Informação sobre Planos Poupança Reforma

[RuiMCosta 2]

Boas!

De facto, se essas são as suas poupanças, investir o total no PPR foi um erro. Contudo, é sempre uma aplicação financeira e poupança, apenas um erro por falta de diversificação.

1º Deve declarar em IRS? Sim, 400€ sobre os 2.000€ de entrega máxima para obter o beneficio fiscal são 20% de rentabilidade. Segundo, porque tem 26 anos e está na altura ideal para começar a preparar a sua reforma. Pense que não vai mexer nesse dinheiro.

2º Só pode mexer com mais de 60 anos ou se estiver reformada. E cada entrega tem que ter mais que 5 anos. Lembre-se que está a poupar para a Reforma.

3º É URGENTE mudar de produto. Com a sua idade o nome é PPR Acções. Faça uma análise no mercado.

4º Quanto ao outro dinheiros. Tem DP, Obrigações, FIM. Diversifique.

http://espacopoupanca.blogspot.com/

[Visitante Sandra calejo]

Boas,

Trabalho na PSN, uma Mútua de seguros, temos diversos produtos financeiros sendo o PPR um deles que em 2010 teve uma rentabilidade liquida de 5,88%.

Quanto ao PPR`s vou-me debriçpar sobre 3 aspectos

- Idade de subscrição;

- O PPR como instrumento de Poupança na PSN

- O PPR e a banca

IDADE

Quanto à idade de subscrição, na minha opinião, está relacionada com o valor que se pretende investir. Não aconselho nenhum cliente meu que tenha entre 25 a 40 anos a fazer uma entrega elevada mensalmente e muito menos a fazer a entrega de todas as suas poupanças, uma vez que só terá acesso a elas quando tiver 60 anos!!! O ideal nesta faixa etária é fazer uma entrega entre 30€ a 60€ por mês e quando chegar aos 40 aumentar a entrega ou fazer entregas adicionais.

Quem tem mais de 40 anos é necessário perceber qual o valor que terá garantido pela SS e a partir daí calcular o valor necessário para não perder qualidade de vida quando chegar à reforma.

PPR PSN

O PPR da PSN para além de ter uma rentabilidade fixa e capital garantido tem no final de cada ano a participação de resultados pelos mutualistas e como se trata de uma mútua não existem accionistas a quem pagar primeiro logo em 2010 a participação de resultados foi de 5,88%. Permite que a partir da Primeira anuidade deixe de fazer entregas, independentemente do motivo, e o valor que poupou até â altura fica a capitalizar com participação de resultados.

A comissão de gestão é de 0,5, fixa e a mais baixa do mercado.

Como se trata de um produto de capital garantido é sempre possível saber quanto tenho garantido no final do contrato.

PPR e a Banca

Nunca esperamos muito de um PPR comercializado pela Banca pois o próprio gestor já o vende como um produto de fraca rentabilidade a verdade é que média de rentabilidade dos PPR´s em 2010 foi de3.2%(PSN 5,88) mais que alguns depósitos a prazo(estamos a fazer comparação só pela rentabilidade e não caracteristicas do produto)

O que acontece é que no final de cada ano os banco tem de pagar aos accionistas e o que sobra não chega para aumentar a rentabilidade dos PPR que comercializam.

Outro dado interessante é o facto de a taxa de rentabilidade dos PPR dos Bancos serem anunciada mas as comissões de aquisição e gestão NÃO.

Ao vosso dispor,

[JRJordao 2929]

Sandra, qual a rentabilidade fixa garantida desse PPR? Tem comissão de entrega?

[Sandra Calejo 0]

@JRJordão

Rentabilidade Fixa - 2,5%

Participação nos resultados - 5,88%

Comissão de entrega 1º ano - 2,5%

Comissão de gestão anual fixa de fundo - 0,5%

Entregas a partir de 50€ mensal/bimestral/Trimestral/Semestral/anual

Envio os dados pelos quais se devem fazer comparações entre PPR´s. É importante saber sempre qual a comissão de gestão pois é um produto alongo prazo e sei de casos em que o cliente na primeira anuidade tinha uma comissão de gestão de 1% mas o banco podia alterar em anuidades seguinte, quando o cliente que tinha este produto trnasferiu o PPR para a PSN estava a pagar de comissão de gestão 1,75% por anuidade ao 3º ano.

Sandra, qual a rentabilidade fixa garantida desse PPR? Tem comissão de entrega?

[ruicarlov 813]

Só para esclarecer.

Esse PPR é reconhecido pelo Estado como tal? Isto, é tem os benefícios fiscais correspondentes (por reduzidos que eles sejam este ano )?

[Sandra Calejo 0]

Sim é um PPR ao qual se aplica a legislção em vigor para este tipo de produtos.

Limite de Beneficios Fiscais estabelecidos no artigo 88º do CIRS.

Escalão de rendimentos - beneficio fiscal

até 7410€ - sem limite

de até 18375€ - 100€

de até 42259€ - 80€

de até 61244€ - 60€

de até 66045€ - 50€

de  até 153300€ - 50€

Superior a 153300 - 0€

Posto isto o meu conselho(depende da idade..antes dos 50) não usar como beneficio fiscal pois assim o capital não fica "preso" até aos 60 anos de idade.

[jgrave82 3]

Boas.

Tenho um PPR na axa PPR opção garantida 2º série onde ponho 50€ mensais

No resumo de 2010 tinha menos dinheiro do que aquele que já lá pus, devido à elevada taxa de subscrição 2,75% se não em engano.

Sei por outras fontes que este ppr vai ter uma melhor rentabilidade - "Em 2012, o PPR Opção Garantida Série II da Axa tornar-se-á provavelmente num dos mais rentáveis: a taxa mínima garantida será no mínimo 40% das OT a 10 anos. Agora, isso daria 5,2%" - David Almas

Mesmo assim estou na dúvida se não deveria retirar todo o meu dinheiro e aplicar noutros investimentos ou poupanças mais "certas"

alguem pode ajudar?

obrigado

[Sandra Calejo 0]

@jgrave

A taxa de subscrição não é elevada se compararmos com todos os PPR´s comercializados em Portugal, o problema deve estar na comissão de gestão do findo que essa sim deve ser elevada, o problema está aqui porque esta taxa é cobrada anualmente enquanto que a taxa de subscrição é só uma vez.

O PPR da PSN tem uma taxa de subscrição de 2,5% mas a comissão de gestão é de 0,5% e a rentabilidade de 2010 foi de 5,88%, se quizer tratar da transferência é só enviar-me uma mensagem :

Boas.

Tenho um PPR na axa PPR opção garantida 2º série onde ponho 50€ mensais

No resumo de 2010 tinha menos dinheiro do que aquele que já lá pus, devido à elevada taxa de subscrição 2,75% se não em engano.

Sei por outras fontes que este ppr vai ter uma melhor rentabilidade - "Em 2012, o PPR Opção Garantida Série II da Axa tornar-se-á provavelmente num dos mais rentáveis: a taxa mínima garantida será no mínimo 40% das OT a 10 anos. Agora, isso daria 5,2%" - David Almas

Mesmo assim estou na dúvida se não deveria retirar todo o meu dinheiro e aplicar noutros investimentos ou poupanças mais "certas"

alguem pode ajudar?

obrigado

[jgrave82 3]

mando-lhe mensagem com o meu email para me transmitir todos os pormenores desse PPR... obrigado

De outra forma há também a celebre pergunta... poupar ou amortizar o crédito habitação?? Ainda procurei aqui no fórum mas não encontrei nada aberto que falasse disso

[Sandra Calejo 0]

na minha opinião...poupar é o melhor remédio!!! O k está do meu lado é meu...hiih

mando-lhe mensagem com o meu email para me transmitir todos os pormenores desse PPR... obrigado

De outra forma há também a celebre pergunta... poupar ou amortizar o crédito habitação?? Ainda procurei aqui no fórum mas não encontrei nada aberto que falasse disso

[JRJordao 2929]

Essa e' uma daquelas questoes quase existenciais, para a qual nao ha' uma resposta universal.

- Podes comparar a taxa que estas a pagar no credito com a taxa liquida que iras receber no investimento e optar pela maior (por exemplo, se estas a pagar 5% e vais receber 4% liquidos, escolhes amortizar).

- Podes decidir se simplesmente preferes "dever menos" ou "ter mais".

- Podes "atacar" os dois objectivos em simultaneo, aplicando uma parte na reducao do credito e o restante em investimento.

Depende muito dos objectivos e possibilidades de cada um.

Pessoalmente, optei por dar prioridade 'a amortizacao do credito, mantendo enquanto isso pequenas poupancas (como fundo de emergencia). E agora sem credito a pesar invisto mais 'a vontade.

[jgrave82 3]

- Podes comparar a taxa que estas a pagar no credito com a taxa liquida que iras receber no investimento e optar pela maior (por exemplo, se estas a pagar 5% e vais receber 4% liquidos, escolhes amortizar).

- Podes decidir se simplesmente preferes "dever menos" ou "ter mais".

- Podes "atacar" os dois objectivos em simultaneo, aplicando uma parte na reducao do credito e o restante em investimento.

Pois eu tenho perfeita noção disso, mas mesmo assim há outros gastos, nomeadamente o seguro de vida, que diminui com a dívida e ao fim ao cabo se temos uma dívida, na minha opinião tenho de a pagar o mais rápido possível (desde que se possa!)

Mas não quero estar aqui a fugir ao tema PPR, obrigado Sandra pelo email

[Sandra Calejo 0]

Compreendo o que @JRJordao diz, no entanto considero que em Portugal temos o sindrome "de posse"..."o carro é meu"..."a casa é minha"...quantas familias estariam em melhor situação se tivessem alugado uma casa em vez de comprar...e casais jovens que compram casa num determinado local e depois conseguem emprego noutro local completamente diferente :'(

Considero que tudo se resume ao que o  @JRJordão escreve -  "Podes decidir se simplesmente preferes "dever menos" ou "ter mais"."

:-\

Pois eu tenho perfeita noção disso, mas mesmo assim há outros gastos, nomeadamente o seguro de vida, que diminui com a dívida e ao fim ao cabo se temos uma dívida, na minha opinião tenho de a pagar o mais rápido possível (desde que se possa!)

Mas não quero estar aqui a fugir ao tema PPR, obrigado Sandra pelo email

[jgrave82 3]

Sem dúvida nenhuma o "dever menos"  

[JRJordao 2929]

Sem dúvida nenhuma o "dever menos" 

Parece-me entao que ja' sabias a resposta 'a tua propria pergunta quando a fizeste

[jgrave82 3]

Mais ou menos... também considero importante ter uma parte investida ( daí ter um ppr e estar na dúvida entre investir em depósito poupançom, mudar de ppr ou manter) e ter o tal fundo de emergência que falas.

[JRJordao 2929]

Em relacao a isso (a Sandra que me perdoe), muitas vezes as pessoas optam por colocar a maioria das poupancas em produtos de longa duracao como os PPR apenas porque se nao "bloquearem" o dinheiro podem-no gastar.

Se tu fores dos (aparentemente nao muitos) portugueses com auto-controlo, podes optar por ir fazendo crescer o teu fundo ao longo dos anos com investimentos diversos de menor prazo. Ir apostando no que de momento e' mais rentavel (e na tua opiniao suficientemente seguro), seguindo sempre a regra de ouro: diversificar. Ao colocares tudo num PPR ou qualquer outro produto, mesmo que seja um tradicionalmente seguro, estas por um lado a sujeitar todo o teu fundo 'a estabilidade de uma unica entidade e por outro a perder oportunidades com rentabilidade superior que inevitavelmente surgirao.

[ruicarlov 813]

Também concordo que um bom plano de poupança para a reforma parte do nós próprios irmos encontrando as soluções mais rentáveis ao longo dos anos.

Dito isto, para quem pode beneficiar do benefício fiscal, o PPR que a Sandra falou parece-me uma óptima maneira de ir pondo algum dinheiro de lado para a reforma, dentro da tal estratégia de diversificação.

Também prefiro a mentalidade ter o menor número de dívidas possível. Nestes tempos incertos, se por alguma razão nos falha o rendimento e temos muitas dívidas para pagar, não se consegue dormir bem à noite, com medo que nos venham tirar as coisas.

[Sandra Calejo 0]

Caros,

Acima de trabalhar numa Seguradora, sou uma pessoa que também tem os seus créditos e o orçamento familiar para gerir, é claro que o facto de trabalhar na seguradora coloca-me em contacto com realidades que me fazem pensar muito no e se...

Assim sendo a gestão é feita da seguinte forma:

1º - Fundo de "emergência familiar" no valor de 8 meses do orçamento familiar que ou o coloco em depositos a prazo mobilizaveis ou depositos multiprazo de 15 dias;

2º -Por causa dos tais e se... Seguro de baixa por acidente/doença no valor mensal segurado de metade do rendimento mensal, a outra metade está segura pela segurança social;

3º - Poupança paralela para amortização do empréstimo do carro (ganhei 400€ ao amortizar com antecipação). Optei pela amortização antecipada porque o valor era baixo e ficava a ganhar se o fizesse. A amortização do empréstimo da casa é uma situção que não considero por se tratar de um valor elevado.

4º - Seguro de vida crédito habitação de capital decrescente sobre o valor em divida. Seguro de vida com cobertura de Invalidez Profissional(grau de invalidez é menor que o do crédito habitação)

5º - Poupança de 100€ Trimestrais em produto de capitalização mobilizavél a partir do segundo ano mas com aplicação a longo prazo(quando o miudo for para a faculdade)

6º - o Famoso PPR de 50€ bimestral pois ainda me faltam 32 anos para a reforma...

7º - Em Outubro vou substituir o meu seguro de vida de Invalidez profissional/Falecimento por um de protecção de menores que no caso de Invalidez ou falecimento é paga uma renda mensal ao meu filho durante o tempo que eu escolher á partida e se não houver falecimento nem Invalidez no final do contrato tenho um valor de poupança.

Assim, está o hoje..o amanhã e o futuro...

[jgrave82 3]

Pessoa prevenida vale por duas!

Apesar de "ainda" não ter tudo o que planeio em termos projectos de poupanças e/ou investimentos, para lá caminharei também...

Também estou totalmente de acordo com o ruicarlov, quantas menos dívidas melhor....

Etapa a curtíssimo prazo - pagar o resto do crédito automóvel.

Etapa posterior - investimento em poupança ou depósitos a prazo de curta duração,6 meses provavelmente, se mantiverem ou melhorarem as campanhas actualmente existentes. Para possível abatimento no crédito a habitação (quando tiver 43anos à partida a casa fica paga). Não descurando, manter um PPR ou investimento semelhante para acautelar o futuro. E usar a habitação que falei, que actualmente está alugada, como fonte de rendimento! (tenho perfeita noção de que quando chegar a minha altura as reformas serão muito baixas em relação aos últimos vencimentos)

[sollis 13]

7º - Em Outubro vou substituir o meu seguro de vida de Invalidez profissional/Falecimento por um de protecção de menores que no caso de Invalidez ou falecimento é paga uma renda mensal ao meu filho durante o tempo que eu escolher á partida e se não houver falecimento nem Invalidez no final do contrato tenho um valor de poupança.

Que tipo de seguro vida é este? se não for utilizado converte o valor que gastou em poupança?

[Sandra Calejo 0]

Para já o corte é na ordem dos 40% :'(

Pessoa prevenida vale por duas!

Apesar de "ainda" não ter tudo o que planeio em termos projectos de poupanças e/ou investimentos, para lá caminharei também...

Também estou totalmente de acordo com o ruicarlov, quantas menos dívidas melhor....

Etapa a curtíssimo prazo - pagar o resto do crédito automóvel.

Etapa posterior - investimento em poupança ou depósitos a prazo de curta duração,6 meses provavelmente, se mantiverem ou melhorarem as campanhas actualmente existentes. Para possível abatimento no crédito a habitação (quando tiver 43anos à partida a casa fica paga). Não descurando, manter um PPR ou investimento semelhante para acautelar o futuro. E usar a habitação que falei, que actualmente está alugada, como fonte de rendimento! (tenho perfeita noção de que quando chegar a minha altura as reformas serão muito baixas em relação aos últimos vencimentos)

[Sandra Calejo 0]

Exactamente...vai estar disponivél em outubro 2011 8)

Que tipo de seguro vida é este? se não for utilizado converte o valor que gastou em poupança?

[Luisitum 0]

Sim é um PPR ao qual se aplica a legislção em vigor para este tipo de produtos.

Limite de Beneficios Fiscais estabelecidos no artigo 88º do CIRS.

Escalão de rendimentos - beneficio fiscal

até 7410€ - sem limite

de até 18375€ - 100€

de até 42259€ - 80€

de até 61244€ - 60€

de até 66045€ - 50€

de  até 153300€ - 50€

Superior a 153300 - 0€

Posto isto o meu conselho(depende da idade..antes dos 50) não usar como beneficio fiscal pois assim o capital não fica "preso" até aos 60 anos de idade.

Se invisto 30€ por mês, num ano invisto 360€ por ano.

Como estou no Escalão de rendimentos até 42259€ - 80€, tenho um ganho em benefícios fiscais de 20% x 360 = 72€ em IRS, certo?

cumps

[ruicarlov 813]

Acho que sim. Assumindo que não tem despesas nenhumas com energias renováveis, que são agrupadas com os PPRs nesse tecto de benefícios fiscais.