Pagamento de juros- Dúvida

[FOX 0]

Boa tarde a todos,

é a primeira vez que faço uma intervenção aqui no forúm, mais tarde passarei no tópico das apresentações para me dar a conhecer, mas de momento gostava que me pudessem ajudar a esclarecer uma questão. É o seguinte: tenho uma certa quantia aplicada num depósito a um ano, que anuncia uma TANB de 4%, correspondendo a uma TANL de 3.14% e que permite capitalizações mensais, ou seja, temos uma TAEL de 3.19% (por estas características muitos de vós certamente já adivinharam qual é). A minha dúvida prende-se com o pagamento de juros. Sobre a TANB incide o IRS a uma taxa de 21.5%. Ora, sobre a TANL, a que outro tipo de impostos estou sujeito (imposto selo,etc.)? E já agora, onde encontro essa informação, uma vez que não está na FIN?

Coloco estas questões porque aconteceu-me uma coisa engraçada este mês: na data de capitalização dos juros verifiquei que este mês renderam menos do que no mês anterior. E verificando o histórico de capitalização dos juros verifica-se que não há uma progressão linear ( do mês A para mês B aumento de 4eur nos juros; de B para C aumento de 1eur). Alguém me pode explicar isto? ???

[JRJordao 2929]

Sobre a TANL ja' nao deveras pagar qualquer imposto e tratando-se de um deposito nao tambem deveras estar sujeito a qualquer comissao por parte do banco.

As diferencas que mencionas poderao ser devidas a

- diferente numero de dias de cada mes

- arredondamentos

[pauloaguia 652]

A TANL é a TANB já deduzida dos impostos e outros encargos. Se reparares 4% - 21,5% = 3.14%

Quanto ao resto, tens valores e datas exatas dos montantes investidos e pagos? O mais provável, como disse o JRJordao, é que seja por variações no prazo (o vencimento de juros calhou num sábado e foi adiado para segunda feria seguinte, rendendo mais dois dias de juros, por exemplo).

Mas a certeza só com os dados concretos...

[Visitante NA]

Tenha também em conta se não foi efectuado algum reforço de capital...tendo uma data de vencimento mensal se efectuar esse reforço a meio de um mês só rende menos dias, ou seja, o saldo médio mensal será inferior ao do mês seguinte tendo portanto um rendimento referente a esse mês inferior o que faz com que se verifique essas oscilações nos juros de mês para mês...pode assim ter um crescimento no mês seguinte a esse reforço superior quando comparado com o mês no qual o reforço foi efectuado, sendo que nos meses seguintes se não efectuar reforços a diferença seja minima no crescimento dos juros.

Espero que me tenha feito entender no meio deste texto.

Atentamente

NA

[FOX 0]

Boa tarde a todos,

antes de mais, obrigada aos que prontamente se prestaram a esclarecer as minhas dúvidas. Pelos vistos o factor "tempo" é a variável que me está a atrapalhar aqui os cálculos, uma vez que haverá que ter em conta as datas de capitalização de juros, dia da semana a que calham, datas de reforços efectuados, etc. Terei, portanto, de confirmar os juros capitalizados com base em todos estes pontos.

Exponho de seguida mais detalhadamente os valores e datas, caso queiram confirmar. Foram feitos dois depósitos, ambos TANL= 3.14%

DEPÓSITO A

Data de constituição: 10/02/2011                  VALOR: 10.000,00

Data de reforço:        03/03/2011                  VALOR: 500,00

Liquidação de juros:  11/03/2011                  VALOR: 24,73

Data de reforço:        05/04/2011                  VALOR: 500,00

Liquidação de juros:  11/04/2011                  VALOR: 28,68

Data de reforço:        02/05/2011                  VALOR: 500.00

Liquidação de juros:    11/05/2011                  VALOR: 29,27

DEPÓSITO B

Data de constituição: 10/02/2011                  VALOR: 8.660,00

Liquidação de juros:  11/03/2011                  VALOR: 21,15

Liquidação de juros:  11/04/2011                  VALOR: 23,47

Liquidação de juros:  11/05/2011                    VALOR: 22,78               

[pauloaguia 652]

O Excel ajuda a responder à questão e esses valores estão corretos, ao cêntimo :

De A6 a A12 meti as datas que indicas para o primeiro depósito

Na coluna B os créditos no depósito

Na coluna C as fórmulas para cálculo dos juros:

24.73 =ROUND(B6*0.0314/360*(A8-A6-1)+B7*0.0314/360*(A8-A7-1);2)

28.68 =ROUND(SUM(B6:C8)*0.0314/360*(A10-A8)+B9*0.0314/360*(A10-A9-1);2)

29.27 =ROUND(SUM(B6:C10)*0.0314/360*(A12-A10)+B11*0.0314/360*(A12-A11-1);2)

Para o depósito B fiz algo idêntico, desta vez nas colunas G meti as datas, em H6 o valor depositado e nas células seguintes da coluna H as fórmulas dos juros:

21.15 =H6*0.0314/360*(G7-G6-1)

23.47 =SUM(H$6:H7)*0.0314/360*(G8-G7)

22.78 =SUM(H$6:H8)*0.0314/360*(G9-G8)

[FOX 0]

Boa tarde,

as minhas limitadas competências no que diz respeito à utilização do Excel como ferramenta primordial no cálculo financeiro não me permitem recriar a simulação exposta pelo caro forista, no entanto ficou clara a ideia subjacente; para prazos diferentes, juros diferentes.    

Resta-me agradecer ao pauloaguia pelo tempo dispendido e avaliar se umas horas dedicadas ao Excel não serão também um bom investimento!

[José Ribeiro 11]

Boa tarde,

as minhas limitadas competências no que diz respeito à utilização do Exel como ferramenta primordial no cálculo financeiro não me permitem recriar a simulação exposta pelo caro forista, no entanto ficou clara a ideia subjacente; para prazos diferentes, juros diferentes.   

Resta-me agradecer ao pauloaguia pelo tempo dispendido e avaliar se umas horas dedicadas ao Exel não serão também um bom investimento!

Esta ferramenta pode ajudar:

Calcular juros de depósitos a prazo: http://www.pedropais.com/depositos-e-investimentos/simulador-depositos-prazo

[pauloaguia 652]

as minhas limitadas competências no que diz respeito à utilização do Exel como ferramenta primordial no cálculo financeiro não me permitem recriar a simulação exposta pelo caro forista, no entanto ficou clara a ideia subjacente

Esqueço-me que nem toda a gente tem o Excel configurado da mesma maneira. Substituir ROUND por ARREDONDA, SUM por SOMA e alguns ; por , e usar , nas casas decimais, em vez do . pode ajudar a conseguir recriar estas fórmulas...

Mas se deu para ficar com a ideia, isso é que interessa ;D

Resta-me agradecer ao pauloaguia pelo tempo dispendido e avaliar se umas horas dedicadas ao Exel não serão também um bom investimento!

Se precisas de fazer este tipo de cálculos regularmente alguns conhecimentos de Excel serão sem dúvida uma mais valia. Claro que alguma teoria financeira também (conhecer as fórmulas de cálculo de juros, por exemplo), que é para saber o que por lá - a folha de cálculo não faz tudo sozinha

[zezinha 4]

Boa tarde,

para a mesma conta, outros valores:

Data Operação Data Valor  Descrição                                        Montante      Saldo Contabilístico

18-04-2011      18-04-2011 TRF- ...........................................1.700,00 EUR 1.700,00 EUR

29-04-2011      29-04-2011 TRF-..............................................200,00 EUR  1.900,00 EUR

03-05-2011      03-05-2011 TRF-..............................................500,00 EUR  2.400,00 EUR

19-05-2011      18-05-2011 LIQUIDAÇÃO DE JUROS/COMISSÕES  1,59 EUR 2.401,59 EUR

Usei a simulação disponibilizada pelo Pedro Pais, no blog, e para apenas o valor inicial, os resultados não coincidem...

Eu sei que os valores não são muito altos, mas estarão correctos?

Obrigada

[FOX 0]

Esqueço-me que nem toda a gente tem o Excel configurado da mesma maneira. Substituir ROUND por ARREDONDA, SUM por SOMA e alguns ; por , e usar , nas casas decimais, em vez do . pode ajudar a conseguir recriar estas fórmulas

Bem, assim ficou muito mais fácil. Mais uma vez, obrigada pelos esclarecimentos prestados.

[FOX 0]

Data Operação Data Valor  Descrição                                        Montante      Saldo Contabilístico

18-04-2011      18-04-2011 TRF- ...........................................1.700,00 EUR 1.700,00 EUR

29-04-2011      29-04-2011 TRF-..............................................200,00 EUR  1.900,00 EUR

03-05-2011      03-05-2011 TRF-..............................................500,00 EUR  2.400,00 EUR

19-05-2011      18-05-2011 LIQUIDAÇÃO DE JUROS/COMISSÕES  1,59 EUR 2.401,59 EUR

Num cálculo simples, conclui-se que, considerando apenas montante inicial, seria de esperar um juro líquido de 4.45EUR. Enquanto aguardamos mais opiniões, sugiro que reveja e confirme montantes e taxas envolvidas. 

[zezinha 4]

Bom dia.

Obrigada pela resposta.

A conta é a do Santander: "SUPER POUPANÇA ÍDOLOS II". O que transcrevi, relativamente à constituição, transferências e  juros, copiei directamente da minha conta.

Penso que já aqui foi dito que não cobram comissões, daí a dúvida.

Aguardam-se mais comentários.

[pauloaguia 652]

Num cálculo simples, conclui-se que, considerando apenas montante inicial, seria de esperar um juro líquido de 4.45EUR. Enquanto aguardamos mais opiniões, sugiro que reveja e confirme montantes e taxas envolvidas. 

A TANB também é de 4%? Se sim, os juros foram realmente creditados muito por baixo...

Pede ao banco que te envie o cálculo por escrito que é para ver se consegues perceber o que está mal... Se continuares a não concordar com o valor, apresenta uma reclamação.

[zezinha 4]

Boa noite,

na impossibilidade de me dirigir ao banco, pessoalmente, liguei ao meu gestor de conta e apresentei as minhas dúvidas. Afinal houve uma erro na abertura da conta! 

Assinei a FIN da "Super Poupança Idolos", mas fizeram a abertura de uma conta "Poupança emergência". Imediatamente, o gestor disse que ia tratar de fazer a alteração... Engraçado, disse que não havia problema porque ia continuar a beneficiar de um ano - a partir daquela data - da conta poupança Idolos e não perdia os juros gerados pela conta poupança emergência. Agradeceu o alerta.

No fundo sei que - até certo ponto - não fiquei prejudicada, pois fico com uma abertura de conta de 2400€ em vez dos 1700€ e como pretendo colocar, todos os meses, 500€...mas é engraçada a forma como não assumem o erro...