Raize - empréstimos coletivos

[IceMan1910 234]

há 3 horas, gustaferra disse:

Deves ser como o matrix, desvias-te das balas, em 282 não tiveste nenhum com crédito incobrável? 

 Era interessante, colocares o filtro e mostrar as que estão em recuperação, ou no histórico se tens algum valor como crédito incobrável... 

 Eu cheguei a ter 86 ativos e desse leque, alguns em atraso e 2 deles vieram a ser crédito incobrável.... 

 A min deu-me prejuízo essa plataforma, tem muita coisa boa lá fora para investir com melhores garantias e taxas !!!

  

Boas,

Não me desvio de balas nenhumas... invisto em todos com o auto invest.

Não tenho problemas em colar o meu historico de rendimentos aqui.

E tenho neste momento um ativo em recuperação

Simplesmente cumpro aquela regra que já conselhei todos a usarem, que é diverisficarem bastante os emprestimos de forma a que nenhum tenha um peso superior a 1%, dessa forma só com 5 créditos incobráveis no mesmo ano é que é possivel ter rendimentos negativos.

Cumprimentos,

 

Editado 18 de Agosto de 2018 por IceMan1910

[gustaferra 228]

há 18 minutos, IceMan1910 disse:

Boas,

Não me desvio de balas nenhumas... invisto em todos com o auto invest.

Não tenho problemas em colar o meu historico de rendimentos aqui.

E tenho neste momento um ativo em recuperação

Simplesmente cumpro aquela regra que já conselhei todos a usarem, que é diverisficarem bastante os emprestimos de forma a que nenhum tenha um peso superior a 1%, dessa forma só com 5 créditos incobráveis no mesmo ano é que é possivel ter rendimentos negativos.

Cumprimentos,

 

Andas a jogar à roleta, basta mais 2 entrar em recuperação e tornarem se os 3 crédito incobrável esses 5 % de rentabilidade, não chega para recuperar o portfólio... Vais andar como eu andei a investir para pagar impostos... 

No irs como vais deduzir dp esses créditos incobráveis? 

Boa sorte para os teus investimentos na raize , vais precisar! 

[IceMan1910 234]

há 38 minutos, gustaferra disse:

Andas a jogar à roleta, basta mais 2 entrar em recuperação e tornarem se os 3 crédito incobrável esses 5 % de rentabilidade, não chega para recuperar o portfólio... Vais andar como eu andei a investir para pagar impostos... 

No irs como vais deduzir dp esses créditos incobráveis? 

Boa sorte para os teus investimentos na raize , vais precisar! 

Como já falamos aqui anteriormente, a Raize é apenas uma das p2p em que estou e não entra no top 3 de maior alocação no meu portfolio.

Continuo a achar que a Raize que é um membro viável de um portfolio diversificado.

No irs neste momento não há forma de deduzir esses créditos incobraveis, da mesma forma que não há se acontecerem na Mintos, na Viventor ou em qualquer outra se os mesmos acontecerem. A Raize não tem nenhum tratamento fiscal especial, as regras das finanças aplicam-se da mesma forma a todas as plataformas.

Em relação à sorte, sorte não existe (ou não deve ser um fator relevante) nos investimentos, a verdade é que quando investes em todos os investimentos da Raize na realidade estás a criar um portfolio com todas as rentabilidades e niveis de risco que eles emitiram até agora, se verificares na estatistica deles e nos dados de todos os emprestimos, alguem que tenha investido em todas as empresa tem um rendimento de cerca de 4% liquidos apôs defaults. Já fizemos essas contas algures neste tópico. Nada na rentabilidade que tive até agora me faz duvidar de que fizermos bem as contas.

E não são precisos 3 investimentos para ter rentabilidade negativa, exemplo:

- Neste momento o máximo que um emprestimo vale na minha carteira são 0.9% e média de um empréstimo é de cerca de 0.4% da carteira.

- Imagina que a carteira tinha 10000€.

- Todos os anos terias de rendimento 10000 * 5% (rentabilidade liquida (depois de impostos) antes de defaults (7% é a taxa média bruta da raize antes de impostos)) = 500€. 

- Se tiveres um valor médio de exposição a cada emprestimo de 0.4% da carteira, são 0.4% * 10000 = 40€ por emprestimo. São precisos mais de 12 empréstimos num ano entrarem em default para teres rentabilidade negativa. Estou na plataforma à mais de 1 ano e meio e ainda nunca tive um default. 

- Assumindo a exposição máxima de 0.9%, 10000 * 0.9% = 90€, mesmo com essa exposição eram precisos 6 empréstimos em default para ter rendimento negativo num determinado ano.

- Certamente que como em qualquer fundo de obrigações (se comprares um EFT ou um fundo) vão existir anos sem defaults e vão existir anos com muitos defaults. Não há investimentos sem risco.

 

Volto a frisar, respeito a tua opinião, concordo que existem plataformas com rentabilidade melhor (embora também com mais risco) - e estou investido em muitas, mas continuo a achar que a Raize tem lugar no meu portolio e deve ser considerada num portfolio diversificado em Portugal se usada corretamente.

Cumprimentos,

 

Editado 18 de Agosto de 2018 por IceMan1910

[Greentrader 33]

há 19 horas, IceMan1910 disse:

Volto a frisar, respeito a tua opinião, concordo que existem plataformas com rentabilidade melhor (embora também com mais risco) - e estou investido em muitas, mas continuo a achar que a Raize tem lugar no meu portolio e deve ser considerada num portfolio diversificado em Portugal se usada corretamente. 

Porque é que achas que investir na Raize é menos arriscado do que por exemplo na Viainvest, Viventor ou Mintos que oferecem uma rentabilidade que é praticamente o dobro? Gostava de perceber onde é que a Raize é muito menos arriscada em comparação com essas p2p estrangeiras para justificar uma rentabilidade muito inferior.

Editado 19 de Agosto de 2018 por Greentrader

[IceMan1910 234]

há 4 horas, Greentrader disse:

 Porque é que achas que investir na Raize é menos arriscado do que por exemplo na Viainvest, Viventor ou Mintos que oferecem uma rentabilidade que é praticamente o dobro? Gostava de perceber onde é que a Raize é muito menos arriscada em comparação com essas p2p estrangeiras para justificar uma rentabilidade muito inferior.

Porque a Raize, da mesma forma como outras plataformas (exemplo: Lendix), investes em 200, 300 empresas diferentes e estas exposto apenas ao risco dessas mesmas empresas entrarem em incumprimento. Mesmo que a Raize vá à falencia tens sempre um contrato a dizer que a empresa x te deve y. E a probabilidade dessas empresas entrarem em incumprimento é em teoria independente (apesar de poderem ter efeitos que as relaccionem como uma crise financeira).

No caso da Mintos e da Viventor o risco é intermédio, ou seja, por um lado estás exposto aos 200, 300, 1000 emprestimos diferentes que possas ter. No entanto, isso é totalmente aparente (e já expliquei anteriormente porque), porque 90% das pessoas investe nessas plataformas com Buy-Back Guarantee. Quando estás a investir nesses produtos com BB, na realidade investires em 300 emprestimos ou em apenas 1, se o Loan Originator for o mesmo, é praticamente igual. O que estás a comprar na realidade é uma Obrigação Sintética da entidade (ex: mogo, Aasa, etc..). É exatamente a mesma coisa que ires às bolsa de frankfurt comprar uma percentagem na obrigação que a mogo emitiu. Se a mogo for à falencia tu perdes o teu dinheiro. 

Então o importanto aqui é diversificares os loan originators. Eu tento ter o máximo de diversificação na Mintos, de forma a que se um loan originator arder, o meu portfolio sofra o minimo possivel.

No caso da viainvest, não invisto nesta plataforma, da mesma forma que não invisto no robocash, etc.. porque apesar de os retornos serem muito bons, estás 100% esposto ao risco dessa organização. Todos os investimentos vão à vida se eles abrirem falencia. É uma obrigação pura e dura numa unica entidade. 

A unica forma que penso ser possivel investir seria imaginando que são um loan originator de uma outra plataforma e alocar uma pequenissima percentagem do portfolio. Essas casas são as mais arriscadas de todas as p2p. São um modelo completamente diferente do modelo da Raize e da Lendix, muito mais arriscado a fraudes e problemas com transparencia, e totalmente limitadas para diversificar o risco vs a Mintos.

Cumprimentos,

[NSilva 223]

há 8 horas, IceMan1910 disse:

No caso da Mintos e da Viventor o risco é intermédio, ou seja, por um lado estás exposto aos 200, 300, 1000 emprestimos diferentes que possas ter. No entanto, isso é totalmente aparente (e já expliquei anteriormente porque), porque 90% das pessoas investe nessas plataformas com Buy-Back Guarantee. Quando estás a investir nesses produtos com BB, na realidade investires em 300 emprestimos ou em apenas 1, se o Loan Originator for o mesmo, é praticamente igual. O que estás a comprar na realidade é uma Obrigação Sintética da entidade (ex: mogo, Aasa, etc..). É exatamente a mesma coisa que ires às bolsa de frankfurt comprar uma percentagem na obrigação que a mogo emitiu. Se a mogo for à falencia tu perdes o teu dinheiro

Percebendo o que quer dizer, isto não é inteiramente verdade. Mesmo se um loaner for à falência continua a existir a dívida de quem contraiu o empréstimo e aumentará as hipóteses de reaver o dinheiro se tiver investido em 300 em vez de 1. 

Quanto à raize, experimentei e fugi mal pude e basta ler alguns relatos ou conhecer a justiça portuguesa para perceber que quando houver incumprimento, muito dificilmente se recuperará alguma coisa..

De resto, concordo em grande parte com o que diz sobre a Mintos, robocash, etc. também prefiro plataformas que sirvam como marketplace como a mintos, peerberry e viventor, por ex.

 

[IceMan1910 234]

há 2 horas, Nuno Silva disse:

Percebendo o que quer dizer, isto não é inteiramente verdade. Mesmo se um loaner for à falência continua a existir a dívida de quem contraiu o empréstimo e aumentará as hipóteses de reaver o dinheiro se tiver investido em 300 em vez de 1. 

 Quanto à raize, experimentei e fugi mal pude e basta ler alguns relatos ou conhecer a justiça portuguesa para perceber que quando houver incumprimento, muito dificilmente se recuperará alguma coisa..

 De resto, concordo em grande parte com o que diz sobre a Mintos, robocash, etc. também prefiro plataformas que sirvam como marketplace como a mintos, peerberry e viventor, por ex.

  

Sim, é verdade que é melhor investir em 300 que em 1, daí ter escrito "praticamente igual", mas a verdade é que o risco de falencia é sempre o da organização e não o das pessoas individuais se investirmos com buy back.

Mas concordo com o resto da opinião, vou continuar a investir na Raize, percebo porque algumas pessoas deixaram a plataforma, mas eu continuo a achar que é viável. De qualquer das formas vou dando update dos investimentos  O meu portfolio tem espaço para várias plataformas.

 

Abraço,

[jon.piu 160]

A 19/08/2018 às 00:12, IceMan1910 disse:

- Todos os anos terias de rendimento 10000 * 5% (rentabilidade liquida (depois de impostos) antes de defaults (7% é a taxa média bruta da raize antes de impostos)) = 500€. 

Desculpa ir buscar um comentário mais atrás, mas como chegas a esse valor de 5% de rentabilidade líquida "todos os anos"? É que os 7% de taxa média bruta da raize não são anuais, mas sim na extensão total dos empréstimos. Portanto ou tens só empréstimos a 12 meses ou tens de dividir a taxa em cada um pelo número de anos (normalmente entre 2 e 4).

Continuo a ver muita informação contraditória acerca do "TANB" da Raize e não consigo ter a certeza se estou a fazer bem as contas.

[gustaferra 228]

há 32 minutos, jon.piu disse:

Desculpa ir buscar um comentário mais atrás, mas como chegas a esse valor de 5% de rentabilidade líquida "todos os anos"? É que os 7% de taxa média bruta da raize não são anuais, mas sim na extensão total dos empréstimos. Portanto ou tens só empréstimos a 12 meses ou tens de dividir a taxa em cada um pelo número de anos (normalmente entre 2 e 4).

Continuo a ver muita informação contraditória acerca do "TANB" da Raize e não consigo ter a certeza se estou a fazer bem as contas.

As contas que eles fazem, é se reinvestires, contudo não recebes o capital todo logo no 2º mes, fica deferido no tempo... 

Mas a rentabilidade daquele ativo para compares com outros ativos é dividires pelo o nr de anos (simplificando).... Uma taxa de 10% a 2 anos da-te mais ou menos 5% ao ano brutos, depois deduz os impostos.... 

[Greentrader 33]

há 6 horas, IceMan1910 disse:

Sim, é verdade que é melhor investir em 300 que em 1, daí ter escrito "praticamente igual", mas a verdade é que o risco de falencia é sempre o da organização e não o das pessoas individuais se investirmos com buy back.

Mas concordo com o resto da opinião, vou continuar a investir na Raize, percebo porque algumas pessoas deixaram a plataforma, mas eu continuo a achar que é viável. De qualquer das formas vou dando update dos investimentos  O meu portfolio tem espaço para várias plataformas.

 

Abraço,

Na viventor podes investir sem buyback em mortage loans com LTVs baixos a 9% e tens a estateguru que oferece muitos real estate loans com LTVs baixos e taxas que são o dobro da raize e neste caso o risco e a diversificação são os mesmos porque não estás dependente de apenas um único loan originator, mas sim do risco de falência de quem pede o empréstimo que neste caso oferece um colateral de valor superior ao montante pedido que será vendido para pagar aos credores em caso de incumprimento... Já na raize "acho" que não há nenhum documento assinado por notário em que a empresa dá como garantia um colateral ou pelo menos se houver a plataforma não informa bem sobre isso...

[IceMan1910 234]

há 3 horas, jon.piu disse:

 Desculpa ir buscar um comentário mais atrás, mas como chegas a esse valor de 5% de rentabilidade líquida "todos os anos"? É que os 7% de taxa média bruta da raize não são anuais, mas sim na extensão total dos empréstimos. Portanto ou tens só empréstimos a 12 meses ou tens de dividir a taxa em cada um pelo número de anos (normalmente entre 2 e 4).

Continuo a ver muita informação contraditória acerca do "TANB" da Raize e não consigo ter a certeza se estou a fazer bem as contas.

O calculo dos 7% não estou a fazer por aquele quadro, porque no inicio tinha pouco volume de empréstimos, já tive mais (pico de valor durante cerca de 1 ano, sim) e agora tenho um bocado menos. Mas não se pode olhar par aquele numero.

7% é a taxa média ponderada de todos os empréstimos em curso. Quer na minha página pessoal:

Quer no excel com todos os empréstimos:

há 13 minutos, Greentrader disse:

Na viventor podes investir sem buyback em mortage loans com LTVs baixos a 9% e tens a estateguru que oferece muitos real estate loans com LTVs baixos e taxas que são o dobro da raize e neste caso o risco e a diversificação são os mesmos porque não estás dependente de apenas um único loan originator, mas sim do risco de falência de quem pede o empréstimo que neste caso oferece um colateral de valor superior ao montante pedido que será vendido para pagar aos credores em caso de incumprimento... Já na raize "acho" que não há nenhum documento assinado por notário em que a empresa dá como garantia um colateral ou pelo menos se houver a plataforma não informa bem sobre isso...

Mais uma vez, eu gosto de todas as plataformas com marketplace. Não estou a dizer mal das outras plataformas e já indiquei que existem plataformas que gosto mais do que a Raize. Não concordo é que não seja possivel ter um retorno interessante na plataforma. 

 

 

[Greentrader 33]

há 14 minutos, IceMan1910 disse:

O calculo dos 7% não estou a fazer por aquele quadro, porque no inicio tinha pouco volume de empréstimos, já tive mais (pico de valor durante cerca de 1 ano, sim) e agora tenho um bocado menos. Mas não se pode olhar par aquele numero.

7% é a taxa média ponderada de todos os empréstimos em curso. Quer na minha página pessoal:

Quer no excel com todos os empréstimos:

Mais uma vez, eu gosto de todas as plataformas com marketplace. Não estou a dizer mal das outras plataformas e já indiquei que existem plataformas que gosto mais do que a Raize. Não concordo é que não seja possivel ter um retorno interessante na plataforma.  

 

 

A questão é que disseste que a raize é menos arriscada apenas por poderes diversificar os loans em 300 ou mais empresas quando tal também é possível fazer noutras p2p, mesmo que nalgumas a diversificação seja mais limitada podes usar emcombinação com outras. Não vejo a raize com melhores garantias do que outras p2p que já provaram conseguir recuperar empréstimos que entraram em incumprimento e na raize apesar de dizeerem que há garantias o processo é demorado e mais obscuro e duvidoso...

[gustaferra 228]

há 32 minutos, IceMan1910 disse:

O calculo dos 7% não estou a fazer por aquele quadro, porque no inicio tinha pouco volume de empréstimos, já tive mais (pico de valor durante cerca de 1 ano, sim) e agora tenho um bocado menos. Mas não se pode olhar par aquele numero.

7% é a taxa média ponderada de todos os empréstimos em curso. Quer na minha página pessoal:

Quer no excel com todos os empréstimos:

Mais uma vez, eu gosto de todas as plataformas com marketplace. Não estou a dizer mal das outras plataformas e já indiquei que existem plataformas que gosto mais do que a Raize. Não concordo é que não seja possivel ter um retorno interessante na plataforma. 

 

 

IceMan uma pergunta simples e realista, qual é a tua Rentabilidade Liquida anual? Na Raize ? esse 7,13% são uma taxa / média não comparável com outros ativos financeiros....  Espero que entendas a pergunta, individualmente esses ativos não rendem a taxa mencionada por ativo e quanto mais longo a maturidade pior é a rentabilidade... Nem chegará a 7% de rentabilidade anual esse portefólio.....  

Como já se partilhou casos reais de crédito incobrável na Raize e as pseudo garantias reais não funcionam, a classificação da Raize comparativamente a outras P2P estrangeiras  para min é alto risco, para não chamar especulação para a rentabilidade oferecida! 

 

[IceMan1910 234]

há 3 horas, gustaferra disse:

IceMan uma pergunta simples e realista, qual é a tua Rentabilidade Liquida anual? Na Raize ? esse 7,13% são uma taxa / média não comparável com outros ativos financeiros....  Espero que entendas a pergunta, individualmente esses ativos não rendem a taxa mencionada por ativo e quanto mais longo a maturidade pior é a rentabilidade... Nem chegará a 7% de rentabilidade anual esse portefólio.....  

 Como já se partilhou casos reais de crédito incobrável na Raize e as pseudo garantias reais não funcionam, a classificação da Raize comparativamente a outras P2P estrangeiras  para min é alto risco, para não chamar especulação para a rentabilidade oferecida! 

 

A minha rentabilidade bruta à data é de 7.45% anual, sendo que nunca tive nenhum default. Rendimento/capital investido.

Mas neste momento já não é possivel ter essa taxa, a taxa real anda mais perto dos 7%. Dantes comprava muitos emprestimos no mercado secundário ao dia 15, que pagavam juros ao dia 20 por exemplo, e era facil ter boa rentabilidade. Agora já não é possivel essa estratégia e por isso não invisto novo capital na plataforma... não existe volume suficiente para todas as pessoas que lá investem. Á medida que tenho capital que não é investido, retiro.

(não vou entrar novamente na discussão de que os ativos não rendem a taxa de juro que lá está... já passámos esse ponto várias vezes), a conta é facil. Juros recebidos / capital investido.

Poucos ativos financeiros rendem atualmente 7% brutos. Arrisco-me a dizer que com o mercado em máximos historicos, nos proximos 10 anos, o rendimento do mercado de accções será bastante inferior a esse valor (se não for negativo). Em cima disso, obrigações de empresas estabelecidas como galp, edp, deutsch bank, etc.. pagam rentabilidades perto dos 2... 3%. O BCE empresta dinheiro praticamente a custo 0. Dizer que uma empresa onde é possivel ter rendimentos nem que seja de 4... 5.. 6% apôs defaults, que é mal pago não é justificável com o mercado de divida que temos neste momento.

E o facto de isto ser verdade e algumas empresas pagarem 10%, 15% de juros como em robocashs e afins... e toda a gente pensar que isso são rentabilidade normais... não são! Mais um vez... eu invisto nessas empresas... mas p.f. não aloquem mais do que 1% do vosso portfolio total a uma empresa da qual nada sabem e que paga rentabilidades aseguradas de 14%. Aloquem um pouco.. arrisquem... eu faço o mesmo. Mas não pensem que o risco da robocash é o mesmo que o da raize porque não é.

Da mesma forma que empresas como a estateguru, em negocios do mercado imobiliário pagarem 9% de juros, quando a Estonia está na zona euro e os bancos do país conseguem emprestimos a juros de 0%, é no minimo bastante estranho. Andem na onda, mas não se queimem a pensar que é tudo perfeição. Eventualmente algumas empresas destas vão virar o boneco.

É apenas a minha opinião.

Abraço. 

[gustaferra 228]

há 1 hora, IceMan1910 disse:

A minha rentabilidade bruta à data é de 7.45% anual, sendo que nunca tive nenhum default. Rendimento/capital investido.

Mas neste momento já não é possivel ter essa taxa, a taxa real anda mais perto dos 7%. Dantes comprava muitos emprestimos no mercado secundário ao dia 15, que pagavam juros ao dia 20 por exemplo, e era facil ter boa rentabilidade. Agora já não é possivel essa estratégia e por isso não invisto novo capital na plataforma... não existe volume suficiente para todas as pessoas que lá investem. Á medida que tenho capital que não é investido, retiro.

(não vou entrar novamente na discussão de que os ativos não rendem a taxa de juro que lá está... já passámos esse ponto várias vezes), a conta é facil. Juros recebidos / capital investido.

Poucos ativos financeiros rendem atualmente 7% brutos. Arrisco-me a dizer que com o mercado em máximos historicos, nos proximos 10 anos, o rendimento do mercado de accções será bastante inferior a esse valor (se não for negativo). Em cima disso, obrigações de empresas estabelecidas como galp, edp, deutsch bank, etc.. pagam rentabilidades perto dos 2... 3%. O BCE empresta dinheiro praticamente a custo 0. Dizer que uma empresa onde é possivel ter rendimentos nem que seja de 4... 5.. 6% apôs defaults, que é mal pago não é justificável com o mercado de divida que temos neste momento.

E o facto de isto ser verdade e algumas empresas pagarem 10%, 15% de juros como em robocashs e afins... e toda a gente pensar que isso são rentabilidade normais... não são! Mais um vez... eu invisto nessas empresas... mas p.f. não aloquem mais do que 1% do vosso portfolio total a uma empresa da qual nada sabem e que paga rentabilidades aseguradas de 14%. Aloquem um pouco.. arrisquem... eu faço o mesmo. Mas não pensem que o risco da robocash é o mesmo que o da raize porque não é.

Da mesma forma que empresas como a estateguru, em negocios do mercado imobiliário pagarem 9% de juros, quando a Estonia está na zona euro e os bancos do país conseguem emprestimos a juros de 0%, é no minimo bastante estranho. Andem na onda, mas não se queimem a pensar que é tudo perfeição. Eventualmente algumas empresas destas vão virar o boneco.

É apenas a minha opinião.

Abraço. 

Porque que a Raize não se esforça para fazer um extracto de conta conforme anexo ? 

Permitia mensalmente perceber a rentabilidade liquida mensal e projectar anualmente por ex:  Inicio do mes tenho 10 mil investidos recebo no final do mes por ex: 100 euros sei que a rentabilidade mensal é de 1% ao mes e projectando ao ano seria 12%... 

A Raize não tem esse interesse em facilitar este extracto de conta.... Essas contas faz para a tua conta e diz me que taxa dá.... 

Relativamente as taxas de 14% que mencionaste acima ( Robocash) os ativos são a 1 mes nessas plataformas, sendo assim a taxa mensal de juro é superior 1% ao mes..... Se fosse a 3 anos essa taxa daria de 14% aproxidamente de 4,66% ao ano porque recebes o capital e juros ás prestações.... ja falei demasiadas vezes como ja referiste acima.... 

Relativamente à tua desconfianças das taxas de 14% a curto prazo sabes que taxas de juros praticam nesses países ? 

Ve este link das taxas de juro a Prazo.... https://europe.deposits.org/

Invisto a taxas até 20% em moeda estrangeira e porque estas taxas? tem haver com a paridade de moedas e da inflação no país

Outra situação a ver com divida soberana dos países, quando a Grecia andava em guerra com o FMI,  cheguei a ver no Banco Big, a venderem divida da grécia a 20%....  

Estamos muito conformados a taxas perto de 0 pela banca nacional e estranhamos outras rentabilidades.... 

Como é obvio, cada um investe onde acha melhor o seu dinheiro, nisso não opino, agora dizer que a Raize é baixo risco é ridículo..... 

Continuação de bons investimentos ! 

 

Editado 21 de Agosto de 2018 por gustaferra

[CDCD 213]

Ou seja, pelo que se percebe basicamente a raize:

- dá um baixo retorno ao investidor;

- salvaguarda-se cobrando uma comissão à cabeça;

- e passa 100% do risco para o investidor.

Não percebo em que medida isto é comparável com as p2p, nem mesmo no risco que se pode aferir: as p2p têm skin in the game, a raize tem algo a perder?

(pergunta genuína)

 

[gustaferra 228]

há 6 horas, CDCD disse:

Ou seja, pelo que se percebe basicamente a raize:

- dá um baixo retorno ao investidor;

- salvaguarda-se cobrando uma comissão à cabeça;

- e passa 100% do risco para o investidor.

Não percebo em que medida isto é comparável com as p2p, nem mesmo no risco que se pode aferir: as p2p têm skin in the game, a raize tem algo a perder?

(pergunta genuína)

 

A Raize se ganhasse comissão sobre juros como  a linked finance ou a Housers, provavelmente teriam mais rigor nas garantias reis... 

Por outro lado, se dessem em troca hipoteca do imóvel ou do bem que pedem finaciamento ( terreno, imovel, equipamento) as garantias reias funcionariam melhor....

A investly financiamento de faturas, funcionam tb com garantias, tenho algumas faturas em cobrança difícil, e está envolvida bens ou seguro de crédito para compensar o investidor por crédito dificil, isto para dizer não invisto exclusivamente só com buyback 

A raize só se comprara no conceito de crowdleading mas no conceito do negócio/serviço são péssimos para o investidor. 

Até a colocar a empresa em bolsa, serviu para os sócios fundadores enriquecerem as custas dos investidores na repartição das acções... Podem agora  vender a sua parte e vivem como lordes para o resto da vida. Uma empresa recente que nunca deu lucro, injectaram todos os anos dinheiro para aguentarem a falência técnica, vai a bolsa com a procura que existiu, estao se a marimbar para os investidores... 

[Helder Godinho 2]

Eu não diria tanto mas, 

estou inscrito na Raize há algum tempo mas ainda não tive "coragem" para meter lá uns euros porque:

-para seguir o mercado tenho que lá meter 20€ pelo menos

-as empresas que por lá andam à procura de empréstimos não me inspiram

[Greentrader 33]

há 11 horas, Helder Godinho disse:

Eu não diria tanto mas, 

estou inscrito na Raize há algum tempo mas ainda não tive "coragem" para meter lá uns euros porque:

-para seguir o mercado tenho que lá meter 20€ pelo menos

-as empresas que por lá andam à procura de empréstimos não me inspiram

Não precisas de meter nada para seguir. Basta ver as últimas estatísticas: https://www.raize.pt/stats  

A % de crédito incobravél é de 1,22% e já duplicou em menos de 1 ano e com tendência a subir...  Para uma rentabilidade bruta de 7,18% é pouco mais do que estão a dar agora os antigos CTPM no 4º e 5º anos....  O risco na minha opinião é muito semelhante ao risco envolvido nas outras p2p estrangeiras como Mintos, estateguru, viventor.... A  diferença é a rentabilidade ser praticamente metade das outras para um risco praticamente semelhante não entendo como pode compensar investir na raize.

[NSilva 223]

há 12 horas, gustaferra disse:

A Raize se ganhasse comissão sobre juros como  a linked finance ou a Housers, provavelmente teriam mais rigor nas garantias reis... 

Por outro lado, se dessem em troca hipoteca do imóvel ou do bem que pedem finaciamento ( terreno, imovel, equipamento) as garantias reias funcionariam melhor....

A investly financiamento de faturas, funcionam tb com garantias, tenho algumas faturas em cobrança difícil, e está envolvida bens ou seguro de crédito para compensar o investidor por crédito dificil, isto para dizer não invisto exclusivamente só com buyback 

A raize só se comprara no conceito de crowdleading mas no conceito do negócio/serviço são péssimos para o investidor. 

Até a colocar a empresa em bolsa, serviu para os sócios fundadores enriquecerem as custas dos investidores na repartição das acções... Podem agora  vender a sua parte e vivem como lordes para o resto da vida. Uma empresa recente que nunca deu lucro, injectaram todos os anos dinheiro para aguentarem a falência técnica, vai a bolsa com a procura que existiu, estao se a marimbar para os investidores... 

Concordo com tudo o que disse, com a excepção da comparação com a housers que são uns “gulosos” que levam logo 10% à cabeça. Tal como a raize, não têm nenhum incentivo para seleccionar bem os investimentos que apresentam porque ganham sempre, quer seja bom quer seja mau.

[NSilva 223]

há 22 horas, IceMan1910 disse:

Da mesma forma que empresas como a estateguru, em negocios do mercado imobiliário pagarem 9% de juros, quando a Estonia está na zona euro e os bancos do país conseguem emprestimos a juros de 0%, é no minimo bastante estranho. Andem na onda, mas não se queimem a pensar que é tudo perfeição. Eventualmente algumas empresas destas vão virar o boneco.

 É apenas a minha opinião.

O facto de um banco se financiar a praticamente 0% não quer dizer que vá financiar sequer um development loan ou um bridge loan, quanto mais a menos de 9% ou 10%. Mesmo que financiasse, provavelmente demora meses a decidir o que não acontece com uma estateguru, por ex. Estas taxas têm uma razão de ser e não é por serem altas que são uma fraude.

Além disto, podemos ter as nossas reservas sobre estas plataformas, mas meter no mesmo saco uma raize com uma estateguru é como comparar costeletas de porco com chantilly, passe a expressão.

[gustaferra 228]

há 3 horas, Greentrader disse:

Não precisas de meter nada para seguir. Basta ver as últimas estatísticas: https://www.raize.pt/stats  

A % de crédito incobravél é de 1,22% e já duplicou em menos de 1 ano e com tendência a subir...  Para uma rentabilidade bruta de 7,18% é pouco mais do que estão a dar agora os antigos CTPM no 4º e 5º anos....  O risco na minha opinião é muito semelhante ao risco envolvido nas outras p2p estrangeiras como Mintos, estateguru, viventor.... A  diferença é a rentabilidade ser praticamente metade das outras para um risco praticamente semelhante não entendo como pode compensar investir na raize.

Ve-se por aqui a "qualidade" das empresas financiadas... essa referencia é uma média, ou seja, muitas financiam mais de 70% com capital alheio, depois não admira muitas irem ao charco, dados da Raize, está lá a informação, a malta tem de perceber onde se está a meter.... lolololo

[IceMan1910 234]

A 21/08/2018 às 01:13, gustaferra disse:

 A Raize não tem esse interesse em facilitar este extracto de conta.... Essas contas faz para a tua conta e diz me que taxa dá.... 

 

É verdade que a Raize em termos de reports tem muito a melhorar, é quase impossivel extrair informação útil para o excel. Concordo contigo.

A 21/08/2018 às 01:13, gustaferra disse:

Relativamente à tua desconfianças das taxas de 14% a curto prazo sabes que taxas de juros praticam nesses países ? 

Ve este link das taxas de juro a Prazo.... https://europe.deposits.org/

 

Nenhum país da zona euro tem taxas de juro de longo prazo acima da Euribox + spread (1, 2%) dependendo dos mercados. Na maior parte das p2p europeias o mercado principal é a zona euro. Quanto muito países como Roménia, Bulgaria, etc. podem ter taxas superiores, no entanto esses 2 são da UE e as taxas de juro de longo prazo andam pelos 3, 4%. Nos paises de facto menos desenvolvidos, Ucrania, Georgia, etc.. aí sim podem existir grandes taxas de juro mas o risco cambial também é bastante superior, basta ver o que se passou agora com a Turquia.

A 21/08/2018 às 01:13, gustaferra disse:

 Estamos muito conformados a taxas perto de 0 pela banca nacional e estranhamos outras rentabilidades.... 

 

Dos 4 maiores bancos centrais do mundo de paises desenvolvidos (BCE, FED, Banco de Inglaterra, Banco do Japão) a taxa máxima de referencia anda pelos 1%. Estes paises em conjunto fazem mais de 65% da economia mundial e portanto é impossivel os bancos darem uma rentabilidade em qualquer desses paises muito superior a 0. Se formos para os emergentes como falei, é outra conversa. Mas mais uma vez, o risco de investir na Georgia não é o mesmo que investir na Alemanha. Acho que aqui estamos todos de acordo.

A 21/08/2018 às 01:13, gustaferra disse:

 Como é obvio, cada um investe onde acha melhor o seu dinheiro, nisso não opino, agora dizer que a Raize é baixo risco é ridículo..... 

 

Concordo. E não disse que a Raize tinha um risco baixo. Todas as p2p são de risco elevado, acho que a Raize está no nivel de risco baixo dentro do leque das p2p existentes. Menos risco, menos recompensa. Como em tudo na vida.

A 21/08/2018 às 03:25, CDCD disse:

Não percebo em que medida isto é comparável com as p2p, nem mesmo no risco que se pode aferir: as p2p têm skin in the game, a raize tem algo a perder?

 (pergunta genuína)

A Raize tem exatamente o mesmo a perder do que a Mintos. A Mintos também combra uma comissão à cabeça e também não perde nada quando um originator vai à falencia. Na Mintos tens é uma entidade intermédia que "asegura" que no caso de a pessoa não pagar e no caso de esse originator ter liquidez suficiente, te devolve o que investiste. Mais uma vez existe risco neste processo e o risco está sempre do teu lado, é é partilhado com o loan originator.

A 21/08/2018 às 09:49, gustaferra disse:

Por outro lado, se dessem em troca hipoteca do imóvel ou do bem que pedem finaciamento ( terreno, imovel, equipamento) as garantias reias funcionariam melhor....

 A investly financiamento de faturas, funcionam tb com garantias, tenho algumas faturas em cobrança difícil, e está envolvida bens ou seguro de crédito para compensar o investidor por crédito dificil, isto para dizer não invisto exclusivamente só com buyback 

Até ver todos os emprestimos na Raize estão asegurados pela garantia total da empresa, independentemente de ter garantia pessoal ou não. Todos os processos de crédito seja na Raize seja onde for, se forem a tribunal, estão sempre sujeitos a colateral pelo total do patrimonio da companhia. Não tenho nenhuma prova de que isto não esteja em vigor na Raize e sei que já existiram vários emprestimos recuperados apôs entrarem em recuperação.

A 21/08/2018 às 09:49, gustaferra disse:

 Até a colocar a empresa em bolsa, serviu para os sócios fundadores enriquecerem as custas dos investidores na repartição das acções... Podem agora  vender a sua parte e vivem como lordes para o resto da vida. Uma empresa recente que nunca deu lucro, injectaram todos os anos dinheiro para aguentarem a falência técnica, vai a bolsa com a procura que existiu, estao se a marimbar para os investidores... 

Isto é uma opinião como qualquer outra... Eu não comprei acções da Raize porque achei mau negócio. O facto de eles terem conseguido financiar em mais de 200% a oferta significa que alguem viu valor na empresa. A Amazon, a Tesla, a Uber, etc.. deram e dão prejuizo durante 15, 20 anos, precisam de injetar dinheiro todos os anos para aguentar a falencia tecnica, e contunuam a ser grandes empresas. Eu não vejo valor na Raize porque não os vejo com objetivo de internacionalização e portanto o crescimento está muito limitado a um mercado pequeno. No entanto o facto de não ter lucros não indica se é ou não uma má empresa (e alguem viu valor... porque deram-lhes o dinheiro), porque o valor depende do crescimento.

A 21/08/2018 às 10:06, Helder Godinho disse:

-as empresas que por lá andam à procura de empréstimos não me inspiram

Se tiveres à espera que em p2p lending, a pagar 7,5% de juro, apareçam EDPs ou Galps, nunca vais investir em p2p . Conheço pessoal que tem empresas de vão-de-escada e que consegue com apoios do portugal 2020 e afins ir à banca buscar a 2%, 3%, 4%. Nunca vão aparecer grandes empresas em p2p a não ser que a taxas fossem mais baixas.

A 21/08/2018 às 22:11, Greentrader disse:

A % de crédito incobravél é de 1,22% e já duplicou em menos de 1 ano e com tendência a subir...  Para uma rentabilidade bruta de 7,18% é pouco mais do que estão a dar agora os antigos CTPM no 4º e 5º anos....  O risco na minha opinião é muito semelhante ao risco envolvido nas outras p2p estrangeiras como Mintos, estateguru, viventor.... A  diferença é a rentabilidade ser praticamente metade das outras para um risco praticamente semelhante não entendo como pode compensar investir na raize.

Quando dizes que tem tendência para subir, sendo que a economia portuguesa continua a crescer à mesma taxa, e o desemprego está em minimos de 15 anos, estás a basear-te em dados que tens? Ou estás a atirar para o ar? Se tiveres essa informação quantificada p.f. partilha com os outros foristas para termos todos as mesmas bases de calculo. 

Esses CTPM que falas não estão neste momento disponiveis para os investidores e portanto não são opção de investimento.

Mais uma vez, não estou a dizer que a Razie é melhor ou pior, estou a dizer que num portfolio de 10, 15, 20 p2p para diversificação, a Raize pode fazer parte da solução se bem utilizada.

A 21/08/2018 às 22:21, Nuno Silva disse:

Concordo com tudo o que disse, com a excepção da comparação com a housers que são uns “gulosos” que levam logo 10% à cabeça. Tal como a raize, não têm nenhum incentivo para seleccionar bem os investimentos que apresentam porque ganham sempre, quer seja bom quer seja mau.

Obviamente que a Raize tem incentivo para escolher bons investimentos, porque se a plataforma deixar de ser rentável para os investidores, o pessoal deixa de investir e eles deixam de ganhar dinheiro. Como neste momento cada pessoa só consegue apanhar 2 ou 3 euros em cada empréstimo que aparece... parece não existir razão para os investidores pensarem que o rendimento será negativo ou pior do que as outras opções disponiveis aos investidores portugueses.

A 21/08/2018 às 22:28, Nuno Silva disse:

 O facto de um banco se financiar a praticamente 0% não quer dizer que vá financiar sequer um development loan ou um bridge loan, quanto mais a menos de 9% ou 10%. Mesmo que financiasse, provavelmente demora meses a decidir o que não acontece com uma estateguru, por ex. Estas taxas têm uma razão de ser e não é por serem altas que são uma fraude.

 

Não falei em fraude... Não estou a assumir que essas plataformas são fraudolentas. Falei na capacidade dessas plataforma de pagarem os 100% de buy back a toda a gente, no caso de uma falencia em cadeia dos seus clientes. Quem paga 10% para se financiar, por norma não tem muita capacidade financeira. Mais uma vez... isto são boas plataformas, mas cuidado com a alocação percentual do portfolio a cada uma delas.

A 22/08/2018 às 01:32, gustaferra disse:

Ve-se por aqui a "qualidade" das empresas financiadas... essa referencia é uma média, ou seja, muitas financiam mais de 70% com capital alheio, depois não admira muitas irem ao charco, dados da Raize, está lá a informação, a malta tem de perceber onde se está a meter.... lolololo



Qual é a percentagem de autonomia financeira média das empresas Portuguesas?

Qual é a percentagem de autonomia financeira de uma empresa que está disposta a apagar 7,5% para se financiar num mercado de taxas de juro a 0%?

Qual é a percentagem de autonomia financeira dos loan originators da mintos/viventor/twino?

(pergunta genuína)

[Helder Godinho 2]

há 17 minutos, IceMan1910 disse:

 

Qual é a percentagem de autonomia financeira de uma empresa que está disposta a apagar 7,5% para se financiar num mercado de taxas de juro a 0%?

isto para mim é que é a queatão para eu não investir através da raize.

Quando uma empresa se dispõe a pagar 7,5% em vez de bem negociado com o banco do qual é cliente uma taxa de no máximo 5% (zero também não acho que consigam) é de desconfiar.

Afigura-se-me que são mini mini empresas de "vão-de-escada" que ao fim de 36 meses abrem falência 

 

Editado 23 de Agosto de 2018 por Helder Godinho

[IceMan1910 234]

há 1 hora, Helder Godinho disse:

  isto para mim é que é a queatão para eu não investir através da raize.

 Quando uma empresa se dispõe a pagar 7,5% em vez de bem negociado com o banco do qual é cliente uma taxa de no máximo 5% (zero também não acho que consigam) é de desconfiar.

 Afigura-se-me que são mini mini empresas de "vão-de-escada" que ao fim de 36 meses abrem falência 

Os 0% é a taxa do banco junto do BCE e influência o custo final para as empresas, por norma nas empresa o spreed normal deverá andar pelos 4-5% para empresas normais, sem apoios de desenvolvimento.

Mas há pelo menos uma razão para não ir à banca buscar a 5% e ir buscar à Raize a 7%, que é a complexidade e os custos escondidos. Na banca fazem-te a 5% mas pagas uma batelada em estudo da viabilidade do crédito, obrigam-te a ter seguro, uma conta à ordem, cartões, gestor de conta, etc.. Estão sempre a chular as empresas. Quando vais ver a taxa efetiva para 2 ou 3 anos foram 10 ou mais %. Isto na Raize é impecável pagas a taxa à cabeça quando és financiado e acabaram os custos.

As empresas que aparecem na Raize são as empresas normais PME tuga que muito dão a ganhar aos bancos portugueses com esses 5% e portanto não há razão para não darem a ganhar na Raize também. Até agora, estou com 5% liquidos... portanto até agora nada a apontar. Se eventualmente mudar a minha opinião sobre a viabilidade da plataforma irei aqui partilhar como o faço agora. 

Cumprimentos,