Montante necessário para deixar de trabalhar e viver dos juros

[Cardoso24 587]

há 5 horas, Greentrader disse:

Por mais de 20% de seu patrimonio numa bolsa é estar a jogar irresponsavelmente! As bolsas quebram e ninguém conseguem prever quando. Alguém conseguiu prever o 11 de setembro?? Não há qualquer mal em ter muita liquidez num banco e muitos milionários fazem isso e não por acaso que até alguns metem milhões na suíça e pagam por isso! É norma pagar-se custódia para guardar a sua fortuna! O que mais atrai no momento é o real state e empresas na ásia onde as oportunidades de negócio são mais favoraveis.

E na bolsa também existe o risco de perda total no caso de falência de uma cotada! Por isso comparar com casino e jogos de azar é muito normal especialmente porque a maioria dos accionistas perdem dinheiro e existem milhares que são dependentes!

EDIT: Apaguei

Editado 26 de Junho de 2017 por Cardoso24

[gustaferra 228]

Para quem quiser pesquisar mais sobre bibliografia de investimentos : 

Os meus preferidos em acções para investidores : "A Bolsa para iniciados" e "Ganhar em Bolsa" ambos de Fernando Braga de Matos; 

Relacionado também com a bolsa e outras tipologias de investimento:" Investir e Ganhar mais " de Miguel Gomes da Silva

 Não menos importante e mais soft ( chamo-lhe um ABC das Finanças Pessoais) : Dinheiro á Vista de João Branco Martins

Para especuladores ao qual não me enquandro nem sei porque gastei dinheiro a comprar o livro: "Futuros e Outros Derivados " (Ganhar e não perder nas bolsas e nos mercados OTC, Evitar rogue traders) de Domingos Ferreira

Relativamente aos Traders pelo que li e pesquisei cerca de 60% tem sucesso, é um trabalho especulativo exigente e diario negociem largos montantes para ganhar 0,5% / 1% ao dia como é obivio é bom.... 

Eu prefiro ser investidor, ou seja, ter posições longas e dormir tranquilo! 

[Greentrader 33]

há 9 minutos, Cardoso24 disse:

www.tororadar.com.br/blog/10-homens-mais-ricos-do-mundo

Vê onde é que a maior parte deles tem a sua fortuna. Aconselho-te a ler muito mais sobre mercados financeiros, para evitares os disparates.

É que por essas observações, qualquer um ficaria a pensar que é a classe pobre e classe média que tem dinheiro em accões e que os move lol

Voltas a dizer jogar na bolsa, enquanto não perceberes que a bolsa não é um jogo, pouco mais há a dizer.

Existe o risco de perda total? Brilhante. Normalmente quem investe (e não especula, porque isso são coisas totalmente diferentes, sabe não existe perda total, e haver momentos de desvalorização faz parte. Afinal de contas aquilo é renda variável e não renda fixa.

Se especulares em stocks de marijuana, nesse caso, podes perder tudo.

Investir é totalmente diferente por isso é que existem as chamadas blue chips que são empresas que existem há mais de 30, 40, 50, 60 anos (grandes empresas).

Os accionistas perdem dinheiro, a sério? Enquanto estiveres a falar de especulação em vez de investimento, esta conversa é totalmente caricata, isto dito de uma forma simpática.

A bolsa é apenas mais um mercado em que muita gente joga nele e grande maioria sai perdendo pois para jogar bem e vencer é preciso ter conhecimento e talento para aplicá-los. Há muitos outros mercados para jogar: forex, futuros, CFDs, indices, apostas, etc...  O mercado é um jogo de buy e sell.

E 10 milionários não representa a maioria mas sim uma minoria. A maioria não tem uma carteira pesada como esses milionários e eles detem acções porque alguns deles pertecem ou já perteceram a esssas empresas! E é engraçado não entenderes que o maior número de participantes da bolsa são pequenos e médio accionistas que perdem com frequência. Nunca disse que eles são os que tem maior volume! E é pelo simples facto de não terem volume suficiente para influenciar as cotações que perdem constantemente.

Existe o risco de perda parcial e/ou total em bolsa ou qualquer outro mercado! Quem não percebe isso não percebe nada de mercados. Quem participa no mercado é investidor seja ele ganhador ou perdedor investe para participar por isso não faz sentido essas tuas alegações acima.

E isso de empresas de 30,40,50,60 anos não quer dizer nada. Lehman brothers empresa centenária faliu. Ninguém sabe o dia de amanhã e qualquer empresa pode falir. Mesmo que seja muito pouco provavel nenhuma está imune a esse risco.

Por favor não venhas com links de torosradar a fazer propagandas aos seus cursos sobre investimento em bolsas e outros mercados. Só investe quem quer. Se fossem tão bons traders não precisavam de vender cursos nem incentivar ninguém a investir...

[gustaferra 228]

há 2 minutos, Greentrader disse:

A bolsa é apenas mais um mercado em que muita gente joga nele e grande maioria sai perdendo pois para jogar bem e vencer é preciso ter conhecimento e talento para aplicá-los. Há muitos outros mercados para jogar: forex, futuros, CFDs, indices, apostas, etc...  O mercado é um jogo de buy e sell.

Sem querer me meter na conversa.... Estes mercados que mencionaste são autenticas roletas russa, a sorte de uns é o azar de outros..... 

Relativamente á bolsa é um mercado roleta russa para traders... para os investidor tem um efeito multiplicador, nem que seja pelos dividendos obtidos, ou seja, a empresa financia-se através dos investidores em troca recebem um dividendo e quando vir que não tem interesse as acções vende por outras melhores . 

Isto para dizer depende do teu perfil podes usar as acções como especulação ( Traders) ou como sócio de empresas ( investidor ). 

Só para dar um exemplo: quanto valorizaram as acções da Ibersol ; Altri , Estoril entre outras de um ano para cá ? Valorizaram, e deram dividendos!!!

[Greentrader 33]

há 19 minutos, gustaferra disse:

Sem querer me meter na conversa.... Estes mercados que mencionaste são autenticas roletas russa, a sorte de uns é o azar de outros..... 

Relativamente á bolsa é um mercado roleta russa para traders... para os investidor tem um efeito multiplicador, nem que seja pelos dividendos obtidos, ou seja, a empresa financia-se através dos investidores em troca recebem um dividendo e quando vir que não tem interesse as acções vende por outras melhores . 

Isto para dizer depende do teu perfil podes usar as acções como especulação ( Traders) ou como sócio de empresas ( investidor ). 

Só para dar um exemplo: quanto valorizaram as acções da Ibersol ; Altri , Estoril entre outras de um ano para cá ? Valorizaram, e deram dividendos!!!

As boas oportunidades existem em todos os mercados. Agora uns são mais especialistas nuns mercados e outros noutros mercados. A escolha da carteira não se deve basear nos dividendos. O valor do dividendo é descontado no ex-date logo só tem interesse para quem comprou um longo tempo atrás. E maioria dos dividendos da bolsa nacional são centimos e ainda menos após o desconto de 28%... Quem foi por exemplo nos CTTs para os dividendos sai a arder com a desvalorização que teve no último ano. O valor do dividendo não deve servir para escolha de carteira!

Após uma forte desvalorização nos anos anteriores a bolsa voltou a subir no último ano fruto dum ligeiro crescimento económico. Isso é natural! Há anos de subida e anos de descida. Quem entrou no ano anterior aproveitou bem isso. Agora não quer dizer que no próximo ano a situação seja tudo igual!

Editado 26 de Junho de 2017 por Greentrader

[NovoNestasCoisas 11]

GreenTrader só por curiosidade, do teu ponto de vista como é que o comum português deve direcionar as suas poupanças? Que produtos?

[Cardoso24 587]

há 3 horas, Greentrader disse:

A bolsa é apenas mais um mercado em que muita gente joga nele e grande maioria sai perdendo pois para jogar bem e vencer é preciso ter conhecimento e talento para aplicá-los. Há muitos outros mercados para jogar: forex, futuros, CFDs, indices, apostas, etc...  O mercado é um jogo de buy e sell.

E 10 milionários não representa a maioria mas sim uma minoria. A maioria não tem uma carteira pesada como esses milionários e eles detem acções porque alguns deles pertecem ou já perteceram a esssas empresas! E é engraçado não entenderes que o maior número de participantes da bolsa são pequenos e médio accionistas que perdem com frequência. Nunca disse que eles são os que tem maior volume! E é pelo simples facto de não terem volume suficiente para influenciar as cotações que perdem constantemente.

Existe o risco de perda parcial e/ou total em bolsa ou qualquer outro mercado! Quem não percebe isso não percebe nada de mercados. Quem participa no mercado é investidor seja ele ganhador ou perdedor investe para participar por isso não faz sentido essas tuas alegações acima.

E isso de empresas de 30,40,50,60 anos não quer dizer nada. Lehman brothers empresa centenária faliu. Ninguém sabe o dia de amanhã e qualquer empresa pode falir. Mesmo que seja muito pouco provavel nenhuma está imune a esse risco.

Por favor não venhas com links de torosradar a fazer propagandas aos seus cursos sobre investimento em bolsas e outros mercados. Só investe quem quer. Se fossem tão bons traders não precisavam de vender cursos nem incentivar ninguém a investir...

EDIT: Apaguei

Editado 26 de Junho de 2017 por Cardoso24

[frugal 4]

há 1 hora, NovoNestasCoisas disse:

GreenTrader só por curiosidade, do teu ponto de vista como é que o comum português deve direcionar as suas poupanças? Que produtos?

DP 

OT

Investimento passivo

CA

Terra

é a minha humilde opiniao

[Cardoso24 587]

Agora mesmo, frugal disse:

DP 

OT

Investimento passivo

CA

Terra

é a minha humilde opiniao

ETF´s?

Se for, isso é jogar, logo podes perder tudo (estou a ser irónico)

[frugal 4]

etfs para inv passive

[niceboy 34]

Bom, e enquadrando estes últimos argumentos, e voltando ao tema do tópico:

- com o salário médio de trabalhador por conta de outrém em Portugal;

- com a taxa de poupança em Portugal;

- aplicando essa poupança nos produtos "sem risco" acima indicados;

- tendo em conta o montante mínimo necessário para deixar de trabalhar;

Quanto tempo para conseguir reunir o capital base necessário para viver de Juros?

[gustaferra 228]

há 2 horas, frugal disse:

DP 

OT

Investimento passivo

CA

Terra

é a minha humilde opiniao

Vai precisar de esperar de ganhar o euromilhoes ou receber uma herança, o único activo que pode dar alguma rentabilidade é a "Terra" pressuponho que se refira construir e vender / arrendar ou mesmo virar jovem agricultor e ir por ai, mas vai ficar dependente do risco de negócio.... 

DP rende 0.05%!? OT e CA 2% a 4% !? Invto Passivo até 4% a correr bem !?

Boa sorte para esse planeamento, para viver só de juros !!!

Editado 27 de Junho de 2017 por gustaferra

[frugal 4]

há 5 horas, gustaferra disse:

Vai precisar de esperar de ganhar o euromilhoes ou receber uma herança, o único activo que pode dar alguma rentabilidade é a "Terra" pressuponho que se refira construir e vender / arrendar ou mesmo virar jovem agricultor e ir por ai, mas vai ficar dependente do risco de negócio.... 

DP rende 0.05%!? OT e CA 2% a 4% !? Invto Passivo até 4% a correr bem !?

Boa sorte para esse planeamento, para viver só de juros !!!

Viva

O que propõe ?

Abc

há 6 horas, niceboy disse:

Bom, e enquadrando estes últimos argumentos, e voltando ao tema do tópico:

- com o salário médio de trabalhador por conta de outrém em Portugal;

- com a taxa de poupança em Portugal;

- aplicando essa poupança nos produtos "sem risco" acima indicados;

- tendo em conta o montante mínimo necessário para deixar de trabalhar;

Quanto tempo para conseguir reunir o capital base necessário para viver de Juros?

Tem de ser da tua profissão que tiras o maior rendimento. Esse é o melhor investimento.

Abc

[gustaferra 228]

há 3 horas, frugal disse:

Viva

O que propõe ?

Abc

Já fui falando, mas pelo que percebi é a verso a isso tudo...

Devemos ter:

 Fundo de Maneio : Cash , DP 

Renda Fixa : OT ; CA; P2P 

Renda Variável : Gestão Ativa em Acções , Obrigações , e /ou Gestão Passiva em Fundos Invto Acções / obrigações  / Misto ; 

Imobiliario : Construção para Venda / Arrendamento ou Compra 

Empresário / administrador de um negócio 

Notas: Como não estou por dentro dos ETF ; FX , Comodities podia-se incluir tb na renda variável

A Rendibilidade e o peso dos investimentos  nos exemplos acima é para ordem crescente .... 

 

 

há 4 horas, frugal disse:

Tem de ser da tua profissão que tiras o maior rendimento. Esse é o melhor investimento.

Abc

Se ganhar o salário mínimo onde será o maior investimento ? 

Se ficar invalido onde será o maior investimento? 

Se não chegar a idade da reforma onde será o maior investimento? 

Pelo que fui percebendo é muito conservador por isso não sai dos DP , CA, OT e tenha saúde para chegar á idade da reforma 

[niceboy 34]

Eu vou deixar aqui a minha visão acerca e investimentos:

Por um período alargado fazer um registo de todas as receitas e todas as despesas;
Fazer um orçamento familiar;
Ver onde se pode ajustar, de modo a que haja folga para uma taxa de poupança acima de 15%.
Aqui sim, pode-se tentar ajustar também do lado da receita, apostando a fundo e maximizando a carreira profissional / emprego.

Constituir 1 conta-ordenado para as despesas do dia-a-dia;

Constituir 1 conta para despesas de emergência, à volta de 6 meses de despesas familiares
(com as actuais taxas de juro, pode ser a mesma conta ordenado);

Constituir 1 conta de aplicações sem risco - DP, CTPM
eu diria no montante equivalente a uns 2 anos de despesas familiares ou cerca de 20% do património pessoal.

Fazer um teste de perfil de risco;
Constituir 1 conta para investimentos;
Fazer a alocação em acções/obrigações tendo em conta a fórmula de 100 (ou 110) menos a idade.
investir de forma diversificada usando Fundos de Investimento ou ETF's
Buy and Hold, deixar a capitalização actuar, esperar, e não pretender ganhar tudo no curto prazo.
Isto pode levar umas décadas, e pode ir flutuando um bocado.
Periodicamente avaliar a carteira e fazer pequenos ajustes.
Fazer aplicações periódicas, de modo a que no longo prazo a conta tenha uma alocação de cerca de 70% do património pessoal.

Só assim se poderá conseguir ter um montante para viver dos juros/dividendos.

[gustaferra 228]

há 20 minutos, niceboy disse:

Eu vou deixar aqui a minha visão acerca e investimentos:

Por um período alargado fazer um registo de todas as receitas e todas as despesas;
Fazer um orçamento familiar;
Ver onde se pode ajustar, de modo a que haja folga para uma taxa de poupança acima de 15%.
Aqui sim, pode-se tentar ajustar também do lado da receita, apostando a fundo e maximizando a carreira profissional / emprego.

Constituir 1 conta-ordenado para as despesas do dia-a-dia;

Constituir 1 conta para despesas de emergência, à volta de 6 meses de despesas familiares
(com as actuais taxas de juro, pode ser a mesma conta ordenado);

Constituir 1 conta de aplicações sem risco - DP, CTPM
eu diria no montante equivalente a uns 2 anos de despesas familiares ou cerca de 20% do património pessoal.

Fazer um teste de perfil de risco;
Constituir 1 conta para investimentos;
Fazer a alocação em acções/obrigações tendo em conta a fórmula de 100 (ou 110) menos a idade.
investir de forma diversificada usando Fundos de Investimento ou ETF's
Buy and Hold, deixar a capitalização actuar, esperar, e não pretender ganhar tudo no curto prazo.
Isto pode levar umas décadas, e pode ir flutuando um bocado.
Periodicamente avaliar a carteira e fazer pequenos ajustes.
Fazer aplicações periódicas, de modo a que no longo prazo a conta tenha uma alocação de cerca de 70% do património pessoal.

Só assim se poderá conseguir ter um montante para viver dos juros/dividendos.

É esse o esquema "mental" que temos de fazer e ir avançando passo a passo. 

Eu uso o Boonzi para contabilização das despesas pessoais permite fazer reportings de receitas / despesas e carregar saldos movimentos etc.... 

[Greedy 67]

há 10 horas, niceboy disse:

Bom, e enquadrando estes últimos argumentos, e voltando ao tema do tópico:

- com o salário médio de trabalhador por conta de outrém em Portugal;

- com a taxa de poupança em Portugal;

- aplicando essa poupança nos produtos "sem risco" acima indicados;

- tendo em conta o montante mínimo necessário para deixar de trabalhar;

Quanto tempo para conseguir reunir o capital base necessário para viver de Juros?

Há várias variáveis a ter em consideração, se é uma pessoa solteira a viver sozinha, se é um casal, se é um casal com 1, 2 ou mais filhos ... se o casal pretende deixar de trabalhar ou se apenas 1 dos cônjuges pretende deixar de trabalhar ..

Ou seja, há variáveis que facilmente influenciam o "resultado" final de se "reformar" mais cedo ..

Nada que uma folha de Excel bem preenchida não consiga extrapolar ..

Por exemplo:

• Casal com 1 filho, ambos trabalham, ele recebe 1500€ líquidos / mês, ela recebe outros 1500€ líquidos / mês ( total 3000€ líquidos / mês )
• Crédito Habitação a 40 anos de um T3 com mensalidade entre 400 a 600€ consoante a Euribor, coloca-se 500€ / mês em média
• Condomínio >30€ / mês
• IMI >350€ / ano
• Despesas escolares ( Privada ) do filho ( +300€ / mês no mínimo )
• Alimentação em casa >300€ / mês
• Alimentação ao almoço fora do escritório / messe / cantina, [ 5 - 10€ ] x [ 18 - 23 dias ] x 2 pessoas = ( [ 90€ - 180€ ] ou [ 180€ - 230€ ] x 2 ) = entre 180€ a 460€ no caso + extremo, faz-se 320€ em média
• Água, luz / gás, Pacote TV/Internet/Móvel > 200€
• 2 automóveis já pagos com consumos combustível mensais de 150€ ( 75€ x 2 )
• IUC seguros e afins > 500€ / ano
• Jantar fora 2 vez por semana ( 50€ x 2 = 100€ )
• Férias 2 vezes ano dependendo do destino ( 1000 x 2 = 2000€ )
• Idas ao médico > 250€ ( pode ser menos, ou pode ser mais dependendo das pessoas )
• ( podem haver outras despesas mas que agora não me recordo )

Neste cenário, esta família gasta sensivelmente o correspondente a 1858€ / mês e pouparia na teoria pouparia 38% do rendimento disponível.

As últimas notícias dão conta que as famílias portuguesas apenas conseguem poupar 3.8% do rendimento disponível, ou seja, esse cenário que coloquei em cima parece ser uma utopia .. o que leva à hipótese da malta andar a gastar mais do que tem ... e andar sempre na corda bamba ..

Para 1 destes cônjuges viver apenas de juros, teria que no mínimo garantir rendimentos / juros mensais líquidos de 1500€ para manter este nível de vida em cima exemplificado ..

Mas atenção porque tem de ser 1500€ certinhos todos os meses .. não pode ser um rendimento volátil ... não pode ser um mês 800€ e no seguinte 1800€ ... porque aquelas despesas fixas não mexem ... a não ser que a família consoante o rendimento variável opte não jantar fora e andar menos no carro no mês que entre menos €€€€ .. se é que me faço entender ..

Se ambos quiserem deixar de trabalhar, tem de garantir 3000€ líquidos / mês para manter esse estilo de vida em cima ..

Repara que mesmo com 1% TANB em DP a 1 ano ( anda tudo pelos 0% ou <0.X% ), mesmo que este casal tivesse 1 milhão de € no banco "só" dava 7200€ líquido ano ( 600€ / mês )

Para conseguir depender de 1 milhão de € a render num DP, a TANB teria que ser 5% para render 36 000€ líquidos / ano ( 3000€ / mês ), mas mesmo as taxas dos DP's variam em relativo pouco tempo .. ou seja, voltamos outra vez à questão da estabilidade de income passivo necessário .. ( 3000€ líquido / mês no caso do casal deixar de trabalhar )

Se for o caso de uma pessoa solteira sem filhos, as despesas serão menores ( não há custos com filhos, apenas 1 automóvel etc ), mas as outras variáveis podem disparar facilmente se o solteiro for " boémio " e gostar muito de fazer 4 viagens / ano para destinos exóticos, morar num T1 a pagar arrendamento de 500€ / mês e andar sempre em jantaradas e copos ( > 300€ / mês ) ..

Ou seja, cabe a cada um fazer este tipo de contas e extrapolar que investimentos actualmente existentes é que permitiriam um cash-flow estável necessário para manter um determinado padrão de vida .. mas em Portugal é um pouco complicado, mesmo quem investe em Imobiliário alavancado por Crédito tem sempre ali a faca apontada caso os inquilinos falhem rendas e depois o proprietário é que tem de entrar com capital próprio / comer poupanças para pagar a(s) prestações ao banco senão fica sem a(s) casa(s) ..

Este é um tema muito interessante e penso que em Portugal muito pouca gente se debruça sobre o mesmo, infelizmente é triste porque há bastantes estudos que apontam para um decréscimo acentuado nos valores das reformas aliado à baixa taxa de natalidade e ao aumento da esperança média de vida e quando a malta se reformar vai cair o queixo quando virem que vão receber um "cagagésimo" do que ganhavam ... mas as despesas fixas / padrão de vida mantém-se inalterado ... por outro lado a taxa de poupança é quase nula .. é preocupante, sei que há muita gente que ganha pouco, mas também há malta que tinha margem para poupar e não o faz conscientemente .. prefere o Carpe Diem .. mas depois não chorem um dia mais tarde eh eh

[niceboy 34]

Eu deixei no ar as perguntas.
Claro que eu tinha as minhas resposta para essas questões.

Obrigado por teres feito uma simulação tão detalhada.

Apenas consideraria o seguinte: 
- o salário médio em Portugal anda pelos 900 euros.
- no caso de se deixar de trabalhar não tinha em conta a necessidade de cobrir o montante equivalente ao que se poupava inicialmente.
 Assim, no teu exemplo, o valor a cobrir eram os cerca de 1900 e não os 3000.

E sim, dá para demonstrar que dificilmente será com DP's que se conseguirá viver de rendimentos.
Terá de se arriscar um pouco mais, para tentar fazer crescer o montante base mais rapidamente, ou com um montante base mais baixo tentar obter um rendimento mais elevado.

E tem em conta que se vive apenas de juros/dividendos.
Assume que no final da vida, o capital base se mantém todo e pode ser deixado como herança.

Eu gosto mais de pensar, que além dos juros/dividendos também posso ir gastando e consumindo parte do montante base. Isto faz com que não seja necessário alcançar um montante base tão elevado.
Mas indo tirando aos poucos, garantindo que o montante base nunca se esgota. 
É o chamado Safe Withdrawal Rate (SWR) Method.

http://www.investopedia.com/terms/s/safe-withdrawal-rate-swr-method.asp

 

E partilho totalmente das tuas preocupações.

Editado 27 de Junho de 2017 por niceboy

[gustaferra 228]

há 46 minutos, Greedy disse:

Há várias variáveis a ter em consideração, se é uma pessoa solteira a viver sozinha, se é um casal, se é um casal com 1, 2 ou mais filhos ... se o casal pretende deixar de trabalhar ou se apenas 1 dos cônjuges pretende deixar de trabalhar ..

Ou seja, há variáveis que facilmente influenciam o "resultado" final de se "reformar" mais cedo ..

Nada que uma folha de Excel bem preenchida não consiga extrapolar ..

Por exemplo:

• Casal com 1 filho, ambos trabalham, ele recebe 1500€ líquidos / mês, ela recebe outros 1500€ líquidos / mês ( total 3000€ líquidos / mês )
• Crédito Habitação a 40 anos de um T3 com mensalidade entre 400 a 600€ consoante a Euribor, coloca-se 500€ / mês em média
• Condomínio >30€ / mês
• IMI >350€ / ano
• Despesas escolares ( Privada ) do filho ( +300€ / mês no mínimo )
• Alimentação em casa >300€ / mês
• Alimentação ao almoço fora do escritório / messe / cantina, [ 5 - 10€ ] x [ 18 - 23 dias ] x 2 pessoas = ( [ 90€ - 180€ ] ou [ 180€ - 230€ ] x 2 ) = entre 180€ a 460€ no caso + extremo, faz-se 320€ em média
• Água, luz / gás, Pacote TV/Internet/Móvel > 200€
• 2 automóveis já pagos com consumos combustível mensais de 150€ ( 75€ x 2 )
• IUC seguros e afins > 500€ / ano
• Jantar fora 2 vez por semana ( 50€ x 2 = 100€ )
• Férias 2 vezes ano dependendo do destino ( 1000 x 2 = 2000€ )
• Idas ao médico > 250€ ( pode ser menos, ou pode ser mais dependendo das pessoas )
• ( podem haver outras despesas mas que agora não me recordo )

Neste cenário, esta família gasta sensivelmente o correspondente a 1858€ / mês e pouparia na teoria pouparia 38% do rendimento disponível.

As últimas notícias dão conta que as famílias portuguesas apenas conseguem poupar 3.8% do rendimento disponível, ou seja, esse cenário que coloquei em cima parece ser uma utopia .. o que leva à hipótese da malta andar a gastar mais do que tem ... e andar sempre na corda bamba ..

Para 1 destes cônjuges viver apenas de juros, teria que no mínimo garantir rendimentos / juros mensais líquidos de 1500€ para manter este nível de vida em cima exemplificado ..

Mas atenção porque tem de ser 1500€ certinhos todos os meses .. não pode ser um rendimento volátil ... não pode ser um mês 800€ e no seguinte 1800€ ... porque aquelas despesas fixas não mexem ... a não ser que a família consoante o rendimento variável opte não jantar fora e andar menos no carro no mês que entre menos €€€€ .. se é que me faço entender ..

Se ambos quiserem deixar de trabalhar, tem de garantir 3000€ líquidos / mês para manter esse estilo de vida em cima ..

Repara que mesmo com 1% TANB em DP a 1 ano ( anda tudo pelos 0% ou <0.X% ), mesmo que este casal tivesse 1 milhão de € no banco "só" dava 7200€ líquido ano ( 600€ / mês )

Para conseguir depender de 1 milhão de € a render num DP, a TANB teria que ser 5% para render 36 000€ líquidos / ano ( 3000€ / mês ), mas mesmo as taxas dos DP's variam em relativo pouco tempo .. ou seja, voltamos outra vez à questão da estabilidade de income passivo necessário .. ( 3000€ líquido / mês no caso do casal deixar de trabalhar )

Se for o caso de uma pessoa solteira sem filhos, as despesas serão menores ( não há custos com filhos, apenas 1 automóvel etc ), mas as outras variáveis podem disparar facilmente se o solteiro for " boémio " e gostar muito de fazer 4 viagens / ano para destinos exóticos, morar num T1 a pagar arrendamento de 500€ / mês e andar sempre em jantaradas e copos ( > 300€ / mês ) ..

Ou seja, cabe a cada um fazer este tipo de contas e extrapolar que investimentos actualmente existentes é que permitiriam um cash-flow estável necessário para manter um determinado padrão de vida .. mas em Portugal é um pouco complicado, mesmo quem investe em Imobiliário alavancado por Crédito tem sempre ali a faca apontada caso os inquilinos falhem rendas e depois o proprietário é que tem de entrar com capital próprio / comer poupanças para pagar a(s) prestações ao banco senão fica sem a(s) casa(s) ..

Este é um tema muito interessante e penso que em Portugal muito pouca gente se debruça sobre o mesmo, infelizmente é triste porque há bastantes estudos que apontam para um decréscimo acentuado nos valores das reformas aliado à baixa taxa de natalidade e ao aumento da esperança média de vida e quando a malta se reformar vai cair o queixo quando virem que vão receber um "cagagésimo" do que ganhavam ... mas as despesas fixas / padrão de vida mantém-se inalterado ... por outro lado a taxa de poupança é quase nula .. é preocupante, sei que há muita gente que ganha pouco, mas também há malta que tinha margem para poupar e não o faz conscientemente .. prefere o Carpe Diem .. mas depois não chorem um dia mais tarde eh eh

Fizeste uma "verdadeira tese de mestrado de finanças pessoais" 

As contas dependendo que cada um ganha, numero de agregado familiar , estilo de vida e poupança obtida, irá permitir investir ou não. 

Como é óbvio e tocaste na questão central com os depósitos a ordem não se pode viver de juros, ou ganhas  o euromilhoes ou recebes uma boa herança que te permite viver de DP. 

Investindo só em DP , CA, BT, precisamos de trabalhar até a idade de reforma, se chegarmos lá....  não ser que se corte no lazer , e tenha-se salários de administradores de TOP,  poderá conseguir-se ao fim de alguns anos de juros mas com um estilo de vida muito humilde.... Cenário muito pouco realista...

[5coroas 1402]

há 2 horas, Greedy disse:

Há várias variáveis a ter em consideração, se é uma pessoa solteira a viver sozinha, se é um casal, se é um casal com 1, 2 ou mais filhos ... se o casal pretende deixar de trabalhar ou se apenas 1 dos cônjuges pretende deixar de trabalhar ..

Ou seja, há variáveis que facilmente influenciam o "resultado" final de se "reformar" mais cedo ..

Nada que uma folha de Excel bem preenchida não consiga extrapolar ..

Por exemplo:

• Casal com 1 filho, ambos trabalham, ele recebe 1500€ líquidos / mês, ela recebe outros 1500€ líquidos / mês ( total 3000€ líquidos / mês )
• Crédito Habitação a 40 anos de um T3 com mensalidade entre 400 a 600€ consoante a Euribor, coloca-se 500€ / mês em média
• Condomínio >30€ / mês
• IMI >350€ / ano
• Despesas escolares ( Privada ) do filho ( +300€ / mês no mínimo )
• Alimentação em casa >300€ / mês
• Alimentação ao almoço fora do escritório / messe / cantina, [ 5 - 10€ ] x [ 18 - 23 dias ] x 2 pessoas = ( [ 90€ - 180€ ] ou [ 180€ - 230€ ] x 2 ) = entre 180€ a 460€ no caso + extremo, faz-se 320€ em média
• Água, luz / gás, Pacote TV/Internet/Móvel > 200€
• 2 automóveis já pagos com consumos combustível mensais de 150€ ( 75€ x 2 )
• IUC seguros e afins > 500€ / ano
• Jantar fora 2 vez por semana ( 50€ x 2 = 100€ )
• Férias 2 vezes ano dependendo do destino ( 1000 x 2 = 2000€ )
• Idas ao médico > 250€ ( pode ser menos, ou pode ser mais dependendo das pessoas )
• ( podem haver outras despesas mas que agora não me recordo )

Neste cenário, esta família gasta sensivelmente o correspondente a 1858€ / mês e pouparia na teoria pouparia 38% do rendimento disponível.

 

A mim parece-me que as despesas mensais desse exemplo são superiores aos 1858 euros, se incluirmos também as despesas como as férias, IMI, seguros, etc, divididas por 12 meses.

Se juntarmos ainda o vestuário, cosmética, sapatos e carteiras, cabeleireiro, substituição de electrodomésticos que avariam, despesas com os automoveis (Inspeção, revisões, pneus, avarias, etc), material escolar, hobbies, prendas, etc, com esse estilo de vida, esse casal muito dificilmente conseguiria poupar alguma coisa de substancial.

Um casal como esse, ganhando 3000 euros por mês, para conseguir poupar entre 500 a 1000euros por mês, já têm que injectar muita frugalidade em diversas vertentes.

 

 

Editado 27 de Junho de 2017 por 5coroas

[Greentrader 33]

há 16 horas, NovoNestasCoisas disse:

GreenTrader só por curiosidade, do teu ponto de vista como é que o comum português deve direcionar as suas poupanças? Que produtos?

Isso é o mesmo que perguntar qual o curso que um jovem deve escolher. Cada escolhe de acordo com suas ambições, competências, empregabilidade, etc... O que proponho é que se invista naquilo que se à vontade e sabe bem o que é e o que esperar de acordo com o seu perfil de investidor(conservador, médio ou agressivo).

Em termos estatísticos o nível de poupança dos portugueses "comums" é cada vez menor. Não têm dinheiro para viver das poupanças mesmo que as taxas voltem a níveis de 2011... Vivem do trabalho e depois da reforma e não se preocupam em poupar desde que tenham o suficiente para gastar no dia-a-dia e viver bem é o que interessa. O dinheiro só interessa guardar se não se morrer amanhã e ninguém leva sua fortuna para a cova... E para quem nem tem filhos ou os filhos já são autosuficientes aí é que nem sequer se preocupa em poupar. Eu acho que quanto mais velho se é menos se poupa...

 

 

[5coroas 1402]

há 10 minutos, Greentrader disse:

 Vivem do trabalho e depois da reforma e não se preocupam em poupar desde que tenham o suficiente para gastar no dia-a-dia e viver bem é o que interessa. O dinheiro só interessa guardar se não se morrer amanhã e ninguém leva sua fortuna para a cova...

Não deixa de ser uma filosofia de vida válida; cada um deve decidir por si e aceitar as eventuais consequências que resultem dessas decisões. Não me venham é depois as cigarras pedir para que eu, a formiga, lhes deite a mão.

[Greedy 67]

há 1 hora, gustaferra disse:

Fizeste uma "verdadeira tese de mestrado de finanças pessoais" 

As contas dependendo que cada um ganha, numero de agregado familiar , estilo de vida e poupança obtida, irá permitir investir ou não. 

Como é óbvio e tocaste na questão central com os depósitos a ordem não se pode viver de juros, ou ganhas  o euromilhoes ou recebes uma boa herança que te permite viver de DP. 

Investindo só em DP , CA, BT, precisamos de trabalhar até a idade de reforma, se chegarmos lá....  não ser que se corte no lazer , e tenha-se salários de administradores de TOP,  poderá conseguir-se ao fim de alguns anos de juros mas com um estilo de vida muito humilde.... Cenário muito pouco realista...

Verdadeira tese mestrado não acho, posso-te dizer que fiz essas contas aqui num ficheiro Excel enquanto escrevia o post ao mesmo tempo no máximo em 20 minutos ... ou seja, as pessoas na vida " real " deveriam ter essa facilidade em fazer um mapa financeiro da sua vida para ter noção do que gastam, poupam etc ... 

Se calhar essas pessoas chegam é à conclusão que como o valor que podem poupar possa parecer irrisório então pensam :

" Epá, entre só poupar [50/100/200/300/500€ etc] ( consoante o tipo de pessoa e estilo de vida ), vou mas é curtir a vida e gastar/consumir ! "

E realmente estão no seu direito de o fazer, nada impede as pessoas de agirem assim, só não podem é depois daqui a uns anos ( caso necessitem de liquidez por uma emergência ) ou na idade de reforma virem chorar a pedir mais dinheiro ao Estado ( porque a reforma será baixa ) ou a culpar este e aquele por não terem depois uma vida digna pelo facto de não se terem acautelado antes ..

Eu simulei com base num DP porque considero que para um nest egg interessa acima de tudo preservar a poupança e captar o máximo de juros .. e isso só se consegue com um DP ...

Um Fundo, Acções, Obrigações etc são produtos financeiros voláteis, mesmo que fiquem 20 ou 30 anos a marinar nada me garante que no final do prazo tenha X + Y ao invés de X - Y - Z  ....

Ou seja, depositar grande parte das "esperanças" para aumentar uma poupança, com base em hipotéticos rendimentos / juros de algo tão volátil não me parece boa ideia .. mas cada um é livre de fazer o que bem entender, afinal o dinheiro é de cada um lol

há 20 minutos, 5coroas disse:

A mim parece-me que as despesas mensais desse exemplo são superiores aos 1858 euros, se incluirmos também as despesas como as férias, IMI, seguros, etc, divididas por 12 meses.

Se juntarmos ainda o vestuário, cosmética, sapatos e carteiras, cabeleireiro, substituição de electrodomésticos que avariam, prendas, etc, com esse estilo de vida, esse casal muito dificilmente conseguiria poupar alguma coisa de substancial.

Boas 5coroas,

Na minha simulação dividi as despesas anuais em 12 meses 

Mas sim ... não inclui tantas outras despesas correntes como as que referiste ... brinquedos para a criança também, vestuário etc ... ou seja a poupança desse hipotético casal não seria de 38% mas talvez de 20% ou até menos .. mesmo assim muito acima daquela notícia dos 3.8% ..

Isto foram contas um bocado de merceeiro, mas era apenas para a malta ter mais ou menos a noção das contas 

há 1 minuto, 5coroas disse:

Não deixa de ser uma filosofia de vida válida; cada um deve decidir por si e aceitar as eventuais consequências que resultem dessas decisões. Não me venham é depois as cigarras pedir para que eu, a formiga, lhes deite a mão.

Ora aí está 

Hoje em dia, quanto mais cedo se começar a poupar melhor, não só para capitalizar a poupança como para ter uma janela temporal maior de acumulação.

A informação anda aí toda na Internet ... é uma questão de passar algum tempo a pesquisar e ler .. as Reformas vão ser uma cagada ( ~50% da média dos melhores vencimentos ) e a malta vive apenas o dia-a-dia ... 

Quanto à ideia de algumas pessoas tem que o dinheiro é para se gastar é válido, mas tem que ser com conta peso e medida, tem que haver 1 reserva porque não se pode andar sempre no fio da navalha no dia-a-dia nas contas correntes ... lol

Por outro lado, aqueles que dizem que o dinheiro não vai com eles para a cova, será que não tem filhos? Não lhes quer deixar nada ?

Querem que eles andem a chafurdar no lodo a contrair créditos para tudo e sufocar mensalmente para ficarem entalados até ao pescoço até ao final da vida ? E isso depois passa para os netos etc etc pescadinha de rabo na boca .. é chato

[gustaferra 228]

há 23 minutos, Greedy disse:

Verdadeira tese mestrado não acho, posso-te dizer que fiz essas contas aqui num ficheiro Excel enquanto escrevia o post ao mesmo tempo no máximo em 20 minutos ... ou seja, as pessoas na vida " real " deveriam ter essa facilidade em fazer um mapa financeiro da sua vida para ter noção do que gastam, poupam etc ... 

Se calhar essas pessoas chegam é à conclusão que como o valor que podem poupar possa parecer irrisório então pensam :

" Epá, entre só poupar [50/100/200/300/500€ etc] ( consoante o tipo de pessoa e estilo de vida ), vou mas é curtir a vida e gastar/consumir ! "

E realmente estão no seu direito de o fazer, nada impede as pessoas de agirem assim, só não podem é depois daqui a uns anos ( caso necessitem de liquidez por uma emergência ) ou na idade de reforma virem chorar a pedir mais dinheiro ao Estado ( porque a reforma será baixa ) ou a culpar este e aquele por não terem depois uma vida digna pelo facto de não se terem acautelado antes ..

Eu simulei com base num DP porque considero que para um nest egg interessa acima de tudo preservar a poupança e captar o máximo de juros .. e isso só se consegue com um DP ...

Um Fundo, Acções, Obrigações etc são produtos financeiros voláteis, mesmo que fiquem 20 ou 30 anos a marinar nada me garante que no final do prazo tenha X + Y ao invés de X - Y - Z  ....

Ou seja, depositar grande parte das "esperanças" para aumentar uma poupança, com base em hipotéticos rendimentos / juros de algo tão volátil não me parece boa ideia .. mas cada um é livre de fazer o que bem entender, afinal o dinheiro é de cada um lol

A Tese era um elogio até a pouco, só debitavam opiniões vagas foste rigoroso nas tuas ideias. 

Relativamente ao Excel, que mencionaste eu já usava o excel para a minha contabilidade doméstica para ai 7 anos, onde sabia onde gastava , onde recebia, o cash flow gerado. 

Como é óbvio tb tenho Depósitos a Prazo como refugio e a tal almoçada financeira para imprevistos!!

Com o passar do tempo e as poupanças a crescer e as taxas de DP a cair tive necessidade de pesquisar e actualizar-me em novas tipologias de investimento, apesar ter formações em economia e finanças não sei tudo.... 

E então tenho diversificado e procurado maiores taxas de rentabilidade ( qq investimento é superior aos DP) e não tem sido dificil essa diversificação!! 

Com a crescente contas bancarias / de investimento/ e não bancárias tive de procurar outras maneira de contabilizar as mais valias e ter informação financeira resumida... como já falei anteriormente deixei o excel e passei a usar o Boonzi.... 

Conheço amigos da áreas das engenharias e com pesquisa começaram a dominar acções e tem feito crescer o património financeiro, não é necessário ser especialista em financeira. 

Como é óbvio cada um tem de encontrar a tipologia de investimento que melhor se sente á vontade, se for DP que seja .... cada um sabe o nelhor para si ...

 

[pfonseca 102]

há 20 horas, gustaferra disse:

Os meus preferidos em acções para investidores : "A Bolsa para iniciados" e "Ganhar em Bolsa" ambos de Fernando Braga de Matos; 

Relacionado também com a bolsa e outras tipologias de investimento:" Investir e Ganhar mais " de Miguel Gomes da Silva

 Não menos importante e mais soft ( chamo-lhe um ABC das Finanças Pessoais) : Dinheiro á Vista de João Branco Martins

Para especuladores ao qual não me enquandro nem sei porque gastei dinheiro a comprar o livro: "Futuros e Outros Derivados " (Ganhar e não perder nas bolsas e nos mercados OTC, Evitar rogue traders) de Domingos Ferreira

Uma lista interessante, toda em português. Devias colocá-la no tópico "livros recomendados", para quem andar à procura de bilbliografia. Sugeria que desses mais um pouco de detalhe do que trata cada livro. Eu, infelizmente, não li nenhum deles.

O "Dinheiro à Vista", que dizes ser o ABC das Finanças Pessoais, explica o que é uma acção, uma obrigação, um fundo de investimento, um ETF, um índice, porque é que o valor de uma obrigação baixa quando a taxa de juro sobe,ou ao contrário, o que é a taxa de juro, real, nominal, inflacção, como se negoceiam esses títulos, como funciona a bolsa, os riscos do investimento, etc?

Editado 27 de Junho de 2017 por pfonseca