Crédito Habitação - Parceria Pedro e o Blog

[Visitante PauloJorge]

Quase todos os bancos que estão a conceder crédito tem essas opções! Preencha o formulário para que possamos ter uma ideia mais concreta da sua situação: http://www.pedropais.com/parcerias/credito-habitacao-parceria 

Olá! gostaria de utilizar este serviço, mas a página dá erro.

[CFinanceiro 14]

Olá Paulo

Penso que entretanto já nos enviou um email não foi?

[Visitante Eigh]

Boa tarde,

Estou a ponderar comprar uma habitação. Tenho andado a analisar os spreads que os bancos estão a oferecer, mas julgo que estão muito altos. O mais baixo que consegui foi a 4.15%.

Entretanto, o construtor ao abrigo de um protocolo parece que consegue a 3.25%. Comparado com 4.15%, está bem melhor, mas mesmo assim não será alta? Será que se consegue spreads mais baixos?

Mesmo com este spread de 3.25% e Euribor a 6M, financiamento de 90mil a 30 anos. A prestação ultrapassa os 425€.

O que mais me assusta é que a euribor está em mínimos históricos e acredito que no máximo em 2/3 anos irá subir para os 2% o que será um aumento significativo. Nessa altura, será que os bancos irão baixar os spreads? Se sim, podemos renegociar o empréstimo sem despesas adicionais substanciais?

Aguardo as vossas opiniões, desde já muito obrigado.

Boas amigo,

Posso-te dizer que tambem ando á procura de melhores condiçoes de credito e o melhor spread ate agora que encontrei foi no Santander - 3.25%. Mais baixo nao conheco e nao me parece que se consiga. Quanto á euribor tambem tenho o mesmo receio que tu. Mas falei nos bancos e disseram-me que o que o banco quer é a massa! Se a euribor subir é porque as coisas estão a melhorar, consequentemente consegue-se negociar com o banco depois. Eles nao querem a casa para nada. Fazem sempre tudo para conseguires pagar...Nao tenhas receio com a euribor. Ja agora no BPI minimo 3.6%. BES - 4%

[TiagoF 49]

Você assina um contrato com o banco onde se compromete a determinadas condições, vai ter que as cumprir, isso de o banco não querer casas é agora, quem sabe daqui a 20 anos o banco prefira mesmo que você não consiga pagar a casa, onde ficou isso escrito, em lado nenhum não é, e você fica com o problema para si. Não se meta num crédito à espera que o banco no futuro vá negociar consigo, a não ser que deixe isso contratualizado.

[Spor 11]

Boa tarde.

Pedi uma simulação de crédito habitação e fiquei surpreendido de no início do empréstimo ir pagar cerca de 22 euros de seguro de vida e ao fim de 29 anos estar a pagar 171 euros. É normal subir tanto?

[m--m 30]

Claro,

À medida que vais envelhecendo, a probabilidade de morreres aumenta... É, acontece a todos!

Logo, o risco aumenta para a seguradora, pelo que têm de aumentar o prémio do risco...

M

[Spor 11]

Claro,

À medida que vais envelhecendo, a probabilidade de morreres aumenta... É, acontece a todos!

Logo, o risco aumenta para a seguradora, pelo que têm de aumentar o prémio do risco...

M

Sim, mas o valor do empréstimo em falta é muito menor... É que segundo me disseram colegas meus, dantes não era assim...

Mas a minha pergunta é se os valores são normais?

[ABCD 2331]

Boa tarde.

Pedi uma simulação de crédito habitação e fiquei surpreendido de no início do empréstimo ir pagar cerca de 22 euros de seguro de vida e ao fim de 29 anos estar a pagar 171 euros. É normal subir tanto?

É normal subir à medida que a idade aumenta. Mas no fim de vida do crédito em que o valor da dívida se vai tornando residual, o seguro de vida também deveria diminuir!...

Experimente efetuar outra simulação noutra companhia!

[Spor 11]

Só para perguntar se esta parceria ainda está em funcionamento?

É que continuo a aguardar uma resposta e nada.

[CFinanceiro 14]

Olá

Está se a referir a esta ou à de seguro vida?

Como deve compreender cada vez mais o seguro vida passou a ser uma preocupação, pelo facto que abordou(subida do prémio), as solicitações são muitas!

[Spor 11]

Olá

Está se a referir a esta ou à de seguro vida?

Como deve compreender cada vez mais o seguro vida passou a ser uma preocupação, pelo facto que abordou(subida do prémio), as solicitações são muitas!

Obrigado por ter enviado. ;-)

[-------- 2582]

Uma pergunta...

imaginando que eu tenho um crédito habitação há uns anos, posso, sem alteração de spread, passar essa posição para outra pessoa? ou seja, eu deixar de ter esse e qualquer encargo com o crédito e a casa e a pessoa que assume o crédito ficar como dono da casa? com as mesmas condições?

[CFinanceiro 14]

Boa Tarde,

Normalmente a cedência de posição sem alteração nos contratos só acontece em leasing.

[ABCD 2331]

Uma pergunta...

imaginando que eu tenho um crédito habitação há uns anos, posso, sem alteração de spread, passar essa posição para outra pessoa? ou seja, eu deixar de ter esse e qualquer encargo com o crédito e a casa e a pessoa que assume o crédito ficar como dono da casa? com as mesmas condições?

1. Os bancos não vão nessa "cantiga". Proprietário novo, crédito novo (e nas atuais condições deles)...

2. Algumas soluções:

- arrenda e arrisca a sorte de ter uns bons inquilinos;

- vende com perdas, pois na atual situação de mercado esperar por melhores dias como nos fundos de investimento parece-me que não se aplica (se vem que sejam realidades "diferentes" ou talvez não)!...

[YARA 19]

Queria saber qual é o melhor crédito habitação neste momento que vocês tenham conhecimento...

Melhor spread, melhores condições, menos exigências de pagamentos por débito directo, etc.

[ABCD 2331]

Queria saber qual é o melhor crédito habitação neste momento que vocês tenham conhecimento...

Melhor spread, melhores condições, menos exigências de pagamentos por débito directo, etc.

Parece-me que está a começar pelo fim...

Primeiro deverá ter um imóvel em vista. Depois de saber o seu valor é preciso saber a percentagem que pode entregar na transação, para que não tenha de pedir 100% (hoje, é dificil que alguêm empreste esta percentagem... Até emprestam, mas as condições são proibitivas) à entidade bancária. E só então procurar saber qual o melhor crédito à habitação...

[YARA 19]

Parece-me que está a começar pelo fim...

Primeiro deverá ter um imóvel em vista. Depois de saber o seu valor é preciso saber a percentagem que pode entregar na transação, para que não tenha de pedir 100% (hoje, é dificil que alguêm empreste esta percentagem... Até emprestam, mas as condições são proibitivas) à entidade bancária. E só então procurar saber qual o melhor crédito à habitação...

Não estou a começar pelo fim...

Imóvel tenho à vista há muito tempo...

Valor: 220.000€

Avaliação de 3 imoveis iguais: 255.000€ (há 1 ano atrás)

Sei que a percentagem é calculada sobre o valor da avaliação.

Supondo que baixam a avaliação para 245.000€ (passou 1 ano, baixam sempre qualquer coisa, apesar de ter uma eficiencia energética melhor e algumas coisas que os outros imoveis iguais não tinham).

245.000 x 65% = 159250€

Se o valor do imovel já negociado é 220.000€ isso quer dizer que teria de dar +/- 60.000€ de entrada, certo?

Quero saber qual o melhor crédito habitação porque num desses imóveis iguais, tive condiçoes tratadas com um banco, que nessa altura foi muito falado aqui, porque não emitia as cartas de créditos e as simulações, e alteravam as condições de 2 em 2 dias.

1º era emprestimo a 100% com spread de 1,3% (em 2011)

Depois era emprestimo a 95% e spread de 1,25%

Depois ja tinha de ter protocolos para ter esse mesmo spread

Depois ja eram emprestimo a 85% e spread de 1,1%

Depois ja era emprestimo a 75% e spread de 0.95%

Fiz-me socia de um grupo, paguei 100€ de inscrição para assegurar um spread

E depois ja emprestimo a 69% mas mesmo que desse 31% de entrada o spread subiria para 1,2%

De 0,95% para 1,2% na altura estando ja no patamar de entrada que estava, achei um exagero.

Desisti do negócio.

Foi a imobiliária que viu os bancos e hoje arrependo-me por isso...

Por isso é que ando a saber os melhores créditos habitação, experiências, etc.

[ABCD 2331]

Imóvel tenho à vista há muito tempo...

Valor: 220.000€

Avaliação de 3 imoveis iguais: 255.000€ (há 1 ano atrás)

Sei que a percentagem é calculada sobre o valor da avaliação.

Supondo que baixam a avaliação para 245.000€ (passou 1 ano, baixam sempre qualquer coisa, apesar de ter uma eficiencia energética melhor e algumas coisas que os outros imoveis iguais não tinham).

245.000 x 65% = 159250€

Se o valor do imovel já negociado é 220.000€ isso quer dizer que teria de dar +/- 60.000€ de entrada, certo?

Quero saber qual o melhor crédito habitação porque num desses imóveis iguais, tive condiçoes tratadas com um banco, que nessa altura foi muito falado aqui, porque não emitia as cartas de créditos e as simulações, e alteravam as condições de 2 em 2 dias.

...

Desisti do negócio.

Foi a imobiliária que viu os bancos e hoje arrependo-me por isso...

Por isso é que ando a saber os melhores créditos habitação, experiências, etc.

Não sei se percebi as suas contas... Tem um imóvel em vista por 220000€ e tem capital para entregar no valor de 160000€. Se é assim, então só precisa pedir crédito habitação para 60000€.

O imóvel é de algum banco ou é particular?

Se for do banco, as condições costumam ser melhores que as do mercado e mesmo dentro desse banco para o mercado. Já estou a falar de duas hipóteses.

Se for particular, empresa, também costuma ter vantagens/protocolos com determinados bancos;

Se for particular, individual (não envolve nenhuma imobiliária, por exemplo), então nesse caso só precisa de se preocupar em arranjar algumas simulações para os 60000€ em falta (tendo em atenção que a avaliação "ronda" os 245000€). Isto se for o cenário que percebi das suas palavras!... 

PS Tenho alertado para essa situação (alteração de condições)...

[YARA 19]

Não sei se percebi as suas contas... Tem um imóvel em vista por 220000€ e tem capital para entregar no valor de 160000€. Se é assim, então só precisa pedir crédito habitação para 60000€.

O imóvel é de algum banco ou é particular?

Se for do banco, as condições costumam ser melhores que as do mercado e mesmo dentro desse banco para o mercado. Já estou a falar de duas hipóteses.

Se for particular, empresa, também costuma ter vantagens/protocolos com determinados bancos;

Se for particular, individual (não envolve nenhuma imobiliária, por exemplo), então nesse caso só precisa de se preocupar em arranjar algumas simulações para os 60000€ em falta (tendo em atenção que a avaliação "ronda" os 245000€). Isto se for o cenário que percebi das suas palavras!... 

PS Tenho alertado para essa situação (alteração de condições)...

É mais ao contrário...

Quando fiz as contas:

245.000€ x 65% = 159250€ sao as contas que os bancos costumam fazer, da percentagem que lhes vamos pedir... Ou seja, era o valor da avaliação (e já baixei 10.000€ face a avaliações de imoveis iguais, embora este deve ser valorizado porque tem painel solar, coisa que os outros não tinham e elevador, coisa que os outros não tinham)...

O imovel na verdade ja está com valor "rebaixado" de 220.000€ ou seja, embora a avaliação pudesse ser de 245.000€ (supondo), era como se eu estivesse a dar uma entrada de 85750€ (entrada não real) porque os bancos fazem as contas pelo valor da avaliação mas o vendedor ja esta disposto a vender por 220.000€...

Ou seja, além  dos 159250€ que seriam "pedidos" em crédito habitação, como se eu estivesse a epdir 65% do valor do imovel, eu teria de dar 60.750€ de para completar a diferença de 159250€ para o valor negociado de 220.000€...

Respondendo as outras questões:

O imóvel é de particular mas considerado empresa (construtor)...

Tem como intermediária uma agencia imobiliária (embora não me agrade porque foi essa mesma agencia que não emitiu cartas de CH no passado e "permitiu" que as condiçoes fossem alteradas de dia para dia)...

[ABCD 2331]

Mas tem 60000€ ou 61000€ para dar de entrada? É que acabou por não dizer a percentagem real que tem para dar de entrada...

Só com esse tipo de dados se consegue ajudar, entre outras informações.

Suponho que agora o spread, através da consultadoria da imobiliária, seja mais elevado...

OBS.: Faz todo o sentido que os seus investimentos nas contas a prazo sejam de curta duração e a busca pelas melhores taxas 

[YARA 19]

Mas tem 60000€ ou 61000€ para dar de entrada? É que acabou por não dizer a percentagem real que tem para dar de entrada...

Só com esse tipo de dados se consegue ajudar, entre outras informações.

Suponho que agora o spread, através da consultadoria da imobiliária, seja mais elevado...

OBS.: Faz todo o sentido que os seus investimentos nas contas a prazo sejam de curta duração e a busca pelas melhores taxas 

Para mim é igual ter 60.000€ ou 61.000€ para dar de entrada.

Não são 1000€ que vão fazer a diferença.

- A casa custa 220.000€ (ja é o preço que o construtor está disposto a fazer).

- Há avaliações de casas iguais por 255.000€ realizadas há 1 ano atrás.

- Pressupondo que a avaliação desce (é essa a tendencia) e a avaliam em 245.000€:

  * 65% de 245.000€ são cerca de 159000€ (era esse valor que queria pedir emprestado ao banco).

  * na verdade a casa custa 220.000€ logo teria de dar ao construtor a diferença de 159.000€ que ia pedir emprestado para 220.000€ (o preço que ele faz), logo teria de dar 61000€...

A percentagem real que tenho para dar de entrada depende do valor que ela for avaliada.

Tenho para dar entre 50.000€ a 62.000€, mais que isso não...

Se ela for avaliada por exemplo entre 255.000€ e 240.000€ tenho de pedir 65% do valor da casa.

Basicamente é isso...

Sim, já sei que os spreads através de imobiliárias são piores...

Ando a ver os melhores spreads de "antemão"...

Obrigado pela observação dos investimentos de curta duração nos depósitos a prazo, ando a ver porque foi realmente um imovel que me interessou por ser em tudo semelhante ao que pensei comprar em 2011 mas se não der, não deu...

De qualquer forma, e como não vou ter dinheiros parados, vou continuando a investir, até porque não quero ficar sem nenhum dinheiro e dar tudo de entrada mas... pode ser que não venha a precisar, se vier, logo se vê...

[ABCD 2331]

A percentagem real que tenho para dar de entrada depende do valor que ela for avaliada.

Tenho para dar entre 50.000€ a 62.000€, mais que isso não...

Se ela for avaliada por exemplo entre 255.000€ e 240.000€ tenho de pedir 65% do valor da casa.

Basicamente é isso...

Sim, já sei que os spreads através de imobiliárias são piores...

Ando a ver os melhores spreads de "antemão"...

E tem condições para suportar prestações de 500 a 1000€? E se a euribor começar a subir?

Peça algumas simulações, mediante os seus rendimentos e idade. De seguida, peça para lhe simularem subidas de 1 a 3% na euribor, para ver até que ponto fica confortável pagando essa prestação!

Caso não fique confortável, siga a sua máxima, "se não der,não deu"...

A oferta no mercado é superior à procura e brevemente os bancos vão ter de vender os seus ativos (imóveis) até ao final do ano (por imposições exteriores) o que irá fazer com que o mercado altere os preços de venda...

[YARA 19]

E tem condições para suportar prestações de 500 a 1000€? E se a euribor começar a subir?

Peça algumas simulações, mediante os seus rendimentos e idade. De seguida, peça para lhe simularem subidas de 1 a 3% na euribor, para ver até que ponto fica confortável pagando essa prestação!

Caso não fique confortável, siga a sua máxima, "se não der,não deu"...

A oferta no mercado é superior à procura e brevemente os bancos vão ter de vender os seus ativos (imóveis) até ao final do ano (por imposições exteriores) o que irá fazer com que o mercado altere os preços de venda...

Mesmo dando uma entrada grande pressupõe-se que a prestação seria proxima dos 1000€?

Prestaçoes de 1000€ nem pensar, como é óbvio, porque se sobe para, por exemplo 1200€ ou 1300€ é complicado...

Realmente estamos mal...

Muito mal...

Então quase que tanto dá ter 10.000€ ou 60.000€ de entrada, que a pagar prestaçoes altas, ficamos sempre?

[visitant01 13]

YARA

neste tópico (umas páginas atras) ou noutro tópico, foi colocado um link, para uma folha de excel que permite fazer os calculos das prestações, em funcaocde vários factores (spread, Euribor, anos, valor do credito, etc... )

é claro que uma simulação dada por um qualquer banco. será mais "correcta" porque é utilizando o simulador do próprio banco e com os dados que eles consideram na altura (spread, comissões, indexaste, etc...)

ainda assim, acho que nesta fase, melhor que tudo, é "brincar" com essa folha de excel (ou outra que encontre) simulando vários cenários possíveis, e respectivas combinações (utilizando alguns dos valores de "mercado" actuais... )

diferentes valores do empréstimo

duração do empréstimo

indexante (Euribor a 3M aparentemente será sempre melhor que a 6M...)

[ABCD 2331]

Mesmo dando uma entrada grande pressupõe-se que a prestação seria proxima dos 1000€?

Prestaçoes de 1000€ nem pensar, como é óbvio, porque se sobe para, por exemplo 1200€ ou 1300€ é complicado...

Realmente estamos mal...

Muito mal...

Então quase que tanto dá ter 10.000€ ou 60.000€ de entrada, que a pagar prestaçoes altas, ficamos sempre?

O intervalo de valores que lhe apresentei trata-se de uma estimativa, pois não sei todos os dados relativamente ao seu eventual crédito à habitação...

O que precisa de fazer é procurar simulações deste tipo, por forma a poder decidir qual a melhor opção para si:

Prazo 45

Euribor 3

Spread 1,2

Taxa Nominal 1,862

TAER 2,699

Valor Empréstimo 130000

Estimativa Avaliação 150000

Prestação 357,14

Seguros 23,31

+1% 428,41

+2%  507,98

Tem que procurar escolher o prazo (varia um pouco de banco para banco) que depende da sua idade e de como se quer defender no futuro. Se tem margem para viver confortavelmente, escolha um prazo reduzido. Quando a euribor começar a subir, sempre pode "negociar" com o banco e aumentar o prazo por forma a reduzir a sua prestação mensal. Caso contrário, escolha um prazo maior, mas saiba de antemão que no caso de subida da euribor, poderá ficar "apertada"...