Crédito Habitação - Parceria Pedro e o Blog

[ABCD 2331]

Condominio privado, barbecue, arrecadação, lugar de estacionamento coberto, ar condicionado, perto de tudo...isto não é um topico de vendas, obrigaste-me a isto  ;D

Quanto ao preco, não seria bem esse mas pode-se fazer o jeitinho haha.

Portanto, face a todas essas qualidades (o estacionamento é fechado?  :laugh: ), ao fim de 5 ou 6 anos, decidiu mudar de opinião em relação a aquisição de habitação... preferindo a opção pelo arrendamento!...

[ABCD 2331]

Ora viva!

Neste momento tenho um CH recente com um spread de 4% no BPI.

Acontece que agora ao fazer as simulações no BIC obtenho um spread de 3.1% o que é uma redução muito considerável.

Não tendo experiência de negociação nestas situações, é fácil negociar com o BPI ou vou estar a perder o meu tempo?

Não.

Pode realizar duas acções:

1 - leva a simulação do BIC e procura saber junto do seu "gestor" a possibilidade de melhorarem as suas condições do seu CH e

2 - vai a uma agência do BIC e procura saber se estariam dispostos a "aceitar" o seu CH!...

Em tempos não muito distantes, quer uma ou outra opção, era praticamente garantido uma resposta afirmativa. Agora, querendo melhorar a sua situação terá de averiguar das reais possibilidades!

[ABCD 2331]

Bom dia tenho um credito habitaçao no valor de 30 mil euros contraído em 2013 a uma taxa de spread de 4% no qual meus pais sao fiadores......  prazo de 40 anos

tenho a volta de 25mil euros no qual invisto em acçoes, estava a pensar amortizar 10mil euros

será que ao fazer essa amortização poderei indicar ao banco para que meus pais deixam de ser fiadores e que me baixem o spread ?

valor da prestação 131 euros euribor a 3 meses

Não haverá um engano nos dados?

Só em juros irá pagar mais do que o capital que pediu!...

O que deverá fazer será amortizar no prazo por forma a não pagar tantos juros.

Provavelmente, deveria amortizar todas as suas economias no CH por forma a pagá-lo no curto prazo e "livrar" os seus pais da função de fiadores (para a vida). Assim que acabasse de pagar o seu crédito, então pensava novamente em reforçar as economias!...

Não é por amortizar X euros que pode libertar os fiadores. Eles permanecerão nessa função enquanto existir a dívida!

[rocheiro 2]

antes houvesse algum erro, a verdade é que pago todos os santos meses a volta de 100 euros so de juros... enfim infelizmente estando desempregado nao vai ser facil negociar com o banco e relativamente ao emprestimo no maximo poderei amortizar 15mil euros...

[-------- 2582]

Portanto, face a todas essas qualidades (o estacionamento é fechado?  :laugh: ), ao fim de 5 ou 6 anos, decidiu mudar de opinião em relação a aquisição de habitação... preferindo a opção pelo arrendamento!...

O estacionamento é fechado

Sou da opinião que arrendamento é a melhor opção, muito devido ás alterações (aumento de impostos que cada vez mais incide sobre os proprietários) arrendas uma casa e tens a despesa da...renda, compras uma casa e tens as despesas...Condominio, IMI, Seguros, Prestação ( que pode ser variável devido á euribor, nas rendas o máximo de aumento é indexado á inflação ) e repara, a casa só no fim ( 20/30/40 nos) é que é tua

Conclusão, se fosse hoje nunca teria comprado casa, ponto final, mas atendendo que há pessoas que querem comprar casa, e tudo se vende (desde que seja a um preço justo) eu posso vender a minha, e olha que não ficaria na rua, porque casas para alugar há muitas haha

[ABCD 2331]

O estacionamento é fechado

Sou da opinião que arrendamento é a melhor opção, muito devido ás alterações (aumento de impostos que cada vez mais incide sobre os proprietários) arrendas uma casa e tens a despesa da...renda, compras uma casa e tens as despesas...Condominio, IMI, Seguros, Prestação ( que pode ser variável devido á euribor, nas rendas o máximo de aumento é indexado á inflação ) e repara, a casa só no fim ( 20/30/40 nos) é que é tua

Conclusão, se fosse hoje nunca teria comprado casa, ponto final, mas atendendo que há pessoas que querem comprar casa, e tudo se vende (desde que seja a um preço justo) eu posso vender a minha, e olha que não ficaria na rua, porque casas para alugar há muitas haha

"Acordou" uns anos depois de "comprar" quando viu que a saida de capital era superior ao benefício... Esqueceu-se de referir outras despesas como a manutenção e conservação!... 

No entanto, com ofertas daquelas, vai ser difícil!... 

Aproveite a proximidade do mar e se praticar apneia mergulhe nos "fundos"...  ;D

[-------- 2582]

"Acordou" uns anos depois de "comprar" quando viu que a saida de capital era superior ao benefício... Esqueceu-se de referir outras despesas como a manutenção e conservação!... 

No entanto, com ofertas daquelas, vai ser difícil!... 

Aproveite a proximidade do mar e se praticar apneia mergulhe nos "fundos"...  ;D

Ao longo destes 6/7 anos o que paguei em despesas extra a um arrendamento ( juros, seguros, manutenção, condominio etc) se os tivesse aplicado em fundos para alem de ter poupado esse dinheiro teria tido rentabilidades acima de 10%/ano...atendendo á carteira actual...mas nem quero fazer mais contas senão entro em depressão haha.

[YARA 19]

Ao longo destes 6/7 anos o que paguei em despesas extra a um arrendamento ( juros, seguros, manutenção, condominio etc) se os tivesse aplicado em fundos para alem de ter poupado esse dinheiro teria tido rentabilidades acima de 10%/ano...atendendo á carteira actual...mas nem quero fazer mais contas senão entro em depressão haha.

Não me querendo meter, até porque para já ainda nao estou interessada no imovel à "beira-mar" mas já me metendo,  se estivesse numa casa arrendada, teria pago pelo menos 250€/mÊs (na melhor das hipoteses porque vejo rendas caras tambem, especialmente à beira-mar ), teria gasto em 6/7 anos no minimo 21.000€ (7 anos * 12 meses * 250€) e não seria nada seu...

Digo eu que penso comprar casa e prefiro pagar para uma coisa "minha"....

[ABCD 2331]

Não me querendo meter, até porque para já ainda nao estou interessada no imovel à "beira-mar" mas já me metendo,  se estivesse numa casa arrendada, teria pago pelo menos 250€/mÊs (na melhor das hipoteses porque vejo rendas caras tambem, especialmente à beira-mar ), teria gasto em 6/7 anos no minimo 21.000€ (7 anos * 12 meses * 250€) e não seria nada seu...

Digo eu que penso comprar casa e prefiro pagar para uma coisa "minha"....

Aquilo que ele refere é que a diferença entre o capital gasto na aquisição e o capital gasto no possível arrendamento é tal que se tivesse aplicado esse valor nos "fundos" (que gosta tanto...) estaria hoje mais rico...

A "coisa" só será sua quando a acabar de pagar e desde que cumpra com os pagamentos "obrigatórios". E estes pagamentos ultrapassam quem os "criou"... São para a vida e para os herdeiros!...

Já pensou na hipótese de "arremprar"? Nos primeiros tempos vai para o imóvel e paga uma renda. No decorrer desse tempo, averigua se o produto corresponde ao valor que é pedido na compra. Ou seja, averigua os defeitos de construção que só se notam quando passa a habitar o imóvel. Considere o seguinte exemplo, aquando da visita ao imóvel questiona o "empreiteiro" sobre se a canalização está boa. Este prontamente abre torneiras, despeja autoclismos e bidés mas não toca nos "chuveiros". Fantástico, está tudo operacional. Faz o negócio e no dia em que vai tomar um duche, constata que o "chuveiro" está "podre" e deita água pela mangueira toda... É um caso extremo, difícil de acontecer num imóvel "novo" e poderá dizer que a garantia cobre isso. Mas quando acontece isto a somar a outros pequenos casos começa a refletir e interroga-se se terá feito um bom negócio!...

São meras reflexões...

Agora, na situação "arremprar", nos primeiros tempos (a definir entre comprador e vendedor) paga uma renda e quando vir que tem boas condições (de habitabilidade e de empréstimo, pois o valor que irá pedir mais tarde será menor) avança para a compra. As rendas que pagou serão "abatidas" ao valor da venda.

Hipótese - quer comprar por 250000€. Paga, durante um ano e meio, 1800€ e decide avançar para a compra no mês seguinte pois consegue boas condições no CH. Nesse caso, o empréstimo será sobre 248200€.

Tem, pelo menos, uma dupla vantagem. Sabe o que está a comprar e irá pagar menos juros no CH porque pede menos capital para concretizar o negócio.

Se ao fim de 1 ano e meio vir que afinal aquele imóvel não corresponde ao que esperava (foi o que aconteceu ao "proprietário da "maravilha" a 20 min da praia, com lugar de estacionamento coberto e fechado, barbecue,...) termina o contrato e não tem direito à devolução das rendas (é um óptimo negócio para o "empreiteiro", pois rentabiliza o imóvel e pode sempre vender pelo valor que definiu inicialmente). No entretanto, já viu outras possibilidades!...

[-------- 2582]

YARA faço minha a resposta do ABCD...

Nada te vai demover de comprar casa  ;D a mim também ninguém me demoveu hehe, só que há 7 anos atrás as coisas eram muito diferentes , eu era mais novo, menos conhecimentos e com a banca a oferecer de bandeja crédito barato, enquanto tu tens hoje mais informações e outras possibilidades como falou o ABCD.

[TiagoF 49]

Desde que entrei para a faculdade até agora que trabalho, já vou na minha quarta habitação. Se tivesse comprado no primeiro local onde vivi teria sido um inferno para chegar ao último sítio onde estudei, que agora fica a 150km de onde trabalho.

Compra de casa fica para depois dos trinta quando tiver "fixado" e com filhos, se houver dinheiro para um pronto, ou quase pronto pagamento, porque fazer um crédito sem entrada ou coisa idêntica é, na minha ótica, péssima opção pelos juros elevadíssimos que eventualmente se irão pagar bem como os seguros obrigatórios que também fazem a sua mossa.

Neste momento vou arrendar com a minha parceira e pedir apoio ao porta 65, pelas simulações que fiz irão ajudar com cerca de 200€ dos 450€ mensais que pagamos, porém ainda não escrutinei bem uma questão, que é a dos rendimentos dos ascendentes, que aparentemente não podem ser superiores a 3 salários mínimos per capita, ou coisa que valha.

Ser proprietário nem sempre é bom, apenas vejo a vantagem de o senhorio não nos poder mandar embora quando precisar da habitação, e no caso de estar paga, a inexistência de uma prestação.

[ABCD 2331]

antes houvesse algum erro,

a verdade é que pago todos os santos meses a volta de 100 euros so de juros...

enfim infelizmente estando desempregado nao vai ser facil negociar com o banco e relativamente ao emprestimo no maximo poderei amortizar 15mil euros...

Se efetuar amortização de 15000€ e supondo que a sua divida é ainda 30000€ (se me fornecer dados reais posso indicar valores mais próximos da realidade) e estando a pagar prestação de 131€:

- paga 75€ de comissão por amortização;

- fica a pagar 65,50€ (valor da prestação mensal);

- poupa 786,00€ e

- o valor da divida reduz-se para metade!...

Os seus pais só podem deixar de ser fiadores em duas situações:

- quando a divida acabar (já lhe tinha dito);

- se arranjar substitutos.

Parece-me que nenhuma das hipóteses é viável. No entanto, se efetuar a amortização a sua prestação mensal sofrerá uma grande redução e será ligeiramente mais fácil de cumprir!...

[YARA 19]

Desde que entrei para a faculdade até agora que trabalho, já vou na minha quarta habitação. Se tivesse comprado no primeiro local onde vivi teria sido um inferno para chegar ao último sítio onde estudei, que agora fica a 150km de onde trabalho.

Compra de casa fica para depois dos trinta quando tiver "fixado" e com filhos, se houver dinheiro para um pronto, ou quase pronto pagamento, porque fazer um crédito sem entrada ou coisa idêntica é, na minha ótica, péssima opção pelos juros elevadíssimos que eventualmente se irão pagar bem como os seguros obrigatórios que também fazem a sua mossa.

Neste momento vou arrendar com a minha parceira e pedir apoio ao porta 65, pelas simulações que fiz irão ajudar com cerca de 200€ dos 450€ mensais que pagamos, porém ainda não escrutinei bem uma questão, que é a dos rendimentos dos ascendentes, que aparentemente não podem ser superiores a 3 salários mínimos per capita, ou coisa que valha.

Ser proprietário nem sempre é bom, apenas vejo a vantagem de o senhorio não nos poder mandar embora quando precisar da habitação, e no caso de estar paga, a inexistência de uma prestação.

Mas a minha situação é mesmo essa que descreveu querer ter mais tarde para compra de casa.

Não tenho o dinheiro para pronto pagamento mas tenho 70.000€ para entrada....

E penso amortizar todos os anos media de 5000€....

[-------- 2582]

Mas a minha situação é mesmo essa que descreveu querer ter mais tarde para compra de casa.

Não tenho o dinheiro para pronto pagamento mas tenho 70.000€ para entrada....

E penso amortizar todos os anos media de 5000€....

YARA  já te decidiste em comprar casa :)

Agora tomada essa decisão tens de procurar de facto o banco que te oferece um spread mais baixo, seguros mais baixos, nada de comissões de processamento de prestação, despesas de manutenção de conta e afins e fazer várias simulações de prestação com euribor a 1%, 2%, 3%, 4%, 5% pelo menos.

[YARA 19]

YARA  já te decidiste em comprar casa :)

Agora tomada essa decisão tens de procurar de facto o banco que te oferece um spread mais baixo, seguros mais baixos, nada de comissões de processamento de prestação, despesas de manutenção de conta e afins e fazer várias simulações de prestação com euribor a 1%, 2%, 3%, 4%, 5% pelo menos.

Spread mais baixo, ok....

Tenho na ordem dos 2.55% a 2.75% sendo que o que tenho de 2.55% nos encargos finais pago mais do que o que tem spread 2.75%.... Enfim....

Seguros mais baixos ou não contratar os seguros no banco, ok....

Nada de comissoes de processamento da prestação? Onde esta esse banco?

Despesas de manutençao de conta so o Santander cobra, dos que fui pedir simulação (BPI, CGD, Banco Popular e Santander)....

[-------- 2582]

Spread mais baixo, ok....

Tenho na ordem dos 2.55% a 2.75% sendo que o que tenho de 2.55% nos encargos finais pago mais do que o que tem spread 2.75%.... Enfim....

Seguros mais baixos ou não contratar os seguros no banco, ok....

Nada de comissoes de processamento da prestação? Onde esta esse banco?

Despesas de manutençao de conta so o Santander cobra, dos que fui pedir simulação (BPI, CGD, Banco Popular e Santander)....

Eu não pago comissão de prestação (BPI)...dos que não te cobram despesas de manutenção compensa por exemplo em relação o que outros pedem para terem um spread mais baixo?

Isto dá trabalho YARA hehe, e é preciso fazeres muita continha, e o BIC? já lá foste? emprestam até 90% salvo erro, não sei o que tens em mãos nos outros porque confesso que já me perdi na conversa

[YARA 19]

Eu não pago comissão de prestação (BPI)...dos que não te cobram despesas de manutenção compensa por exemplo em relação o que outros pedem para terem um spread mais baixo?

Isto dá trabalho YARA hehe, e é preciso fazeres muita continha, e o BIC? já lá foste? emprestam até 90% salvo erro, não sei o que tens em mãos nos outros porque confesso que já me perdi na conversa

Este não era o tópico para isso mas:

Emprestimo 150.000€ em todos 444 prestações

No BPI tiraram-me as prestações mistas e constantes.

Nas prestaçoes mistas, isso quer dizer que vai aumentar 15€/ano...

Começa em 512,84€, 2º ano 527,12€, 3º ano 543,16€, etc.

BPI - Prestações Mistas

Não cobra despesas de manutenção de conta

Não cobra comissões de processamento de prestação

Spread: 3.50%

Prestação mensal 1º ano: 512,84€

Total com encargos (seguros): 571,14€

BPI - Prestações Constantes

Não cobra despesas de manutenção de conta

Não cobra comissões de processamento de prestação

Spread: 3.50%

Prestação mensal 1º ano: 647,33€

Total com encargos (seguros): 705,13€

CGD (ainda estou a espera de um upgrade mas o que tenho no momento é isto)

Não cobra despesas de manutenção de conta

Cobra comissão de processamento de prestação: 1,82€/mês

Spread: 2.75%

Prestação mensal: 573,11€

Total com encargos: 613,42€

Banco Popular

Não cobra despesas de manutenção de conta

Cobra comissão de processamento de prestação: 1,72€/mês

Spread: 2.75%

Prestação mensal: 573,11€

Total com encargos: 648,82€

Santander

Cobra despesas de manutenção de conta: 3,12€/mês

Cobra comissão de processamento de prestação: 2,60€/mês

Spread: 2.55%

Prestação mensal: 556,07€

Total com encargos: 656,75€

Ao BIC ainda não fui, não consegui ir hoje, devido aos horários...

Tenho ideias de entregar todos os anos cerca de 5000€ para amortização...

[LeandroSS 0]

É uma bela iniciativa. Uma ótima opção para quem pensa em compra de imóvel.

Parabéns.

[Visitante Pedro 1]

Só a mim Yara e que me levam 4,75 de spread e quero negociar com o totta e não há abertura. A divida é pequena 55 mil €  o bic faz metade deste e menos anos e vou trocar o BPI diz que não vale a pena pois não tem interesse o BCP ronda igual a CGD tambem é alto era cliente da CGD e troquei para o Totta agora vou trocar para o BIC e vou ver...

[ABCD 2331]

Só a mim Yara e que me levam 4,75 de spread e quero negociar com o totta e não há abertura.

A divida é pequena 55 mil € 

o bic faz metade deste e menos anos e vou trocar

o BPI diz que não vale a pena pois não tem interesse

o BCP ronda igual a CGD tambem é alto

era cliente da CGD e troquei para o Totta agora vou trocar para o BIC e vou ver...

Deveria articular melhor o seu português!... 

[YARA 19]

Só a mim Yara e que me levam 4,75 de spread e quero negociar com o totta e não há abertura. A divida é pequena 55 mil €  o bic faz metade deste e menos anos e vou trocar o BPI diz que não vale a pena pois não tem interesse o BCP ronda igual a CGD tambem é alto era cliente da CGD e troquei para o Totta agora vou trocar para o BIC e vou ver...

Se lhe levam metade no BIC, mude...

A mim dao melhores condiçoes na CGD que no BIC...

O meu montante é mais do dobro do seu...

CGD: 2.50%

BIC: 2.80%

[cesarsrodrigues 0]

Olá a todos

Temos estado, igualmente a avaliar a possibilidade de aquisição de um imóvel. Pelos vistos é uma tendência generalizada, ou pelo menos mais activa em comparação com alguns anos atrás.

Numa primeira abordagem directamente aos bancos, apenas conseguimos um spread de 2,8 no BIC, ainda que limitado a 37 anos (pretendíamos 40 anos)

Recorrendo a um parceiro da imobiliária para créditos habitação, obtivemos a seguinte proposta do Santander:

Para 150.000€ a 43 anos (516 prestações) mais Euribor a 6 meses (0,333%) com spread 2,65% :

Prestação = 516,26€ mês ( 372,88€ juros + 143,38€ capital que amortiza);

Seguros Vida = 35€ (a 100% para os dois por morte ou invalidez)

Multirriscos = 16,65€ (paredes do imóvel)

Estes valores enquadram-se no que se consegue actualmente ou é ainda possível negociar mais?

Os nossos dados são:

-Empréstimo de 150k

-Valor da escritura 175k

-Valor avaliação 190k

[ABCD 2331]

1. Numa primeira abordagem directamente aos bancos, apenas conseguimos um spread de 2,8 no BIC, ainda que limitado a 37 anos (pretendíamos 40 anos)

Recorrendo a um parceiro da imobiliária para créditos habitação, obtivemos a seguinte proposta do Santander:

Para 150.000€ a 43 anos (516 prestações) mais Euribor a 6 meses (0,333%) com spread 2,65% :

Prestação = 516,26€ mês ( 372,88€ juros + 143,38€ capital que amortiza);

Seguros Vida = 35€ (a 100% para os dois por morte ou invalidez)

Multirriscos = 16,65€ (paredes do imóvel)

Estes valores enquadram-se no que se consegue actualmente ou é ainda possível negociar mais?

Os nossos dados são:

-Empréstimo de 150k

-Valor da escritura 175k

-Valor avaliação 190k

1. Prestação aproximada a 530€ (37 anos). Mais seguros obrigatórios!...

2. Prestação aproximada de 516€ (43 anos). Mais seguros obrigatórios!...

Caso a euribor suba 1 (2 ou 3)%, em ambas as instuições, como fica a vossa taxa de esforço?

[YARA 19]

1. Prestação aproximada a 530€ (37 anos). Mais seguros obrigatórios!...

2. Prestação aproximada de 516€ (43 anos). Mais seguros obrigatórios!...

Caso a euribor suba 1 (2 ou 3)%, em ambas as instuições, como fica a vossa taxa de esforço?

Cesar Rodrigues:

Se pelos calculos do ABCD em 37 anos vai pagar 530€ e em 43 anos vai pagar 516€ sao 14€ de diferença nos mesmos 37 anos.

14€ * 12 MESES * 37 anos = 6216€

Mas se contrair CH a 43 anos tem de multiplicar 516€ * 6 anos que paga a mais no CH a 43 anos.

Ora 516€ * 12 meses * 6 anos = 37.152€

Nao compensara pagar mais 14€ por mes e ser a 37 anos do que pagar depois mais 6 anos e pagar mais 37.152€?

Fora os seguros, se tem mais 6 anos, sao mais 6 anos de seguros, e eles aumentam com a idade....

Acrescenrando ainda outro facto. se for reparar, quantos mais anos, mais juros paga!

[ABCD 2331]

1. Prestação aproximada a 530€ (37 anos). Mais seguros obrigatórios!...

2. Prestação aproximada de 516€ (43 anos). Mais seguros obrigatórios!...

Caso a euribor suba 1 (2 ou 3)%, em ambas as instuições, como fica a vossa taxa de esforço?

1. Prestação aproximada a 530€ (37 anos). Total de juros a pagar: 103548,54€ (aproximadamente). Mais seguros obrigatórios!...

2. Prestação aproximada de 516€ (43 anos). Total de juros a pagar: 116388,02€ (aproximadamente). Mais seguros obrigatórios!...

3. A diferença de juros entre o CH a 43 anos e o CH a 37 anos é de 12839,48€. Estes juros correspondem a "mais" 6 anos a pagar o imóvel.

4. Caso a euribor suba 1 (2 ou 3)%, em ambas as instituições, como fica a vossa taxa de esforço?