É a altura certa para amortizar?

[Fatima 0]

Michael Collins,

De facto varia de banco para banco, pois tenho feito amortizações, a Seguradora é associada do Banco e os meus seguros nunca foram revistos...

[lagosta 0]

Bom dia

Visto que os juros se encontram em niveis baixos, poderá ser outra opção, reduzir o prazo do emprestimo, isto é, se tinhamos um emprestimo a 30 anos, e se conseguimos "sobreviver" enquanto os juros estavam elevados, em vez de amealhar, ou ate mesmo alargar a folga das despesas, reduzindo o prazo, em por ex 5 anos, fica com uma prestação semelhante há de uns meses, o que resulta no fim do prazo numa "poupança" ou nao pagamento de juros de uns milhares de euros.

Será mesmo assim? o reves da medalha será obviamente com a subida das txs de juro, um aumento na prestação que pode sair da zona de "conforto" e ir para niveis incomportaveis...se assim for, poderemos nesta altura amortizar ou renegociar para tx fixa? estarei a ver bem a coisa...financeiramente falando?

Obg

[pauloaguia 652]

Visto que os juros se encontram em niveis baixos, poderá ser outra opção, reduzir o prazo do emprestimo, isto é, se tinhamos um emprestimo a 30 anos, e se conseguimos "sobreviver" enquanto os juros estavam elevados, em vez de amealhar, ou ate mesmo alargar a folga das despesas, reduzindo o prazo, em por ex 5 anos, fica com uma prestação semelhante há de uns meses, o que resulta no fim do prazo numa "poupança" ou nao pagamento de juros de uns milhares de euros.

Será mesmo assim? o reves da medalha será obviamente com a subida das txs de juro, um aumento na prestação que pode sair da zona de "conforto" e ir para niveis incomportaveis...se assim for, poderemos nesta altura amortizar ou renegociar para tx fixa? estarei a ver bem a coisa...financeiramente falando?

Pessoalmente eu só optaria por uma revisão do prazo se, mesmo com a subida das taxas em vários pontos percentuais (e quem nos garante que da próxima vez elas se ficam pelos 5%?), o valor da prestação continuasse a ser um valor confortável. Até lá, pode-se ir amealhando o dinheiro que se poupa actualmente com a descida das taxas e ir fazendo algumas amortizações assim que possível.

É que reduzir de 40 para 30 anos, por exemplo, não adianta quase nada - é certo e sabido que em 30 anos as taxas vão voltar a aumentar, correndo-se o tal risco de chegar a uma prestação incomportável.

Quando se conseguir ter a certeza de que a diminuição do prazo não comporta um risco demasiado grande, então força nisso. Não só obriga a uma disciplina menos rigorosa (sabemos que temos que pagar aquilo e pronto) como também contribui para reduzir as comissões por amortização antecipada - se em vez de pagar 300€ de prestação pagar 500€, não só estou a amortizar mais pela via "normal", como conseguirei amealhar dinheiro menos facilmente para amortizações extraordinárias.

Agora, continuo a dizer - gastar mais 0,5% aqui e ali é preferível a arriscar uma prestação demasiado alta quando houver nova subida das taxas de juro...

[lagosta 0]

Boas Paulo,

Concordo...mas continuo sem perceber, isto pq ao usar o xls do site do mapa de juros e ao brincar um pouco, com o mesmo, vejo que se retirar 10 anos de prestaçoes, ou seja, 120 prestaçoes, estou a amortizar muito mais capital, do que se mantiver a situação como hoje, isto é, obviamente que a questão dos juros, sendo ciclica, é provavel que dentro de alguns anos estejam novamente em 5 ou + %, mas nesta altura se eu optar pelo que falo, terei menos capital em divida, e posso tentar fixar a taxa, ou novamente aumentar o prazo ou ate amortizar.

[pauloaguia 652]

A minha questão é saber se nessa altura consegues renegociar as condições do empréstimo a teu bel prazer, sem contrapartidas... E as taxas fixas podem estar mais altas também... E nada te impede de amortizar capital à mesma com um prazo mais alto - se a cada 3 o 4 meses juntares 1000€ ou 2000€ e os usares para amortizar, a diferença não será muito grande (ok, mais um pouco em juros).

Mas, como eu disse - se achas que o consequente aumento da prestação não comporta um risco demasiado grande, então força nisso Só te quis tentar ajudar a ver a questão por outro prisma. Os detalhes e a decisão final estão naturalmente do teu lado...

[rjmsilva 0]

Foi exactamente o que fiz, reduzi o meu empréstimo para metade e reduzi o prazo de 40 anos (do qual só tinha passado 16 meses) para 12 anos e ainda vou ficar a pagar menos do que pagava, segundo o gestor de conta o seguro também será actualizado automaticamente. Ele tentou que eu mantivesse o prazo de forma a poder juntar mais dinheiro e pudesse fazer mais amortizações, mas pelas minhas contas da folha de excel do blog, compensa mais reduzir o prazo. Engraçado foi que ele teve dificuldade em encontrar o formulário para reduzir o pazo, é muito mais frequente as pessoas pedirem para aumentar.

[pauloaguia 652]

Engraçado foi que ele teve dificuldade em encontrar o formulário para reduzir o pazo, é muito mais frequente as pessoas pedirem para aumentar.

Eu acho engraçado é serem dois formulários diferentes

[rjmsilva 0]

Pois, pelo formulário que ele acabou por me dar, percebi que é o mesmo para as duas situações, é um formulário para alterar as condições do empréstimo.

[Speedbird 2]

Fatima,

No teu banco vc pode dar duas ordens simultaneas. A de amortização e a de ajuste do seguro.

è feito ao mesmo tempo que a amortização.

Abraço

[Speedbird 2]

Entendo o que o PauloAguia quer dizer ,com relação a investir o dinheiro caso este investimento te pague mais do que os juros que pagas pelo CH.Ocorre , que os depositos a prazo estão uma porcaria . O mercado de acões está muito voátil e indefinido.

Por isso , como não sei  o dia de amanhã , o melhor é ter um fundo de emergencia e amortizar o máximo que se possa. Ou seja investe uma parte do dinheiro (fundo de emergencia) e amortizas o resto , pedindo simultaneamente (opcional) ajuste do seguro.

È o que estou a fazer neste momento.

Mais uma coisa...Alguem dizia neste ou outro topico , que iria iniciar um PPR e amortizar ao mesmo tempo...Não vejo vantagem e explico:

Pegas em 10000 euros , aplicas 5000 a 3% num PPR e amortizas um credito que tens a 3%...Não ganhas nada.

Eu pessoalmente em 3 anos máximo tenho a minha casa paga e a partir daí sim começo a juntar para a envelhecencia...

Abraços

[Fatima 0]

Fatima,

No teu banco vc pode dar duas ordens simultaneas. A de amortização e a de ajuste do seguro.

è feito ao mesmo tempo que a amortização.

Abraço

Speedbird,

Para já penso que não tenho vantagem, uma vez que eu pago os seguros anualmente e não mensalmente.....

Bom fim de semana

[Visitante Michael Collins]

Viva Speedbird!

Concordo em absoluto contigo, quando referes que aplicar num PPR e simultaneamente amortizar, são operações que se anulam.

Agora (sem ironia), gostei mesmo foi dessa da envelhecencia! O bom humor faz-nos ter menos rugas!...

[Visitante Michael Collins]

Numa entrevista que li hoje no Semanário Económico. feita pela jornalista Marta Marques Silva a João Zorro (Gestor do Fundo Espírito Santo Obrigações Global), este estima e cito: "na Europa, é provável que o BCE desça a taxa de juro para 1,5% a 1%"...Há ainda espaço para as taxas de juro manterem uma boa perfomance, principalmente as que têm maturidades mais curtas. As de maturidades mais longas vão estar muito dependentes da necessidade dos governos se financiarem para acudir aos défices, que estão a disparar".

Isto vem lançar a dúvida se, amortizar é a melhor solução neste momento, ou se em alternativa, não será mais proveitoso, manter ou constituir um DP, remunerado acima da taxa Euribor, que baixará, como consequência da baixa da taxa directora do BCE!

Quero fazer uma aplicação e obviamente aceito opiniões dos especialistas deste fórum.

[nlopes 0]

O problema é um encontrar um depósito a prazo acima da taxa Euribor...

[m.elis 6]

O problema é um encontrar um depósito a prazo acima da taxa Euribor...

É verdade. Procura-se  ???

Eu também não sei o que fazer. Tendo mais para a amortização, pelos motivos já debatidos no fórum.

[Visitante Michael Collins]

O problema é um encontrar um depósito a prazo acima da taxa Euribor...

Acima da T.A.E. (Taxa de juro nominal variável + spread)!

Esse, de facto é busílis da questão. Pela "ronda dos 4 caminhos" em toda a Banca, não vejo como. A não ser na on-line, mas nessa, não me sinto seguro: talvez falta de confiança, nunca ter tido um DP desses, sei lá!

[pauloaguia 652]

...A não ser na on-line, mas nessa, não me sinto seguro: talvez falta de confiança, nunca ter tido um DP desses, sei lá!

Os bancos online estao bons e recomendam-se... E, `a semelhança do que acontecia aqui ha uns tempos atras estao a ficar novamente com as taxas mais atractivas do mercado...

[nlopes 0]

Mas eu também não me sinto nada seguro com os depósitos a prazo em bancos online...

[Visitante Michael Collins]

Mas eu também não me sinto nada seguro com os depósitos a prazo em bancos online...

Porquê?

Eu, receio sobretudo a questão da pirataria informática! Ou estarei a laborar num grande erro?

[pauloaguia 652]

Porquê?

Eu, receio sobretudo a questão da pirataria informática! Ou estarei a laborar num grande erro?

Bem, esse problema pode afectar tanto uns quanto outros. Aliás, até afecta mais os bancos maiores - eu pelo menos já recebi mails fraudulentos referentes ao Millennium e à CGD. Sobre o BEST ou o BIG, por exemplo, nunca recebi nada...

Além disso os bancos têm vindo a proteger cada vez mais os seus sites de homebanking contra este tipo de ataques...

Mas já me estou a afastar do tópico. Se quiserem podemos discutir isto com mais detalhe noutro lado...

Voltando às amortizações, a questão é mesmo a que o nlopes levanta - tipicamente as taxas de juro praticadas nos depósitos a prazo são inferiores ao indexante usado para as taxas dos créditos (o que faz sentido, senão os bancos não ganhavam dinheiro). Portanto, a conclusão habitual é que mais vale amortizar o empréstimo assim que possível do que ir amealhando dinheiro... Até porque é preciso não esquecer - com o que se baixa na prestação a cada amortização que se faz, consegue-se voltar a amealhar mais depressa para amortizar novamente...

[Visitante Michael Collins]

Paulo, era essa a ideia que eu tinha, acerca dos pagamentos antecipados (amortizações). Pessoalmente, e com mais propriedade neste momento, em que as taxas Euribor, que condicionam negativamente os DP, mais se justifica a amortização.

A questão dos "online", veio mais por acréscimo, em resposta ao "post" colocado sobre a entrevista feita pelo Semanário Económico ao Gestor do Fundo Espírito Santo Obrigações Global, em que este defendia de certo modo (prevendo a baixa da taxa directora do BCE, para 1,5% ou 1%), a aposta em certas aplicações, nomeadamente em fundos de obrigações (apesar das "yields" elevadas) e em acções. Eu, no momento pensei nos D.P.'s. Quanto à tua oferta, grato, mas acho que não vou por aí(pelosD.P's). Contudo, a ideia de amortizar uma quantia razoável, mantém-se! Estou neste momento a mentalizar-me de que 5.000 Eur., em acções é uma boa atitude; no entanto, tenho que trabalhar a minha mente no sentido de "não entrar em parafuso", sempre que haja flutuações! Estou a ler alguma informação sobre acções e julgo que esta é uma boa altura, desde que direccione bem a minha escolha.

[nlopes 0]

Há algum limite para as amortizações ou podemos amortizar qualquer valor que pretendemos? Isto claro, sem sofrer penalizações...

[Visitante Michael Collins]

No Banco onde tenho o meu CH, creio que o mínimo é 250 Eur. Limite máximo, não há claro, a não ser que queiras antecipar todo o resto da dívida! Mas sobre isso (amortizar quase a totalidade da dívida, já o pauloaguia falou profusamente sobre o assunto)!

[pauloaguia 652]

Há algum limite para as amortizações ou podemos amortizar qualquer valor que pretendemos? Isto claro, sem sofrer penalizações...

Costuma haver um limite inferior como disse o Michael Collins (deve estar estipulado no contrato).

Quanto às penalizações, é habitual haver uma comissão que não pode exceder os 0,5% do valor pago na amortização (2% no caso de taxa fixa). Isto, claro, para empréstimos habitação - para os outros não há limites a essas comissões. O valor dessa comissão também tem que estar estipulado no contrato sendo que, se o que consta no contrato ultrapassar os limites referidos (o que é possível porque o Decreto-Lei que os fixou é relativamente recente), é aplicada a taxa máxima admitida por lei (os tais 0,5% ou 2%).

Alguns bancos nada dizem a este respeito no contrato sendo que, nesse caso, não podem cobrar qualquer comissão. Noutros casos, admitem amortizações sem cobrar comissão quando esta fica abaixo de uma determinada quantia (tipicamente calculada em função do capital em dívida). Mais uma vez - para saberes o que se pode aplicar ao teu caso em concreto é uma questão de consultares o contrato

[hsfarao 0]

Há algum limite para as amortizações ou podemos amortizar qualquer valor que pretendemos? Isto claro, sem sofrer penalizações...

No documento complementar são determinadas essas claúsulas. Sei por exemplo que no BPI se o valor da amortização não fosse superior a 1/3 do valor em divida não era aplicada qualquer comissão.

Entretanto para os contratos mais recentes, segundo já por aqui li, não estão a aplicar essa regra, ou seja pagas sempre comissão sobre o valor amortizado.