Credito Habitação: melhores condições

[ABCD 2331]

Tempos houve de spreads 0% durante algum tempo em certas campanhas. mas actualmente de certeza que ninguém as tem

Esse tempo de spread's 0% já lá vai. O que me estava a referir era à evolução da euribor... No ritmo descendente em que se encontra, se não houver um "travão" da parte dos bancos (principais interessados... Não têm as portas abertas para perder dinheiro!...) é natural que encontremos euribor negativa. Se por exemplo, absurdo (ou talvez não), a euribor for de -0,2%, num crédito cuja spread seja 0,15% (outro exemplo), o banco teria "prejuizo"!...

Dai que me pareça que os bancos devem colocar uma barreira (0%) na descida da euribor!...

[pauloaguia 652]

Dai que me pareça que os bancos devem colocar uma barreira (0%) na descida da euribor!...

Pois se são os bancos que definem a própria Euribor... (é preciso não esquecer que a Euribor é a média das taxas que os bancos cobram quando emprestam dinheiro entre si)

Até acho possível que as taxas de muito curto prazo (até 1 semana) pudessem vir a ter um valor ligeiramente negativo em alguma altura (o próprio BCE já cobra 0,2% aos bancos para lá terem o dinheiro em caixa, eventualmente alguns bancos poderiam seguir o exemplo para curtos prazos, embora não acredito que todos o fizessem de uma forma generalizada). Acho improvável mas possível até é.

Agora, a prazos mais longos, nenhum banco ia aceitar ser cobrado por outro durante tanto tempo... perder dinheiro por perder dinheiro, certamente mais valia ter o dinheiro em caixa e pagá-lo ao BCE, à espera do dia em que as taxas voltassem a subir para depositar o dinheiro nesse dia, com taxas positivas.

[ABCD 2331]

Pois se são os bancos que definem a própria Euribor... (é preciso não esquecer que a Euribor é a média das taxas que os bancos cobram quando emprestam dinheiro entre si)

Até acho possível que as taxas de muito curto prazo (até 1 semana) pudessem vir a ter um valor ligeiramente negativo em alguma altura (o próprio BCE já cobra 0,2% aos bancos para lá terem o dinheiro em caixa, eventualmente alguns bancos poderiam seguir o exemplo para curtos prazos, embora não acredito que todos o fizessem de uma forma generalizada). Acho improvável mas possível até é.

Agora, a prazos mais longos, nenhum banco ia aceitar ser cobrado por outro durante tanto tempo... perder dinheiro por perder dinheiro, certamente mais valia ter o dinheiro em caixa e pagá-lo ao BCE, à espera do dia em que as taxas voltassem a subir para depositar o dinheiro nesse dia, com taxas positivas.

As minhas observações, que não se resumem a essa frase, têm por base o que se está a passar com as descidas das taxas que servem de indexante no crédito à habitação: http://www.jornaldenegocios.pt/mercados/detalhe/bancos_preocupados_com_perspectiva_de_euribor_negativa.html

Nesta fase, estão a formar-se grupos de trabalho!...

[ABCD 2331]

Euribor (Setembro):

1 mês - 0,018%

3 meses - 0,097%

6 meses - 0,200%

12 meses - 0,362%

Observa-se que a euribor, nalguns prazos, está abaixo ou próxima da taxa diretora (0,05%).

Se continuar a descer nos próximos meses, pode acontecer que os bancos "fixem" a taxa nos 0,000% por forma a não se observar taxas negativas (onde teriam de "pagar" aos clientes com CH)...

... e continua a descer...

Euribor (Outubro):

1 mês - 0,008%

3 meses - 0,083%

6 meses - 0,184%

12 meses - 0,338%

[YARA 19]

Muito bom dia,

tenho vindo a acompanhar este tópico desde que foi criado. Neste momento vou-me iniciar nestas andanças do crédito à habitação e gostava de saber como poderei negociar com o banco uma taxa mais baixa já que pelo que li aqui as taxas que tenho são bastante diferentes, já falei com alguns bancos mas apenas vou apenas colocar aqui os 2 com as taxas mais baixas, vou passar a descrever a minha situação:

Valor da avaliação: 210.000€

Valor da compra: 195.000€

Valor do empréstimo 165.000€

Taxa: Euribor a 6 meses

Em termos de Spread tenho:

CGD -> 3,85% - (40 Anos - 480 prestações)

BIC -> 3,20% - (30 Anos - 360 prestações - foi-me dito pela pessoa com quem falei que o BIC só aprovaria o crédito se fossem 30 anos mais do que isso não deveriam aprovar)

Em termos de Prestação Simples tenho:

CGD -> 708,50€

BIC -> 743,97€

Em termos do Total Mensal Encargos (Seguros incluídos e comissões) tenho:

CGD -> 757,10€

BIC -> 786,15€

Em relação à minha situação somos 2 proponentes com um rendimento anual de 33300€.

Obrigado

nunoadriao

Nunca mais apareceu nem deu noticias.

Sempre seguiu com o processo para a frente?

Que tal está a correr?

[nunoadriao 0]

Muito bom dia, ainda não avancei com o crédito. O banco neste caso a CGD já fez a avaliação da casa e avaliou-a em 201000€. A venda ( e a escritura) serão feitas por 185000€. Ainda continuo à espera da resposta do banco.

[ABCD 2331]

Muito bom dia, ainda não avancei com o crédito. O banco neste caso a CGD já fez a avaliação da casa e avaliou-a em 201000€. A venda ( e a escritura) serão feitas por 185000€. Ainda continuo à espera da resposta do banco.

De 210000€ para 201000€ há uma diferença que não o favorece em termos de relação garantia/financiamento.

Esta relação sobre para 92,040%!...

Sabendo que os bancos não costumam emprestar acima de 80%, imagino que a prestação deverá ser inflacionada caso obtenha aprovação do banco!...

[YARA 19]

(...)

Vou deixar aqui o resultado das simulações feitas na agência:

Imóvel: Moradia T3

Valor Avaliação: 220.000€

Valor Compra: 190.000€

Valor Escritura: 180.000€

Indexante: Euribor 3 meses (0,192%)

Spread: 2,5%

Hipótese 1:

Valor Empréstimo: 175.000€Valor Entrada: 15.000€

TAER: 3,634%

Prestação Total: 640,46€

Taxa de Esforço: 22,87%

Hipótese 2:

Valor Empréstimo: 180.000€Valor Entrada: 10.000€

TAER: 3,629%

Prestação Total: 658,29€

Taxa de Esforço: 23,51%

Hipótese 3:

Valor Empréstimo: 185.000€Valor Entrada: 5.000€

TAER: 3,625%

Prestação Total: 676,11€

Taxa de Esforço: 24,14%

Hipótese 4:

Valor Empréstimo: 190.000€Valor Entrada: 0€

TAER: 3,620%

Prestação Total: 693,93€Taxa de Esforço: 24,78%

Os 30.000€ estão numa conta a prazo que neste momento não rende quase nada.

O que é me aconselham a fazer?

Obrigado.

Inicialmente a 11/9 como disse, a avaliação não era 220.000€?

[nunoadriao 0]

Sim era mas sempre disse que tinha sido valor dado pela pessoa que fez a simulação que diz que conhece a zona. O valor que o construtor sempre me deu foi de +/- 210000

[YARA 19]

Sim era mas sempre disse que tinha sido valor dado pela pessoa que fez a simulação que diz que conhece a zona. O valor que o construtor sempre me deu foi de +/- 210000

Isso altera-lhe as condiçoes do crédito?

[nunoadriao 0]

Pode alterar o valor limite do financiamento. Neste momento tenho um pedido feito no BIC e na CGD para saber se emprestam o valor de 175000€ face a 200000€ de valor de avaliação ou seja 87,5% do valor. Em ambas as instituições requer uma aprovação e é isso que estou à espera de saber. E saber se mudam algumas condições.

[ABCD 2331]

De 210000€ para 201000€ há uma diferença que não o favorece em termos de relação garantia/financiamento.

Esta relação sobe para 92,040%!...

Sabendo que os bancos não costumam emprestar acima de 80%, imagino que a prestação deverá ser inflacionada caso obtenha aprovação do banco!...

Se o valor do empréstimo for de 175000€ a relação garantia/financiamento diminui para 87,065%!...

Mesmo assim, acima dos 80%!...

Pode alterar o valor limite do financiamento. Neste momento tenho um pedido feito no BIC e na CGD para saber se emprestam o valor de 175000€ face a 200000€ de valor de avaliação ou seja 87,5% do valor. Em ambas as instituições requer uma aprovação e é isso que estou à espera de saber. E saber se mudam algumas condições.

[nunoadriao 0]

Sim fica acima dos 80% mas no caso do BIC eles dizem que emprestam até 90% do valor. Quanto à CGD foi a minha gestora de conta que disse que ia tentar porque não queria perder clientes. Por isso estou a aguardar.

[TiagoF 49]

E depois admiram-se quando olham para os dados do crédito mal parado. Os bancos continuam a ceder crédito como se tivessem a vender cerveja no Bairro Alto. A ceder crédito de 90 ou até 80% do valor do imóvel o banco fica seguramente a assumir um risco brutal nos primeiros anos.

[ABCD 2331]

Sim fica acima dos 80% mas no caso do BIC eles dizem que emprestam até 90% do valor. Quanto à CGD foi a minha gestora de conta que disse que ia tentar porque não queria perder clientes. Por isso estou a aguardar.

De agosto para cá consegui colocar algum capital relevante de lado?

Se conseguiu, sempre podia pedir menos capital ao banco e baixar a relação garantia/financiamento para um valor percentual mais seguro... quer para si, quer para a instituição que lhe conceder o empréstimo!...

Se não conseguiu, devia refletir noutras hipóteses!...

[CFinanceiro 14]

De agosto para cá consegui colocar algum capital relevante de lado?

Se conseguiu, sempre podia pedir menos capital ao banco e baixar a relação garantia/financiamento para um valor percentual mais seguro... quer para si, quer para a instituição que lhe conceder o empréstimo!...

Se não conseguiu, devia refletir noutras hipóteses!...

Concordo!

Atenção às TAERs porque isso é uma "treta"! Basta a cobertura dos seguros serem diferentes...

[ABCD 2331]

... e continua a descer...

Euribor (Outubro):

1 mês - 0,008%

3 meses - 0,083%

6 meses - 0,184%

12 meses - 0,338%

Continua a descer, mas de forma menos acentuada... A um mês parece que parou a descida, uma vez que agora está ligeiramente mais alta!

Euribor (Novembro):

1 mês - 0,010%

3 meses - 0,081%

6 meses - 0,182%

12 meses - 0,335%

[YARA 19]

Continua a descer, mas de forma menos acentuada... A um mês parece que parou a descida, uma vez que agora está ligeiramente mais alta!

Euribor (Novembro):

1 mês - 0,010%

3 meses - 0,081%

6 meses - 0,182%

12 meses - 0,335%

Um CH com uma escritura realizada em Agosto, quando é actualizada a Taxa Euribor a 6 meses?

Fevereiro em relação a Taxa Euribor 6M registada a 31/01/2015?

Ou Março?

[ABCD 2331]

Um CH com uma escritura realizada em Agosto, quando é actualizada a Taxa Euribor a 6 meses?

Fevereiro em relação a Taxa Euribor 6M registada a 31/01/2015?

Ou Março?

A prestação é calculada quando contrata o crédito e, posteriormente, a cada revisão. Como o empréstimo está indexado à euribor a 6 meses, a prestação é revista de 6 em 6 meses. Assim, em março deverá ter de pagar uma nova prestação de acordo com a média da euribor do mês anterior (a qual soma com o spread contratado)!

[ABCD 2331]

Continua a descer, mas de forma menos acentuada... A um mês parece que parou a descida, uma vez que agora está ligeiramente mais alta!

Euribor (Novembro):

1 mês - 0,010%

3 meses - 0,081%

6 meses - 0,182%

12 meses - 0,335%

A 6 e 12 meses, ainda continua a descer... A 3 meses mantem o mesmo valor e a 1 mês subiu!...

Euribor (Dezembro):

1 mês - 0,023%

3 meses - 0,081%

6 meses - 0,176%

12 meses - 0,329%

[YARA 19]

A prestação é calculada quando contrata o crédito e, posteriormente, a cada revisão. Como o empréstimo está indexado à euribor a 6 meses, a prestação é revista de 6 em 6 meses. Assim, em março deverá ter de pagar uma nova prestação de acordo com a média da euribor do mês anterior (a qual soma com o spread contratado)!

Se contratei em Agosto, de acordo com a Taxa 6M de 31/7 quer dizer que só vou sentir em Março de acordo com a média da Euribor 6M de 28/2?

[ABCD 2331]

1. Se contratei em Agosto, de acordo com a Taxa 6M de 31/7 quer dizer que só vou sentir em Março ...

2. ... de acordo com a média da Euribor 6M de 28/2?

1. Sim.

2. De acordo com a média do mês anterior ...

[YARA 19]

Sim fica acima dos 80% mas no caso do BIC eles dizem que emprestam até 90% do valor. Quanto à CGD foi a minha gestora de conta que disse que ia tentar porque não queria perder clientes. Por isso estou a aguardar.

nunoadriao

Nunca mais deu notícias.

Chegou a fazer o CH?

Como correu?

[nunoadriao 0]

Continuo à espera da resposta da caixa.foi para um director qualquer que pediu mais papéis.mas até ele pedir esses papéis levou perto de 1 mês por isso ainda estou a aguardar.

[YARA 19]

Continuo à espera da resposta da caixa.foi para um director qualquer que pediu mais papéis.mas até ele pedir esses papéis levou perto de 1 mês por isso ainda estou a aguardar.

Começou este processo todo quando?