Raize - empréstimos coletivos

[gustaferra 228]

há 9 minutos, carvalho2707 disse:

Estás a dizer que por o dinheiro do banco é mais rentavel que na raize?

Com taxas idênticas o metodo dos DP é mais vantajoso para os investidores. 

As taxas de referencia baixas da Raize a 3 a 4 anos os DP em certos bancos de investimentos batem as taxas da Raize por ex: 5% a 4 anos na Raize dá uma taxa liquida mais ou menos 1,25% com mais risco para isso preferia um deposito a prazo no Banco Invest ver imagem: 

Por isso, cuidado taxas de referencia baixas e a longo prazo na Raize ou outra P2P com ativos a longo prazo são prejudiciais ao investidor ...

 

Editado 13 de Julho de 2017 por gustaferra

[carvalho2707 3]

11 minutes ago, gustaferra said:

Com taxas idênticas o metodo dos DP é mais vantajoso para os investidores. 

As taxas de referencia baixas da Raize a 3 a 4 anos os DP em certos bancos de investimentos batem as taxas da Raize por ex: 5% a 4 anos na Raize dá uma taxa liquida mais ou menos 1,25% com mais risco para isso preferia um deposito a prazo no Banco Invest ver imagem: 

Por isso, cuidado taxas de referencia baixas e a longo prazo na Raize ou outra P2P com ativos a longo prazo são prejudiciais ao investidor ...

 

Ah sim, mas por isso é que temos de ter o critério de que mais de 24 meses e menos de 8% não entra dinheiro.

Melhor melhor era sempre 12 meses, mas na raize infelizmente quase nao se vê

17 minutes ago, gustaferra said:

As vezes fica fora e vou comprando manualmente as taxas que aparecem, contudo existe horarios certinhos nas P2P que podemos logo apanhar taxas boas batendo os autoinvests, por ex: na viventor o meu auto invest raramente apanhava, manualmente nunca falha ....  

No auto invest que intervalo tens para taxas e duração?

E quando fazes manual o que mudas na taxa?

[hfilipe 33]

há 7 minutos, gustaferra disse:

Com taxas idênticas o metodo dos DP é mais vantajoso para os investidores. 

As taxas de referencia baixas da Raize a 3 a 4 anos os DP em certos bancos de investimentos batem as taxas da Raize por ex: 5% a 4 anos na Raize dá uma taxa liquida mais ou menos 1,25% com mais risco para isso preferia um deposito a prazo no Banco Invest ver imagem: 

Por isso, cuidado taxas de referencia baixas e a longo prazo na Raize ou outra P2P com ativos a longo prazo são prejudiciais ao investidor ...

 

Continuas a confundir alhos com bugalhos. São formas diferentes de empréstimo.

Num DP o dinheiro fica cativo durante todo o período do empréstimo e, por isso, recebes a taxa de juro sobre a totalidade do capital investido. O mesmo acontece na maioria das P2P. Só no fim do prazo estabelecido recebes o capital + juros.

Na Raize, como recebes em prestações mensais de capital e juros, o valor dos juros é inferior mas podes usar o dinheiro em reinvestimentos, se assim quiseres.

Na prática, se mantiveres o dinheiro sempre investido,o que ganhas em juros (se a taxa for a mesma) é igual, independentemente da plataforma.

[carvalho2707 3]

1 minute ago, hfilipe said:

Continuas a confundir alhos com bugalhos. São formas diferentes de empréstimo.

Num DP o dinheiro fica cativo durante todo o período do empréstimo e, por isso, recebes a taxa de juro sobre a totalidade do capital investido. O mesmo acontece na maioria das P2P. Só no fim do prazo estabelecido recebes o capital + juros.

Na Raize, como recebes em prestações mensais de capital e juros, o valor dos juros é inferior mas podes usar o dinheiro em reinvestimentos, se assim quiseres.

Na prática, se mantiveres o dinheiro sempre investido,o que ganhas em juros (se a taxa for a mesma) é igual, independentemente da plataforma.

Não é porque ao teres o dinheiro sempre investido com as taxas mais altas acabas por ganhar mais dinheiro

[hfilipe 33]

Agora mesmo, carvalho2707 disse:

Não é porque ao teres o dinheiro sempre investido com as taxas mais altas acabas por ganhar mais dinheiro

Como não? Importas-te de explicar?

[carvalho2707 3]

Porque no banco dão-te 0.05%-3% e aqui dão-te 8%

[gustaferra 228]

há 2 minutos, carvalho2707 disse:

No auto invest que intervalo tens para taxas e duração?

E quando fazes manual o que mudas na taxa?

O Ideal é investires em ativos até 1 mès a taxa liquida é real, se for superior o prazo tens pensar que a tx liquida vai cair e vai ser sempre menor comparado com uma taxa identica mas no método dos DP. 

Existe P2P  com muita "fruta" a 1 Mes por isso só defino até 3 meses no máximo a 12 meses.. Mas quando maior o prazo defino tb a taxa superior .... 

Manualmente, tento procurar maior taxa de referencia e ao menor tempo de duração! 

Nas P2P onde tem mais "fruta" é a onde tenho mais capital.... a Raize é só para diverisificar nem tenho reforçado a conta, existe muitas mais P2P de referencia lá fora!!!

[carvalho2707 3]

Sim, por acaso nunca tinha pensado neste tema que andam aqui a discutir das taxas que apresentam ser no primeiro mes. A verdade é que vai ser sempre a diminuir, mas depois como recebes dinheiro consegues juntar capital para a proxima e assim nao "perdes".

 

Não percebi, tens de 3 meses a 12 meses?

[gustaferra 228]

há 5 minutos, hfilipe disse:

Continuas a confundir alhos com bugalhos. São formas diferentes de empréstimo.

Num DP o dinheiro fica cativo durante todo o período do empréstimo e, por isso, recebes a taxa de juro sobre a totalidade do capital investido. O mesmo acontece na maioria das P2P. Só no fim do prazo estabelecido recebes o capital + juros.

Na Raize, como recebes em prestações mensais de capital e juros, o valor dos juros é inferior mas podes usar o dinheiro em reinvestimentos, se assim quiseres.

Na prática, se mantiveres o dinheiro sempre investido,o que ganhas em juros (se a taxa for a mesma) é igual, independentemente da plataforma.

Estas enganado no calculo do juro...

Volto a repetir o calculo de juros de 1 DP a 3 meses a taxa é contabilizada a 3 meses. 

Nas P2P um ativo a 3 meses pagam-te juros sobre o capital em divida mas taxa a 1 mes, mes seguinte calculo novamente taxa a 1 mes.... O juro será sempre menor do que 1 DP a prazo.

Esquece as amortizações das P2P, vai ao programa de pagamento somas os juros a 3 meses e compara com os juros a 3 meses de 1 DP com taxas identicas e ves onde é melhor !!! 

1 Deposito a Prazo a 4 anos a 10% dá um juro muito superior e sem risco, relativamente a um ativo de 4 ano com a mesma tx de referencia. de 10% o teu lucro vai ser juros liquidos a uma taxa liquida mais ou menos 2,5% e com risco de incumprimento.... 

há 8 minutos, carvalho2707 disse:

Sim, por acaso nunca tinha pensado neste tema que andam aqui a discutir das taxas que apresentam ser no primeiro mes. A verdade é que vai ser sempre a diminuir, mas depois como recebes dinheiro consegues juntar capital para a proxima e assim nao "perdes".

 

Não percebi, tens de 3 meses a 12 meses?

Tenho vários auto invest por ex: até 3 meses a taxa de 10% ; outro até 6 meses a taxa de 11% noutro até 12 meses a taxa 12%.

Mas o ideal é mesmo apanhar tudo o que houver a 1 mes com uma taxa a rondar os 9 a 12%, a taxa é real e até podias comparar a um DP de 1 mês infelizmente não andam nessas taxas.... 

[carvalho2707 3]

Como fazes para ter os 3 activos e balancear? ou metes por ordem e se derem todos na 1ª categoria perfeito, senao vai descendo ate satisfazer alguma condiçao?

 

Porque razão tens taxas mais baixas para emprestimos de menor duraçao? 

Editado 13 de Julho de 2017 por carvalho2707

[gustaferra 228]

há 1 hora, carvalho2707 disse:

Como fazes para ter os 3 activos e balancear? ou metes por ordem e se derem todos na 1ª categoria perfeito, senao vai descendo ate satisfazer alguma condiçao?

 

Porque razão tens taxas mais baixas para emprestimos de menor duraçao? 

Imagem é da MIntos por acaso, já alterei como vai havendo muita fruta a 1 mes não  fiz essa distinção, mas tinha assim, prazos longo mais capital por emprestimo e maior taxa punha. 

Eu prefiro um ativo a 5% a 1 ano do que 7% a 2 anos,pk ? o XIRR ( taxa de rentabilidade liquida ) a 1 ano, é mais ou menos 4,5% o XIRR ( tx de rentabilidade a 2 anos é mais ou menos 3,5%) . 

[gustaferra 228]

Para desmistificar alguns post anteriores onde se fazia a comparação de DP e as P2P onde fui explicando para taxas idênticas entre DP e P2P o método P2P é prejudicial aos investidores mesmo com a opção amortização e reinvestimento. 

Fica aqui os cálculos : 

Prazo Temporal 1 ano ; Taxa Referencia 12% , Montante: 100€ 

Ver Imagem e excel com todos os cálculos e com opção reinvestimento. Mesmo alguém venha dizer que reinvestimento de reinvestimento de aproximaria do Método do DP está errado, não vou fazer esse calculo de reinvestimento de reinvestimento nunca mais sai do sitio. 

Conclusões: 

1 - Num Deposito a Prazo o juro é acumulado a 3 , 6 , 12 etc... Nas P2P o juro é calculado á taxa mensal da taxa referencia; 

2- A Taxa de Lucro de um Deposito a Prazo é real ( XIRR= 12% ) , Nas P2P o XIRR cai 10%) 

3- Só é possivel comparar a taxa real de DP e P2P se for a 1 mes, taxa de rentabilidade identicas; 

4-Geralmente nas P2P prazo a 1 ano cai para 10% ; prazo a 2 anos 6% e a 3 anos cai para 4%, ou seja, a 2 anos mais ou menos 1/2; a 3 anos 1/3)

5- Prazos longos nas P2P deverá ser compensava por uma taxa de referencia maior, caso contrario, cai-mos no erro de estar aceita uma taxa por ex: 6% a 4 anos e existe atualmente DP Banco Invest (1.75% sem risco) superiores ás P2P a 4 anos +ou - 6%/4 anos = 1,5% e com risco de perda de capital.

Depois da trabalheira dos cálculos espero que ajude perceber os meus outros posts sobre o assunto.... 

Se gostaram do post façam gosto o outro parecido não sei onde anda assim facilita a procura....

 

DP versos P2P amortização.xlsx

[hfilipe 33]

@gustaferra, continuo a dizer que continuas a misturar coisas diferentes e a fazer contas falaciosas.

Num DP o teu dinheiro está parado durante todo o prazo do mesmo e só recebes o capital mais os juros no fim.

Nas P2P recebes juros + capital todos os meses. Da forma que tu fazes as contas, e se não reinvestires, as contas estão certas, mas não me parece que quem investe em P2P só invista uma vez e depois espere pelo fim do prazo para voltar a investir novamente. O usual é logo que está capital disponível, voltar a utilizá-lo em novos empréstimos, juntando novos juros.

Faz as contas aos juros compostos e vê lá se não ganhas mais nos P2P!

 

Deixo também aqui um excel:

P2P-Amortização com Reinvestimento.xlsx

Editado 14 de Julho de 2017 por hfilipe

[gustaferra 228]

há 2 horas, hfilipe disse:

@gustaferra, continuo a dizer que continuas a misturar coisas diferentes e a fazer contas falaciosas.

Num DP o teu dinheiro está parado durante todo o prazo do mesmo e só recebes o capital mais os juros no fim.

Nas P2P recebes juros + capital todos os meses. Da forma que tu fazes as contas, e se não reinvestires, as contas estão certas, mas não me parece que quem investe em P2P só invista uma vez e depois espere pelo fim do prazo para voltar a investir novamente. O usual é logo que está capital disponível, voltar a utilizá-lo em novos empréstimos, juntando novos juros.

Faz as contas aos juros compostos e vê lá se não ganhas mais nos P2P!

 

Deixo também aqui um excel:

P2P-Amortização com Reinvestimento.xlsx

As tuas contas da coluna reinvestimento está errada a taxa é 0.01 e não 0.012 seja como for, misturaste ativos a 1 mes com ativos a 12 meses, onde é que um ativo 1 ano consegues reinvestir todos os meses ? e buscar amortização e os juros passados ? Sim,  o meu  caso pratico real, tu brincaste com os numeros, a reinvistir todos os meses algo que não consegues fazer com ativos de 1 , 2 , 3  anos. 

Se achas que estas correcto continua a investir em periodos longos a taxas baixas se achas que é esse o caminho.....

Na Twino (7.16%)  tenho ativos superiores a 1 mes ve a taxa de retorno e na Mintos ( 10.83%) é tudo praticamente a 1 mes, ambos sempre a reinvistir e a taxas parecidas a volta dos 10 a 12%, será confidencia períodos longos Retorno liquido menor ? 

 

Editado 14 de Julho de 2017 por gustaferra

[hfilipe 33]

Num P2P recebes prestações d capital e juros todos os meses, quer de empréstimos a 1 mês como a 2 anos, certo?

Essas prestações são reinvestidas, logo estás a fazer juros dos juros que já recebeste anteriormente, por isso consegues maior rendimento.

Fora o erro na taxa de juro (1% mensal e não 1.2% como coloquei) o resto das contas está correto.

 

Além disso o meu Twino está com XIRR de 10,14% e o Viventor com 10,81%. Ambos com autoinvest com prazos alargados (até 2 anos).

[gustaferra 228]

há 1 minuto, hfilipe disse:

Num P2P recebes prestações d capital e juros todos os meses, quer de empréstimos a 1 mês como a 2 anos, certo?

Essas prestações são reinvestidas, logo estás a fazer juros dos juros que já recebeste anteriormente, por isso consegues maior rendimento.

Fora o erro na taxa de juro (1% mensal e não 1.2% como coloquei) o resto das contas está correto.

 

Além disso o meu Twino está com XIRR de 10,14% e o Viventor com 10,81%. Ambos com autoinvest com prazos alargados (até 2 anos).

È a minha ultima tentativa de explicação.... os teus calculos de reinvestimento fizeste a 1 mês sem amortização, e foste buscar os lucros todos para tras e reinvestiste sempre a 1 mes....assim logicamente bateu por pouco o DP... Mas não amortizaste o capital e juros num período equivalente ao DP, como eu demonstrei no meu exercicio de quem investe em períodos longos:  Ou seja, Investiste a 1 ano com amortização  e depois reinvestiste sempre a 1 mes... brincas-te com o exercício.... 

O objectivo do exercício era demonstrar amortizações superiores a 1 mes , 3 meses , 6 meses o Xirr é menor.... do que um 1 DP com a mesma taxa para o mesmo período.... 

Outro exercício se eu investir sempre a 1 mes o capital durante 1 ano ( máximo) e outro individuo investir com amortização e reinvestir com amortização até ao limite desse mesmo ano para comparar....  O XIRR sempre a 1 mes no fim de 1 ano,  irá sempre superior a quem alonga os empréstimos.... ( com a mesma taxa de referencia). 

Seja como for podem deixar ativos curtos ( com taxas boas) para min, e fiquem com os de longo prazo eu agradeço

 

 

[hfilipe 33]

@gustaferranão vale a pena continuarmos a argumentar que não nos vamos entender!

[carvalho2707 3]

@gustaferra estive a pensar nestas coisas da taxa de juro que no final do emprestimo tu realmente tens e se na raize não tens hipotse de investir em emprestimos de 1 mês ( ou perto disso) porque continuas a investir? Não faria mais sentido pegar nesse dinheiro e diversificar para outra plataforma ( twino, mintos) ?

[Greedy 67]

Eu tenho no Twino com Auto-Invest a 1 mês com BuyBack e anda à volta dos 10% o retorno

O problema é que com P2P não há garantia nenhuma, num DP pelo menos até 100K há sempre o FGD .. daí o risco ser espelhado na TANB .. ( mais baixa ) e nos P2P ( mais alta )

[gustaferra 228]

há 11 minutos, carvalho2707 disse:

@gustaferra estive a pensar nestas coisas da taxa de juro que no final do emprestimo tu realmente tens e se na raize não tens hipotse de investir em emprestimos de 1 mês ( ou perto disso) porque continuas a investir? Não faria mais sentido pegar nesse dinheiro e diversificar para outra plataforma ( twino, mintos) ?

Como tinha dito num post, eu diversifico, e na raize andei a desfazer de posições para aumentar a rentabilidade. Comecei na raize reforcei, conheci outras p2p, e deixou de ter importância que outras la fora possuem... Agora canalizar todo o capital so nas duas que referiste nao aconselho... eu trabalho com muitas p2p onde diversifico o capital

[carvalho2707 3]

Foi exactamente como eu. Comecei na raize e conheci a mintos. Depositei a mesma quantia que tinha na raize. Mas não estou a gostar, poucos emprestimos bons, tenho 1 emprestimo que falta o contracto ha 1 mes e nada.

Na Raize comecei a investir em tudo o que aparecia, depois reparei que nao valia a pena entrar em certos empréstimos. Acabei por vender quase tudo e fiquei só com os menos maus

Queres partilhar por ordem de preferência as p2p onde investes?

Editado 17 de Julho de 2017 por carvalho2707

[gustaferra 228]

há 4 horas, carvalho2707 disse:

Foi exactamente como eu. Comecei na raize e conheci a mintos. Depositei a mesma quantia que tinha na raize. Mas não estou a gostar, poucos emprestimos bons, tenho 1 emprestimo que falta o contracto ha 1 mes e nada.

Na Raize comecei a investir em tudo o que aparecia, depois reparei que nao valia a pena entrar em certos empréstimos. Acabei por vender quase tudo e fiquei só com os menos maus

Queres partilhar por ordem de preferência as p2p onde investes?

Clica acima no link ja tinha escrito sobre isso....

Apesar de haver discordia relativamente á minha maneira de entrar em ativos  na Raize, Faço aquele calculo teórico dos ativos de longo Prazo, 2 anos rende 1/2; 3 anos 1/3 e 4 anos 1/4 da taxa de referencia, mantenho a Raize pk até dá-me jeito manter lá o capital , faço algumas retenções, da para depois fazer "acerto de contas" com a declaração das P2P estrangeiras.... 

Editado 17 de Julho de 2017 por gustaferra

[gustaferra 228]

Aqueles que discordam da minha teoria de empréstimos longos e taxas baixas é para fugir, teem aqui um investimento.....

Que medo.... 

Ofereci a uma taxa de 12% a ver se cola.... lololo

Editado 20 de Julho de 2017 por gustaferra

[Visitante carvalho2707]

há 19 minutos, gustaferra disse:

Aqueles que discordam da minha teoria de empréstimos longos e taxas baixas é para fugir, teem aqui um investimento.....

Que medo.... 

Ofereci a uma taxa de 12% a ver se cola.... lololo

Por acaso foi o meu momento de alegria do dia. Quando vi essa taxa a 48 meses só podia ser para rir.. 

Mas eu acho que ninguém discordou de ti no ponto em que empréstimos longos com taxa baixa não é para fugir ☺️

[Cardoso24 587]

A 14/07/2017 às 16:22, hfilipe disse:

@gustaferra, continuo a dizer que continuas a misturar coisas diferentes e a fazer contas falaciosas.

Num DP o teu dinheiro está parado durante todo o prazo do mesmo e só recebes o capital mais os juros no fim.

Nas P2P recebes juros + capital todos os meses. Da forma que tu fazes as contas, e se não reinvestires, as contas estão certas, mas não me parece que quem investe em P2P só invista uma vez e depois espere pelo fim do prazo para voltar a investir novamente. O usual é logo que está capital disponível, voltar a utilizá-lo em novos empréstimos, juntando novos juros.

Faz as contas aos juros compostos e vê lá se não ganhas mais nos P2P!

 

Deixo também aqui um excel:

P2P-Amortização com Reinvestimento.xlsx

E quem entrar com montantes pequenos 10/20€ por loan? Se não fizer 10€ (que é o minimo) fica com o dinheiro parado.