Compra de casa.

[ABCD 2331]

Ok percebi mal.

Se o spread na altura da venda casa estiver diferente (o que não acredito nem faz sentido que isso aconteça) naturalmente que a compra não se realizava.

É melhor que acredite, pois existem n casos de pessoas que pagaram despesas obrigatórias e no ato da escritura deparam-se com realidades diferentes do combinado...

Mas, não quero ser pessimista, apenas alertá-lo para uma hipótese (conheço alguêm que assinou o contrato de "cruz", imbuido no espirito de bom negócio - casa para a vida - um spread de 0,7% em 2010. Em 2012, foi ler o contrato e viu que o seu spread era de 1,5%... É caso para dizer que sonhou 2 anos com spread 0,7%!...).

Espero que corra tudo de feição e quiçá possa beber uns copinhos de água fresquinha (isto se for no Verão), já depois da casa pronta e tudo certinho como queremos, à sombra de uma choupana!...  ;D ;D :laugh: :laugh:

[Spor 11]

É melhor que acredite, pois existem n casos de pessoas que pagaram despesas obrigatórias e no ato da escritura deparam-se com realidades diferentes do combinado...

Mas, não quero ser pessimista, apenas alertá-lo para uma hipótese (conheço alguêm que assinou o contrato de "cruz", imbuido no espirito de bom negócio - casa para a vida - um spread de 0,7% em 2010. Em 2012, foi ler o contrato e viu que o seu spread era de 1,5%... É caso para dizer que sonhou 2 anos com spread 0,7%!...).

Espero que corra tudo de feição e quiçá possa beber uns copinhos de água fresquinha (isto se for no Verão), já depois da casa pronta e tudo certinho como queremos, à sombra de uma choupana!...  ;D ;D :laugh: :laugh:

Obrigado ABCD, vou estar atento a isso e muito mais. Depois podes aparecer ;-)

[ABCD 2331]

Hoje estive no banco e o gerente vai fazer a proposta para a sede mantendo-me os 1,5% de spread com a compartida de eu manter lá 2 PPR/o fundo de emergência/um depósito mensal para a filhota/um depósito mensal para no final do ano abater ao valor do empréstimo.

Consegui evitar colocar lá os 20 mil euros pois o melhor que eles têm é uma taxa de 3%.

Agora é aguardar aprovação.

Deixo, como sugestão, usar o capital do depósito para abater, não ao valor do empréstimo, mas sim ao tempo do empréstimo... Em 39 anos, o mundo muda muito. E se, consegue pagar a mensalidade do crédito sem grande esforço no orçamento familiar, então reduza o prazo de empréstimo!... 

[Spor 11]

Deixo, como sugestão, usar o capital do depósito para abater, não ao valor do empréstimo, mas sim ao tempo do empréstimo... Em 39 anos, o mundo muda muito. E se, consegue pagar a mensalidade do crédito sem grande esforço no orçamento familiar, então reduza o prazo de empréstimo!... 

Não vejo grande vantagem, pois fico descapitalizado e perco os juros desse bolo. Eu não tenho pressa para já, se o clima económico melhorar radicalmente posso diminuir o valor do empréstimo abatendo. Vai dar ao mesmo não?

[ABCD 2331]

Não vejo grande vantagem, pois fico descapitalizado e perco os juros desse bolo. Eu não tenho pressa para já, se o clima económico melhorar radicalmente posso diminuir o valor do empréstimo abatendo. Vai dar ao mesmo não?

Creio que não percebeu o que lhe quis dizer!

Se reduzir no prazo, paga juros durante menos anos!...

Destaquei a vermelho o que devia usar para abater no prazo e não no capital. No entanto, é melhor dar tempo ao tempo, pois parece-me que já construiu a "planta" ideal para si!...

[Spor 11]

Creio que não percebeu o que lhe quis dizer!

Se reduzir no prazo, paga juros durante menos anos!...

Destaquei a vermelho o que devia usar para abater no prazo e não no capital. No entanto, é melhor dar tempo ao tempo, pois parece-me que já construiu a "planta" ideal para si!...

Peço desculpa, não tinha percebido. Vou falar nessa situação, mas vou sempre previligiar o capital ao prazo. Daqui a 30 anos nem sei se estarei vivo...

[ABCD 2331]

Peço desculpa, não tinha percebido. Vou falar nessa situação, mas vou sempre previligiar o capital ao prazo. Daqui a 30 anos nem sei se estarei vivo...

1. Cuidado com o tipo de cobertura do seu seguro de vida. Imagine, por exemplo, que morre de causas naturais e o seguro não cobre!... Numa situação destas, se morrer antes de terminar de pagar a divida, pode estar a transmitir essa divida para a sua descendência...

2. Vamos imaginar a seguinte situação. Daqui a 10, 15 anos a sua vida muda mas como o preço da casa está claramente abaixo do valor de mercado pode sempre recuperar o investimento e até ganhar algo com isso.

Esquece-se que durante 10 ou 15 anos já pagou nx1,5%(x10 ou x15) de juros. Logo, supostamente a sua casa "valorizou" 185000+nx1,5%(x10 ou x15).

Ignorando eventuais melhorias que faça na casa e usando números relativos aos juros que pagou por estimativa, sem fazer as contas no excel, temos algo do género: 185000+20000=205000€.

Será que nessa altura pode sempre recuperar o investimento?

Eu não sei responder... mas mais uma vez, não quero ser pessimista. Apenas alertá-lo, hoje, para certas situações que podem não ser bem aquilo que lhe contam!... 

[Spor 11]

1. Cuidado com o tipo de cobertura do seu seguro de vida. Imagine, por exemplo, que morre de causas naturais e o seguro não cobre!... Numa situação destas, se morrer antes de terminar de pagar a divida, pode estar a transmitir essa divida para a sua descendência...

2. Vamos imaginar a seguinte situação. Daqui a 10, 15 anos a sua vida muda mas como o preço da casa está claramente abaixo do valor de mercado pode sempre recuperar o investimento e até ganhar algo com isso.

Esquece-se que durante 10 ou 15 anos já pagou nx1,5%(x10 ou x15) de juros. Logo, supostamente a sua casa "valorizou" 185000+nx1,5%(x10 ou x15).

Ignorando eventuais melhorias que faça na casa e usando números relativos aos juros que pagou por estimativa, sem fazer as contas no excel, temos algo do género: 185000+20000=205000€.

Será que nessa altura pode sempre recuperar o investimento?

Eu não sei responder... mas mais uma vez, não quero ser pessimista. Apenas alertá-lo, hoje, para certas situações que podem não ser bem aquilo que lhe contam!... 

Sim ABCD, mas repare que eu pago renda e irei sempre pagar renda, ou então compro a casa. Ao menos na casa que comprar ela ficará para mim...

[ABCD 2331]

Sim ABCD, mas repare que eu pago renda e irei sempre pagar renda, ou então compro a casa. Ao menos na casa que comprar ela ficará para mim...

Fica... enquanto pagar (quer seja a prestação mensal ao banco, quer seja o(s) seguro(s) quer seja o IMI,...). Não se esqueça deste pequeno pormenor! 

[Spor 11]

Fica... enquanto pagar (quer seja a prestação mensal ao banco, quer seja o(s) seguro(s) quer seja o IMI,...). Não se esqueça deste pequeno pormenor! 

Mas eu não compraria uma casa se não tivesse possibilidades de a pagar.

[ABCD 2331]

Mas eu não compraria uma casa se não tivesse possibilidades de a pagar.

Sim. Esse é o "lema"...  :blank:

Já procurou saber o valor das comissões?

Quando começar a pagar o seu empréstimo passará a pagar uma comissão de processamento da prestação (o nome pode ser diferente consoante o banco mas a finalidade é a mesma) que pode variar entre 1,04 e 1,82€ mensais mais o imposto de selo (4%) sobre esta comissão.

Parece-me caricato que a instituição se faça cobrar por processar as mensalidades que lhe são devidas quando o sistema está totalmente informatizado. Fazendo uma analogia, será algo como ir a um talho comprar uma galinha e quando vai para pagar, o funcionário pede-lhe uma comissão de 0,10€ por emitir o talão... Absurdo, paga o serviço e ainda uma comissão pelo pagamento da despesa... é o que fazem os bancos nos créditos à habitação!...

No curto prazo não se sente mas no longo prazo é uma despesa que não está prevista no contrato inicial e pode ir para cima dos 500€.

Algo que não se passa nos contratos de arrendamento... mas este e outros assuntos terá oportunidade de se aperceber no decorrer do tempo!... 

[Spor 11]

Sim. Esse é o "lema"...  :blank:

Já procurou saber o valor das comissões?

Quando começar a pagar o seu empréstimo passará a pagar uma comissão de processamento da prestação (o nome pode ser diferente consoante o banco mas a finalidade é a mesma) que pode variar entre 1,04 e 1,82€ mensais mais o imposto de selo (4%) sobre esta comissão.

Parece-me caricato que a instituição se faça cobrar por processar as mensalidades que lhe são devidas quando o sistema está totalmente informatizado. Fazendo uma analogia, será algo como ir a um talho comprar uma galinha e quando vai para pagar, o funcionário pede-lhe uma comissão de 0,10€ por emitir o talão... Absurdo, paga o serviço e ainda uma comissão pelo pagamento da despesa... é o que fazem os bancos nos créditos à habitação!...

No curto prazo não se sente mas no longo prazo é uma despesa que não está prevista no contrato inicial e pode ir para cima dos 500€.

Algo que não se passa nos contratos de arrendamento... mas este e outros assuntos terá oportunidade de se aperceber no decorrer do tempo!... 

Mais estupido é eu pagar para poder abrir o crédito habitação...

[ABCD 2331]

Entre outras coisas... que se irá dando conta à medida que o tempo decorrer!...  :

[ABCD 2331]

Entre outras coisas... que se irá dando conta à medida que o tempo decorrer!...  :

Por exemplo, está previsto que os vencimentos da função pública, mesmo com o descongelamento das progressões, irão descer nos próximos tempos. No entanto, a partir do momento que celebra contrato de crédito à habitação com o banco, este nunca irá rever a prestação de acordo com a "oscilação" do vencimento. E como "começa" o contrato pelo limite máximo de anos possível para o seu caso, depois não tem como negociar com o alargamento do prazo por forma a diminuir a prestação mensal desse encargo... Dai os meus alertas anteriores, pois a "realidade" muda muito em 2 ou 3 anos, como se pode comprovar com os relatos das pessoas de norte a sul do pais...

[Spor 11]

Por exemplo, está previsto que os vencimentos da função pública, mesmo com o descongelamento das progressões, irão descer nos próximos tempos. No entanto, a partir do momento que celebra contrato de crédito à habitação com o banco, este nunca irá rever a prestação de acordo com a "oscilação" do vencimento. E como "começa" o contrato pelo limite máximo de anos possível para o seu caso, depois não tem como negociar com o alargamento do prazo por forma a diminuir a prestação mensal desse encargo... Dai os meus alertas anteriores, pois a "realidade" muda muito em 2 ou 3 anos, como se pode comprovar com os relatos das pessoas de norte a sul do pais...

Sobre os vencimentos...

Quando temos assistido que a politica de austeridade não tem resultado, quando assitimos cada vez mais a uma inversão do discurso, não acredito que este ou outro governo cortem mais nos rendimentos das familias. E caso cortem não acredito que o corte seja nos mais baixos, na minha profissão o desfazamento maior é nos ordenados de topo da carreira e não no ínicio que é onde estou. Mas isto é "ses"...

E "se" o tribunal constitucional reprovar os tais cortes que se falam nas pensões, acha que este governo não pedirá a demissão?

Mas vamos supor que o que acontece é verdade. Tenho sempre a hipotese de abater o valor do empréstimo com os tais 20 mil que falei, mas antes disso propunha sempre o aumento do prazo do empréstimo para os 80 anos, como a caixa geral tem. Entre isso ou o banco ficar com crédito mal parado, qual acha que seria a sua opção?

[ABCD 2331]

Telegraficamente:

1.

a) Pelo que expôs anteriormente percebi que já tinha efetuado simulações com o banco popular para o limite de idade (cerca de 70, senão estou em erro)...

  Com essa idade já não se deveria pensar nestes assuntos... ou não lhe parece?

2. Nem todos os bancos permitem "estender" o crédito até aos 80 anos. Verifique se o banco popular o permite...

3. Está em inicio de carreira e já sabe que tem emprego para a vida? E fica sempre na mesma área geográfica mesmo com a evolução no decréscimo da natalidade? Devo estar com pouca atenção, mas pode sempre haver uma inversão na curva...

4. A demissão do governo não é solução para nada... antes para substituir "cargos"... mas sobre isso deve haver fóruns mais indicados!...

5. Já lhe propuseram qual a taxa mais indicada para o seu caso: variável (1, 3, 6, 12 ou outra...) ou fixa? Qual optou?

[Spor 11]

1. a) O limite de idade é 75 anos.

concordo, só há um problema... não sou rico, nem tenho pais ricos... Não quero reduzir o o prazo do empréstimo para não ter uma mensalidade incomportável.

2. Nem eles diziam agora... Eu falei nisso como proposta para eventual situação de crédito mal parado.

3. Sou professor de quadro, afeto a uma escola que felizmente está numa zona com uma excelente taxa de natalidade. Tal deve-se à grande empregabilidade que existe na zona pois uma das maiores empresas nacionais está aqui sediada.

5. Optei pela taxa a 6 meses. Não fazem taxa fixa.

[ABCD 2331]

Já efetuou simulações com o spread indexado à taxa da euribor a 3 meses?

Se observar com atenção, na opção trimestral a taxa tem sido, historicamente, ligeiramente mais baixa. A três meses irá reflectir mais rapidamente quaisquer aumentos (ou descidas…) relativamente à taxa a seis meses.

No entanto, pode verificar que a diferença dá para pagar as comissões e ainda sobra para uns extras...

A generalidade, clientes e bancos, optam pela euribor a 6 meses. Mas se efetuar as contas, verifica que é mais vantajoso a euribor a 3 meses...

Observe os gráficos da evolução da euribor a 3 meses e a 6 meses: http://pt.euribor-rates.eu/graficos-euribor.asp

Fixe um mês no último ano, por exemplo. Enquanto no gráfico da euribor a 6 meses observa o valor 0,7%, no gráfico da euribor a 3 meses está a 0,4%. Três meses depois, está a 0,2%. Voltando ao gráfico da euribor a 6 meses, temos o valor 0,4% 6 meses depois. Já no gráfico da euribor a 3 meses, temos na mesma data, o valor 0,2% aproximadamente.

O que significa isto? Se optar pela euribor a 3 meses, embora a prestação mensal seja atualizada de 3 em 3 meses, a prestação (aquilo que paga ao banco) também será menor. Menos estável que a euribor a 6 meses dizem "eles"...

[Spor 11]

Muito obrigado ABCD. Vou optar pela euribor a 3 meses. 

[ABCD 2331]

Muito obrigado ABCD. Vou optar pela euribor a 3 meses. 

Resta saber se o banco vai na "conversa"...     

[Cardoso24 587]

Resta saber se o banco vai na "conversa"...     

Tenho ideia que pode estar errada mas que para os CH utilizava-se somente EUR 6M. Não sei se existe alguma lei (ou alguma vantagem) mas a EUR 3M (sem ter analisado gráficos) poderá sofrer mais oscilações (naturalmente para cima ou para baixo).

[Spor 11]

Depois das notícias de hoje, naturalmente que fiquei apreensivo. Porém como a escritura só será lá para Novembro, dá tempo para ver como estão as águas.

Anda tudo doido 

[ABCD 2331]

Tenho ideia que pode estar errada mas que para os CH utilizava-se somente EUR 6M. Não sei se existe alguma lei (ou alguma vantagem) mas a EUR 3M (sem ter analisado gráficos) poderá sofrer mais oscilações (naturalmente para cima ou para baixo).

Nesse caso, como não analisou os gráficos, observe a evolução das taxas da euribor desde maio de 2007. A euribor a 3M esteve praticamente (com excepção de 3 ou 4 vezes e muito próxima da euribor a 6 meses) sempre abaixo da euribor a 6M. Por vezes, chegando a praticamente metade do valor percentual da euribor a 6M.

Sabendo isto, o que fazem determinados bancos? Não concedem CH para a euribor a 3 meses. Será para beneficiar o cliente do CH? Diria que faz parte do negócio da "casa" querer ganhar mais dinheiro. O banco "compra" a X e "vende" a Y, arrecadando a diferença. Tal como no comércio...

[Spor 11]

Hoje tive a aprovação do empréstimo. Posso dizer que correu bem  :laugh:

Foi aprovado mantendo o seguro de vida por fora esem agravamento de 0,25 no spread, mantendo assim os 1,5%. Curiosamente ia referir a situação da euribor a 3 meses, pois é mais baixa quando eles dizem que foi aprovado com euribor a 3 meses, quando eu até tinha pedido a 6, eheheh!!!

Prestação sem seguros 540 € (a 39 anos)

Mais 32 € seguro vida

Mais 13 ou 15 € seguro multi-riscos (este é o do banco ainda vou ver se arranjo mais barato)

deve ficar por volta dos 587.

Para 185 mil euros de empréstimo acho que está excelente.

Agora é só não baixaram ainda mais os ordenados dos funcionários públicos... :-\

[ABCD 2331]

Boa. Isto significa que "eles" querem vender a casa o mais depressa possível e até aceitam a euribor a 3 meses!... 

Volto a perguntar. Os 32€/mês é individual ou para o conjunto?

Os 13 ou 15€ de seguro multi-riscos é mensal? Se for, parece-me caro... Averigue naquelas companhias que referi logo no inicio deste tópico ou então na companhia onde irá fazer o seguro de vida... 

Agora, hoje, pode parecer "barato" mas daqui a uns meses a soma destas despesas pode começar a pesar... ainda mais quando se espera a descida dos ordenados... para compensar as "zangas"!...  :-X