Valerá a pena renovar DP?

[Ramiro Costa 18]

Fiz a pergunta mas, procurando melhor, obtive a informação que pretendia:

A taxa de juro bruta para novas subscrições de Certificados de Aforro, Série C, em junho de 2014 foi fixada em 3,271%.

Não é uma taxa nada má, digo eu... Bate a maioria dos DP.

Acho que não vou pensar duas vezes, se o meu banco se mantiver inflexível nos 2,6%.

Só espero que o IGCP mantenha esta taxa em Julho.

[Jaymz 94]

Fiz a pergunta mas, procurando melhor, obtive a informação que pretendia:

A taxa de juro bruta para novas subscrições de Certificados de Aforro, Série C, em junho de 2014 foi fixada em 3,271%.

Não é uma taxa nada má, digo eu... Bate a maioria dos DP.

Acho que não vou pensar duas vezes, se o meu banco se mantiver inflexível nos 2,6%.

Só espero que o IGCP mantenha esta taxa em Julho.

Depende da Euribor.

[Katolo 62]

Fiz a pergunta mas, procurando melhor, obtive a informação que pretendia:

A taxa de juro bruta para novas subscrições de Certificados de Aforro, Série C, em junho de 2014 foi fixada em 3,271%.

Não é uma taxa nada má, digo eu... Bate a maioria dos DP.

Acho que não vou pensar duas vezes, se o meu banco se mantiver inflexível nos 2,6%.

Só espero que o IGCP mantenha esta taxa em Julho.

Nesse caso, eu não tinha duvidas Ramiro!

[Ramiro Costa 18]

Nesse caso, eu não tinha duvidas Ramiro!

De facto. Mesmo que a Euribor baixe um bocadinho em julho, estou certo que a taxa dos CA não andará longe dos 3,271%. Logo qualquer taxa que eu venha a aceitar para um DP terá que estar na vizinhança daquele valor. Se assim não for, retiro do banco estas poupanças e coloco-as nos Certificados de Aforro. É mais que certo!

Veremos o que me diz esta semana o banco.

[-------- 2582]

http://www.jornaldenegocios.pt/mercados/detalhe/taxa_dos_certificados_de_aforro_cai_para_minimo_de_um_ano.html

Qualquer das formas é impossivel um banco conseguir actualmente bater as taxas dos CA, os bancos não devem oferecer mais do que é imposto pelo Banco de Portugal.

Por isso, e devido á noticia, não deveria de esperar e aplicar assim que possa nos CA e pronto, assunto arrumado.

[Ramiro Costa 18]

http://www.jornaldenegocios.pt/mercados/detalhe/taxa_dos_certificados_de_aforro_cai_para_minimo_de_um_ano.html

Qualquer das formas é impossivel um banco conseguir actualmente bater as taxas dos CA, os bancos não devem oferecer mais do que é imposto pelo Banco de Portugal.

Por isso, e devido á noticia, não deveria de esperar e aplicar assim que possa nos CA e pronto, assunto arrumado.

Não consegui ler a totalidade da notícia que refere. Por acaso sabe qual será a nova taxa dos CA que vigorará nas aplicações de julho?

Eu não estou a perder tempo, bem pelo contrário! Como eu disse aqui, o meu DP só se vence na 1ª semana de julho e só mais próximo dessa data irei "negociar" com o banco a taxa de juro da (hipotética) renovação. Se eles se aproximarem dos 3,2% tudo bem, renovo. Se se mantiverem muito afastados (falaram-me, há dias, em 2,6%) então transferirei a aplicação para o Estado.

Tudo irá depender, portanto, da "flexibilidade" do banco.

Mas seria importante para mim saber, em concreto, qual a taxa dos CA que vigorará em julho. Alguém me sabe dizer?

[-------- 2582]

Só o IGCP é que divulga a taxa, coisa que ainda não aconteceu, a noticia é apenas a tendencia que se espera um a vez que a média da taxa euribor baixou.

[Ramiro Costa 18]

Só o IGCP é que divulga a taxa, coisa que ainda não aconteceu, a noticia é apenas a tendencia que se espera um a vez que a média da taxa euribor baixou.

Essa redução da taxa afeta apenas os novos CA ou também os antigos?

E relativamente aos CTPM há também uma redução na taxa? E os CTPM antigos que entram num novo ano de capitalização, veem a sua taxa descer também?

[Jaymz 94]

Essa redução da taxa afeta apenas os novos CA ou também os antigos?

Tanto quanto percebi a taxa muda quando os CAs capitalizam, ou seja, a cada 3 meses. Mas não tenho a certeza. Por acaso entrei nos CA mas ainda não passaram 3 meses.

E relativamente aos CTPM há também uma redução na taxa? E os CTPM antigos que entram num novo ano de capitalização, veem a sua taxa descer também?

Atenção que os CTPM não capitalizam, no entanto a taxa é fixa e garantida a 2.75% no 1º ano, 3.75% no 2º, 4.75% no 3º e 5% no 4º e 5º. Não quer dizer que entretanto estas taxas não baixem, mas será apenas para as novas subscrições.

[Ramiro Costa 18]

Então, se eu bem percebi, se subscrever um CTPM:

- o rendimento anual não capitaliza, isto é, recebo os juros anualmente na minha conta bancária e o valor aplicado permanece o mesmo; (desinteressante, para mim, pelo menos...)

- quanto à taxa dos CTPM, a que for contratualizada no início da subscrição permanece inalterada, não havendo, portanto, mudanças/alterações nas taxas, isto é, durante os 5 anos do contrato não reage às variações sa Euribor. (aqui, já mais interessante para o subscritor, isto se as taxas no mercado tiverem um sentido de descida... mas se as taxas de mercado/Euribor subirem, como é?... Vendo o atual cenário, as taxas de juro estão já muito baixas, o que me leva a pensar que é mais provável que venham a SUBIR do que a descer mais. Se nos próximos 5 anos as taxas de mercado subirem, o que acontece às taxas dos CTPM?)

Estou correto, nestes 2 pontos?

Já quanto aos Certificados de Aforro (CA):

- o juro/rendimento capitaliza, isto é, junta-se ao capital inicial todos os 3 meses; (para mim, mais interessante...)

- a cada 3 meses, a taxa que se aplica aos CA pode variar em função das variações da Euribor. (aqui, será benéfico para o subscritor se as taxas tiverem uma previsão de Alta no período, acompanhando o depósito essa subida)

É assim?

Agradeço que os amigos me confirmem (ou corrijam) este meu raciocínio, pois é muito importante para mim - e para muito dos leitores deste fórum - saber exatamente quais são as condições destes 2 produtos do Estado.

Que eles têm taxas muito atrativas já vi que sim. Agora convém saber, corretamente, quais são as condições das aplicações para sabermos com que "linhas nos vamos coser".

Fico a aguardar os vossos esclarecimentos.

Muito obrigado.

[nautilus 5]

A taxa de juro dos CA muda todos os meses e aplica-se aos montantes subscritos. Mesmo com a taxa de juro a mudar todos os meses os montantes aplicados estão aplicados a 3 meses à taxa em vigor no mês da subscrição. Findos esses 3 meses, a renovação por mais 3 meses será à taxa de juro em vigor no mês do vencimento.

O cálculo da taxa de juro: http://www.igcp.pt/fotos/editor2/2012/Legislacao/Portaria_268_C_D_2012.pdf

No mínimo serão sempre 3% brutos em todas as subscrições feitas até 31 de Dezembro de 2016. Aos 3% brutos acrescem 85% da média da euribor a 3 meses observada nos 10 dias úteis anteriores.

Actualmente a euribor a 3m ronda os 0.2% o que implica uma taxa de juro bruta de aproximadamente 3.17% (a taxa das subscrições feitas em Julho deverá rondar este valor). Subscrições em Julho terão associada esta taxa de juro a 3 meses (é o mesmo que um depósito a 3 meses a 3.17% TANB). Em Outubro, quando vencerem juros, será automaticamente feita a renovação por mais 3 meses à taxa de juro de Outubro.

Melhor que os DP, não acham?

[Ramiro Costa 18]

Estou a ver que sim, realmente.

E relativamente aos CTPM a determinação da taxa acontece do mesmo modo?

No meu caso particular, nos CTPM  não aprecio o facto dos juros não integrarem/acumularem o capital inicial, mas também poderão ser uma hipótese, embora sejam a 5 anos (e eu não sei se chego lá...).

[Katolo 62]

Ramiro,

De qualquer forma, o investimento nos CTPM é mobilizável a partir de um ano, logo tem garantido uma taxa de 2,75% no primeiro ano. E se deixar ficar 2 anos, já tem uma taxa média de 3,25% (média dos 2 primeiros anos) e por aí fora...

Portanto, na minha opinião, abaixo de 2,75% a um ano e 3,25% a dois anos, não valerá a pena renovar o DP, mas sim investir nos CTPM...

[Ramiro Costa 18]

Ramiro,

De qualquer forma, o investimento nos CTPM é mobilizável a partir de um ano, logo tem garantido uma taxa de 2,75% no primeiro ano. E se deixar ficar 2 anos, já tem uma taxa média de 3,25% (média dos 2 primeiros anos) e por aí fora...

Portanto, na minha opinião, abaixo de 2,75% a um ano e 3,25% a dois anos, não valerá a pena renovar o DP, mas sim investir nos CTPM...

Tem toda a razão! Será essa a minha estratégia junto do banco, fazendo-lhes ver esse facto.

Quanto aos CTPM, não aprecio que o juro NÃO seja capitalizável. Irá obrigar-me, todos os anos, a encontrar o melhor destino para montante/juro. Daí que, em tese, eu preferira os Certificados de Aforro, mas claro tenho que analisar as taxas que cada um dos produtos pratica.

[nautilus 5]

Nos CTPM não há qualquer indexação à euribor.

Francamente, só com um prazo de investimento de pelo menos 3 anos me metia nos CTPM. Repare que a taxa média anual a 2 anos dos CTPM é 3.25%, como foi observado (o que é muito parecido com a dos CA, a 3 meses), mas com perda dos juros corridos e não pagos.

Contudo, é importante notar também que após 31 de Dezembro de 2016 a bonificação extraordinária na remuneração dos CA termina (isto, se o estado não resolver acabar antes com este produto), conforme está referido no post anterior.

Nota: a capitalização de juros para taxas líquidas relativamente pequenas não é assim tão significativa (eu sei que soa bem, capitalização de juros...). Para dar um exemplo, se a taxa anual for 3.25% com capitalização trimestral, chega-se a uma taxa efectiva de 3.2898%. Ou, em termos líquidos, passamos de 2.340% para 2.369%.

[Ramiro Costa 18]

Nos CTPM não há qualquer indexação à euribor.

Francamente, só com um prazo de investimento de pelo menos 3 anos me metia nos CTPM. Repare que a taxa média anual a 2 anos dos CTPM é 3.25%, como foi observado (o que é muito parecido com a dos CA, a 3 meses), mas com perda dos juros corridos e não pagos.

Contudo, é importante notar também que após 31 de Dezembro de 2016 a bonificação extraordinária na remuneração dos CA termina (isto, se o estado não resolver acabar antes com este produto), conforme está referido no post anterior.

Nota: a capitalização de juros para taxas líquidas relativamente pequenas não é assim tão significativa (eu sei que soa bem, capitalização de juros...). Para dar um exemplo, se a taxa anual for 3.25% com capitalização trimestral, chega-se a uma taxa efectiva de 3.2898%. Ou, em termos líquidos, passamos de 2.340% para 2.369%.

Amigo Nautilus, li a sua mensagem e não sei bem o que devo concluir... aconselha-me os CTPM, os CA ou nenhum dos dois?

Este dinheiro que tenho no DP (e que se vence esta semana) é uma poupança para guardar, isto é, não tenho um dia/prazo específico em que vou precisar dela. Será para uma "emergência" que, espero eu, nunca venha a ocorrer. Representa muitos anos de trabalho, muitos dos meus cabelos brancos, portanto, não é dinheiro para desperdiçar ou "deitar fora".

Nesta perspetiva, procuro sempre tê-lo aplicado da melhor forma possível, dentro do meu condicionalismo de ser uma pessoa comum, que pouco percebo de finanças ou de mercados.

Até aqui, e no banco em que está (Banif), tenho conseguido taxas aceitáveis para este DP. Esta semana, momento em que vence este DP, irei "negociar" (se o banco estiver interessado) a taxa para mais um ano. A estratégia que irei seguir - e que resultou das indicações dadas por amigos deste fórum - será "pedir" uma taxa superior a 3% (uns 3,25% TANB), dando como comparação as taxas praticadas pelos produtos do Estado.

Se o banco aceitar, muito bem, o dinheiro fica lá. Caso não aceite, terei d cumprir a minha palavra e retirar de lá o dinheiro. Onde o irei aplicar a seguir, é o que eu tenho de ver...

Pelo que o amigo Nautilus me diz, quer os CA quer os CTPM têm inconvenientes...

Então, onde deverei colocar as minhas poupanças?

[nautilus 5]

Amigo Nautilus, li a sua mensagem e não sei bem o que devo concluir... aconselha-me os CTPM, os CA ou nenhum dos dois?

Este dinheiro que tenho no DP (e que se vence esta semana) é uma poupança para guardar, isto é, não tenho um dia/prazo específico em que vou precisar dela. Será para uma "emergência" que, espero eu, nunca venha a ocorrer. Representa muitos anos de trabalho, muitos dos meus cabelos brancos, portanto, não é dinheiro para desperdiçar ou "deitar fora".

Nesta perspetiva, procuro sempre tê-lo aplicado da melhor forma possível, dentro do meu condicionalismo de ser uma pessoa comum, que pouco percebo de finanças ou de mercados.

Até aqui, e no banco em que está (Banif), tenho conseguido taxas aceitáveis para este DP. Esta semana, momento em que vence este DP, irei "negociar" (se o banco estiver interessado) a taxa para mais um ano. A estratégia que irei seguir - e que resultou das indicações dadas por amigos deste fórum - será "pedir" uma taxa superior a 3% (uns 3,25% TANB), dando como comparação as taxas praticadas pelos produtos do Estado.

Se o banco aceitar, muito bem, o dinheiro fica lá. Caso não aceite, terei d cumprir a minha palavra e retirar de lá o dinheiro. Onde o irei aplicar a seguir, é o que eu tenho de ver...

Pelo que o amigo Nautilus me diz, quer os CA quer os CTPM têm inconvenientes...

Então, onde deverei colocar as minhas poupanças?

Eu neste momento prefiro os CA, porque privilegio a liquidez acima de tudo, e julgo que até ao final de 2016 (altura a partir da qual os CA deixarão de ser apelativos) não haverá alternativa melhor. Contudo será uma incógnita se em 2017 já terá havido uma subida substancial das taxas de juro, o que se não tiver acontecido deixará aqueles que apostaram nos CA sem outra alternativa que não os CTPM.

Resumindo, se tem a certeza ABSOLUTA de que não vai precisar do dinheiro nos próximos 3 anos e que não terá necessidades de liquidez, então os CTPM são a melhor opção. Caso contrário os CA.

Pode ainda fazer um investimento misto da seguinte forma:

Coloca a sua poupança inicial nos CTPM. Posteriormente, toda a poupança mensal e juros que vencem anualmente dos CTPM que serão creditados na sua DO, investe-os em CA (os CA funcionam bem como conta poupança pois têm mínimo de subscrição de 100€, dá para ir aplicando 100€ todos os meses, por exemplo).

Espero ter ajudado.

[Ramiro Costa 18]

Eu neste momento prefiro os CA, porque privilegio a liquidez acima de tudo, e julgo que até ao final de 2016 (altura a partir da qual os CA deixarão de ser apelativos) não haverá alternativa melhor. Contudo será uma incógnita se em 2017 já terá havido uma subida substancial das taxas de juro, o que se não tiver acontecido deixará aqueles que apostaram nos CA sem outra alternativa que não os CTPM.

Resumindo, se tem a certeza ABSOLUTA de que não vai precisar do dinheiro nos próximos 3 anos e que não terá necessidades de liquidez, então os CTPM são a melhor opção. Caso contrário os CA.

Pode ainda fazer um investimento misto da seguinte forma:

Coloca a sua poupança inicial nos CTPM. Posteriormente, toda a poupança mensal e juros que vencem anualmente dos CTPM que serão creditados na sua DO, investe-os em CA (os CA funcionam bem como conta poupança pois têm mínimo de subscrição de 100€, dá para ir aplicando 100€ todos os meses, por exemplo).

Espero ter ajudado.

Certezas ABSOLUTAS nem eu nem ninguém pode ter. O que posso dizer é que "desejo" não vir a ter a necessidade de mexer no dinheiro. Agora ter "certezas"...

De qualquer forma, agradeço a sua opinião.

[Visitante kinas]

eu tenho dinheiro em CA que vencem em novembro e o objectivo seria passar esses CA para CTPM. Tenho lido que as taxas CTPM são capaz de descer. Será previsivel que as taxas CTPM se mantenham até novembro ou vale mais a pena mudar CA aos 9 meses ?

[Ramiro Costa 18]

eu tenho dinheiro em CA que vencem em novembro e o objectivo seria passar esses CA para CTPM. Tenho lido que as taxas CTPM são capaz de descer. Será previsivel que as taxas CTPM se mantenham até novembro ou vale mais a pena mudar CA aos 9 meses ?

O amigo vai desculpar-me, mas há aí qualquer coisa que não bate certo...

Os Certificados de Aforro têm uma vigência/capitalização trimestral. Portanto, estando nós a 30 de junho, é impossível que o seu CA vença apenas em Novembro...

Quanto à questão principal que coloca, já há muitos meses que se ouve falar dessa descida, mas até ao momento nada aconteceu. Estará para breve?...

O certo é que apesar da descida das yields dos títulos da dívida pública de médio e longo prazo, as taxas dos CTPM mantêm-se constantes. Até quando? Ninguém sabe... (à exceção de alguns senhores no Ministério das Finanças, presumo)

O conselho que lhe dou, se me permite, e se, efetivamente, está com ideias de subscrever os CTPM, é que o faça quanto antes! Verifique em que data efetuou a subscrição do seu CA, faça o cálculo trimestral, e na data oportuna faça o resgate dos CA e a dita subscrição dos CTPM..

Assim poderá ainda beneficiar da taxa (FIXA) de juro crescente dos CTPM que atualmente está: 1º ano a 2,75%, 2º ano a 3,75%, 3º ano a 4,75% e 5º ano a 5%.

Mas, repito, antes de tudo, terá que ver se os CTPM são, de facto, o produto que melhor se ajusta ao seu caso.

[Visitante kinas]

tenho já algum do meu capital em CTPM (subscrição novembro 2013), na mesma altura fim tb alguns certificados aforro. Em maio coloquei mais algum em cerificados de aforro, de modo a rentabilizar mais meio ano. Estes dois certificados aforro vencem em novembro (1 ano para uns e meio ano para outros)

[Ramiro Costa 18]

tenho já algum do meu capital em CTPM (subscrição novembro 2013), na mesma altura fim tb alguns certificados aforro. Em maio coloquei mais algum em cerificados de aforro, de modo a rentabilizar mais meio ano. Estes dois certificados aforro vencem em novembro (1 ano para uns e meio ano para outros)

Reitero o que disse antes: deve efetuar o cálculo dos CA por períodos trimestrais.

[ABCD 2331]

Tem estas possibilidades com taxas de 3,25% e 3,00%, sendo que numa pode reforçar ou mobilizar em qualquer altura:

Verifiquei que o PrivatBank (permite reforços e mobilização antecipada) tem uma taxa de 3,25% (TANB) (deixo o link: http://www.privatbank.pt/pt/standart/) assim como o Finantia (a confirmar. A 3% tem aqui o link: http://www.finantia.pt/dynamic.aspx?one=on&type=_DEPOSITOS)

Procura algo melhor?

[Cardoso24 587]

Nunca fiz nenhum CA, mas a taxa oferecida parece-me bastante boa se a compararmos com os DP´s para 3 meses.

Os CA capitalizam é isso? Alguém pode efectuar uma simulação para um ano, por exemplo?

[montepio4lyf 0]

Nunca fiz nenhum CA, mas a taxa oferecida parece-me bastante boa se a compararmos com os DP´s para 3 meses.

Os CA capitalizam é isso? Alguém pode efectuar uma simulação para um ano, por exemplo?

Não tendo muito conhecimento sobre os CA também apreciava uma simulação, se possível.