Raize - empréstimos coletivos

[gustaferra 228]

há 1 minuto, Dav7 disse:

Mais um mês que chega ao fim sem nenhuma empresa com atrasos nas prestações (das que me devem).

Mantenho assim 11 empréstimos ativos.

Ando com 67 ativos e 2 em atrasos 

[carvalho2707 3]

costumam colocar quanta % da  banca em cada emprestimo?

[gustaferra 228]

há 1 hora, carvalho2707 disse:

costumam colocar quanta % da  banca em cada emprestimo?

1,4% mais ou menos para diversificar ...

[Dav7 22]

Com a prestação que recebi hoje cheguei aos 40€ em saldo, um valor redondo que utilizei para utilizar na oferta que acaba de chegar: Discover Porto, Lda / 18 Meses / taxa 6,57% / risco B-

É o segundo empréstimo desta empresa, mesmo assim avancei porque o primeiro vai a meio e tem sido pago sem atrasos (faltam 6/12 meses), porque este segundo não serve para pagar o primeiro (pelo menos na descrição), e porque não quero ter o dinheiro parado!

[gustaferra 228]

Eu ando a vender os meus ativos que apresentem uma taxa efectiva inferior a 3,5%, vendi muitos ativos a 3 anos e alguns a 2 anos!! 

Muita gente deve andar destraida como eu tb andei no inicio, devem confundir a taxa media que surge no perfil tipo 7 a 8% e pensarão que é essa taxa efectiva..... geralmente é menos de metade.....

[lowfin 30]

como é que calculas a taxa efetiva? a diferença é so pela % anual vs total do emprestimo ou é outro criterio?

[gustaferra 228]

há 44 minutos, lowfin disse:

como é que calculas a taxa efetiva? a diferença é so pela % anual vs total do emprestimo ou é outro criterio?

Já meti um post com um exercicio pratico do calculo da taxa efectiva.... 

Mas é simples.... Se já investes na raize pegas no contrato de emprestimos, vais á ultima folha e vez o montante do juro recebido no fim do emprestimos, divides pelo capital investido vai dar mais ou menos metade a 2 anos da taxa de referencia, ou mais ou menos 1/3 no caso de emprestimos a 3 anos, quando é a 1 ano é pouco abaixo da taxa de referencia. 

Quando as empresas se financiam a taxas de 5,5% a 3 a 4 anos é o mesmo aplicares num deposito a prazo a 4 anos no banco de investimento ( invest ; best ) analisa depois da-me o feedback...

Editado 12 de Julho de 2017 por gustaferra

[Dav7 22]

Será que está relacionado com isto?

[gustaferra 228]

há 1 hora, Dav7 disse:

Será que está relacionado com isto?

Isso é a tabela de referencia geral, eu referia-me no contrato de emprestimo fala por exemplo a 6%, mas se somarem os juros até ao final do empréstimo e diviidir pelo capital investido vai dar muito menos de rentabilidade: 

Voces até conseguem ver a Taxa Média dos Emprestimos na conta Perfil e depois vão ao "histórico" e aparece a vossa taxa efectiva liquida média de todos os empréstimos que ja receberam juros, no meu caso ver imagens: 

 

Editado 12 de Julho de 2017 por gustaferra

[hfilipe 33]

Como vais recebendo prestações mensais do empréstimo parece-me normal que a taxa efetiva seja inferior à taxa anunciada. Mas também vais dispondo desse dinheiro para investir noutros empréstimos, possibilitando assim teres uma taxa efetiva mais próxima da anunciada.

Além disso ainda tens os 28% de imposto cobrado sobre os juros.

 

No meu caso tenho uma taxa média de 7,3% e uma rentabilidade líquida acumulada de 8,08%. Mas se pensar que já estou na Raize há 2 anos a rentabilidade real é metade!

[gustaferra 228]

há 30 minutos, hfilipe disse:

Como vais recebendo prestações mensais do empréstimo parece-me normal que a taxa efetiva seja inferior à taxa anunciada. Mas também vais dispondo desse dinheiro para investir noutros empréstimos, possibilitando assim teres uma taxa efetiva mais próxima da anunciada.

Além disso ainda tens os 28% de imposto cobrado sobre os juros.

 

No meu caso tenho uma taxa média de 7,3% e uma rentabilidade líquida acumulada de 8,08%. Mas se pensar que já estou na Raize há 2 anos a rentabilidade real é metade!

Nao tinha essa ideia do acumulado no tempo aumentava a rentabilidade liquida, mas não deixa de ser então outra taxa enganadora sem refletir a rentabilidade liquida real media dos empréstimos. 

Se essa taxa média de referencia 7,3 ao longo desses 2 anos adquiris-te muitos ativos a 3 / 4  anos e a taxas de referencia foi de 5 a 6% provavelmente a tua taxa de rentabilidade real media é cerca de 1/3 de 7,3%. 

Empresas que apresentam o grau de risco de A , B+ cerca de 5 a 6% a 3 anos eu fujo a 1 ano já era muito boa..

Editado 12 de Julho de 2017 por gustaferra

[gustaferra 228]

Alguém já descobriu o horário que a Mintos e a Uivo coloca "fruta nova" com boas taxas de rentabilidade ? 

[hfilipe 33]

há 19 horas, gustaferra disse:

Nao tinha essa ideia do acumulado no tempo aumentava a rentabilidade liquida, mas não deixa de ser então outra taxa enganadora sem refletir a rentabilidade liquida real media dos empréstimos. 

Se essa taxa média de referencia 7,3 ao longo desses 2 anos adquiris-te muitos ativos a 3 / 4  anos e a taxas de referencia foi de 5 a 6% provavelmente a tua taxa de rentabilidade real media é cerca de 1/3 de 7,3%. 

Empresas que apresentam o grau de risco de A , B+ cerca de 5 a 6% a 3 anos eu fujo a 1 ano já era muito boa..

Fiz agora uma conta rápida e acho que a minha rentabilidade anual antes de impostos está nos 6%.

Depois dos impostos desce para 4,5%.

[gustaferra 228]

há 9 minutos, hfilipe disse:

Fiz agora uma conta rápida e acho que a minha rentabilidade anual antes de impostos está nos 6%.

Depois dos impostos desce para 4,5%.

Bem boa se andar nos 4,5% a taxa liquida, então evitas empréstimos a 3 a 4 anos?  caso aceites é acima de 7 /8% certo ? 

[hfilipe 33]

Não faço empréstimos manualmente. É tudo com o auto invest.

@gustaferra, tu estás a somar os juros de cada empréstimo e não te dá a taxa anunciada. É natural que não dê pois o empréstimo vai sendo pago em prestações e, com o passar do tempo, o capital em dívida vai sendo menor. Logo, juros inferiores.

Dando o exemplo de um empréstimo a um ano. Se no primeiro mês a taxa de juro incide sob o valor total, no sexto mês já só vai incidir sobre aproximadamente metade do valor, ou seja, metade dos juros.

É como num crédito habitação onde, no início pagas tanto ou mais de juros quanto de capital em dívida e, mais para o fim, já pagas sobretudo capital e poucos juros.

No entanto, na Raize, esse dinheiro que vai sendo pago pode ser reinvestido noutros empréstimos, tornando a taxa de juro que é apresentada no teu perfil da Raize relativamente próxima do real, como pudeste ver o meu exemplo.

A não ser que tenhas uma percentagem significativa do teu dinheiro sem estar investido durante bastante tempo também deves ter um resultado semelhante.

[carvalho2707 3]

7 minutes ago, hfilipe said:

Não faço empréstimos manualmente. É tudo com o auto invest.

@gustaferra, tu estás a somar os juros de cada empréstimo e não te dá a taxa anunciada. É natural que não dê pois o empréstimo vai sendo pago em prestações e, com o passar do tempo, o capital em dívida vai sendo menor. Logo, juros inferiores.

Dando o exemplo de um empréstimo a um ano. Se no primeiro mês a taxa de juro incide sob o valor total, no sexto mês já só vai incidir sobre aproximadamente metade do valor, ou seja, metade dos juros.

É como num crédito habitação onde, no início pagas tanto ou mais de juros quanto de capital em dívida e, mais para o fim, já pagas sobretudo capital e poucos juros.

No entanto, na Raize, esse dinheiro que vai sendo pago pode ser reinvestido noutros empréstimos, tornando a taxa de juro que é apresentada no teu perfil da Raize relativamente próxima do real, como pudeste ver o meu exemplo.

A não ser que tenhas uma percentagem significativa do teu dinheiro sem estar investido durante bastante tempo também deves ter um resultado semelhante.

Auto Invest da Raize é muito fraco. Eu pelo menos só queria investir até 24M e com taxas superiores a 8%.. não me interessa ter o dinheiro a 3 anos com uma taxa de 5 ou 6 % como já vi

[gustaferra 228]

há 51 minutos, hfilipe disse:

Não faço empréstimos manualmente. É tudo com o auto invest.

@gustaferra, tu estás a somar os juros de cada empréstimo e não te dá a taxa anunciada. É natural que não dê pois o empréstimo vai sendo pago em prestações e, com o passar do tempo, o capital em dívida vai sendo menor. Logo, juros inferiores.

Dando o exemplo de um empréstimo a um ano. Se no primeiro mês a taxa de juro incide sob o valor total, no sexto mês já só vai incidir sobre aproximadamente metade do valor, ou seja, metade dos juros.

É como num crédito habitação onde, no início pagas tanto ou mais de juros quanto de capital em dívida e, mais para o fim, já pagas sobretudo capital e poucos juros.

No entanto, na Raize, esse dinheiro que vai sendo pago pode ser reinvestido noutros empréstimos, tornando a taxa de juro que é apresentada no teu perfil da Raize relativamente próxima do real, como pudeste ver o meu exemplo.

A não ser que tenhas uma percentagem significativa do teu dinheiro sem estar investido durante bastante tempo também deves ter um resultado semelhante.

Praticamente todas as P2P pagam juros sobre o capital em divida! Ou seja, fazes um contrato com uma taxa de 12% a 3 anos o que estou a explicar a taxa é prejudicial para os investidores e quando mais longo no tempo pior para nós ( investidores). 

Basta ver o calendário de pagamento de cada empréstimos: somas os juros totais do empréstimo  fim do período, e divides pelo capital em divida vai dar inferior á taxa do empréstimos de referencia.  O calculo é sempre feito á taxa ao mês relativamente á taxa de referencia, ou seja, se a taxa for 12% as contas são 1% sobre o capital em divida.... 

Se fizesses 1 deposito a prazo á taxa de referencia os tais 12% dava juros superiores aos da raize..... 

Já tive analisar os meus empréstimos de 1 a 3 anos e a taxa efectiva liquida de cada emprestimo é mais ou menos metade se for a 2 anos e 1/3 quando é a 3 anos.... 

Apenas estou alertar taxas de 5 a 6% a 3 / 4 anos na Raiize é preferível uns depositos a prazo no banco invest/best/big ou nos CAforro  o risco é menor.... 

[gustaferra 228]

há 1 hora, carvalho2707 disse:

Auto Invest da Raize é muito fraco. Eu pelo menos só queria investir até 24M e com taxas superiores a 8%.. não me interessa ter o dinheiro a 3 anos com uma taxa de 5 ou 6 % como já vi

Exacto se investires a taxas 5 a 6% a 3 anos a tua taxa liquida vai ser muito baixa. Apesar de ires recebendo capital + juros todos os meses ficas com dinheiro preso muito tempo e a rentabilidade cai.... Os únicos ativos onde a taxa efectiva é real são nos empréstimos a 1 mês.....  Só investo a 2 ou a 3 anos se a taxa referencia andar bem altas superiores a 8%. 

Editado 13 de Julho de 2017 por gustaferra

[carvalho2707 3]

Pode ser que eles decidam actualizar o auto-invest para ser do estilo da mintos/twino

[hfilipe 33]

há 7 minutos, gustaferra disse:

Praticamente todas as P2P pagam juros sobre o capital em divida! Ou seja, fazes um contrato com uma taxa de 12% a 3 anos o que estou a explicar a taxa é prejudicial para os investidores e quando mais longo no tempo pior para nós ( investidores). 

Basta ver o calendário de pagamento de cada empréstimos: somas os juros totais do empréstimo  fim do período, e divides pelo capital em divida vai dar inferior á taxa do empréstimos de referencia.  O calculo é sempre feito á taxa ao mês relativamente á taxa de referencia, ou seja, se a taxa for 12% as contas são 1% sobre o capital em divida.... 

Se fizesses 1 deposito a prazo á taxa de referencia os tais 12% dava juros superiores aos da raize..... 

Já tive analisar os meus empréstimos de 1 a 3 anos e a taxa efectiva liquida de cada emprestimo é mais ou menos metade se for a 2 anos e 1/3 quando é a 3 anos.... 

Apenas estou alertar taxas de 5 a 6% a 3 / 4 anos na Raiize é preferível uns depositos a prazo no banco invest/best/big ou nos CAforro  o risco é menor.... 

Estás com pressupostos errados. Na maioria das outras P2P só recebes o capital todo mais os juros no fim do prazo, na Raize o pagamento é feito em prestações mensais. É claro que dá diferença.

[gustaferra 228]

há 1 minuto, carvalho2707 disse:

Pode ser que eles decidam actualizar o auto-invest para ser do estilo da mintos/twino

O que vale o mercado secundário da Raize funciona bem vendi todos os ativos que tinham rentabilidades muito baixas, e o Auto Invest da Raize mete dó, não é possivel parametrizar ao gosto....

Falando na Mintos sabes o horário que colacam ativos novos ? Hj pareceu-me que andou entre 12h a as 15h, já encontrei a taxas altas demanha não tinha....

 

[carvalho2707 3]

2 minutes ago, gustaferra said:

O que vale o mercado secundário da Raize funciona bem vendi todos os ativos que tinham rentabilidades muito baixas, e o Auto Invest da Raize mete dó, não é possivel parametrizar ao gosto....

Falando na Mintos sabes o horário que colacam ativos novos ? Hj pareceu-me que andou entre 12h a as 15h, já encontrei a taxas altas demanha não tinha....

 

Por acaso  não sei, desde que comecei na Mintos que tenho o auto-ivenst a trabalhar por mim.

No inicio so vinha a 11% mas desde que actualizaram a lista de borrowers( acho que se diz assim) que têm entrado a 13%

[gustaferra 228]

há 2 minutos, hfilipe disse:

Estás com pressupostos errados. Na maioria das outras P2P só recebes o capital todo mais os juros no fim do prazo, na Raize o pagamento é feito em prestações mensais. É claro que dá diferença.

Raro sãos as P2P  que pagam só juros e depois disponibilizam o capital no fim.... Seja como for o calculo é sempre feito á taxa ao mês sobre o capital em divida, tem a vantagem que o juro vai ser superior ao metodo das amortizações a desvantagem é que ficas com o capital preso....

Mas o método de 1 deposito a prazo a 3 meses ou superior o juro é superior aos métodos das P2P, com a excepção de DP a 1 mês é igual ao método das P2P 

[carvalho2707 3]

1 minute ago, gustaferra said:

Raro sãos as P2P  que pagam só juros e depois disponibilizam o capital no fim.... Seja como for o calculo é sempre feito á taxa ao mês sobre o capital em divida, tem a vantagem que o juro vai ser superior ao metodo das amortizações a desvantagem é que ficas com o capital preso....

Mas o método de 1 deposito a prazo a 3 meses ou superior o juro é superior aos métodos das P2P, com a excepção de DP a 1 mês é igual ao método das P2P 

Estás a dizer que por o dinheiro do banco é mais rentavel que na raize?

[gustaferra 228]

há 4 minutos, carvalho2707 disse:

Por acaso  não sei, desde que comecei na Mintos que tenho o auto-ivenst a trabalhar por mim.

No inicio so vinha a 11% mas desde que actualizaram a lista de borrowers( acho que se diz assim) que têm entrado a 13%

As vezes fica fora e vou comprando manualmente as taxas que aparecem, contudo existe horarios certinhos nas P2P que podemos logo apanhar taxas boas batendo os autoinvests, por ex: na viventor o meu auto invest raramente apanhava, manualmente nunca falha ....