Alterar/Iniciar um PPR já existente

[pauloaguia 652]

No caso das condições serem sempre favoráveis, certo?

Como já foi referido, há alguns PPRs com taxas garantidas bastante razoáveis. E o benefício fiscal, bem feitas as contas, acrescenta bastante em cima disso...

Para prazos maiores, o peso do benefício fiscal vai-se diluindo porque só se aplica sobre os montantes no ano da entrega. E aí a taxa de rentabilidade do produto subjacente vai ficando com um peso cada vez maior... Mas não quer dizer que não se possa fazer um negócio razoável com um PPR a partir dos 20, por exemplo... tudo depende do perfil de cada um e do que se acha que é um bom negócio...

[elbmurcs 5]

No caso das condições serem sempre favoráveis, certo?

As taxas de subscrição...

Ainda ontem estive nos CTT e vi um folheto de um produto muito interessante. Apenas permite entregas únicas, mas não tem comissões de subscrição (muito importante) e tem uma taxa garantida de 4,7% a 5 anos. Apenas para quem tem 55 anos ou mais.

[rumbelino 0]

Algumas perguntas:

- Podes mobilizar o dinheiro investido? Se não, qual é o tempo normal em que não podemos mexer nes?

- a rentabilizadade é garantida ou varia consoante as condições de mercado, etc?

- pagamos comissões durante todo o período?

- será que esses benificios fiscais são assim tão importantes?

- existe diferença em resgatar tudo de uma vez ou faseado?

[elbmurcs 5]

Algumas perguntas:

1 - Podes mobilizar o dinheiro investido? Se não, qual é o tempo normal em que não podemos mexer nes?

2 - a rentabilizadade é garantida ou varia consoante as condições de mercado, etc?

3 - pagamos comissões durante todo o período?

4 - será que esses benificios fiscais são assim tão importantes?

5 - existe diferença em resgatar tudo de uma vez ou faseado?

1 - O dinheiro só pode ser mobilizado depois dos 60, e depois de a entrega perfazer 5 anos. Se tenho 44 anos e faço entregas nesse ano(única ou mensais, não interessa), só os poderei levantar aos 60.

Entrega aos 54, levantamento aos 60.

Entrega aos 55, levantamento aos 60.

Entrega aos 56, levantamento aos 61. Etc.. Não tem nada a ver com a reforma.

Podes mobilizar o dinheiro antes mas és fortemente penalizado em comissões pelo banco. Além disso o banco devolve-te o dinheiro sem os benefícios fiscais (os benefícios que recebeste no IRS), pois as finanças assim o exigem.

2 - A rentabilidade varia consoante o produto. Existem 2 tipos de PPR, os de fundos e os de capital garantido. Os de fundos não garantem o capital, mas têm como objectivo taxas mais altas. Os de capital garantido têm taxas mais baixas. Atenção que alguns anunciam capital garantido de 4% em 2008, no entanto nos anos seguintes a taxa normalmente ronda os 3%. Já existem alguns bancos que garantem a taxa a 5 anos.

O que há para reter é que quando se chega aos 50 deve-se mudar para um PPR mais conservador (pode não ser necessariamente um de capital garantido). Até lá, um mais dinâmico ajusta-se melhor. Mas também depende do perfil da pessoa. Na minha opinião, como estão em jogo quantias tão pequenas, acho que não vale a pena tanto risco por mais uns trocos em juros.

3 - As comissões que mais vezes se pagam são na entrega. Quando entregas 50€ (mensal), esse valor não vai por inteiro para o PPR. Outras comissões são as de resgate ou de mudança do PPR para outro banco.

4 - Os benefícios fiscais é que são a piada disto tudo. Por ser um produto tão apetecível é que os bancos colocam comissões mais altas que no resto dos produtos. Vou dar o exemplo de > 50 anos. Investes 1500€, que podem ser numa entrega única até final do ano ou em planos mensais para ser menos pesado, e o Estado devolve 300€. No fundo tens 1500 no PPR mas só pagaste 1200. Para teres uma ideia de como o juro é insignificante perante o benefício fiscal, 4,5% liq. de 1500 são 56,7€. Se formos para um PPR maior risco, tipo 8% liq., são 100.

Eu falo em valores pequenos porque acima do valor para o benefício máximo, não compensa o PPR. O benefício fiscal será o mesmo e existem produtos melhores, sem comissões tão grandes. Nem tudo é mau nos PPR. Como são produtos de poupança para a reforma, os de fundos costumam ter uma gestão prudente e ser bastante equilibrados ao longo dos anos. Mas com os depósitos a prazo a 6% neste momento, who cares...  ;D

5 - No fim do prazo, pode-se levantar tudo ou então optar por receber uma renda vitalícia, ou até aos x anos. Alguns PPR permitem um misto dos 2. Não são precisos muitos anos a receber a renda para conseguir ultrapassar o valor pago por inteiro. É mais vantajoso a renda se a pessoa não for muito velha e tiver expectativa de viver anos suficientes que equivalam ao valor por inteiro. Além disso ao receber o dinheiro por inteiro o mais certo é gastá-lo. Varia muito de situação para situação e exige algumas contas. Mas regra geral, acho a renda preferível.

[elbmurcs 5]

Em relação às comissões, existem bancos que não cobram pelas entregas. O BPI parece ser um deles. Este é um aspecto muito importante!

[rumbelino 0]

Eu já tinha lido alguma coisa sobre os PPR, e pelo que vejo este produto serve mais para quem não tem ou não quer ter a capacidade de colocar de lado uma % daquilo que ganha mensalmente, e rentabilizar esse mesmo dinheiro de outra forma...

[elbmurcs 5]

Eu já tinha lido alguma coisa sobre os PPR, e pelo que vejo este produto serve mais para quem não tem ou não quer ter a capacidade de colocar de lado uma % daquilo que ganha mensalmente, e rentabilizar esse mesmo dinheiro de outra forma...

Sim e não. Mesmo quem consegue juntar alguma coisa, é uma forma de se esquecer do dinheiro durante 5 anos ou mais. E com rentabilidades óptimas devido ao IRS.

[rumbelino 0]

Sim e não. Mesmo quem consegue juntar alguma coisa, é uma forma de se esquecer do dinheiro durante 5 anos ou mais. E com rentabilidades óptimas devido ao IRS.

Já fizeste as contas para ver se isso do IRS compensa realmente?

[elbmurcs 5]

Já fizeste as contas para ver se isso do IRS compensa realmente?

És um bocado chato, não és?

http://www.optimize.pt/index.php/Fiscalidade/Guia-da-fiscalidade-dos-PPR.html

Esses benefícios que o Estado dá, (entre 300 a 400€) recebes no IRS.

A outra parte fiscal em que os PPR's são interessantes é que como são aplicações que podem durar mais tempo, estão sujeitos a impostos menores que os 20% de um depósito tradicional.

Entre 5 e 8 anos, 16%.

Mais de 8 anos, 8%.

[pauloaguia 652]

És um bocado chato, não és?

E então eu? Ainda tenho mais mensagens colocadas neste fórum, devo ser um chato de primeira!

Mas a pergunta dele é pertinente...

Esses benefícios que o Estado dá, (entre 300 a 400€) recebes no IRS.

A outra parte fiscal em que os PPR's são interessantes é que como são aplicações que podem durar mais tempo, estão sujeitos a impostos menores que os 20% de um depósito tradicional.

Entre 5 e 8 anos, 16%.

Mais de 8 anos, 8%.

A primeira parte tem um peso considerável se investires até ao montante máximo que te permite tirar o máximo partido do benefício fiscal. Acima disso o peso do benefício fiscal começa a diminuir. Para além disso, o benefício fiscal só se aplica no ano das entregas - se pensares num PPR durante 30 anos, vais ver que o aumento da rendibilidade introduzido pelo benefício fiscal se vai diluindo ao longo do tempo (uma vez que o capital investido é cada vez maior).

Quanto às bonificações na tributação, se a rentabilidade do PPR for de 3%, de pouco te adianta pagar menos de IRS no fim. Só quer dizer que a tua taxa líquida não é 2,4% mas sim 2,76%, continua a ser baixa na mesma quando comparada com um depósito a prazo tradicional dos dias de hoje e sobretudo quando comparada com outros investimentos que poderiam ter sido mais rentáveis nesse prazo... investimentos esses, diga-se de passagem, que poderiam usufruir da mesma redução (ou mesmo maior) no IRS. Se detiveres acções por mais de um ano, por exemplo, ficas isento de IRS sobre as mais valias. Isso só por si, não é motivo para as pessoas desatarem a investir em acções...

Portanto, não é que um PPR não possa ser uma coisa boa. Mas as pessoas devem estar conscientes daqueilo em que se metem e fazer as contas para estar preparado nunca fez mal a ninguém...

[-------- 2582]

Tambêm é importante dizer que quem recebe um vencimento bruto até 570 € não desconta IRS, logo esse beneficio poderá não ter nada de benéfico no IRS 

[rumbelino 0]

Para o pessoal que tem PPR's, e não tem uma posição conservadora, perderam alguma coisa com a actual crise financeira?

[hsfarao 0]

Para o pessoal que tem PPR's, e não tem uma posição conservadora, perderam alguma coisa com a actual crise financeira?

Tenho o PPR BPI Acções, que até há data depois de toda esta turbulência está com uma rentabilidade negativa de cerca de 1%.

Em minha opinião é bem bom, porque sobrevivendo a tudo isso com esta pouca rentabilidade negativa, presumo que em marés de prosperidade a rentabilidade seja positiva, bem acima dos depósitos a prazo.

[-------- 2582]

O meu esta com 4.56% positivos, de lembrar que este PPR obteve no 1º ano de "vida" 7,58% e no segundo ano 18,61%,(rentabilidades ao dia 21 de Junho de 2006 e 2007)

[indu_pb 0]

Bom dia,

Desculpem a minha intrumisão mas tenho a seguinte duvida.

Tenho dois PPR tb do BPI, um PPR Reforma Segura e o outro chama

-se Investimento, mas são os dois PPR's.

Um é de Dez/2000 ou anterior e o outro de 3/2004.

Qunado estive desempregado aproveitei e saquei o que era possível de sacarv sem penalizações. E afora o restante?

Tenho 43 e a minha maria 40 (longe, portanto da reforma) e a crinaçada ainda longe da Universidade pelo que nada é possível de sacar sem penalidades.

E é aqui que pretendo a vossa ajuda. Independentemente do destino futuro desse dinheiro, é só chegar ao banco e solicitar o reembolso?

Duvida: como se calcula o valor a devolver ao estado?

Esse reflexo negativo em termos de Irs só se vai reflectir em Agosto/setembo de 2009, certo? (quanto muito saberei logo qdo meter a declaração de IRS). Mas se normalmente tenho um valor alto de IRS a receber, o impacto pode não ser significativo.

Obrigado

Carlos

[hsfarao 0]

retirado fora das condições previstas obriga-te à devolução dos beneficios fiscais, acrescidos de 10%.

[pauloaguia 652]

Em caso de desemprego de longa duração (mais de 12 meses) podes levantar o dinheiro sem penalizações.

Se, por outro lado, estás a querer levantar o dinheiro por causa das notícias talvez não seja a melhor altura - está tudo muito desvalorizado hoje em dia. Mas é uma questão de fazeres bem as contas.

Podes ler mais sobre as condições dos PPRs, penalizações, etc aqui: http://www.millenniumbcp.pt/site/conteudos/60/6005/article.jhtml?articleID=1873

[indu_pb 0]

Obrigado pelas respostas.

Não, não tem a ver com a actual crise, já andava a pensar nisto a algum tempo. O valor envolvido não é muito significativo (para mim é, claro :), ronda os 5.300 €.

A questão é, tudo bem que saquei uns bons beneficios quando da subscrição(2000 ??), mas ganhei quanto? 150€ em cada um?

Se a penalização não for muito grande, talvez dê para optar por levantar e distribuir entre uns DP e reforço de liquidez para o dia a dia que não está famoso.

Os 10% aplica-se a quê? Na altura obtive 200€ de beneficios, por exemplo. Agora vou ao banco e levanto tudo, devo ter de assinar uma série de papeladas e nessa altura fazem-me as contas e tenho de entregar o que ao estado? 10% sobre os 200€ +mais os 200? 10% de uma só vez ou 10% por cada ano desde a data de subscrição? Esperem lá, daquia apouco estou a dar mais dinheiro ao estado do que aquele que recebi de beneficios....

O efeito liquido só se fará sentir no IRS de 2009 ou terei de efectuar uma pagamento especial numa rep. de finanças  na altura do reembolso?

Obrigado

Carlos

[hsfarao 0]

Sim senhor, essa é que é essa, tens que devolver ao estado os beneficios fiscais, acrescidos de 10%. Ou seja € 200,00 + € 20,00 e assim sucessivamente.

[pauloaguia 652]

A forma mais simples de fazeres essas contas é fazeres uma simulação de IRS. Vais ao site das declarações electrónicas e refazes o IRS preenchendo o campo correspondente às devoluções dos benefícios fiscais. fazendo a simulação com e sem esse valor preenchido já ficas a saber a diferença...

[hsfarao 0]

Pelo que estive a ler e do que o meu português me permite compreender até nem é so 200 + 20, mas sim 200 + 10%, sobre todos os anos desde a data em que recebeu o beneficio.

http://www.montepio.pt/ePortal/v10/PT/jsp/montepio/Futuro.jsp

[indu_pb 0]

Obrigado

Bem....com todas essas penalidades é melhor nem pensar em mexer no dinheiro.

Tenho de esperar pela velhice ou então que os meus filhos cheguem a universidade para poder pagar as propinas.

Até lá é rezar para que isto da crise não afunde mais ..... e que ainda tenha lá o dinheiro daqui a uns anos.

Carlos

[JATG 0]

Aproveito para coploar uma questão:

Tenho um PPR no Santander que abri com 1000€ à cerca de 4 meses. Até agora já perdi cerca de 30€.

Gostaria de saber se é possível mexer num PPR.

Caso afirmativo, em que moldes se pode mexer no mesmo.

Thanks!

[João.Barral 0]

Se usares o beneficio fiscal nao podes fazer o resgate.

Se ainda nao o tiveres usado podes resgatar o valor.

Penso que seja assim

[pauloaguia 652]

Se usares o beneficio fiscal nao podes fazer o resgate.

Pode sempre fazer o resgate. Tem é que devolver os benefícios... e com penalizações! Ou seja, vai perder ainda mais dinheiro.