Montante necessário para deixar de trabalhar e viver dos juros

[tsun4m1 0]

On 2/28/2018 at 4:49 PM, JRJordao said:

Para mim a meta é muito simples. Com a casa paga, atingir o montante do qual 1% líquido cobre as minhas despesas anuais habituais, com uma pequena margem.

Se por um lado irão certamente surgir despesas extraordinárias (ex: mudança de carro), por outro lado também conto conseguir um pouco mais que os 1% líquidos em investimentos "seguros" ao longo dos anos. Acredito que as taxas eventualmente irão subir alguma coisa.

Há também o reembolso por englobamento fiscal. Por exemplo, quem receba 12.000€ de juros brutos, irá reter ao longo do ano 3.360€ (28%). No entanto, não tendo outros rendimentos, só deve de acordo com as tabelas deste ano cerca de 2.229€ (28,5% - 1.191,24€). Irá então ser reembolsado pela diferença, mais os valores devidos por despesas (familiares, saúde, etc) e beneficios fiscais (ex: PPR). Facilmente irá receber 1.400€, sem PPR.

Também sou da opinião que após deixar de trabalhar irei querer "chatear-me" o mínimo possível com investimentos. Daí ter uma meta bastante ambiciosa, para que depois não me tenha que preocupar com conseguir rentabilidades muito acima da média.

Um casal optando por englobar os rendimentos e vender apenas 14k de activos durante o ano caindo assim no escalao 1 pagaria apenas 14,5% IRS certo? 

Uma estrategia, e corrigam-me se estiver errado, poderia passar por alocar parte do dinheiro num PPR esperando para benefeciar dos 8.5% IRS e o restante em fundos mistos ao longo da fase de acumulação. Quando estiver reformado pode optar por num determinado ano apenas vender parcelas do PPR aumentando a lsua iquidez nao englobando em IRS. Por exemplo vendia 20-30k para ficar liquido durante 2/3 anos. Nos anos seguinte vende apenas uns 7k de forma a ficar apenas no escalao 1.

[JRJordao 2929]

há 5 horas, tsun4m1 disse:

Um casal optando por englobar os rendimentos e vender apenas 14k de activos durante o ano caindo assim no escalao 1 pagaria apenas 14,5% IRS certo? 

Uma estrategia, e corrigam-me se estiver errado, poderia passar por alocar parte do dinheiro num PPR esperando para benefeciar dos 8.5% IRS e o restante em fundos mistos ao longo da fase de acumulação. Quando estiver reformado pode optar por num determinado ano apenas vender parcelas do PPR aumentando a lsua iquidez nao englobando em IRS. Por exemplo vendia 20-30k para ficar liquido durante 2/3 anos. Nos anos seguinte vende apenas uns 7k de forma a ficar apenas no escalao 1.

O rendimento não é o valor dos ativos, mas sim a sua valorização.

Os montantes que investes e mais tarde recebes de volta não são rendimento. Apenas o que foi gerado por esses montantes, seja o quanto mais eles valem no momento do resgate/venda, sejam os juros que vão sendo pagos.

Editado 9 de Janeiro de 2019 por JRJordao

[tsun4m1 0]

15 hours ago, JRJordao said:

O rendimento não é o valor dos ativos, mas sim a sua valorização.

Os montantes que investes e mais tarde recebes de volta não são rendimento. Apenas o que foi gerado por esses montantes, seja o quanto mais eles valem no momento do resgate/venda, sejam os juros que vão sendo pagos.

Ahh Ok. Pensei que  quando englobavas corrias o risco de ter de declarar tudo. Sendo assim ainda há mais margem de manobra.

Editado 10 de Janeiro de 2019 por tsun4m1

[Greedy 67]

Penso que para se atingir o FIRE é bastante mais acessível / fácil em Portugal do que nos EUA / Canadá por exemplo

Nesses países, anualmente gastam por filho cerca de 35K por ano na universidade pública ( nem falo das privadas top ), multipliquem pelo número de filhos por casal e vejam quanto dá ..

O preço das casas no estrangeiro ( EUA, Canadá, UK, França etc ) é muito mais caro que cá ( casas equivalentes )

Ou seja, o handicap para um português que viva cá, é conseguir ter um bom vencimento, se tiver, tem meio caminho andado para se reformar mais cedo .. tem é de estabelecer uma estratégia / objectivo a médio-longo prazo onde já sabe que durante 5-10-15 anos vai ter uma vida frugal e tudo o que poupa usa para alavancar em investimentos de rendimento passivo ..

O grande problema é que a maioria das pessoas ( todas, não só os portugueses ), tem por norma o hábito de gratificação imediata .. nem que seja com recurso a crédito ( caso português e americano )

[5coroas 1402]

há 1 hora, Greedy disse:

Penso que para se atingir o FIRE é bastante mais acessível / fácil em Portugal do que nos EUA / Canadá por exemplo

Nesses países, anualmente gastam por filho cerca de 35K por ano na universidade pública ( nem falo das privadas top ), multipliquem pelo número de filhos por casal e vejam quanto dá ..

O preço das casas no estrangeiro ( EUA, Canadá, UK, França etc ) é muito mais caro que cá ( casas equivalentes )

Ou seja, o handicap para um português que viva cá, é conseguir ter um bom vencimento, se tiver, tem meio caminho andado para se reformar mais cedo .. tem é de estabelecer uma estratégia / objectivo a médio-longo prazo onde já sabe que durante 5-10-15 anos vai ter uma vida frugal e tudo o que poupa usa para alavancar em investimentos de rendimento passivo ..

O grande problema é que a maioria das pessoas ( todas, não só os portugueses ), tem por norma o hábito de gratificação imediata .. nem que seja com recurso a crédito ( caso português e americano )

Nos EUA, muitas das vezes, as propinas são pagas através de empréstimos realizados pelos filhos que os irão pagar após estarem empregados; geralmente os que visam o FIRE nos EUA seguem essa opção ou então já amealharam o necessário à muito tempo atrás. Eu discordo da tua opinião, pois acho que para um americano médio que seja frugal é mais fácil poupar do que para um português médio que seja frugal, pois recebem muito mais e as despesas com a alimentação, combustiveis, transportes, habitação, tempos livres, etc, se forem racionais nas suas escolhas, são muito semelhantes às nossas. Além disso, é muito mais fácil ali encontrar segundos empregos.

[Greedy 67]

Mas o custo da habitação é estupidamente caro nos EUA .. logo o valor da prestação mensal por norma é maior .. caso seja uma família com 2 filhos facilmente ficam sem grande margem de poupança ... o casal tinha que ter empregos bem remunerados.

[5coroas 1402]

A 14/01/2019 às 17:16, Greedy disse:

Mas o custo da habitação é estupidamente caro nos EUA .. logo o valor da prestação mensal por norma é maior .. caso seja uma família com 2 filhos facilmente ficam sem grande margem de poupança ... o casal tinha que ter empregos bem remunerados.

É estupidamente caro em determinados locais e em determinadas casas...tal como aqui em Portugal. 

[joaopais 5]

Bom dia,

Estava a pesquisar informações no google sobre o FIRE ( Financial Independence Retire Early ) e deparei-me com este tópico criado por mim há 7 anos atrás!!

Olhando para o meu post inicial é engraçado ver como em 7 anos as coisas mudaram em comparação com os tempos de 2012.

Um abraço a todos!

[JRJordao 2929]

@joaopais De facto, este tópico que criaste alojou discussões bastante interessantes e ajudou a despertar espíritos para uma realidade que não é necessariamente impossível, como muitos pensam.

E tu? Após 7 anos tens hoje um plano mais definido para deixar de trabalhar cedo?

Editado 21 de Maio de 2019 por JRJordao

[Mouro Emprestado 639]

Ficam aqui 2 testes que fiz, com base na informação que encontrei na net para diversos activos diferentes e com as ferramentas do site Portfolio Analyzer (excelente!):

https://ufile.io/6745fnt8 (Teste desde 2008 - Para apanhar o anterior crash)

https://ufile.io/bzgtzcjx (Teste desde 2012 - Mais ou menos quando este tópico foi criado)

Para o efeito, criei os seguintes 3 portfolios diferentes, com um valor inicial de 500.000 euros, com rebalanceamentos anuais e com uma retirada trimestral de 1% sobre o valor dos activos (corresponde, grosso modo, a 4% anual) :

- Portfolio Permanente (ouro, acções mundiais, bunds alemãs de 10 anos e cash)

- Portfolio 60-40 (acções, obrigações)

- Fundo MFS Global Total Return EUR (por ser um fundo misto acções/obrigações com um historial grande)

 

Editado 23 de Maio de 2019 por Mouro Emprestado

[-------- 2582]

há 15 horas, Mouro Emprestado disse:

Ficam aqui 2 testes que fiz, com base na informação que encontrei na net para diversos activos diferentes e com as ferramentas do site Portfolio Analyzer (excelente!):

https://ufile.io/6745fnt8 (Teste desde 2008 - Para apanhar o anterior crash)

https://ufile.io/bzgtzcjx (Teste desde 2012 - Mais ou menos quando este tópico foi criado)

Para o efeito, criei os seguintes 3 portfolios diferentes, com um valor inicial de 500.000 euros, com rebalanceamentos anuais e com uma retirada trimestral de 1% sobre o valor dos activos (corresponde, grosso modo, a 4% anual) :

- Portfolio Permanente (ouro, acções mundiais, bunds alemãs de 10 anos e cash)

- Portfolio 60-40 (acções, obrigações)

- Fundo MFS Global Total Return EUR (por ser um fundo misto acções/obrigações com um historial grande)

 

Muito bom.

[niceboy 34]

Eu fiz a seguinte simulação.

- Viver apenas de rendimentos - Categoria E no IRS. 
- Sem rendimentos de trabalho - Categoria A ou B no IRS.
- Sem rendimentos de mais-valias - Categoria G no IRS.

Investimentos aplicados em ações de elevados Dividendos +- 5% DY brutos (ALTRI, EDP, NAVIGATOR, NOS, REN, SONAE...).
Simulação de viver com 1.500 brutos por mês x 12 meses.
Assim precisaríamos ter aplicados 360.000€.

360.000€ aplicados a 5% brutos dá 18.000€ brutos/ano ou 1.500€ brutos/mês ou 12.960€ líquidos/ano com retenções na fonte a 28% de 5.040€.

Simulação 1 IRS:
    IRS Anexo E –> Declarar 100% dos rendimentos brutos (para poder extrapolar dividendos de ações estrangeiras, que se declaram no anexo J, mas com o qual o simulador não funciona).
    Rendimentos brutos: 18.000€
    Retenções na fonte: 5.040€
    Reembolso de IRS: 2.154€ (é aplicada uma taxa de 28,5%, mas depois é retirada uma parcela a abater e são tidos em conta as deduções à colecta)

    12.960€ + 2.154€ dá 15.114€ líquidos por ano ou 1.260€ líquidos por mês.

Simulação 2 IRS:
    IRS Anexo E –> Declarar 50% dos rendimentos brutos (considerar apenas rendimentos de ações nacionais).
    Rendimentos brutos: 9.000€
    Retenções na fonte: 5.040€
    Reembolso de IRS: 4.678€ (é aplicada uma taxa de 23%, e ainda é retirada uma parcela a abater e são tidos em conta as deduções à colecta)

    12.960€ + 4.678€ dá 17.638€ líquidos por ano ou 1.470€ líquidos por mês.

 

Além destes rendimentos, no futuro poderá ainda acrescer:

Simulação 3 Segurança Social:

    Simulação à medida
    Simulou reformar-se aos:67 anos e 11 meses Em: 2045-06-27
    O valor bruto estimado da pensão é:        814,75 €
    Este valor corresponde nos dias de hoje:    715,66 €
    Nº de anos de salários considerados para esta simulação: 20

[niceboy 34]

https://tlim.pt/boletim/ifra/

 

[JRJordao 2929]

há 1 hora, niceboy disse:

https://tlim.pt/boletim/ifra/

Interessante. Obrigado pela partilha.

[IceMan1910 234]

A 11/07/2019 às 12:07, niceboy disse:

https://tlim.pt/boletim/ifra/

 

O grande David Almas.

O observador perdeu 50% da qualidade financeira quando ele lá deixou de escrever.

Optimo artigo como sempre, obrigado pela partilha.

[quirino 72]

há 2 horas, IceMan1910 disse:

O grande David Almas.

O observador perdeu 50% da qualidade financeira quando ele lá deixou de escrever.

Optimo artigo como sempre, obrigado pela partilha.

Também era fan dos artigos dele no Observador. Ele agora escreve em algum lado de forma regular?

[rui_marreiros 380]

Eu comecei tarde mas penso lá chegar à independência financeira. Apesar de todo o meu património não ser muito, estar neste momento na zona do limbo, penso que só o milhão me tornará verdadeiramente independente.

Comecei a esforçar-me para lá chegar.

 

[P2P Money Maker 250]

há 19 minutos, rui_marreiros disse:

Eu comecei tarde mas penso lá chegar à independência financeira. Apesar de todo o meu património não ser muito, estar neste momento na zona do limbo, penso que só o milhão me tornará verdadeiramente independente.

Comecei a esforçar-me para lá chegar.

 

Que zona é essa do limbo ?

[rui_marreiros 380]

há 30 minutos, garay disse:

Que zona é essa do limbo ?

dividendos pouco maiores que o ordenado mínimo. Meio milhão para estar na classe média baixa mas com preocupações. O milhão para viver na classe média e viajar.

[P2P Money Maker 250]

há 1 minuto, rui_marreiros disse:

dividendos pouco maiores que o ordenado mínimo. Meio milhão para estar na classe média baixa mas com preocupações. O milhão para viver na classe média e viajar.

Muito bem. Obrigado  Já nao é nada mau, nao sei a sua idade mas strategy matters !

[Roxxa 3]

A 13/07/2019 às 18:22, quirino disse:

Também era fan dos artigos dele no Observador. Ele agora escreve em algum lado de forma regular?

Era tambem eu um leitor atento dos artigos que ele escrevia no observador. 

O David Almas escreve agora mensalmente um boletim que é enviado por e-mail para quem se registar, como forma de apoio pede uma contribuição mensal para quem quiser ajudar.

o e-mail para registo é davidalmas@gmail.com

[Cardoso24 587]

há 16 horas, rui_marreiros disse:

dividendos pouco maiores que o ordenado mínimo. Meio milhão para estar na classe média baixa mas com preocupações. O milhão para viver na classe média e viajar.

Com activos líquidos de meio milhão em Portugal penso que consegues ter esse estilo de vida que pretendes. O importante depois é a rentabilidade anual que “desejas” obter

Parabéns porque já estás num nível em que a bola de neve rola muito mais rápido eheh

[Mr_Burns 1]

A 23/05/2019 às 14:42, niceboy disse:

Eu fiz a seguinte simulação.

- Viver apenas de rendimentos - Categoria E no IRS. 
- Sem rendimentos de trabalho - Categoria A ou B no IRS.
- Sem rendimentos de mais-valias - Categoria G no IRS.

Investimentos aplicados em ações de elevados Dividendos +- 5% DY brutos (ALTRI, EDP, NAVIGATOR, NOS, REN, SONAE...).
Simulação de viver com 1.500 brutos por mês x 12 meses.
Assim precisaríamos ter aplicados 360.000€.

360.000€ aplicados a 5% brutos dá 18.000€ brutos/ano ou 1.500€ brutos/mês ou 12.960€ líquidos/ano com retenções na fonte a 28% de 5.040€.

Simulação 1 IRS:
    IRS Anexo E –> Declarar 100% dos rendimentos brutos (para poder extrapolar dividendos de ações estrangeiras, que se declaram no anexo J, mas com o qual o simulador não funciona).
    Rendimentos brutos: 18.000€
    Retenções na fonte: 5.040€
    Reembolso de IRS: 2.154€ (é aplicada uma taxa de 28,5%, mas depois é retirada uma parcela a abater e são tidos em conta as deduções à colecta)

    12.960€ + 2.154€ dá 15.114€ líquidos por ano ou 1.260€ líquidos por mês.

Simulação 2 IRS:
    IRS Anexo E –> Declarar 50% dos rendimentos brutos (considerar apenas rendimentos de ações nacionais).
    Rendimentos brutos: 9.000€
    Retenções na fonte: 5.040€
    Reembolso de IRS: 4.678€ (é aplicada uma taxa de 23%, e ainda é retirada uma parcela a abater e são tidos em conta as deduções à colecta)

    12.960€ + 4.678€ dá 17.638€ líquidos por ano ou 1.470€ líquidos por mês.

 

Além destes rendimentos, no futuro poderá ainda acrescer:

Simulação 3 Segurança Social:

    Simulação à medida
    Simulou reformar-se aos:67 anos e 11 meses Em: 2045-06-27
    O valor bruto estimado da pensão é:        814,75 €
    Este valor corresponde nos dias de hoje:    715,66 €
    Nº de anos de salários considerados para esta simulação: 20

Niceboy gostava de perceber melhor o investimento em accoes com dividendos. No caldeirao da bolsa nao encontrei essa informacao e por aqui tambem nao. Onde e quando devi consultar o dividendo que determinada accao vai pagar? Qual o imposto a aplicar? Os riscos? Os beneficios da tua perspectiva comparando com outros produtos? O que verifiques interessante partilhar.. obrigado pelo excelente post.

[tmiranda 4]

Boas,

tenho andado a ver este tópico e reparei que há muita malta a investir em P2P. Podem explicar-me o conceito e funcionamento? Riscos? Rentabilidade?

Como sabem as taxas de juro nos bancos estão a 0%. Imaginem que tinham 5k para investir... onde investiriam? Que rendimentos poderiam ter?

 

Desde já obrigado pelas dicas

[rui_marreiros 380]

A 23/07/2019 às 09:35, tmiranda disse:

Boas,

tenho andado a ver este tópico e reparei que há muita malta a investir em P2P. Podem explicar-me o conceito e funcionamento? Riscos? Rentabilidade?

Como sabem as taxas de juro nos bancos estão a 0%. Imaginem que tinham 5k para investir... onde investiriam? Que rendimentos poderiam ter?

 

Desde já obrigado pelas dicas

1º - precisas desses 5k para viver? (Não)

2º estás preparado para a possibilidade de perder esse valor? (sim)

Em relação ao ultimo pouco só em caso muito serio isso acontecerá.

Conceito: alguém precisa de dinheiro para emprestar (LO) e ai entras tu emprestar;

Riscos: Se quem empresta falir, perdes o dinheiro.

Rentabilidade - o pessoal em geral só gosta >12%.

Se até agora não te assustaste e queres arriscar,

então podes avançar nas P2P.

Escolhe a Mintos (é simplesmente maior e mais simples)

utiliza este endereço

www.mintos.com/en/l/ref/RZNM5T

depois cumpre os requisitos. (não tenhas receio de transferir o dinheiro, começa com 10 euros para testar-demora dois dias no máximo, depois transfere a totalidade)

Agora vai