Amortizar o crédito à habitação vale a pena?

[ABCD 2331]

No meu caso, o contrato prevê 0.5% s/ montante a abater caso seja superior a metade do capital em divida. Optei por ir abatendo de forma a que nunca chegue a esse valor .

Boa estratégia. Após os 50% deve procurar efetuar simulações para verificar se lhe compensa amortizar ou aplicar!...

Se nessa altura, se lembrar, diga algo que logo vemos!... 

[jgrave82 3]

Boas!

Gostaria de saber, se no meu caso valerá a pena amortizar ou não o CH

CH: 80.000

PAGO: 20.369

Dívida: 54.630

amortização extra há 5 anos: 5000€

euribor 3m

spread 0,5

TAE: 1,305%

contrato:240 meses

pagas: 89

dívida: 151

prestação: 381,63

onde 344,57 são amortização e 35,24 são juros

Há 5 anos alterei de 45 para 20 anos e fiz uma amortização extraordinária de 5000€.

Sempre julguei que não compensava amortizar nos dias de hoje mas ao ler este tópico fiquei com dúvidas.

Se possível agradecia que me dessem opinião.

obrigado

[ABCD 2331]

Boas!

Gostaria de saber, se no meu caso valerá a pena amortizar ou não o CH

CH: 80.000

PAGO: 20.369

Dívida: 54.630

amortização extra há 5 anos: 5000€

euribor 3m

spread 0,5

TAE: 1,305%

contrato:240 meses

pagas: 89

dívida: 151

prestação: 381,63

onde 344,57 são amortização e 35,24 são juros

Há 5 anos alterei de 45 para 20 anos e fiz uma amortização extraordinária de 5000€.

Sempre julguei que não compensava amortizar nos dias de hoje mas ao ler este tópico fiquei com dúvidas.

Se possível agradecia que me dessem opinião.

obrigado

Se falar com um "funcionário" bancário, este diz-lhe logo para investir no produto xpto porque o seu spread é "baixo" e ele consegue-lhe uma taxa maior.

Já tentei, por várias vezes, demonstrar em vários tópicos que a visão redutora e fechada (invisto X, ganho Y, o lucro é total... Esquecem os impostos, seguros e os juros) só favorece a outra parte.

Feito este reparo e analisando o seu caso em concreto, antes mesmo de fazer qualquer cálculo, desde já lhe dou os parabéns por gerir a sua divida da forma que fez. Não só foi reduzindo a prestação mensal a pagar como também reduziu o prazo.

Embora não o tenha dito, vou supor que tem disponível para amortizar, 5000€, então:

Valor da nova prestação: 346,70€ (OBS: para efeitos de cálculo, considerei o valor actual em divida - 54631€)

Percentagem de capital amortizado: 8,38%

Valor da comissão pela amortização (0,5%): 25,00€

Diferença de prestações: 34,93€

Poupança relativa: 419,14€

Valor da divida após amortização: 49631€

Imagine agora, que aplicava esse montante num produto durante um ano com uma taxa de 3% (TANB).

Valor relativo a juro da aplicação: 150,00€ (=108,00€ líquidos).

Prefere amortizar (e poupar 419,14€) ou aplicar (e ganhar 108,00€ líquidos, ao fim de um ano)?

Eu não hesitaria... agora a decisão deve ser tomada por quem de direito.

Ao reduzir a prestação mensal, assim que atualizar o valor da dívida a companhia de seguros (depende da companhia, é certo), atualiza o prémio do seguro a pagar.

[jgrave82 3]

Muito obrigado' mal possa vou ao banco fazer a simulacao para depois me decidir.

[ABCD 2331]

Muito obrigado' mal possa vou ao banco fazer a simulacao para depois me decidir.

Se puder dar o feedback diga algo para saber, também, até que ponto eles pormenorizam os dados!... 

[jgrave82 3]

Boas. Fui ao banco e com uma amortização os valores passam a ser os seguintes:

(podem ser algo diferentes os valores que tenho agora porque entretanto caiu uma prestação.

amortização 5000€

Valor inicial - Valor final = diferença

Prestação

381.63 - 346.43 = 35,20€  (poupança mensal)

Amortização

344.80 - 313.04 = 31,76€

Juros

35,01 - 31,57 = 3,44 (poupança mensal juros)

Realmente poupa-se anualmente 422,40€  mas somente 41,28€ em juros.

Não sei se a conta que devemos fazer deverá incidir na poupança global ou na poupança a nível de juros, que é muito pouca. E a percentagem de pagamento de juros face à renda total é quase igual - 9,17% para 9,11%.

O que acham?

[Visitante Palexandre.......]

Vale a pena amortizar ganha 422,14€, muito bom

Deixa é de ao longo do ano de amortizar na divida 381,12€, muito bom também

Deposito do privat bank 3.25% de juros ganha no final do ano 117€, fraquinho

como dizia o outro "É fazer as contas"

aposto que no banco insistiram para fazer a amortização, até lhe davam um bonus o meu dava 3% (Barclays)

Cumprimentos

[jgrave82 3]

Mas se eu vou poupar 422,40€ mas deixo de amortizar 381,12€ a minha poupança vai ser de APENAS 41,28€... ou estarei  a ver mal o problema?

[ABCD 2331]

Mas se eu vou poupar 422,40€ mas deixo de amortizar 381,12€ a minha poupança vai ser de APENAS 41,28€... ou estarei  a ver mal o problema?

Não percebi quase nada destas últimas trocas de mensagens... 

Resumo aqui aquilo que percebi:

Não amortiza apenas 422,14€ (ou 422,40€?). Amortiza 5422,14€ (5422,40€), assim como a prestação se reduz de 381,63€ para 346,43€ e o seguro de vida também reduz.

Os mesmos 5000€ a render 3% (TANB) rendem 108€; a render 3,25% (TANB) rendem 117€... e para usufruir destas taxas provavelmente até tem de ir à concorrência...

[jgrave82 3]

De facto poupa-se 422,40€ em prestação. Mas a poupança a nível de juros é de apenas 41,28€... e o seguro também mas não sei o valor.

A questão é: vale a pena ou a poupança é somente a nível de juros? Porque a nível de prestação não vai ser poupança, porque vou deixar de ter esse capital (5000 amortizados)

[ABCD 2331]

De facto poupa-se 422,40€ em prestação. Mas a poupança a nível de juros é de apenas 41,28€... e o seguro também mas não sei o valor.

A questão é: vale a pena ou a poupança é somente a nível de juros? Porque a nível de prestação não vai ser poupança, porque vou deixar de ter esse capital (5000 amortizados)

Fico baralhado com essas ideias...  :

Na prestação mensal a parte que cabe a juros, em vez de pagar 35€, passa a pagar 31€. O que importa é pagar menos juros...

[jgrave82 3]

Isso mesmo, logo é APENAS uma poupança de 41,28€ anuais (3,44€x12meses)

Daí a minha dúvida em saber se vale a pena ou não

[ABCD 2331]

Isso mesmo, logo é APENAS uma poupança de 41,28€ anuais (3,44€x12meses)

Daí a minha dúvida em saber se vale a pena ou não

As contas corretas a fazer são estas: http://www.forumfinancas.com/index.php?topic=9863.msg89146#msg89146

Uma vez que o valor em divida é diferente do que indicou, porque já pagou mais uma prestação, caso queira uma atualização das contas diga qual o valor em divida atual.

No global, você tem uma divida que não pretende manter para a vida. Sinal disso foi o que fez, no passado, ao reduzir o prazo da divida de 45 para 20 anos.

Caso amortize no capital, a prestação diminui, os juros que paga ao banco diminui e o prémio relativo ao seguro de vida também diminui (a amortização extra anula, consoante o valor desta, o factor idade que aumenta sempre...).

No particular, acha que aquilo que ganha de juros pela amortização é pouco!...

Gostaria de falar um pouco mais sobre esta observação mas antes disso precisava da resposta à questão seguinte:

Quando foi ao seu banco pedir a simulação pode informar a proposta, alternativa à amortização, que lhe deram (prazo, garantia e rentabilidade)?

[Visitante Palexandre.........]

Valor ganho com amortização no seguro de vida

Regra dos três

Valor actual da divida - 54.630

Valor da divida com amortização - 49630 (amortização 5000€)

Valor do seguro vida actual - 20€ (suposição de valor)

Valor de seguro de vida com amortização - X

54630=20

49630=X

49630x20=992600

992600/54630=18.16

20-18.16=1.84

1.84*(Vezes) 12(meses)=22.08

Com 41€ de juro +22.08(seguro de vida)

Total poupado 63€

Deposito a prazo 117€

Ora com o dinheiro a render no banco ganha-se quase só o dobro

Provavelmente até mais do dobro se o valor actual do seguro for inferior a 20€

CONSELHO - PONHA O DINHEIRO A RENDER NO BANCO

Nota: O valor de 20€ é meramente indicativo por mim já que não se disse quanto era

As contas são feitas de igual modo quer seja 20€ ou 50€ 

[jgrave82 3]

Também penso que seja assim Palexandre.

ABCD ... não me propuseram nada porque só pedi mesmo essa informação e já estava à pressa, mas consigo depósito 3,5 TANB ou carteira fundos com maior ou idêntica rentabilidade

[tmgp 0]

A poupança anual de que falam é relativa... Está só é relevante se existir um custo de oportunidade, ou seja, se eu estou a deixar de fazer ou de ter alguma coisa por não ter esse montante disponível...

Posto isto, se não existir necessidade dessa redução na prestação, na maioria desses casos compensa mais investir, até porque se o rendimento disponível já é suficiente, o incremento do mesmo pode traduzir-se em mais desperdício

Ps: por exemplo, a única amortização que fiz no meu CH foi associada a uma redução de prazo para manter o nível da prestação.

[YARA 19]

Estou a pensar contrair novo CH e como andei a ler e pelos vistos os juros dos CH assinados depois de Dezembro de 2011 não podem entrar no IRS (também eram mais 2 anos porque prevê-se que em 2016 essas despesas não sejam mais dedutiveis no IRS), queria saber uma coisa.

Ao fazer novo CH vou dar um apartamento em permuta e vou liquida-lo no dia da escritura.

Compensa mais (para despesas de IRS em 2014 porque como o CH é de 2003 ainda posso submeter essas despesas) ir amortizar alguma parte ao banco ou liquidar no dia?

Agradeço a quem possa ajudar.

[ABCD 2331]

Estou a pensar contrair novo CH e como andei a ler e pelos vistos os juros dos CH assinados depois de Dezembro de 2011 não podem entrar no IRS (também eram mais 2 anos porque prevê-se que em 2016 essas despesas não sejam mais dedutiveis no IRS), queria saber uma coisa.

Ao fazer novo CH vou dar um apartamento em permuta e vou liquida-lo no dia da escritura.

1. Compensa mais (para despesas de IRS em 2014 porque como o CH é de 2003 ainda posso submeter essas despesas) ir amortizar alguma parte ao banco ou liquidar no dia?

Agradeço a quem possa ajudar.

A sua introdução é esclarecedora.

1. Não percebi a dúvida no seu todo. Compensaria-lhe mais se amortizasse durante os restantes dois anos mas se vai entregar o seu imóvel, livre de encargos e de ónus, para adquirir outro como pretende continuar a amortizar?

Pode fazer um "acordo" (na escritura) para continuar a amortizar durante X anos, mas a sua residência habitual e permanente terá de continuar a ser neste imóvel.

A parte que recebe o imóvel está disposta a aceitar a situação que coloca?

[YARA 19]

A sua introdução é esclarecedora.

1. Não percebi a dúvida no seu todo. Compensaria-lhe mais se amortizasse durante os restantes dois anos mas se vai entregar o seu imóvel, livre de encargos e de ónus, para adquirir outro como pretende continuar a amortizar?

Pode fazer um "acordo" (na escritura) para continuar a amortizar durante X anos, mas a sua residência habitual e permanente terá de continuar a ser neste imóvel.

A parte que recebe o imóvel está disposta a aceitar a situação que coloca?

Não ia ficar com o imovel mais 2 anos.

Até o entregar, se o for amortizar, nao me enviam papeis para o IRS em 2015 (referente a 2014)??

[ABCD 2331]

Não ia ficar com o imovel mais 2 anos.

Até o entregar, se o for amortizar, nao me enviam papeis para o IRS em 2015 (referente a 2014)??

Sim. Se bem que depois ao contrair novo empréstimo, a sua habitação própria e permanente passará a ser a da nova residência!...

[YARA 19]

Sim. Se bem que depois ao contrair novo empréstimo, a sua habitação própria e permanente passará a ser a da nova residência!...

E se a minha habitação propria e permanente não for a  mesma em que vivo por ter mudado não posso meter as despesas no IRS?

[ABCD 2331]

Apresento a simulação relativa a amortização no CH para 4 "situações" distintas, com taxa variável a 6 meses:

Instituição bancária 1:

150000€

556€/mês

Amortização de 5000€

537,47€/mês

25€ relativos a 0,5% de comissão pela amortização.

130000€

500€/mês

Amortização de 5000€

480,77€/mês

25€ relativos a 0,5% de comissão pela amortização.

Instituição bancária 2:

150000€

560€/mês

Amortização de 5000€

541,33€/mês

25€ relativos a 0,5% de comissão pela amortização.

130000€

496€/mês

Amortização de 5000€

476,92€/mês

25€ relativos a 0,5% de comissão pela amortização.

Em todas as situações a prestação mensal reduz-se cerca de 20€/mês. Uma poupança anual na casa dos 240€!

[YARA 19]

Apresento a simulação relativa a amortização no CH para 4 "situações" distintas, com taxa variável a 6 meses:

Instituição bancária 1:

150000€

556€/mês

Amortização de 5000€

537,47€/mês

25€ relativos a 0,5% de comissão pela amortização.

130000€

500€/mês

Amortização de 5000€

480,77€/mês

25€ relativos a 0,5% de comissão pela amortização.

Instituição bancária 2:

150000€

560€/mês

Amortização de 5000€

541,33€/mês

25€ relativos a 0,5% de comissão pela amortização.

130000€

496€/mês

Amortização de 5000€

476,92€/mês

25€ relativos a 0,5% de comissão pela amortização.

Em todas as situações a prestação mensal reduz-se cerca de 20€/mês. Uma poupança anual na casa dos 240€!

Fora os juros que evito amortizando, porque amortizo ao capital e ja nao vou pagar juros sobre aqueles 5000€, certo?

Tambem existe um calculo qualquer para isso, não existe?

[ABCD 2331]

Fora os juros que evito amortizando, porque amortizo ao capital e ja nao vou pagar juros sobre aqueles 5000€, certo?

A redução da prestação mensal inclui os juros que deixa de pagar por efetuar amortização.

Sim. Após a amortização a "divida" fica em 145000€, ou 125000€, e os juros são calculados sobre o capital remanescente.

[Visitante Susana Quadros]

Muito obrigado pela sua pagina. Acho muito util e interessante.

Sobre a amortização do CH, já estou um pouco confusa, não sei se vale a pena ou não, pois todos os exemplos que dizem que vale a pena têm valores de emprestimo muito inferiores ao meu.

Acho que ainda devendo tanto (200.000€) como eu devo e tendo tantas prestações ainda por pagar, talvez seja melhor investir as poupanças. Que lhe parece?

Muito obrigado

Susana Quadros