SPREADS

[kimico 0]

uma pergunta aqui ao pessoal!

É possível num credito habitação pedir mais do que o valor da escritura do imóvel, sendo a avaliação do imóvel bastante superior ao da escritura?

(neste momento ainda não propus isto ao banco, mas neste momento tenho uma oferta com spreed 0,5 e se calhar ate se desse pedia mais m bocado)

obrigado a todos

[José Ribeiro 11]

É possível num credito habitação pedir mais do que o valor da escritura do imóvel, sendo a avaliação do imóvel bastante superior ao da escritura?

A resposta imediata é não. Mas como hoje em dia os bancos dizem uma coisa e vai-se a verificar, fazem outra... o melhor é aguardar pela opinião de uma consultora financeira que está mais por dentro destes meandros!

Aquilo que poderá eventualmente fazer é receber o valor estipulado na escritura e fazer um crédito complementar para obras de melhoramento ou para equipar a casa, por exemplo. Nesta situação o seu spread no 1º crédito mantem-se mas no crédito complementar deverá sofrer alteração e não deve ser para baixo.

Cumps  8)

[pauloaguia 652]

Aquilo que poderá eventualmente fazer é receber o valor estipulado na escritura e fazer um crédito complementar para obras de melhoramento ou para equipar a casa, por exemplo. Nesta situação o seu spread no 1º crédito mantem-se mas no crédito complementar deverá sofrer alteração e não deve ser para baixo.

Normalmente no crédito completar (multi-opções, para obras, o que lhe queiram chamar) as condições são idênticas ao crédito habitação ao qual estão associados.

Mas cada caso é um caso...

[loidesilva 0]

Neste só tenho conhecimento de 1 Banco que não financia mais do que o valor da Escritura aquando de uma Aquisição, contudo o meu dia-a-dia é este mesmo e por isso posso dizer-lhe que pode fazer um crédito complementar à Habitação, com a mesma taxa de Crédito Habitação.

Ainda há 3 meses atrás, tratei do financiamento de uma aquisição em que o valor de compra foi um e o da Escritura foi outro, então ficou 310.000€ em Habitação e 225.000€ em complementar à Habitação...

A vantagem de trabalhar ao mesmo tempo com vários Bancos é que quando uns dizem não há outros a dizer "venham eles!"  ;D

[kimico 0]

obrigado a todos pela ajuda

Agora tenho de me preparar para a guerra , pois neste mês quero resolver o credito, e eles vão tremer lolol ou eu!!!

Vou recorrer todos e mais alguns pois ate agora só tenho feito simulações ao alto, agora vou fazer as coisas com os valores concretos, analisar ao pormenor todos eles ver clausulas contratuais e etc, vão ser uma ricas ferias cheias de papelada, depois direi por aqui como me correram as coisas e aconselhar a quem puder com a minha experiencia.

Mais uma vez obrigado a todos pela ajuda, é assim que um povo evolui, ajudando uns aos outros.

[José Ribeiro 11]

Agora tenho de me preparar para a guerra , pois neste mês quero resolver o credito, e eles vão tremer lolol ou eu!!!

Mais uma vez obrigado a todos pela ajuda, é assim que um povo evolui, ajudando uns aos outros.

Ora, nem mais! É com gosto que se lêem estas palavras! 

Boa sorte na sua labuta e faça-os tremer um pouco, pois o dinheiro, quer queiram ou não, é seu... 

Cumps  8)

[anaritav 0]

Boas,

Assunto de spreads está a deixar-me doida (se bem que não são só os spreads a importar, mas outras coisas como seguros vida / multiriscos, comissões, despesas, etc.).

Falando em spreads tenho a seguinte situação: uma casa que vou comprar por 272.500€ e que vale aproximadamente 285.000€. Vou pedir 240.000€ de empréstimo a 40 anos.

Os spreads que me ofereceram para já são: 1% no BPI e 1,3% no Montepio. Ouvi dizer que a CGD deu há pouco tempo 0,8%. Estarei a falar de boas ofertas? Ainda por cima porque as simulações valem o que valem... só depois da avaliação (que é paga!!!) é que sabemos com o que contamos...

Também o meu gestor de conta me alertou para situações de bancos que oferecem inicialmente um spread impraticável nos dias de hoje (por ex. 0,4%) mas depois têm uma cláusula no contrato que revê o spread para valores mais altos, unilateralmente (ou seja, por decisão exclusiva do banco). Será isto constitucional???

[m.elis 6]

Boas,

Assunto de spreads está a deixar-me doida (se bem que não são só os spreads a importar, mas outras coisas como seguros vida / multiriscos, comissões, despesas, etc.).

Falando em spreads tenho a seguinte situação: uma casa que vou comprar por 272.500€ e que vale aproximadamente 285.000€. Vou pedir 240.000€ de empréstimo a 40 anos.

Os spreads que me ofereceram para já são: 1% no BPI e 1,3% no Montepio. Ouvi dizer que a CGD deu há pouco tempo 0,8%. Estarei a falar de boas ofertas? Ainda por cima porque as simulações valem o que valem... só depois da avaliação (que é paga!!!) é que sabemos com o que contamos...

Também o meu gestor de conta me alertou para situações de bancos que oferecem inicialmente um spread impraticável nos dias de hoje (por ex. 0,4%) mas depois têm uma cláusula no contrato que revê o spread para valores mais altos, unilateralmente (ou seja, por decisão exclusiva do banco). Será isto constitucional???

Pelo que se ouve, um spread de 1%, nos tempos que correm, é óptimo. Mas se são só simulações ......

Há, na verdade, contratos em que o spread no(s) 1º(s) ano(s) é baixo e depois aumenta. No entanto, o "acordo" não pode ser unilateral, apesar deles tentarem! Um contrato, como sabes, é um acordo entre as partes......

Deixo um conselho, atenção à leitura/assinatura do contrato. Unilateral somente é o testamento

[José Ribeiro 11]

Boas,

Assunto de spreads está a deixar-me doida (se bem que não são só os spreads a importar, mas outras coisas como seguros vida / multiriscos, comissões, despesas, etc.).

Os spreads que me ofereceram para já são: 1% no BPI e 1,3% no Montepio. Ouvi dizer que a CGD deu há pouco tempo 0,8%.

Bom dia,

aconselhava a dar uma vista de olhos pelas mensagens anteriores e aqui: http://www.pedropais.com/forum/index.php/topic,104.150.html

Os bancos que referiu praticam spreads elevados, embora hoje em dia vão sendo comum esses valores.

Porque não procurar um pouco mais e aproveitar algumas promoções quando aparecem?

Experimente o protocolo DECO/CAIXA GALICIA (se ainda não for associada e vir que é bom para si, é fácil tornar-se associada. Até pode fazê-lo atrás deste fórum, ajudando-se a si e ao fórum!) e o BARCLAYS (creio que o spread minimo é de 0,7%).

Boa sorte 

Cumps  8)

[loidesilva 0]

Bom dia.

Se a casa em princípio vale 285.000€ e vai financiar-se em 240.000€ estamos a falar de uma relação financiamento/garantia de quase 84,2%. Alguns Bancos como a CGD e o Barclays não estão a financiar acima dos 80%.

Há alguns Bancos que têm protocolos com algumas empresas que permite aos trabalhadores usufruirem de reduções no spread e nas despesas iniciais. Tente saber se a sua empresa tem protocolo com algum Banco.

Antes de negociar o que quer que seja com um Banco confirme o que é que eles exigem para que reduzam o spread. Às vezes mais vale ter um spread mais alto e não fazer aquela panóplia de produtos exigidos. Fica mais barato, acredite!

Qualquer dúvida, disponha. Estamos cá para ajudar!

[Jonsi 0]

Isso não é totalmente verdade, o facto da CGD não estar a financiar acima de 80%. Ainda há pouco tempo atrás (coisa de um mês e pouco) na agência em que estive me asseguraram um financiamento de 100%. Não sei se será assim em todas as agências ou se terá a ver com a urbanização que referi para a qual o financiamento se destinava, mas a pessoa responsável naquela agência assegurou-me os 100% de financiamento.

Até fiquei admirado tendo em conta o que se ouve por aí de os bancos não estarem a financiar a 100%. Não sei como é em relação a outros bancos se haverá algum a fazer esse tipo de financiamento.

Esqueci-me de dizer que para esse financiamento me faziam um spread de 0,95%.

[sollis 13]

Antes de negociar o que quer que seja com um Banco confirme o que é que eles exigem para que reduzam o spread.

Às vezes mais vale ter um spread mais alto e não fazer aquela panóplia de produtos exigidos. Fica mais barato, acredite!

Estou em desacordo, pelo menos parcialmente.

A verdade é que mais vale ter um PPR em que se gaste 50€ ou 100€ por mês do que ter esse dinheiro colocado no emprestimo e revertido em juros.

Ao final do ppr é do titular, ou num caso grave de necessidade como o desemprego ou doença, enquanto que nos juros é um saco sem fundo.

Eu, não fiz nenhum PPR dos de entregas periodicas, mas opto por aqueles que aparecem no final do ano (até agora,capital garantido), e com a simulação do irs, já consegui saber quanto tenho de investir por forma a minimizar o impacto do valor final em IRS

[loidesilva 0]

Isso não é totalmente verdade, o facto da CGD não estar a financiar acima de 80%. Ainda há pouco tempo atrás (coisa de um mês e pouco) na agência em que estive me asseguraram um financiamento de 100%. Não sei se será assim em todas as agências ou se terá a ver com a urbanização que referi para a qual o financiamento se destinava, mas a pessoa responsável naquela agência assegurou-me os 100% de financiamento.

Até fiquei admirado tendo em conta o que se ouve por aí de os bancos não estarem a financiar a 100%. Não sei como é em relação a outros bancos se haverá algum a fazer esse tipo de financiamento.

Esqueci-me de dizer que para esse financiamento me faziam um spread de 0,95%.

Quando tiver a aprovação dessas condições, por favor partilhe conosco.

[loidesilva 0]

Estou em desacordo, pelo menos parcialmente.

A verdade é que mais vale ter um PPR em que se gaste 50€ ou 100€ por mês do que ter esse dinheiro colocado no emprestimo e revertido em juros.

Ao final do ppr é do titular, ou num caso grave de necessidade como o desemprego ou doença, enquanto que nos juros é um saco sem fundo.

Eu, não fiz nenhum PPR dos de entregas periodicas, mas opto por aqueles que aparecem no final do ano (até agora,capital garantido), e com a simulação do irs, já consegui saber quanto tenho de investir por forma a minimizar o impacto do valor final em IRS

Se me dissessem que com PPR a prestação ficava em 450€, mas tinha de entregar 50€ mensais para um PPR, e sem PPR a prestação ficava 500€ então eu talvez pensasse duas vezes porque ao fim do mÊs saíam na mesma 500€ da minha conta e pelo menos com o PPR ainda ganhava uns juritos.

Mas o que acontece a maior parte das vezes é que a diferença na prestação se não fizer PPR são 5€ ou 10€ e as entregas para o PPR são de pelo menos 50€. Aí mais vale optar por um spread mais alto e não fazer nenhum PPR.

Era a estas situações que me referia...

[Jonsi 0]

Quando tiver a aprovação dessas condições, por favor partilhe conosco.

Com certeza. Para Setembro terei disponibilidade para tratar disso.

[kimico 0]

Pessoal como tinha dito, parti para a guerra com meu CH, e desde já posso deixar a minha experiencia com os dados relativos as simlações efectuadas:

Valor imovel:135000

Valor escritura:110000

Valor de CH: 110000

Bancos:

BCP: 30 Anos Spred 2%

BPI : 30 Anos Spred 1%

Santander: 30 Anos Spred 0,9%

CGD: 30 Anos spred 1,5%

BES: 30 anos Spred 0,6% ou 0,7%

Caixa Galicia: 30 Anos spred 0,45%

Como podem ver as melhores ofertas são BES e Caixa Galicia, tendo em conta sempre produtos que no caso do BES sou obrigadoa ter enquanto que na caixa galicia não me obrigam a nada apenas ser socio deco, de salientar e informa que na caixa galicia a oferta com a deco é so ate fim do mês pois o protocolo com a deco vai ser renovado em setembro e vai haver aumento de spreed pela informação que me deram por isso aconselho que quiser ir la quanto antes, pois também me disseram que a aprovação do CH são 48 horas, também alerto que em termos de processo não cobram nada e só se paga a avliação que são 175€.

Agora agradeço ao pessoal que me alerte sobre alguma situação que tenha de ver, pois o mais provavel é esta segunda ir oficializar com a caixa galicia o meu CH....

Agradeço a vossa colaboração e espero ter ajudado a comunidade também

[pauloaguia 652]

Agora agradeço ao pessoal que me alerte sobre alguma situação que tenha de ver, pois o mais provavel é esta segunda ir oficializar com a caixa galicia o meu CH....

Agradeço a vossa colaboração e espero ter ajudado a comunidade também

Tão ou mais importante do que comparar spreads é comparar a TAE(G). Esta taxa contempla todos os custos do empréstimo e facilita a comparação - por exemplo, um banco pode apresentar menos 0,1% de spread mas depois cobrar comissões mensais, despesas de abertura de processo muito maiores e acabar por ficar um bocado mais caro do que um banco com um spread ligeiramente mais alto.

Mas, como referes, as despesas na CG com o protocolo da DECO são muito reduzidas (mesmo considerando a quota de sócio da DECO) e não será por aí que mudarás de opinião, acho eu

[sollis 13]

Mas o que acontece a maior parte das vezes é que a diferença na prestação se não fizer PPR são 5€ ou 10€ e as entregas para o PPR são de pelo menos 50€. Aí mais vale optar por um spread mais alto e não fazer nenhum PPR.

Numa base de uma discussão positiva, é importante salientar que: aquilo que agora, com os juros em baixo, representa 5€ ou 10€ com as subidas transforma-se em muito mais.

Além disso existem os ppr de entrega unica, que no meu entender são boas opções, pela questão de não serem obrigatórios.

Uma entrega e está criado um PPR, sem mais despesas ou problemas extra.

Se um dia for preciso, pode-se mexer no montante por inteiro pois foi todo criado de uma vez, enquanto que os periodicos tem a desvantagem de seo se poder mexer, sem penalizações, ao final de um determinado tempo.

[Pimenta 0]

Eu fiz o meu crédito com a caixa galicia pelo protocolo da deco e correu tudo bem, poupei bastante não só no spread mas principalmente por não ter produtos obrigatórios, só a titulo de ex. o seguro multiriscos ficou a 1/4 do preço e o de vida a 1/2 do que eles propunham que era dentro da média daquilo que os outros bancos tb propunham.

tens também a vantagem de puder tratar de muitas coisas por telefone

ah! e só precisas de ser sócio da deco aquando da subscrição do crédito

[drica 0]

Olá meus caros!!

Lancei este topico e já algum tempo que nao vinha cá!

A ultima vez que escrevi neste topico ainda nao tinha comprado casa! Agora ja comprei!

Vou expor o meu caso que pode responder a algumas perguntas que surgiram por ai!

Fiz um credito habitação em Julho 2009 no BBVA com um spread de 0.6%

Pedi  270.000 mas fiz a escritura por 235.000 (isto para ficar isenta do IMI durante 4 anos e nao pagar tanto de IMT)!

Entao fiz um credido complementar de 35.000 com as mesmas condiçoes do credito habitação!

TIve um problema que foi a avaliação! O imovel foi avaliado em 272.000!

Queriam aumentar o spread mas eu fiz protestei na avaliaçao! Sou eng.civil e tinha a ceretza que o imovel valia mais de 300.000.

Resultou!!!

Como podem ver deram-me quase 100%.

Na DECO/caixa galicia nao me davam estas condiçoes.

drica

[lynce 0]

Queres saber a minha opiniao?

O que fizeste foi um roubo ao estado e um fraude!

Se as finanças realmente funcionarem, irao te avaliar o imovel correctamente e iras pagar os impostos dos quais fugiste.

Para um licenciado, talvez se esperasse um pouco mais de responsabilidade para com o estado, ou pelo menos, nao te vangloriares pela fraude que cometeste.

Afinal de contas, só tens um curso porque existe um estado, caso contrario, não o terias tirado cá...

So por curiosidade, cometeste dois crimes, ambos com pena de prisao acima de 3 anos:

- Simulaçao de negocio

- Fuga a impostos com falsa declaração de negocio

Lynce

[drica 0]

Olá também para ti Lynce!!

Toquei-te em alguma ferida!!!Peço desculpa!!!

Que eu saiba nao é crime nenhum escriturar abaixo do que o construtor pede! Neste caso nao é o construtor, ja é uma segunda venda. No inicio foi apenas porque iria pagar muito de IMT e acho sinceramente, e ai sim, um roubo o que os bancos cobram de despesas iniciais.

Para te esclarecer melhor, ainda nao sei por quanto as financas vao avaliar o imovel, se calhar até vao avaliar mais do que eu espero e assim ja nao fico isenta de IMI durante 4 anos.

Segundo vou ser prejudicada um dia que queira vender porque se pedir mais do que o valor da escritura vou pagar bastante de IRS, portanto aquilo que não vou pagar agora irei pagar mais tarde, simplesmente agora o dinheiro faz-me falta e sabe-se lá daqui a uns tempos!

Não percebo a tua opiniao! Deves achar que o estado ja não nos leva dinheiro suficiente!

Não fiz nada ilegal!!

Tudo com conhecimento de um advogado!

Simplesmente pediram-me 270.000 pela casa e eu decidi pedir 2 creditos!! Não vejo problema absolutamente nenhum, nem tao pouco me puseram nenhum problema.

E sim licenciei-me numa das melhores faculdades da europa e estou acabar o mestrado!!

[pauloaguia 652]

Não fiz nada ilegal!!

Desculpa, mas isso não é verdade. Escriturar abaixo do preço real do negócio não é legal. O facto de um advogado saber disso não quer dizer que o passe a ser - só quer dizer que ele foi conivente.

Entretanto, como dizes, se a avaliação das Finanças ficar acima do que foi escriturado, terás que pagar o que faltar de IMT e poderás perder a isenção de IMI, como dizes. E se, no caminho, vierem a descobrir que tentaste burlar o Estado, ainda pagas multa por cima...

O facto de teres escriturado por baixo também te levou a ter que dividir o crédito em 2 partes. Não sei bem como isso funciona mas não acabas por pagar mais despesas junto do banco do que se fosse apenas um crédito?

[drica 0]

Olá Paulo!

É como se tivesse pedido 2 emprestimos! Um para o credito habitacao e outro para obras! Como muita gente faz!!!

As despesas iniciais foram menores, pelo menos no que toca ao IMT que é um valor exurbitante!

Isto porque fui gravemente prejudicada na avaliacao!

A entidade credora quando viu que o valor da avaliação foi de 272.000, quase igual aos 270.000 que eu tinha pedido (porque foi isto de inicio que eu pedi, nunca pensando que a avaliçao pudesse rondar este valor), sugeriu "partir" o emprestimo para que o spread não aumentasse! Eu aceitei na condição de ter as mesmas regalias nos 2 creditos! Aceitaram!!

O imovel que comprei a um particular estava numa agencia imobiliaria a tentar ser vendido por 310.000!! Diz-me agora se não existe alguma incoerencia!! Se comprasse o imovel na imobiliaria iria pagar esse valor qdo ele foi avaliado por menos!!!

Isso não está correcto!

Agora é evidente que se nas finanças avaliarem por mais do que escriturei, paciência, tenho de arcar com consequencias!

Portanto não considero que tenha burlado o Estado!

Simplesmente burlaram-me a mim e eu tive de optar por outras soluçoes de forma nao ficar muito prejudicada! Tudo o que nao pagar agora, como já disse, irei pagar mais tarde na venda do imovel!!

Será que foi uma coisa tao irreal, para o carissimo Lynce quase me assassinar e insultar!! Conheço imensos casos destes e nunca pensei que estivessem a fazer alguma coisa ilegal! Seria a 1ª a recriminar!!!

Se achasse que fosse ilegal nao vinha para aqui expor a minha situação para depois "levar nas orelhas"!!!Simplesmente como fiz tudo na presença de advogados e do notário, achei que não tinha problema nenhum!! Não foi segredo para ninguém!

[pauloaguia 652]

Será que foi uma coisa tao irreal, para o carissimo Lynce quase me assassinar e insultar!! Conheço imensos casos destes e nunca pensei que estivessem a fazer alguma coisa ilegal! Seria a 1ª a recriminar!!!

Se achasse que fosse ilegal nao vinha para aqui expor a minha situação para depois "levar nas orelhas"!!!Simplesmente como fiz tudo na presença de advogados e do notário, achei que não tinha problema nenhum!! Não foi segredo para ninguém!

Lá está: porque muitos fazem, não quer dizer que esteja certo...

Reli várias vezes a mensagem do lynce, logo quando a colocou pela primeira vez e agora mais algumas. Apesar de um pouco brusca, não encontro lá insultos, como referes. Pelo menos não usou palavras diferentes das que tu usaste para classificar os bancos ou o Estado...

Provavelmente o lynce fez apenas exactamente o que tu disseste que farias - foi o primeiro a recriminar

Agora, deixem-se lá de atacar um ao outro que não é para isso que aqui estamos