Alternativas aos depósitos a prazo (produtos de baixo risco)

[JRJordao 2929]

há 9 horas, Nobr8 disse:

Então não há risco é isso? 

Não há investimentos sem risco. Cabe-te a ti descobrir/entender o risco de cada produto e decidir se é adequado para ti.

Não esperes que aqui no fórum alguém te venha "segurar a mão" e dizer que podes investir à vontade em X, que nada poderá correr mal. Se alguém o fizer, está-te a prestar um mau serviço.

[superkinas 181]

neste momento os dois melhores produtos capital garantido exceptuando dep. prazo são o lusitana rendimento e o ctpc.

Tenho tb o generalis + poupança com entregas mensais mas só não o resgato devido beneficios fiscais após 5 e 8 anos.

produtos capital garantido com mais valias a depender de factores é bom no inicio mas depois é sempre descer. è melhor saber logo tudo de inicio

[JRJordao 2929]

Análise Deco aos produtos "sem risco" atualmente disponíveis. O artigo já tem uns meses mas penso que se mantém atual.

https://www.jornaldenegocios.pt/mais/analises-deco/detalhe/avesso-ao-risco-proteja-o-seu-dinheiro

[JRJordao 2929]

Recebi este artigo da Proteste do meu gestor Lusitânia Vida (pois diz bem dos produtos deles, claro ).

Como inclui um resumo de soluções de capital garantido disponíveis no momento, pareceu-me interessante para partilhar aqui.

 

Editado 31 de Julho de 2023 por JRJordao
Retirar anexos (quota excedida)

[superkinas 181]

alguém  tem PRR da Lusitânia e já tenha recebido algum extracto ?

alguém confirma que por exemplo ano passado dizem ter rentabilidade liquida de 3% mas depois 1,2% tiram em comissões ficando com rentabilidade real de 1,8%.?

 

 

[superkinas 181]

Agora alem da comissão de gestão PPR da lusitania tb tem comissão subscrição.

Dizem 3% em 2019 mas se tirarmos todas as comissões, 0,1% todos meses e encargos de aquisição 1%....não são 3%

 

O Lusitania Poupança Reforma PPR: 

- considerado escolha acertada em três anos consecutivos pela DECO Proteste.

- Plano Poupança Reforma com duração mínima de 5 anos e 1 dia. Na data de final do contrato a pessoa segura deverá ter 60 anos de idade.

- Solução de poupança regular com possibilidade de entregas extraordinárias.

- Segurança máxima sobre as poupanças.

- Flexibilidade. O valor da poupança é escolhido pelo Tomador do Seguro. Pode ser aumentado, diminuído, suspenso e retomado sem que haja qualquer penalização para o

  Cliente. A Lusitania Vida continuará a rentabilizar o saldo da conta que está constituído.

- Rendimento elevado com benefícios fiscais (em 2019, distribuído 3%).

- Este produto tem encargo de aquisição de 1%

- Encargo de gestão de 0,1% sobre o saldo mensal do PPR nos primeiros 5 anos e de 0,075% após essa data.

- Sem encargos de resgate se ocorrido dentro das condições previstas em lei

   (fora destas aplica-se encargo de 1% nos primeiros 5 anos e 0,5% nos seguintes).

- Taxa de Juro garantida de 1,5% à qual acresce a participação de resultados.

- Valor mínimo de poupança: 20€/mês.

[JRJordao 2929]

há 36 minutos, superkinas disse:

Agora alem da comissão de gestão PPR da lusitania tb tem comissão subscrição.

Em Maio, quando subscrevi, já haviam essas comissões. Mas consegui negociar uma grande redução na subscrição.

Em 2019 não tiveste custo de subscrição?

[superkinas 181]

quando subscrevi não tinha comissão subscrição  mas vinha a tal comissão gestão 1,2 %. Mas encontrei pdf desse ano que referiam sem comissão de gestão.

fazem muito alarido da rentabilidade 3% quando na realidade é 1,8%.

outra questão que comecei a perceber, em produtos, ppr e seguros que estão dependentes de resultados, começam sempre por um valor e vao sempre a descer.

Quando andei ver ppr capital garantido 2017 falava-se no da lusitana de rentabilidades 4 e 3,75, o ano passado já foi 3 e aposto que nos próximos anos é 2,5 e não será só por causa covid. Ano passado não havia covid :). que na realidade é sempre 1,2 % menor

Mas quem fala do ppr da lusitania tb fala por exemplo seguro da generalis....

Editado 6 de Novembro de 2020 por superkinas

[JRJordao 2929]

Não creio que a Lusitânia faça diferente da concorrência. Legalmente podem anunciar a rentabilidade bruta, deixando as comissões nas fichas/prospetos detalhados, que devemos sempre ler antes de decidir por um produto, seja ele seguro, depósito bancário ou outro.

Apesar de tudo, creio que o PPR deles tem tido das melhores rentabilidades dentro dos seguros PPR. Não quer dizer que dê muito, mas é dos que tem dado mais. 

Os seguros PPR são investimentos muito conservadores, que dificilmente dão algo de extraordinário. Só com as enormes descidas de rentabilidade dos depósitos a prazo nos últimos anos é que alguns PPR conseguiram ficar acima disso.

De qualquer forma, até ao máximo para dedução em IRS parece-me continuar a valer a pena. Por exemplo, quem tem 40 anos (pode resgatar daí a 20), ganha 20% do que investe em reembolso no IRS, o que corresponde a 1% líquido por ano (resgatando aos 60) a acrescer à rentabilidade do produto. Aos 50 anos passa a 2% liquidos por ano. E quem está a pagar crédito habitação pode resgatar antecipadamente para pagar prestações, o que é muito vantajoso. 

Editado 7 de Novembro de 2020 por JRJordao

[jps2 1]

On 11/7/2020 at 9:55 AM, JRJordao said:

Não creio que a Lusitânia faça diferente da concorrência. Legalmente podem anunciar a rentabilidade bruta, deixando as comissões nas fichas/prospetos detalhados, que devemos sempre ler antes de decidir por um produto, seja ele seguro, depósito bancário ou outro.

Apesar de tudo, creio que o PPR deles tem tido das melhores rentabilidades dentro dos seguros PPR. Não quer dizer que dê muito, mas é dos que tem dado mais. 

Os seguros PPR são investimentos muito conservadores, que dificilmente dão algo de extraordinário. Só com as enormes descidas de rentabilidade dos depósitos a prazo nos últimos anos é que alguns PPR conseguiram ficar acima disso.

De qualquer forma, até ao máximo para dedução em IRS parece-me continuar a valer a pena. Por exemplo, quem tem 40 anos (pode resgatar daí a 20), ganha 20% do que investe em reembolso no IRS, o que corresponde a 1% líquido por ano (resgatando aos 60) a acrescer à rentabilidade do produto. Aos 50 anos passa a 2% liquidos por ano. E quem está a pagar crédito habitação pode resgatar antecipadamente para pagar prestações, o que é muito vantajoso. 

Um seguro PPR será sensato para aplicar o "Fundo de Emergência"?

As duas regras para o "Fundo de Emergência" quando aplicado num produto financeiro é ter capital garantido e de rápida liquidez em caso de necessidade imprevista.

Já analisei o Certificado do Tesouro Poupança Crescimento como melhor opção encontrada até ao momento.

Já usufrui/usufruo de contas a prozo como BNIeuropa, Bankinter e Openbank

Editado 14 de Dezembro de 2020 por jps2
Mais informação.

[JRJordao 2929]

A 14/12/2020 às 19:51, jps2 disse:

Um seguro PPR será sensato para aplicar o "Fundo de Emergência"?

As duas regras para o "Fundo de Emergência" quando aplicado num produto financeiro é ter capital garantido e de rápida liquidez em caso de necessidade imprevista.

Já analisei o Certificado do Tesouro Poupança Crescimento como melhor opção encontrada até ao momento.

Já usufrui/usufruo de contas a prozo como BNIeuropa, Bankinter e Openbank

Capital garantido todos esses têm, embora o mecanismo em que assenta a garantia seja diferente em cada caso.

Um seguro PPR, mesmo não declarado no IRS (para obter os benefícios fiscais), tem habitualmente uma comissão de resgate antecipado durante os primeiros anos.

Como alternativa, há seguros de capitalização que permitem esse resgate após os primeiros meses. Na Lusitânia há o Rendimento a 3 anos com 1,48% TANB média e o Investimento a 5 anos com 1,24% TANB média. Há prejuízo de juros (total no primeiro produto, parcial no segundo) no caso de resgate antecipado. Ao contratar diretamente à seguradora obtem-se isenção do encargo de subscrição mencionado.

Os Certificados do Tesouro Poupança Crescimento são outra opção, embora o capital só possa ser resgatado após o primeiro ano. Como alternativa há os Certificados de Aforro que podem ser resgatados após 3 meses, com uma rentabilidade inferior.

[JRJordao 2929]

10 Depósitos a prazo com maior retorno para 2021

Acrescento a Conta Poupança Boas-vindas do Openbank, com 2% (para até 5000€) a 6 meses.

E a Conta Mais Ordenado do Bankinter, com 5% (para até 5000€) no primeiro ano e 2% no segundo. [Obrigado @ukey77]

 

Alternativas com capital garantido (outros tipos de garantia!)

CTPC: 1,39% médios + prémio crescimento PIB, a 7 anos

Lusitânia Rendimento: 1,25% médios, a 3 anos

Lusitânia Investimento: 1,16% médios, a 5 anos

Nota: A contratação direta à Lusitânia habitualmente concede isenção do encargo de subscrição

Editado 12 de Janeiro de 2021 por JRJordao
Conta Mais Ordenado do Bankinter

[ptigas 1]

Estou a tentar consultar o histórico do desempenho do Lusitânia Poupança Reforma PPR mas não encontro em lado nenhum.  Alguém sabe onde encontrar esta informação?

 

Do PPR PSN na página deles têm histórico dos últimos 5 anos e algo não bate certo com a página da ASF. Para o ano de 2019 na pagina da ASF aparece 4,15% relativamente a 2019 mas na pagina da PSN esse é o valor de 2017.

http://www.grupopsn.pt/poupanca-e-aposentacao/psn-ppr/

https://www.asf.com.pt/NR/exeres/1A4E93BA-6496-4F9F-A04F-B5E786F9871C.htm

Isto levanta-me dúvidas dos valores que aparecem na tabela da ASF....

[JRJordao 2929]

há 42 minutos, ptigas disse:

Estou a tentar consultar o histórico do desempenho do Lusitânia Poupança Reforma PPR mas não encontro em lado nenhum.  Alguém sabe onde encontrar esta informação?

De emails recebidos do meu gestor, rendeu 3,68% em 2018 (pagos em 2019) e 3,00% em 2019 (pagos em 2020). Tens anos anteriores aqui. Valores brutos, aos quais se descontam 1,20% de gestão durante os primeiros 5 anos e 0,90% depois.

 

há 42 minutos, ptigas disse:

Do PPR PSN na página deles têm histórico dos últimos 5 anos e algo não bate certo com a página da ASF. Para o ano de 2019 na pagina da ASF aparece 4,15% relativamente a 2019 mas na pagina da PSN esse é o valor de 2017.

Guia-te pelo site da PSN. Os valores (de 2018 e 2019) que recebi por email de um gestor deles batem certo com esses. Neste caso descontam 0,70% de gestão.

Editado 21 de Março de 2021 por JRJordao

[JRJordao 2929]

@ptigas

Também ando a acompanhar esses 2 PPRs como candidatos a um potencial investimento este ano, como alternativa ou complemento a CTPC.

Já tenho uma apólice Lusitânia, apenas para benefício fiscal.

O PSN tem 2%/1,90% brutos garantidos para toda a vida do contrato, enquanto na Lusitânia (e o habitual) a taxa garantida é definida anualmente. O PSN garante assim efetivamente 1,30%/1,20% líquidos "para sempre". O que o gestor me explicou é que poderão a qualquer momento fechar as apólices a novos reforços, para não terem que garantir tal taxa sobre novos capitais.

Os custos de aquisição também são diferentes, na PSN não há, na Lusitânia pode ir até 2% mas contratando diretamente consegue-se bem 0,5%.

Já o rácio de solvabilidade, segundo consta (ou constava em 2019) anda melhor na Lusitânia.

Chegaste a algumas conclusões na tua análise/comparação?

A Lusitânia tem também um outro PPR Rendimento Total, sem custos de gestão mas também sem participação nos resultados. Ou seja, em cada ano dá exatamente a taxa garantida.

Deixo aqui os links,

http://www.grupopsn.pt/poupanca-e-aposentacao/psn-ppr/

https://www.lusitaniavida.pt/pt/particulares/produtos-reforma/lusitania-poupanca-reforma-ppr

https://www.lusitaniavida.pt/pt/particulares/produtos-reforma/lusitania-ppr-rendimento-total

Editado 23 de Março de 2021 por JRJordao

[ptigas 1]

 

@JRJordao

A 23/03/2021 às 12:20, JRJordao disse:

Já tenho uma apólice Lusitânia, apenas para benefício fiscal.

Os custos de aquisição também são diferentes, na PSN não há, na Lusitânia pode ir até 2% mas contratando diretamente consegue-se bem 0,5%.

Igual aqui  subscrevi sem taxas directamente com a Lusitânia 

A 23/03/2021 às 12:20, JRJordao disse:

Já o rácio de solvabilidade, segundo consta (ou constava em 2019) anda melhor na Lusitânia.

Isto é uma das coisas que me preocupa, pois da PSN os últimos dados que encontrei são de 2018. Contudo o rácio da Lusitânia também tem vindo a baixar..

https://www.lusitaniavida.pt/contents/pagegrid/lusitania vida 2019_r_a.pdf

 

É uma analise/comparação que ainda não completei como pretendia mas os pontos importantes penso que são os que referiste  

 

Editado 4 de Abril de 2021 por ptigas

[superkinas 181]

como já referi por aqui o problema do da lusitania são os 1,2 de encargos, por exemplo se tiver rentabilidade 3 vem para 1,8. isso de apregoarem 3 é falácia porque na real é 1,8. Até podiam ter rentabilidade 10 se os custos forem 9....

porque apresentar rentabilidade sem encargos gestão incluídos ....

[JRJordao 2929]

há 11 horas, superkinas disse:

como já referi por aqui o problema do da lusitania são os 1,2 de encargos, por exemplo se tiver rentabilidade 3 vem para 1,8. isso de apregoarem 3 é falácia porque na real é 1,8. Até podiam ter rentabilidade 10 se os custos forem 9....

porque apresentar rentabilidade sem encargos gestão incluídos ....

Mas os outros anunciam as rentabilidades líquidas?

A PSN por exemplo indica que é rendimento bruto, mas não apresenta os valores líquidos. Os menos informados poderão pensar que se trata de retenção na fonte.

Na Lusitania, os encargos de gestão são 1,2% nos primeiros 5 anos e 0,9% depois. Como sugeres que apresentassem a rentabilidade? "Rentabilidade em 2019: 1,8% se estava nos seus primeiros 5 anos, 2,1% se estava connosco há mais tempo"? 

Quem faz seguros tem que ler as condições, não apenas a publicidade. Quem fizer um seguro de danos próprios para o carro sem ler o detalhe do que está coberto, com que franquias e limites, também se está a habilitar a surpresas desagradáveis.

Concordo contigo em como por norma deviam ser apresentadas as rentabilidades líquidas. Mas não penso que a Lusitania esteja a fazer muito diferente da concorrência. Se tiveres exemplo de publicidade a PPR com a rentabilidade líquida claramente apresentada, partilha.

Editado 11 de Abril de 2021 por JRJordao

[superkinas 181]

há 6 minutos, JRJordao disse:

Mas os outros anunciam as rentabilidades líquidas?

A PSN por exemplo indica que é rendimento bruto, mas não apresenta os valores líquidos. Os menos informados poderão pensar que se trata de retenção na fonte.

Na Lusitania, os encargos de gestão são 1,2% nos primeiros 5 anos e 0,9% depois. Como sugeres que apresentassem a rentabilidade? "Rentabilidade em 2019: 1,8% se estava nos seus primeiros 5 anos, 2,1% se estava connosco há mais tempo"? 

Quem faz seguros tem que ler as condições, não apenas a publicidade. Quem fizer um seguro de danos próprios para o carro sem o que realmente está coberto, com que franquias e limites, também se está a habilitar a surpresas desagradáveis.

Acho que devia haver uniformidade na maneira como anunciam as rentabilidades de modo a comparar. Os 1,8 da Lusitânia são brutos, depois tem tirar ainda parte do estado.

podiam anunciar 10%, se os encargos gestão forem 9%.......

A historia da participação nos resultados tb é interessante, se virmos começam com valores elevados  com o tempo é sempre a descer, mas não é só lusitana e por exemplo na generalis etc...

 

[JRJordao 2929]

Sempre a descer não é, alguns produtos mais antigos meus já tiveram participação nos resultados superior à do ano anterior. Mas tendem a evoluir como a Euribor, que anda em queda há anos.

Nem me fales da Generali, em 2020 (anunciado agora) deu-me 0,25%! Fundiu-se com a Tranquilidade (a CGD das seguradoras), por isso acabaram-se as boas perspetivas. Felizmente, este ano já poderei resgatar sem penalização. [UPDATE Maio: Afinal deu 0,25% taxa garantida + 0,90% participação resultados].

Na Zurich foi pouco melhor, 0,50%. Bendito PPRE antigo que também lá tenho com 3% garantidos!

Editado 21 de Maio de 2021 por JRJordao

[superkinas 181]

eu tenho + poupança prémios regulares vamos ver  qual rentabilidade, ainda nao informaram.

já se sabe a da lusitania 2020 ?

 

[JRJordao 2929]

há 4 minutos, superkinas disse:

eu tenho + poupança prémios regulares vamos ver  qual rentabilidade, ainda nao informaram.

já se sabe a da lusitania 2020 ?

Da Generali recebi carta no início do mês.

Da Lusitania ainda não sei, mas tinha perguntado no início do ano ao meu gestor e ele disse que costuma ser em maio/junho. Estranho precisarem de tanto tempo para "fazer as contas".

Da Zurich fiquei a saber logo em fevereiro consultando o "homebanking". Pena nem todas as seguradoras disponibilizarem uma área de cliente online. Isto de andar dependente de cartas é muito século XX.

[superkinas 181]

meu seg cap generalis 0,25 +  1,10 de rentabilidade e a taxa mínima para 2021 é 0,00 (não existe negativo). Vai sempre a descer ...

[JRJordao 2929]

(@ptigas)

Vai ser desta que subscrevo o PPR da PSN.

Rentabilidade: 2% garantidos até final do contrato + participação nos resultados (-0,70% de gestão)

Fiquei hoje a saber de algumas novidades, ainda não refletidas no site.

Rentabilidade em 2020: 2,48% (-0,70% de gestão)

Campanha junho 2021: bónus 1% para subscrição >= 3.000€, 2% para > 100.000€ (pago na conta)

[Daniel Cunha 2]

1 hour ago, JRJordao said:

(@ptigas)

Vai ser desta que subscrevo o PPR da PSN.

Rentabilidade: 2% garantidos até final do contrato + participação nos resultados (-0,70% de gestão)

Fiquei hoje a saber de algumas novidades, ainda não refletidas no site.

Rentabilidade em 2020: 2,48% (-0,70% de gestão)

Campanha junho 2021: bónus 1% para subscrição >= 3.000€, 2% para > 100.000€ (pago na conta)

Para ser sincero não tenho muita confiança nesse PPR. Tenho andado a pesquisar bastante acerca dele e todos os documentos que vejo misturam espanhol com português.. Pode não significar muito, mas para mim é um pouco estranho a documentação oficial do PPR estar dessa forma. Transmite pouca credibilidade.. mas é apenas a minha opinião, gostava de saber a opinião de outros membros também