[Ajuda] Depósito a prazo Netbanco do SantanderTotta

[JATG 0]

Viva!

Sou um maçarico nisto dos depósitos a prazo, pois o papel nunca foi muito. Recebi agora uns trocos e pensei em investir no SantanderTotta, Netbanco, que está a dar 5%. As caracteristicas do produto são as seguintes:

Produto

Depósito a prazo com constituição e movimentação exclusiva através do NetBanco.

Montantes de Constituição

Mínimo de 250€ e máximo de 10.000€, por prazo.

Prazo

30, 90 ou 180 dias.

Remuneração

Taxa Anual Nominal Bruta: 5% sobre o valor do depósito efectuado.

Vencimento

O Depósito a Prazo será mobilizado na data de vencimento do depósito pelo montante de constituição.

Reforços

Não permite reforços.

Mobilização Antecipada

É permitida a mobilização antecipada, parcial ou total, em qualquer momento com penalização total de juros.

Renovação

Ocorrido o vencimento do depósito, o montante mobilizado será aplicado num DP a seis meses com taxa indexada à Euribor a 6 Meses deduzida de um spread de 1,25% (Base de cálculo: Act 365).

Findo este período, o montante será aplicado num DP a seis meses, que se renovará por períodos iguais e sucessivos, sendo-lhe aplicável a taxa e demais condições que, no momento de cada renovação, vigorarem para esses depósitos, e forem aplicadas à generalidade dos Clientes. Os depósitos de renovação têm penalização total de juros em caso de mobilização antecipada.

- Então se tiver para investir 10.000€ será mais vantajoso a 30 ou a 90 dias?

- Em 10.000€ quanto é que posso ganhar de juros liquidos em 30 ou 90 dias?

- Também ouvi falar num depósito a prazo do BPI a 7 dias? Compensará?

Thanks!

[pauloaguia 652]

Resumidamente:

* Se a taxa é a mesma compensa sempre mais investir a 30 dias. Ao fim desse tempo já tens juros que podes reinvestir a 30 dias novamente; Ao fim de 3 investimentos (90 dias) e por causa da capitalização dos juros, rendeu mais do que se investisses a 90.

* Para além disso, se precisares do dinheiro por alguma emergência, a probabilidade de ser penalizado nos juros é maior se tiveres o dinheiro investido a 90 do que a 30 dias.

* Isto claro, partindo do princípio que no final dos 30 dias retiras o teu dinheiro e constituis novo depósito nas mesmas condições. Não tenho a certeza se é possível (alguns bancos têm produtos promocionais que só deixam subscrever uma vez) mas não li nada em contrário...

Dois posts interessantes com explicações detalhadas para "maçaricos"

* Conceitos básicos de depósitos a prazo: http://www.pedropais.com/forum/index.php?topic=78.0

* Como comparar produtos com taxas e prazos diferentes: http://www.pedropais.com/forum/index.php?topic=100.msg1068#msg1068

[JATG 0]

Desde já, obrigado pela rápida resposta!

E quanto aos juros liquidos, de por exemplo 10000€? Quanto é que dá efectivamente?

Alguém me sabe elucidar?

[pauloaguia 652]

E quanto aos juros liquidos, de por exemplo 10000€? Quanto é que dá efectivamente?

Isso é preguiça ou problemas a matemática? As fórmulas estão todas nos links que indiquei

1000€ a 90 dias, à taxa de 5% = 98,63€ de juros líquidos

1000€ a 30 dias, à taxa de 5% = 32,88 de juros líquidos

1000€ a 30 dias x 3, à taxa de 5%, com capitalização de juros = 98,95€ de juros líquidos

[JATG 0]

1000€ a 90 dias, à taxa de 5% = 98,63€ de juros líquidos

1000€ a 30 dias, à taxa de 5% = 32,88 de juros líquidos

1000€ a 30 dias x 3, à taxa de 5%, com capitalização de juros = 98,95€ de juros líquidos

Mais uma vez obrigado pelo esclarecimento!

Pois é, parece mais rentável investir em períodos de 30 dias... além de que se pode resgatar (caso haja necessidade) num prazo mais curto...

Thanks!

[Nico 0]

Sim, no geral o depósito a 30 dias tem mais vantagem do que o de 90 ou 180 dias, mas não se esqueçam do seguinte:

O SantanderTotta por vezes altera a taxa de juro destes depósitos NetBanco.

O que acontece é que se optares pelo depósito a 180 dias (pegando no exemplo, a 5%), "fixas" a taxa para todo o prazo e no fim obténs os 5% (TANB). É o mesmo que renovares 6x um depósito a 30 dias à taxa de 5% TANB (e nestas condições, como o pauloaguia disse, o 30 dias é mais amigo).

O pormenor é que a taxa pode não ser sempre a mesma ao longo do prazo. Imagina que, entretanto, os senhores do SantanderTotta baixam a taxa de juro dos depósitos NetBanco para os 4,50% TANB. Assim, seria preferível teres feito o depósito inicialmente a 180 dias à taxa de 5% TANB, porque terias "fixado" a taxa mensal nos 5%.

Na prática, seria:

Hipótese 1: Constituis o depósito por 180 dias a 5%

10.000€ x 5% x (180/360) = 250€

Hipótese 2: Constituis o depósito por 30 dias a 5%, fazes duas renovações, e eles alteram a taxa no 3º mês para 4,50%

[10.000€ x 5% x (30/360)] x3 = 125€

[10.000€ x 4,50% x (30/360)] x3 = 112,5€

Total: 125€ +112,5€ = 237,5€

(Não considerei impostos não há diferença entre as 2 hipóteses, tens sempre de pagar)

(O cálculo é feito na base Act/360. A base Act/365 aplica-se só ao depósito que eles constituem automaticamente no fim do prazo)

Viste? Perdes a possibilidade de "fixar" a taxa de 5% durante os 180 dias. Neste caso compensava muito mais do que os juros compostos de alguns cêntimos, ao reinvestires os juros. Além disso, como o montante limite é de 10.000€, não podes reinvestir, já estás no máximo permitido.

Já deves ter reparado que em Junho o SantanderTotta aumentou a taxa para os 5,55% TANB. A lógica é a contrária, terias sido penalizado se em Maio tivesses constituído por 180 dias nos 5%, porque perdias a possibilidade de acompanhar a subida que eles fizeram na taxa, renovando todos os meses, agora à taxa de 5,55%.

Resumindo:

Se achas que eles vão subir a taxa de juro do depósito NetBanco, faz por 30 dias e renovas.

Se achas que eles vão descer a taxa de juro do depósito Netbanco, faz por 180 dias, para fixares a taxa inicial.

Quem diz 180 dias, diz 90 dias, depende da tua expectativa em relação às alterações na taxa do depósito.

[pauloaguia 652]

Resumindo:

Se achas que eles vão subir a taxa de juro do depósito NetBanco, faz por 30 dias e renovas.

Se achas que eles vão descer a taxa de juro do depósito Netbanco, faz por 180 dias, para fixares a taxa inicial.

É isso tudo.

E eu acrescento (para os produtos com capitalização de juros):

Se achas que eles vão manter a taxa de juro, faz pelo prazo mais curto que sempre ganhas mais qualquer coisa.