Amortizar

[José Ribeiro 11]

Tens toda a razão. Ando um bocado obcecada em pagar o que devo e vou-me esquecendo disso. No entanto, atendendo ao meu perfil de investidora e pelo que vou lendo e ouvindo, as taxas de juro estão pouco atractivas, há comissões, manutenções...... opto por amortizar. Mas tens razão, se o dinheiro render mais não compensa, monetariamente, amortizar. quando pagar o empréstimo terei que me dedicar mais às minhas potenciais poupanças 

Tens seguro de vida associado ao crédito à habitação?

Como tem evoluido desde Janeiro?

Se não tens seguro de vida, então podes pensar em alternativas para rentabilizar as poupanças!... 

[m.elis 6]

Tens seguro de vida associado ao crédito à habitação?

Como tem evoluido desde Janeiro?

Se não tens seguro de vida, então podes pensar em alternativas para rentabilizar as poupanças!... 

Tenho o seguro associado ao crédito e tem vindo a diminuir um pouquinho. As alternativas ficam para daqui +- 1 ano (assim espero)

[José Ribeiro 11]

Tenho o seguro associado ao crédito e tem vindo a diminuir um pouquinho. As alternativas ficam para daqui +- 1 ano (assim espero)

Se o seguro tem vindo a diminuir aos poucos pode-se dever ao caso de estar a efectuar algumas amortizações ao crédito à habitação, pois se for devido só à redução do capital em divída, deveria aumentar aos poucos devido à idade actuarial!... 

[Galamba 0]

já agora outra questão..

existe algum minimo que se possa amortizar? tipo pode-se amortizar 1 centimo por exemplo? (é apenas um exemplo para perceber a minha questão)

pelo que percebi o banco fica sempre com 0.5% do que queremos amortizar certo?

eu talvez vá fazer dois "mealheiros"...1 para ir abatendo no capital em divida e outra para ir abatendo no prazo do emprestimo..que acham disto?

obrigado

[sollis 13]

existe algum minimo que se possa amortizar? tipo pode-se amortizar 1 centimo por exemplo? (é apenas um exemplo para perceber a minha questão)

pelo que percebi o banco fica sempre com 0.5% do que queremos amortizar certo?

No caso do Totta, quando foi lá realizado o meu empréstimo, ficou acordado que seria sempre possivel durante a vigência do contrato, amortizar tranches de 2500€ ou multiplos, até ao máximo de 20€ do valor em dívida.

Caso essa amortização coincidir com a revisão da euribor não tem custos associados.

Fora dessa altura 0.5% de comissão.

Entretanto, entre investir e amortizar, acho que o importante é ter a noção do que se poupa em termos globais. Tipo, amortizar 2500€ agora que valor vou poupar no total do empréstimo, com uma base média da euribor... pode ser supreendente para algumas pessoas a multiplicidade de valores que se poupa.

Mas eu sou um investidor de baixo risco... arriscar não é mesmo comigo... PPR e afins só com garantia de capital e se possivel taxa defenida para um prazo alargado (5 anos, por exemplo...)

[pauloaguia 652]

existe algum minimo que se possa amortizar? tipo pode-se amortizar 1 centimo por exemplo? (é apenas um exemplo para perceber a minha questão)

pelo que percebi o banco fica sempre com 0.5% do que queremos amortizar certo?

Tudo depende do que disser no contrato. É frequente os bancos imporem um mínimo para amortização.

Quanto aos 0,5% se não estiverem previstos no contrato não pagas nada... Agora a comissão que o banco cobre por amortização antecipada não pode passar desses 0,5%, sim.

eu talvez vá fazer dois "mealheiros"...1 para ir abatendo no capital em divida e outra para ir abatendo no prazo do emprestimo..que acham disto?

Não percebi bem essa dos dois mealheiros. O prazo podes sempre tentar renegociar com o banco, independentemente de fazeres amortizações extraordinárias ou não (claro que se quiseres reduzir o prazo e não fizeres uma amortização na mesma altura, a prestação vai subir).

[José Ribeiro 11]

eu talvez vá fazer dois "mealheiros"...1 para ir abatendo no capital em divida e outra para ir abatendo no prazo do emprestimo..que acham disto?

Acho muito bem. Primeiro acumula um determinado capital e depois pede para abater no capital e no prazo do crédito à habitação!

Não só começa a pagar menos juros relativo ao crédito, como o seguro de vida também pode diminuir!... 

Já indagou junta da sua instituição se lhe alteram o spread no caso de pretender fazer tal operação?

[Galamba 0]

estava a pensar em amortizar 100 euros por mes...

tenho uma PPR, quando tiver lá um bom dinheiro, acabo com essa poupança e amortizo também na casa...porque sei que se acabar com o PPR o spread vai aumentar..por isso pretendo ter uma boa quantia no PPE e ir amortizando 100 euros por mes...

que me dizem disto?

[José Ribeiro 11]

estava a pensar em amortizar 100 euros por mes...

tenho uma PPR, quando tiver lá um bom dinheiro, acabo com essa poupança e amortizo também na casa...porque sei que se acabar com o PPR o spread vai aumentar..por isso pretendo ter uma boa quantia no PPE e ir amortizando 100 euros por mes...

que me dizem disto?

Não pode acabar com o PPR quando muito bem entende. É preciso atingir a idade ou estar nas condições para poder acabar com ele!...

Leu o artigo cujo link indiquei umas mensagens atrás?

Se tiver um pouco de vagar leia este artigo e tome atenção ao que lhe querem propor: http://www.pedropais.com/escolher-um-ppr-1110.html

Cumps

[pauloaguia 652]

Não pode acabar com o PPR quando muito bem entende. É preciso atingir a idade ou estar nas condições para poder acabar com ele!...

Poder, poder, até pode. Sobretudo se não usufruiu do benefício fiscal.

Se alguma vez tiver tirado partido dos benefícios fiscais também pode levantar o PPR, tem é que devolver os benefícios acrescidos de juros, caso não seja dentro das condições que referes

[José Ribeiro 11]

estava a pensar em amortizar 100 euros por mes...

tenho uma PPR, quando tiver lá um bom dinheiro, acabo com essa poupança e amortizo também na casa...porque sei que se acabar com o PPR o spread vai aumentar..por isso pretendo ter uma boa quantia no PPE e ir amortizando 100 euros por mes...

que me dizem disto?

Se acaba com o PPR com o objectivo de amortizar na casa, já pensou no que vai pagar com o aumento do spread?

E nas penalizações por acabar com o PPR, antes do prazo ou fora das condições estipuladas no PPR que efectuou?

Se fez um PPR porque a taxa era superior a uma conta a prazo, nos dias de hoje, se calhar não pensou nas taxas de "amanhã". Mas se lhe disseram, no banco, que podia fazer o que pretende fazer sem penalizações a não ser no spread!... 

[Galamba 0]

Se acaba com o PPR com o objectivo de amortizar na casa, já pensou no que vai pagar com o aumento do spread?

E nas penalizações por acabar com o PPR, antes do prazo ou fora das condições estipuladas no PPR que efectuou?

Se fez um PPR porque a taxa era superior a uma conta a prazo, nos dias de hoje, se calhar não pensou nas taxas de "amanhã". Mas se lhe disseram, no banco, que podia fazer o que pretende fazer sem penalizações a não ser no spread!... 

~

já tive um PPR e passado 1 ano acabei com o PPR na altura ganhei um bom dinheiro, tive foi que "devolver" 20% dos juros que ganhei...ou seja, tive lucro, mas foram menos 20%.

neste quero ter lá um bom "pé de meia", para depois amortizar no capital em divida...e como quero também ir amortizando 100 euros por mes no capital ( sei que não é muito, mas é o que se arranja)...mesmo com o aumento do spread penso que a renda não vai aumentar por ai além...(penso eu.....).

[José Ribeiro 11]

~

já tive um PPR e passado 1 ano acabei com o PPR na altura ganhei um bom dinheiro, tive foi que "devolver" 20% dos juros que ganhei...ou seja, tive lucro, mas foram menos 20%.

neste quero ter lá um bom "pé de meia", para depois amortizar no capital em divida...e como quero também ir amortizando 100 euros por mes no capital ( sei que não é muito, mas é o que se arranja)...mesmo com o aumento do spread penso que a renda não vai aumentar por ai além...(penso eu.....).

Procure saber rentabilidades do dito PPR e qual o agravamento de spread quando acabar com o dito produto. Só assim poderá tomar uma decisão mais consciente!... 

[Galamba 0]

o que acham melhor?

ir juntando dinheiro e quando os juros aumentarem amortizar tudo o que juntei...

ou ir amortizando agora 200 euros por mes?

[CFinanceiro 14]

Nem uma nem outra   Invista de forma a ganhar mais do que aquilo que paga ao banco no seu crédito

[Galamba 0]

ou seja se dever 100 mil euros, meto a render o meu dinheiro até ter pelo menos 100 mil euros e 1 centimo (por exemplo) é isso?

e só ai é que devo de amortizar?

[José Ribeiro 11]

ou seja se dever 100 mil euros, meto a render o meu dinheiro até ter pelo menos 100 mil euros e 1 centimo (por exemplo) é isso?

e só ai é que devo de amortizar?

Nem tanto ao 8, nem tanto ao 80!... 

Amortiza 1 ou 2 vezes por ano, uma quantia razoável. Consequência: baixa a sua prestação e reduz os juros!...

Invista numa conta a prazo, crescente por exemplo. Quando as taxas de juro começarem a subir, pode reduzir o seu crédito substancialmente, quer no prazo e/ou no tempo, assim não precise do dinheiro para outras despesas!... 

[Galamba 0]

Nem tanto ao 8, nem tanto ao 80!... 

Amortiza 1 ou 2 vezes por ano, uma quantia razoável. Consequência: baixa a sua prestação e reduz os juros!...

Invista numa conta a prazo, crescente por exemplo. Quando as taxas de juro começarem a subir, pode reduzir o seu crédito substancialmente, quer no prazo e/ou no tempo, assim não precise do dinheiro para outras despesas!... 

essa quantia razoavel estamos a falar de que valores mais ou menos?

e qual é  a melhor conta a prazo para esse efeito?

[CFinanceiro 14]

Por mim não é uma questão de quantia é mesmo não amortizar mas sim investir, com liquidez pode negociar as condições do crédito pode estar a ganhar acima do que paga ao banco e ainda tem liquidez

[José Ribeiro 11]

essa quantia razoavel estamos a falar de que valores mais ou menos?

e qual é  a melhor conta a prazo para esse efeito?

Procure saber, no seu banco habitual, o que lhe têm para oferecer em termos de contas a prazo (fixo, crescente, capitalizável ou não, rentabilidades!...) e depois se tiver dúvidas exponha!... 

[CFinanceiro 14]

De preferencia produtos indexados á euribor igual á do seu crédito

[guilherme_couto 0]

Quanto à opção de investir numa conta a prazo com a mesma euribor não concordo porque se investires nesse vai ganhar apenas a TANB (= euribor) menos 20% que vai para imposto. Se amortizares vais ganhar (ao poupar) a euribor + spread

Só compensa investir se a TANB do produto for igual ao spread + euribor + 20% destas duas - 0,5% do montante (comissão máxima que o banco pode cobrar numa amortização).

Mas vi tanta gente a concordar com o investimento que devo estar a pensar alguma coisa mal  :-X

Agora amortizar renda versus prazo:

ao amortizar no valor mensalidade o que vais poupar vai depender do valor da taxa de juros que ocorrer durante o prazo do empréstimo, ou seja, se a taxa de juro aumentar poupas mais porque já não vais pagar juros sobre o montante que amortizas-te.

ao amortizar no prazo o que vai acontecer é que o numero de meses que vais reduzir nesses meses já não pagas juros sobre o montante em divida, logo, o que poupas depende da taxa de juros que se irão verificar nos meses que reduzis-te (daqui a 40 anos).

De qq modo não dá para prever com qual dos dois vais poupar mais 

[CFinanceiro 14]

Quando falo no indexante é no sentido de ser mais fácil de calcular é claro que o investimento tem de ter um retorno maior ou igual ao que paga ao banco pelo seu crédito.

[davidmleal 51]

Quanto à opção de investir numa conta a prazo com a mesma euribor não concordo porque se investires nesse vai ganhar apenas a TANB (= euribor) menos 20% que vai para imposto. Se amortizares vais ganhar (ao poupar) a euribor + spread

Só compensa investir se a TANB do produto for igual ao spread + euribor + 20% destas duas - 0,5% do montante (comissão máxima que o banco pode cobrar numa amortização).

Mas vi tanta gente a concordar com o investimento que devo estar a pensar alguma coisa mal  :-X

Agora amortizar renda versus prazo:

ao amortizar no valor mensalidade o que vais poupar vai depender do valor da taxa de juros que ocorrer durante o prazo do empréstimo, ou seja, se a taxa de juro aumentar poupas mais porque já não vais pagar juros sobre o montante que amortizas-te.

ao amortizar no prazo o que vai acontecer é que o numero de meses que vais reduzir nesses meses já não pagas juros sobre o montante em divida, logo, o que poupas depende da taxa de juros que se irão verificar nos meses que reduzis-te (daqui a 40 anos).

De qq modo não dá para prever com qual dos dois vais poupar mais  

Estive a pensar no que escreveste, e pensei sera possivel determinar qual das hipoteses é a melhor amortizar um credito habitação ou fazer um deposito a prazo? E penso que sim, é possivel determinar.

Vamos supor um de credito habitação indexado a euribor 6 meses e com um spread de 1%, falta pagar 280 prestações mensais e tem em divida 87000 €. O credito habitação vai actualizar em 20 de Junho com a media da euribor de maio (0,982%). O individuo A tem 5000 € disponiveis que pode amortizar ou aplicar no dp.

Presumo que tenho todas as variaveis do credito habitação para determinar se fizesse uma amortização antecipada 5000 € no dia 20 junho quanto é que seria a poupança de juros comparativamente ao cenario de não proceder à amortização.

Pelos meus calculos seria uma poupança de:

49,20 € nos proximos 6 meses (Sem o impacto da comissão amortização 0,5%)

24,20 € nos proximos 6 meses (Com o impacto da comissão amortização 0,5%)

Qual seria Tanb necessaria para receber no minimo esses juros liquidos de imposto?

2,420% TANB A 6 MESES (Sem o impacto da comissão amortização 0,5%)

1,190% TANB A 6 MESES (Com o impacto da comissão amortização 0,5%)

Como a comissão de amortização é um custo fixo inicial, faz que a mesma não tenha a grande importância a longo prazo. Se continuar a fazer esta simulação a longo prazo, iria verificar que a segunda Tanb iria aproximar da primeira Tanb.

Por exemplo podias aproveitar um dep. prazo a 5000 € à taxa de 2,50% a 6 meses. No fim do dep. aproveitas os juros obtidos para pagar os juros que pagaste a mais no credito habitação por não teres amortizado o credito habitação. E por exemplo ao fim dos desses 6 meses podias voltar a simular e determinar qual era a melhor hipotese amortizar ou dp.

Existe um cenário que eu não coloquei ainda, os seguros que estão indexados ao capital em divida. Mas para já fico por aqui.

David

[rjmsilva 0]

O melhor a fazer é amortizar e reduzir no prazo mantendo o valor da prestação próxima daquilo que pagávamos antes da amortização, assim no fianl do empréstimo vamos poupar um dinheirão em juros.