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Pedro Pais

Crédito Habitação - Parceria Pedro e o Blog

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ABCD

Cesar Rodrigues:

Se pelos calculos do ABCD em 37 anos vai pagar 530€ e em 43 anos vai pagar 516€ sao 14€ de diferença nos mesmos 37 anos.

14€ * 12 MESES * 37 anos = 6216€

Mas se contrair CH a 43 anos tem de multiplicar 516€ * 6 anos que paga a mais no CH a 43 anos.

Ora 516€ * 12 meses * 6 anos = 37.152€

Nao compensara pagar mais 14€ por mes e ser a 37 anos do que pagar depois mais 6 anos e pagar mais 37.152€?

Fora os seguros, se tem mais 6 anos, sao mais 6 anos de seguros, e eles aumentam com a idade....

Acrescenrando ainda outro facto. se for reparar, quantos mais anos, mais juros paga!

As contas não são exatamente como apresenta mas percebe-se a ideia. Quanto mais anos tem o CH, mais juros (e seguros) se paga (pagam)!...

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YARA

As contas não são exatamente como apresenta mas percebe-se a ideia. Quanto mais anos tem o CH, mais juros (e seguros) se paga (pagam)!...

Eu sei que as contas nao sao assim...

Mas é preferivel pagar mais 14€ por mes nos 37 anos que sao "comuns" as duas simulaçoes do que pagar mais 7 anos a prestaçao de 516€ que dá mais 7 anos a pagar 37.152€ , fora os juros e seguros a mais...

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TiagoF

Seria interessante os meus amigos fazerem aqui as simulações, para um caso em que a euribor suba para o máximo histórico de cerca de 5%. Penso que não é de desvalorizar essa possibilidade, que apesar de agora parecer improvável, de agora a 37, ou 43 anos, é possível que aconteça.

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ABCD

Eu sei que as contas nao sao assim...

Mas é preferivel pagar mais 14€ por mes nos 37 anos que sao "comuns" as duas simulaçoes do que pagar mais 7 anos a prestaçao de 516€ que dá mais 7 anos a pagar 37.152€ , fora os juros e seguros a mais...

Obviamente que sim e as contas provam-no!...

1. Prestação aproximada a 530€ (37 anos). Total de juros a pagar: 103548,54€ (aproximadamente). Mais seguros obrigatórios!...

2. Prestação aproximada de 516€ (43 anos). Total de juros a pagar: 116388,02€ (aproximadamente). Mais seguros obrigatórios!...

3. A diferença de juros entre o CH a 43 anos e o CH a 37 anos é de 12839,48€. Estes juros correspondem a "mais" 6 anos a pagar o imóvel.

4. Caso a euribor suba 1 (2 ou 3)%, em ambas as instituições, como fica a vossa taxa de esforço?

Resta saber a resposta à questão 4!...

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cesarsrodrigues

Obrigado pelo vosso feedback.

Compromissos profissionais não me permitiram responder mais cedo, de qualquer forma, aqui vai mais alguma informação adicional:

@ABCD

A nossa taxa de esforço irá ronda os 60%, considerando os valor aqui partilhados de prestação do CH já com os seguros. De referir que estamos a considerar todas as despesas fixas mensais (deslocações, portagens, electricidade, agua, gaz, alimentação, etc.)

Sobre a proposta inicial no Santander, para 37 anos recebemos a seguinte proposta:

150.000€ a 37 anos com Euribor a 6 meses (0,333%) + spread 2,65%:

Prestação = 558,27€ (372,8€ juros + 185,40€ capital que amortiza).

Os seguros deverão ser similares pois o montante em divida é o mesmo.

Um pouco acima das contas por alto que tinham feito, por aqui.Continua a ser uma boa opção?

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ABCD

Obrigado pelo vosso feedback.

Compromissos profissionais não me permitiram responder mais cedo, de qualquer forma, aqui vai mais alguma informação adicional:

@ABCD

A nossa taxa de esforço irá ronda os 60%, considerando os valor aqui partilhados de prestação do CH já com os seguros. De referir que estamos a considerar todas as despesas fixas mensais (deslocações, portagens, electricidade, agua, gaz, alimentação, etc.)

Sobre a proposta inicial no Santander, para 37 anos recebemos a seguinte proposta:

150.000€ a 37 anos com Euribor a 6 meses (0,333%) + spread 2,65%:

Prestação = 558,27€ (372,8€ juros + 185,40€ capital que amortiza).

Os seguros deverão ser similares pois o montante em divida é o mesmo.

Um pouco acima das contas por alto que tinham feito, por aqui.Continua a ser uma boa opção?

Empréstimo de 150000€ (sobre - já não me recordo - ? Entram com algum capital?)

Prazo - 37 anos; euribor a 6 meses (tem algo contra a euribor a 3 meses ou não vos foi permitido?)

Spread - 2,65%

Seguros contratados no banco (portanto, associados ao CH).

Prestação 1: 558,27€ (372,88€ juros + 185,40€ capital que amortiza);

Prestação 2: 558,27€ (372,41€ juros + 185,86€ capital que amortiza);

...

Total de juros relativos às 444 prestações (isto se não houver um seguro extra pelo meio... ou no fim): 97873,54€

Têm capacidade para amortizar no curto prazo?

Qual a penalização por contratar o seguro de vida fora do banco?

Taxa de esforço inicial para euribor a 6 meses (0,333%) = 60%

Diria que é uma péssima opção...

Já imaginou a prestação que terá de suportar quando a euribor subir mais 1%? E quando subir mais 2%?

Não arranja melhor?

O arrendamento está fora dos planos? Sempre permitia colocar algum de lado para dar uma entrada substancial!...

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ABCD

Encontrei os dados em falta:

Os nossos dados são:

-Empréstimo de 150k

-Valor da escritura 175k

-Valor avaliação 190k

Relação financiamento/garantia: 78,947%

Para além do capital que entregam, têm capital para as despesas iniciais de escritura, dossier, comissões?

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cesarsrodrigues

Encontrei os dados em falta:

Relação financiamento/garantia: 78,947%

Para além do capital que entregam, têm capital para as despesas iniciais de escritura, dossier, comissões?

Sim, para além dos 25k para complementar o CH, temos capital para as despesas iniciais referidas nos processos dos bancos, que devem de cobrir grande parte dos custos iniciais (escritura, imt, impostos de selo, etc.)

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cesarsrodrigues

Empréstimo de 150000€ (sobre - já não me recordo - ? Entram com algum capital?)

Prazo - 37 anos; euribor a 6 meses (tem algo contra a euribor a 3 meses ou não vos foi permitido?)

Spread - 2,65%

Seguros contratados no banco (portanto, associados ao CH).

Prestação 1: 558,27€ (372,88€ juros + 185,40€ capital que amortiza);

Prestação 2: 558,27€ (372,41€ juros + 185,86€ capital que amortiza);

...

Total de juros relativos às 444 prestações (isto se não houver um seguro extra pelo meio... ou no fim): 97873,54€

Têm capacidade para amortizar no curto prazo?

Qual a penalização por contratar o seguro de vida fora do banco?

Taxa de esforço inicial para euribor a 6 meses (0,333%) = 60%

Diria que é uma péssima opção...

Já imaginou a prestação que terá de suportar quando a euribor subir mais 1%? E quando subir mais 2%?

Não arranja melhor?

O arrendamento está fora dos planos? Sempre permitia colocar algum de lado para dar uma entrada substancial!...

Em resumo:

1 -Empréstimo de 150000€ (sobre - já não me recordo - ? Entram com algum capital?)

Entramos com 25k de entrada inicial

2 - Prazo - 37 anos; euribor a 6 meses (tem algo contra a euribor a 3 meses ou não vos foi permitido?)

Não temos nada contra a euribor a 3 meses, nem nos foi comunicado qualquer limitação de utilização

3 -Têm capacidade para amortizar no curto prazo?

Sim, ainda que não temos um valor de referência anual

4- Qual a penalização por contratar o seguro de vida fora do banco?

Não nos foi dado essa informação, vamos questionar.

5- Já imaginou a prestação que terá de suportar quando a euribor subir mais 1%? E quando subir mais 2%?

Sim, mas simulações temos essa informação e de facto, esses cenários, deixam-nos preocupados

Na verdade, esta foi a melhor solução que nos apresentaram, nomeadamente em comparação com a nossa visita aos bancos. Esta opção foi-nos apresentada por um agência financeira que faz a consulta a vários bancos e que teoricamente tem um maior poder negocial.

A hipótese de continuar numa casa alugada é sem dúvida uma alternativa.

Recomendam alguma abordagem juntos dos bancos para conseguirmos melhores condições?

Obrigado.

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YARA

Em resumo:

1 -Empréstimo de 150000€ (sobre - já não me recordo - ? Entram com algum capital?)

Entramos com 25k de entrada inicial

2 - Prazo - 37 anos; euribor a 6 meses (tem algo contra a euribor a 3 meses ou não vos foi permitido?)

Não temos nada contra a euribor a 3 meses, nem nos foi comunicado qualquer limitação de utilização

3 -Têm capacidade para amortizar no curto prazo?

Sim, ainda que não temos um valor de referência anual

4- Qual a penalização por contratar o seguro de vida fora do banco?

Não nos foi dado essa informação, vamos questionar.

5- Já imaginou a prestação que terá de suportar quando a euribor subir mais 1%? E quando subir mais 2%?

Sim, mas simulações temos essa informação e de facto, esses cenários, deixam-nos preocupados

Na verdade, esta foi a melhor solução que nos apresentaram, nomeadamente em comparação com a nossa visita aos bancos. Esta opção foi-nos apresentada por um agência financeira que faz a consulta a vários bancos e que teoricamente tem um maior poder negocial.

A hipótese de continuar numa casa alugada é sem dúvida uma alternativa.

Recomendam alguma abordagem juntos dos bancos para conseguirmos melhores condições?

Obrigado.

Os 558,27€ ja é o que aparece "Total encargos" na simulaçao do Plano financeiro?

Veja muito bem os seguros no Santander....

Se tiver a simulação consigo veja se no Plano Financeiro não acontece ter o seguro de vida a zeros e depois aparece na ultima pagina um valor que paga mensalmente mais caro do que se fosse um seguro de vida...

Na altura que andava a ver CH's fui ao Santander e achei esquisito porque o seguro de vida aparecia a zeros.

Eles disseram que nao pagava e era como se o banco me emprestasse o seguro de vida  de 5 em 5 anos.

Quando fui ver na ultima pagina das simulaçoes estava lá o valor (coincidencia ou nao, quando andei a ver tambem era para 150.000€ e o valor era 76,59€/mês).

O que acontecia era que para 150.000€ na altura (fim de Maio) o meu total com encargos era 580,16€ mas depois tinha de acrescentar os 76,59€....

Veja tambem as despesas de manutençao de conta.

Mesmo domiciliando ordenado cobram 3,12€/mes por despesas de manutençao de conta....

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ABCD

Sim, para além dos 25k para complementar o CH, temos capital para as despesas iniciais referidas nos processos dos bancos, que devem de cobrir grande parte dos custos iniciais (escritura, imt, impostos de selo, etc.)

Se tiver a simulação na integra deve já ter uma noção do valor das despesas... assim como dos valores a acrescer à prestação mensal. Tais como:

comissão de processamento = ...?

seguro de vida = ...? Pagamento mensal, semestral ou anual?

Seguro multirisco = ... ? Com, ou sem, recheio? Pagamento mensal, semestral ou anual?

Despesas de manutenção = ...?

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ABCD

8. Os 558,27€ ja é o que aparece "Total encargos" na simulaçao do Plano financeiro?

Veja muito bem os seguros no Santander....

Se tiver a simulação consigo veja se no Plano Financeiro não acontece ter o seguro de vida a zeros e depois aparece na ultima pagina um valor que paga mensalmente mais caro do que se fosse um seguro de vida...

Na altura que andava a ver CH's fui ao Santander e achei esquisito porque o seguro de vida aparecia a zeros.

Eles disseram que nao pagava e era como se o banco me emprestasse o seguro de vida  de 5 em 5 anos.

Quando fui ver na ultima pagina das simulaçoes estava lá o valor (coincidencia ou nao, quando andei a ver tambem era para 150.000€ e o valor era 76,59€/mês).

O que acontecia era que para 150.000€ na altura (fim de Maio) o meu total com encargos era 580,16€ mas depois tinha de acrescentar os 76,59€....

Veja tambem as despesas de manutençao de conta.

Mesmo domiciliando ordenado cobram 3,12€/mes por despesas de manutençao de conta....

2. Se fizer CH associando a euribor a 3 meses, eis a diferença:

Empréstimo de 150000€ (sobre 175000€)

Prazo - 37 anos; euribor a 3 meses

Spread - 2,65%

Seguros contratados no banco (portanto, associados ao CH), cujos valores são de ...?

Prestação 1: 550,51€ (361,38€ juros + 189,14€ capital que amortiza);

Prestação 2: 550,51€ (360,92€ juros + 189,59€ capital que amortiza);

...

Total de juros relativos às 444 prestações (isto se não houver um seguro extra pelo meio... ou no fim): 94426,39€

Face à euribor a 6 meses, poupa 3447,05€, só em juros!...

3. Face às percentagens em jogo é importante que tenham possibilidade de efetuar amortizações!...

4. Fico a aguardar... Não vos foi entregue uma simulação completa?

5. Umas contas sumárias e com uma subida de... passaram a pagar:

1% - 646,48€

2% - 740,49€

3% - 840,21€

6. Eles apresentaram-lhes a "fotografia" toda?

7. Conselhos:

- encontrem outro imóvel com valores mais em conta!...

- continuem com o arrendamento, poupando sempre que possível para aumentar o valor da entrega inicial!...

- crie um novo tópico, só para o seu caso, uma vez que estamos a sair um pouco do âmbito deste tópico!...

8. Se somar as despesas "extras" (comissão de processamento e seguros fraccionados) a prestação mensal será superior!...

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