]

[td]6,06 €[/td]

[td]8,35 €[/td]

[td]287,10 €[/td]

[td]59 677,13 €[/td]

[/tr]

[tr]

[td]Setembro[/td]

[td]199,17 €[/td]

[td]58,84 €[/td]

[td]11,94 €[/td]

[td]6,00 €[/td]

[td]8,35 €[/td]

[td]284,30 €[/td]

[td]59 618,29 €[/td]

[/tr]

[tr]

[td]Outubro[/td]

[td]198,97 €[/td]

[td]59,68 €[/td]

[td]11,94 €[/td]

[td]6,01 €[/td]

[td]8,35 €[/td]

[td]284,95 €[/td]

[td]59 558,61 €[/td]

[/tr]

[tr]

[td]Novembro[/td]

[td]198,77 €[/td]

[td]60,53 €[/td]

[td]11,92 €[/td]

[td]6,03 €[/td]

[td]8,35 €[/td]

[td]285,60 €[/td]

[td]59 498,08 €[/td]

[/tr]

[/table]

Muito obrigado,

Cumprimentos.

[pauloaguia 652]

- Compensa + guardar os 1000€ numa aplicação? (Não me parece dado o elevado spread e isto sem contar com a Euribor)

À primeira vista, e sem fazer contas, diria que compensa mais amortizar. Ess ataxa de juro é relativamente elevada e difícil de conseguir uma rentabilidade líquida comparável...

- É mais vantajoso abater os 1000€ ao crédito mantendo o prazo ou abater ao prazo mantendo a prestação?

Os bancos têm o mecanismo de amortização mantendo o prazo mais ou menos bem oleado. Já quanto à possibilidade de amortizar reduzindo o prazo, só contactando o banco. Alguns fazem-no, outros colocam bastantes entraves. Quase certo seria que isso implicaria alterações ao contrato... Mas, como disse, o melhor é colocar a questão junto do banco.

- É mais vantajoso amortizar agora que as prestações crescem, ou guardar e amortizar mais tarde?

Eu diria que quanto mais cedo melhor - sempre são menos uns trocos de juros que ficam a acumular. Até porque, agora enquanto as prestações são mais baixas, é justamente quando estás a amortizar menos.

- É mais vantajoso amortizar agora que a Euribor está baixa ou futuramente quando subir?

Mais uma vez - quanto mais amortizares agora, menor será a parcela de juros (porque são calculados sobre um valor em dívida menor).

[maj.lraep 36]

Eu prefiro sempre amortizar, considera também em caso de amortização:

- Pagarás menos seguros;

- Se colocas dinheiro noutra aplicação és disciplinado o suficiente para reservares esse dinheiro + juros para futuras amortizações e não gastar em algo menos urgente (maior custo de oportunidade)?

- Viver a vida sem dívidas é maravilhoso: palavra de honra;

[Badjouras 204]

@pauloaguia

Obrigado pela excelente resposta.

Eu prefiro sempre amortizar, considera também em caso de amortização:

- Pagarás menos seguros;

- Se colocas dinheiro noutra aplicação és disciplinado o suficiente para reservares esse dinheiro + juros para futuras amortizações e não gastar em algo menos urgente (maior custo de oportunidade)?

- Viver a vida sem dívidas é maravilhoso: palavra de honra;

Sim, sou disciplinado o suficiente para tal. Não sou daquelas pessoas que gasta tudo o que vem a mais. No entanto o ponto que gosto mais é o 3º e era esse que queria atingir o mais rapidamente possível.